A nagy összegű adósság viselése megnyomorító lehet, különösen, ha ez több, mint amennyit ésszerűen megengedhet magának. Elhódíthat minden más pénzügyi prioritást az életedben. A jó hír az, hogy számos adósságcsökkentő program létezik, amelyek segítenek a nyomasztó adósságok kezelésében.
Függetlenül attól, hogy hiteladósság-konszolidációról vagy magas kamatozású hitelkártyákról alacsonyabb kamatozású egyenleg-átutalási hitelkártyákra történő átutalásról van szó, ahhoz, hogy bármilyen adósságcsökkentési terv működjön, fontos, hogy először legyen egy cél. Ezt követően világos képet kell kapnia jelenlegi pénzügyi helyzetéről; ezután választhat a megfelelő stratégiát. Íme, néhány módszer, amellyel némi segítséggel kezelheti adósságát.
Adósságkönnyítés a globális válság idején
A COVID-19 világjárvány miatt még több amerikai kereshet adósságkönnyítő programokat. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal adatai szerint a munkanélküliség 2020 februárja és áprilisa között 4% alatti szintről közel 15%-ra ugrott. Emellett a Quicken Inc. új felmérése szerint, az amerikaiak 40%-a arra számít, hogy a világjárvány ugyanolyan vagy nagyobb hatással lesz rájuk, mint a 2008-as válság.
A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) irányítása alatt számos hitelező, pénzintézet, hitelkártya-társaság és szolgáltató kínál programokat, amelyek a COVID-19 alatt segítenek az adósságkönnyítésben. Ezek közé tartoznak a hitelkártya-társaságok és jelzáloghitelezők, amelyek a kifizetések kihagyására, a késedelmi díjak törlésére, alacsonyabb kamatlábakra és sok másra kínálnak lehetőséget. Számos kormányzati ügynökség is kibővített pénzügyi segítséget kínál. A kongresszus által 2020 márciusában elfogadott Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act (Koronavírus segély, enyhítés és gazdasági biztonság) törvény kibővítette a munkanélküliségi programokat és ösztönző kifizetéseket biztosított sok amerikai számára.
Ha a világjárvány idején nehézségekkel találja magát szemben, ne habozzon segítséget kérni egy vagy több csatornán keresztül.
Mi az adósságkönnyítés?
Az adósságkönnyítés olyan stratégia, amelynek célja a nagy összegű személyes adósság megoldása vagy kezelése. Ez egy olyan folyamat, amelynek során együttműködik a hitelezőivel, hogy kidolgozzon egy tervet az adósság visszafizetésére olyan módon, amely kielégíti őket, megállítja a behajtók telefonhívásait, és elkerüli a hitelének hosszú távú károsodását. Végső soron ez egy módja annak, hogy csökkentse a stresszt és kezelhetőbbé tegye az adósságát.
Minden adósságcsökkentési terv azzal kezdődik, hogy tiszta képet kap az adós teljes pénzügyi helyzetéről. Ez az egyszerű lépés – a probléma megértése és a cél kezdete – jelentős stresszcsökkentő lehet. Valójában az adósság csökkentésére irányuló gyakorlati lépések megtétele csökkentheti a mentális egészségre gyakorolt terhelést, javíthatja a kognitív funkciókat és csökkentheti a stresszt.
Az adósságcsökkentés nem mindig jelenti az adósság egyszerre történő kifizetését vagy elengedését. Lehet olyan egyszerű is, mint néhány kihagyott részlet vagy alacsonyabb kamatláb kialkudása. Sok esetben egyszerűen egy olyan stratégiáról van szó, amelynek célja az adósság átstrukturálása vagy átszervezése, hogy a kifizetések jobban kezelhetőek legyenek. Ez segít az adósnak és kielégíti a hitelezőt is, aki gyakran inkább kapna egy alacsonyabb, kialkudott kifizetést, mint semmit. Szélsőséges körülmények között ez csődeljárást is jelenthet.
Mikor érdemes adósságkönnyítést keresni
Nem mindig könnyű eldönteni, hogy mikor van szükségünk segítségre az adósság kezelésében. De van néhány gyakori jel, amire érdemes odafigyelni, ami azt jelezheti, hogy túl nagy a baj:
- Túl magas az adósságod aránya a jövedelmedhez képest: A hitelezők számára fontos szám, hogy a bruttó jövedelmed mekkora része megy el havonta adósságtörlesztésre. A legtöbb hitelező nem ad Önnek új hitelt, ha az adósságfizetései meghaladják havi jövedelmének 43%-át.
