Rilievo del debito: Quali programmi sono disponibili?

Portare una grande quantità di debito può essere paralizzante, specialmente se è più di quanto ci si possa ragionevolmente permettere di pagare. Può prendere il sopravvento su tutte le altre priorità finanziarie della vostra vita. La buona notizia è che ci sono molti programmi di riduzione del debito per aiutarvi con il debito schiacciante.

Che si tratti di consolidamento del debito di credito o di un trasferimento da carte di credito ad alto interesse a carte di credito a basso interesse con trasferimento del saldo, per qualsiasi piano di riduzione del debito per funzionare, è importante avere prima un obiettivo. Dopo di che, avrete bisogno di un quadro chiaro del vostro attuale stato finanziario; poi sarete in grado di scegliere una strategia che si adatti. Ecco uno sguardo ad alcuni modi in cui puoi gestire il tuo debito con un po’ di aiuto.

Alleggerimento del debito durante una crisi globale

La pandemia di COVID-19 potrebbe portare ancora più americani a cercare programmi di alleggerimento del debito. I dati del Bureau of Labor Statistics mostrano che la disoccupazione è passata da meno del 4% a quasi il 15% tra febbraio e aprile del 2020. Inoltre, secondo un nuovo sondaggio di Quicken Inc, il 40% degli americani si aspetta che la pandemia abbia un impatto pari o superiore alla crisi del 2008.

Sotto la direzione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), numerosi prestatori, istituzioni finanziarie, società di carte di credito e fornitori di servizi stanno offrendo programmi di assistenza per la riduzione del debito durante il COVID-19. Questi includono società di carte di credito e mutuanti che offrono opzioni per saltare i pagamenti, cancellazioni di tasse in ritardo, tassi di interesse più bassi e altro. Anche molte agenzie governative stanno offrendo assistenza finanziaria estesa. Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, approvato dal Congresso nel marzo 2020, ha ampliato i programmi di disoccupazione e ha fornito pagamenti di stimolo a molti americani.

Se ti trovi in difficoltà durante la pandemia, non esitare a cercare aiuto attraverso una o più vie.

Che cos’è la riduzione del debito?

L’alleggerimento del debito è una strategia intesa a risolvere o affrontare una grande quantità di debito personale. È un processo di lavoro con i vostri creditori per sviluppare un piano per pagare il vostro debito in un modo che li soddisfi, fermi le telefonate dei collezionisti, ed eviti danni a lungo termine al vostro credito. In definitiva, è un modo per ridurre il vostro stress e rendere il vostro debito più gestibile.

Ogni piano di riduzione del debito inizia con una chiara visione dell’intero quadro finanziario del debitore. Questo semplice passo – capire il problema e iniziare a vedere un obiettivo – può essere un significativo alleviamento dello stress. Infatti, fare dei passi pratici per ridurre il debito può ridurre la sua pressione sulla vostra salute mentale, migliorare il funzionamento cognitivo e ridurre lo stress.

L’alleggerimento del debito non significa sempre pagare o condonare il debito tutto in una volta. Può essere semplice come negoziare alcuni pagamenti saltati o un tasso di interesse più basso. In molti casi, è semplicemente una strategia per ristrutturare o riorganizzare il debito in modo che i pagamenti siano più gestibili. Questo aiuta il titolare del debito e soddisfa anche il creditore, che spesso preferisce ricevere un pagamento più basso, negoziato, piuttosto che niente. In circostanze estreme, può comportare la dichiarazione di fallimento.