- Nem tudja kordában tartani a hitelkihasználtságát: A hitelkihasználtsági arányod a teljes hitelkártyaadósságodat méri a hitelkeretedhez képest, és a hitelpontszámod 30%-át teszi ki. Ha folyamatosan a hitelkereted 30%-ánál többet költesz, a hitelpontszámod szenvedni fog, és nehezebben jutsz kedvező feltételű hitelekhez.
- Más hitelkártyákkal törleszted a hitelkártyáidat: Az egy dolog, hogy időnként átutalja az egyenleget, de ha nem tudja kezelni a kifizetéseket anélkül, hogy új kártyákat nyitna, akkor problémája lehet.
A lényeg a következő: Ha úgy érzi, hogy az adósság annyira megterheli, hogy jelentős pénzügyi vagy érzelmi terhet okoz az életében, valószínűleg itt az ideje, hogy valamilyen segítséget kérjen.
Az adósságcsökkentő programok típusai
Ha úgy dönt, hogy enyhítést kér, több lehetőség is van arra, hogyan kezelje az adósságát.
Adósságkonszolidációs hitelek
Az adósságkonszolidációs hitel egy nagy összegű személyi kölcsön, amelyet az összes (vagy a legtöbb) egyéb adósságának fedezésére nyújtanak. Hasznos az adósságcsökkentés szempontjából, mivel lehetővé teszi, hogy egyetlen havi fizetése legyen, ami megkönnyítheti az adósságtörlesztési terv betartását és az adósságok havi költségvetésbe való beillesztését. Az adósságcsökkentő szoftver segíthet eldönteni, hogy a konszolidációs hitelnek van-e értelme az Ön helyzetében.
Ezek a hitelek lehetnek biztosítékkal, például a házával, vagy lehetnek fedezet nélküliek, ha a hitele elég jó ahhoz, hogy megfeleljen a követelményeknek. A biztosított hitel kamatlába általában alacsonyabb, de hosszú távon még így is több kamatot fizethet, ha az új hitelfeltételek sokkal hosszabbak, mint az eredeti adósságok feltételei.
Az adósságkonszolidációs hitelek szolgáltatói közé tartozik például a SoFi, a Marcus by Goldman Sachs, az Avant és a Discover. Az adósságkonszolidációs hitel kezdetben a hitelpontszámának csökkenését okozhatja, mivel egy új hitelt ad hozzá a hiteljelentéséhez. A következő hónapokban azonban folyamatosan javulni fog a pontszáma, feltéve, hogy időben teljesíti a részleteket, és nem vesz fel újabb adósságot.
Mielőtt aláírja a kipontozott vonalat, mindenképpen olvassa el a hitel feltételeit, valamint a kamatlábakat. Az adósságkonszolidációs hitelek kamatlábai 6% és közel 36% között mozognak.
Adósságkezelési tervek
Egy másik lehetőség a nonprofit hiteltanácsadó által közvetített adósságkezelési terv. A hiteltanácsadó segít kezelni és rendszerezni a pénzügyeit, és segít kidolgozni egy adósságtörlesztési tervet, ha valóban szüksége van rá. Segíthet Önnek tárgyalni a hitelezőivel, hogy kedvezőbb kamatokat kapjon, vagy meghosszabbítsa a fizetési időszakot.
Ez a fajta segítség és tanácsadás biztosíthat némi nagyon szükséges elszámoltathatóságot és struktúrát az adósságcsökkentési programjához. Győződjön meg azonban arról, hogy mielőtt belevágna, megkérdezi, hogy milyen díjai vannak a szolgáltatásaiknak. Ha a díjaik csak további pénzügyi terhet jelentenek, vagy ha többet kapnak, ha bizonyos szolgáltatásokra jelentkezik, akkor nézzen máshová. Hasonlóképpen győződjön meg arról, hogy a tanácsadója akkreditált nonprofit szervezetnél dolgozik, és hogy nem az adósságkonszolidációs terveket erőlteti, mint az adósságcsökkentés egyetlen lehetőségét.
A nonprofit hiteltanácsadóval való együttműködés – még ha az adósságkezelési tervet is tartalmaz – általában nem befolyásolja a hitelpontszámát, kivéve, ha egyezséget kötött. Lehet, hogy a számlák lezárása kisebb hatást gyakorol, de a pontszáma idővel helyreáll.