Quando cercare un sollievo dal debito

Non è sempre facile decidere quando si ha bisogno di aiuto per affrontare il debito. Ma ci sono alcuni segni comuni da cercare che possono indicare che sei nei guai fino al collo:

  • Il tuo rapporto debito-reddito è troppo alto: L’ammontare del vostro reddito lordo che va verso i pagamenti del debito ogni mese è un numero importante per i prestatori. La maggior parte dei creditori non vi darà nuovo credito se i vostri pagamenti del debito superano il 43% del vostro reddito mensile.
  • Non riuscite a tenere sotto controllo il vostro utilizzo del credito: Il vostro indice di utilizzo del credito misura il debito totale della vostra carta di credito rispetto al vostro limite e vale il 30% del vostro punteggio di credito. Se spendi costantemente più del 30% del tuo limite di credito, il tuo punteggio di credito ne soffrirà e ti sarà più difficile ottenere prestiti con condizioni favorevoli.
  • Stai pagando le carte di credito con altre carte di credito: Una cosa è trasferire un saldo occasionalmente, ma se non puoi gestire i tuoi pagamenti senza aprire nuove carte, potresti avere un problema.

La linea di fondo è questa: Se ti senti così sopraffatto dal debito che sta causando una significativa tensione finanziaria o emotiva nella tua vita, è probabilmente il momento di cercare qualche tipo di aiuto.

Tipi di programmi di sollievo dal debito

Se si decide di cercare sollievo, ci sono diverse opzioni per come gestire il debito.

Prestiti di consolidamento del debito

Un prestito di consolidamento del debito è un grande prestito personale che viene concesso per coprire tutti (o la maggior parte) dei tuoi altri debiti. È utile per la riduzione del debito perché permette di avere un solo pagamento mensile, il che può rendere più facile attenersi a un piano di pagamento del debito e inserire i debiti in un budget mensile. Il software di riduzione del debito può aiutarvi a decidere se un prestito di consolidamento ha senso nella vostra situazione.

Questi prestiti possono essere garantiti da garanzie, come la vostra casa, o possono essere non garantiti se il vostro credito è abbastanza buono per qualificarsi. Il tasso di interesse su un prestito garantito sarà di solito più basso, ma si potrebbe ancora pagare più interessi a lungo termine se i termini del nuovo prestito sono molto più lunghi dei termini sui vostri debiti originali.

Esempi di fornitori di prestiti di consolidamento del debito includono SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant, e Discover. Un prestito di consolidamento del debito può inizialmente causare il vostro punteggio di credito a prendere un colpo come si aggiunge un nuovo prestito al vostro rapporto di credito. Tuttavia, il tuo punteggio migliorerà costantemente nei prossimi mesi, a condizione che tu effettui i tuoi pagamenti in tempo e non aggiungi altri debiti.

Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurati di leggere i termini del tuo prestito, così come i suoi tassi di interesse. I tassi di interesse dei prestiti di consolidamento del debito vanno da circa il 6% a quasi il 36%.

Piani di gestione del debito

Un piano di gestione del debito facilitato da un consulente di credito no-profit è un’altra opzione. Un consulente di credito vi aiuterà a gestire e organizzare le vostre finanze e vi aiuterà a sviluppare un piano di pagamento del debito se ne avete davvero bisogno. Possono aiutarvi a negoziare con i vostri creditori per ottenere tassi migliori o estendere il vostro periodo di pagamento.

Questo tipo di assistenza e consulenza può fornire un po’ di responsabilità e struttura tanto necessarie per il vostro programma di riduzione del debito. Assicuratevi, però, di chiedere quali sono le tariffe per i loro servizi prima di iniziare. Se le loro tariffe non faranno altro che aggiungere altri oneri finanziari, o se vengono pagati di più quando ti iscrivi a certi servizi, allora guarda altrove. Allo stesso modo, assicuratevi che il vostro consulente sia di un’organizzazione no-profit accreditata, e che non spinga i piani di consolidamento del debito come unica opzione per alleviare il debito.

Lavorare con un consulente di credito no-profit – anche quando questo include un piano di gestione del debito – di solito non influenzerà il vostro punteggio di credito, a meno che non abbiate negoziato un accordo. Potreste vedere un impatto minore dalla chiusura dei conti, ma il vostro punteggio rimbalzerà nel tempo.

In alternativa, ci sono aziende a scopo di lucro che possono aiutarvi a ristrutturare o consolidare il vostro debito. Queste aziende raccolgono i pagamenti da voi, poi una volta che avete una certa quantità, si avvicinano ai vostri creditori e cercano di negoziare pagamenti più bassi. Tuttavia, queste aziende non sono sempre rispettabili e poiché tratterranno i pagamenti ai vostri creditori per mesi, il vostro punteggio di credito potrebbe diminuire significativamente.

Carte di credito per il trasferimento del saldo

Se una grossa fetta del vostro debito è costituita dal debito della carta di credito, allora un trasferimento del saldo può essere la vostra risposta alla riduzione del debito. Una quantità sostanziale di debito della carta di credito di solito significa che stai pagando un bel po’ di interessi, dato che il TAEG medio delle carte di credito è del 20%. Questo è particolarmente vero se stai pagando solo il pagamento minimo della tua carta.

Trasferire il debito della tua carta di credito a una carta di credito a basso o zero APR è un buon modo per fare un salto nel pagamento dei tuoi saldi. Sfortunatamente, la maggior parte di queste offerte includono una tassa per trasferire ogni saldo (di solito una piccola percentuale dell’importo trasferito), e questi tassi di interesse bassi di solito durano solo un tempo limitato. Per far sì che questo funzioni, è necessario pagare il saldo trasferito prima che il periodo di tasso introduttivo finisca. Dovreste anche evitare di aggiungere nuovi debiti al vostro debito trasferito. 

Fallimento

Quando considerate quale opzione di riduzione del debito è giusta per voi, potreste pensare che il fallimento sia la vostra migliore opzione. Dopo tutto, non solo eliminerà il vostro debito, ma vi permetterà di ricominciare con una tabula rasa.

Ma il fallimento può avere effetti a lungo termine sulle vostre finanze e sul vostro credito. La bancarotta causerà un drastico calo del Suo punteggio di credito e rimarrà sul Suo curriculum finanziario per sette o dieci anni, e potrebbe renderLe difficile qualificarsi per nuovi prestiti o buone condizioni per molto tempo.

Ci sono due modi per presentare una domanda di fallimento personale: Capitolo 7 e Capitolo 13. Presentando il capitolo 7 si elimina tutto il debito, ma si liquidano anche gli altri beni, a parte alcune proprietà esenti. Poi il ricavato andrà a coprire il suo debito. Quando si presenta per il fallimento del capitolo 13, si arriva con un piano di pagamento da tre a cinque anni, che deve essere approvato in un tribunale fallimentare.

Anche se sembra una soluzione facile, la bancarotta dovrebbe essere l’ultima risorsa quando si considerano le opzioni di sollievo del debito. Parlate sempre con un avvocato per discutere tutte le vostre scelte prima di andare su questa strada.

Ricostruire

Qualunque piano decidiate, siate sicuri di conoscere tutte le clausole e di potervi permettere di fare i vostri nuovi pagamenti impegnati. Il tuo piano dovrebbe andare oltre il semplice pagamento del tuo debito. Avrete bisogno di fare uno sforzo extra in ogni area delle vostre finanze per assicurarvi di avere successo.

Questo significa impostare un budget – possibilmente un sistema di buste di denaro se avete problemi a rispettare il vostro piano di spesa. Potreste dover fare dei tagli significativi in alcune aree, come l’intrattenimento o il cenare fuori. Nel tuo budget, assicurati di includere un piano per costruire il tuo risparmio d’emergenza anche mentre stai scavando fuori dal debito. Altrimenti, sei solo a un’emergenza di distanza da un’altra crisi di debito. Se il tuo credito è danneggiato, potresti aver bisogno di ottenere una carta di credito sicura in modo da poter iniziare il processo di ricostruzione.

Una volta deciso un programma di riduzione del debito, è fondamentale che tu ti attenga al tuo piano. Le abitudini di budgeting disciplinato che sviluppate ora possono rimanere con voi per tutta la vita. Troverai più facile raggiungere altri obiettivi finanziari come la pensione una volta che hai avuto successo con un piano di riduzione del debito.

La cosa più importante, però, è che tu sappia che hai delle opzioni per trovare la riduzione del debito quando ne hai bisogno.

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