Változatlanul léteznek olyan for-profit cégek, amelyek segíthetnek Önnek átstrukturálni vagy konszolidálni az adósságát. Ezek a cégek befizetéseket gyűjtenek Öntől, majd ha egy bizonyos összeggel rendelkezik, megkeresik a hitelezőit, és megpróbálnak alacsonyabb kifizetésekről tárgyalni akkor. Ezek a cégek azonban nem mindig jó hírűek, és mivel hónapokig visszatartják a kifizetéseket a hitelezőknek, a hitelpontszámod jelentősen csökkenhet.
Balance Transfer Credit Cards
Ha az adósságod nagy részét a hitelkártyaadósság teszi ki, akkor az egyenlegátvitel lehet a válaszod a hiteladósság enyhítésére. A jelentős mennyiségű hitelkártyaadósság általában azt jelenti, hogy elég sok kamatot fizet, mivel az átlagos hitelkártya APR 20%. Ez különösen akkor igaz, ha csak a kártya minimális törlesztőrészletét fizeti.
A hitelkártyaadósságának átvitele egy alacsony vagy nulla APR-es egyenlegátutalási hitelkártyára jó módja annak, hogy megugorja az egyenlegek kifizetését. Sajnos a legtöbb ilyen ajánlat az egyes egyenlegek átviteléért díjat számít fel (általában az átvitt összeg egy kis százalékát), és ezek az alacsony kamatozású egyenlegátviteli APR-ek általában csak korlátozott ideig tartanak. Ahhoz, hogy ez működjön, az átutalt egyenleget még a bevezető kamatperiódus lejárta előtt ki kell fizetnie. Azt is el kell kerülnie, hogy az átutalt adósságon felül új adósságot is felvegyen.
Csődbejelentés
Amikor azt fontolgatja, hogy melyik adósságcsökkentési lehetőség a megfelelő az Ön számára, azt gondolhatja, hogy a csőd a legjobb megoldás. Végtére is, ez nem csak az adósságát szünteti meg, hanem lehetővé teszi, hogy tiszta lappal kezdje az életét.
A csőd azonban hosszú távú hatással lehet a pénzügyeire és a hitelképességére. A csőd miatt a hitelpontszáma drámaian lecsökken, és hét-tíz évig megmarad a pénzügyi nyilvántartásában. Ez hosszú ideig megnehezítheti, hogy új hitelekhez vagy jó feltételekhez jusson.
A személyi csőd bejelentésének két módja van: A 7. fejezet és a 13. fejezet. A 7. fejezet iránti kérelem benyújtása megszünteti az összes adósságát, de néhány mentesített vagyontárgytól eltekintve felszámolja az egyéb vagyontárgyait is. Ezután a bevételt az adósságára fordítják. Ha a 13. fejezet szerinti csődeljárást nyújtja be, három-ötéves fizetési tervet dolgoz ki, amelyet a csődbíróságnak jóvá kell hagynia.
Míg egyszerű megoldásnak tűnik, a csődbejelentésnek az utolsó lehetőségnek kell lennie, amikor az adósságcsökkentési lehetőségeket mérlegeli. Mindig beszéljen egy ügyvéddel, hogy megvitassa az összes választási lehetőséget, mielőtt ezt az utat választja.
Újjáépítés
Bármilyen terv mellett is dönt, győződjön meg róla, hogy ismeri az összes kikötést, és megengedheti magának, hogy az új, elkötelezett kifizetéseket teljesítse. A tervednek túl kell mutatnia az adósságtörlesztésen is. A pénzügyei minden területén extra erőfeszítéseket kell tennie a siker érdekében.
Ez azt jelenti, hogy fel kell állítania egy költségvetést – esetleg egy készpénzes borítékrendszert, ha nehezen tartja magát a kiadási tervéhez. Lehet, hogy egyes területeken, például a szórakozás vagy az étkezések terén jelentős megszorításokat kell eszközölnie. A költségvetésedben mindenképpen szerepeljen egy terv a vészhelyzeti megtakarításod felépítésére, még akkor is, ha éppen az adósságodból ásod ki magad. Ellenkező esetben csak egy vészhelyzet választja el egy újabb adósságválságtól. Ha a hitele sérült, szükség lehet egy biztonságos hitelkártyára, hogy elkezdhesse az újjáépítési folyamatot.
Ha már döntött egy adósságcsökkentő program mellett, kritikus fontosságú, hogy tartsa magát a tervéhez. A most kialakított fegyelmezett költségvetési szokások egy életen át elkísérhetik Önt. Könnyebb lesz elérni más pénzügyi célokat, például a nyugdíjazást, ha már sikerrel járt az adósságcsökkentési tervvel.
A legfontosabb azonban az, hogy tudja, hogy vannak lehetőségei az adósságcsökkentés megtalálására, ha szüksége van rá.