Llevar una gran cantidad de deuda puede ser agobiante, especialmente si es más de lo que razonablemente puede pagar. Puede superar todas las demás prioridades financieras de su vida. La buena noticia es que hay muchos programas de alivio de la deuda para ayudarle con la deuda abrumadora.
Sea la consolidación de la deuda de crédito o una transferencia de las tarjetas de crédito de alto interés a las tarjetas de crédito de transferencia de saldo de menor interés, para cualquier plan de alivio de la deuda para trabajar, es importante tener primero un objetivo. Después de eso, necesitará una imagen clara de su estado financiero actual; entonces podrá elegir una estrategia que se ajuste. He aquí un vistazo a algunas maneras en que usted puede manejar su deuda con un poco de ayuda.
Alivio de la deuda durante una crisis global
La pandemia de COVID-19 puede llevar aún más estadounidenses a buscar programas de alivio de la deuda. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que el desempleo pasó de menos del 4% a casi el 15% entre febrero y abril de Además, según una nueva encuesta de Quicken Inc, el 40% de los estadounidenses espera que la pandemia les afecte tanto o más que la crisis de 2008.
Bajo la dirección de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), numerosos prestamistas, instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito y proveedores de servicios están ofreciendo programas para ayudar al alivio de la deuda durante el COVID-19. Entre ellos, las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas hipotecarios ofrecen opciones para omitir pagos, cancelaciones de cargos por mora, tasas de interés más bajas y más. Muchas agencias gubernamentales también están ofreciendo asistencia financiera ampliada. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), aprobada por el Congreso en marzo de 2020, amplió los programas de desempleo y proporcionó pagos de estímulo a muchos estadounidenses.
Si se encuentra en dificultades durante la pandemia, no dude en buscar ayuda a través de una o más vías.
¿Qué es el alivio de la deuda?
El alivio de la deuda es una estrategia destinada a resolver o hacer frente a una gran cantidad de deuda personal. Es un proceso de trabajo con sus acreedores para desarrollar un plan para pagar su deuda de una manera que los satisfaga, detener las llamadas telefónicas de los coleccionistas, y evitar el daño a largo plazo a su crédito. En última instancia, es una manera de reducir su estrés y hacer que su deuda sea más manejable.
Todo plan de alivio de la deuda comienza por obtener una visión clara de todo el panorama financiero del deudor. Ese simple paso -comprender el problema y empezar a ver un objetivo- puede aliviar considerablemente el estrés. De hecho, tomar medidas prácticas para reducir la deuda puede reducir su tensión en la salud mental, mejorar el funcionamiento cognitivo y reducir el estrés.
El alivio de la deuda no siempre significa pagar o perdonar la deuda de una vez. Puede ser tan sencillo como negociar unos cuantos pagos omitidos o un tipo de interés más bajo. En muchos casos, se trata simplemente de una estrategia para reestructurar o reorganizar la deuda de manera que los pagos sean más manejables. Esto ayuda al deudor y también satisface al acreedor, que a menudo prefiere recibir un pago negociado más bajo que nada. En circunstancias extremas, puede implicar la declaración de quiebra.
Cuándo buscar alivio de la deuda
No siempre es fácil decidir cuándo se necesita ayuda para hacer frente a la deuda. Pero hay algunos signos comunes a buscar que pueden indicar que usted está en la cabeza:
- Su relación deuda-ingreso es demasiado alto: La cantidad de sus ingresos brutos que se destina a los pagos de la deuda cada mes es un número importante para los prestamistas. La mayoría de los prestamistas no le concederán un nuevo crédito si los pagos de sus deudas superan el 43% de sus ingresos mensuales.
- No puede controlar la utilización de su crédito: Su índice de utilización del crédito mide la deuda total de su tarjeta de crédito frente a su límite y vale el 30% de su puntuación de crédito. Si gasta constantemente más del 30% de su límite de crédito, su puntuación de crédito se verá afectada y le resultará más difícil obtener préstamos con condiciones favorables.
- Está pagando tarjetas de crédito con otras tarjetas de crédito: Una cosa es transferir un saldo de vez en cuando, pero si no puedes gestionar tus pagos sin abrir nuevas tarjetas, puedes tener un problema.
La conclusión es esta: Si se siente tan abrumado por la deuda que está causando una tensión financiera o emocional significativa en su vida, probablemente es el momento de buscar algún tipo de ayuda.
Tipos de programas de alivio de la deuda
Si usted decide buscar alivio, hay varias opciones de cómo manejar su deuda.
Préstamos de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es un gran préstamo personal que se concede para cubrir todas (o la mayoría) de sus otras deudas. Es útil para el alivio de la deuda, ya que le permite tener un solo pago mensual, lo que puede hacer que sea más fácil cumplir con un plan de pago de la deuda y encajar sus deudas en un presupuesto mensual. Un software de reducción de deudas puede ayudarle a decidir si un préstamo de consolidación tiene sentido en su situación.
Estos préstamos pueden estar asegurados por una garantía, como su casa, o pueden ser no asegurados si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar. El tipo de interés de un préstamo garantizado suele ser más bajo, pero es posible que siga pagando más intereses a largo plazo si los plazos de su nuevo préstamo son mucho más largos que los de sus deudas originales.
Ejemplos de proveedores de préstamos de consolidación de deudas son SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant y Discover. Un préstamo de consolidación de deudas puede causar inicialmente su puntuación de crédito para tomar un golpe como se agrega un nuevo préstamo a su informe de crédito. Sin embargo, su puntuación mejorará de forma constante en los próximos meses, siempre que realice sus pagos a tiempo y no añada más deudas.
Antes de firmar en la línea punteada, asegúrese de leer los términos de su préstamo, así como sus tasas de interés. Los tipos de interés de los préstamos de consolidación de deudas oscilan entre el 6% y casi el 36%.
Planes de gestión de la deuda
Otra opción es un plan de gestión de la deuda facilitado por un asesor de crédito sin ánimo de lucro. Un asesor de crédito le ayudará a gestionar y organizar sus finanzas y le ayudará a desarrollar un plan de pago de deudas si realmente lo necesita. Pueden ayudarle a negociar con sus acreedores para obtener mejores tipos de interés o ampliar su período de pago.
Este tipo de asistencia y asesoramiento puede proporcionar una responsabilidad y una estructura muy necesarias para su programa de alivio de la deuda. Sin embargo, asegúrese de preguntar cuáles son las tarifas de sus servicios antes de comenzar. Si sus tarifas sólo van a añadir más carga financiera, o si se les paga más cuando usted se inscribe en ciertos servicios, entonces busque en otra parte. Del mismo modo, asegúrese de que su consejero es de una organización sin fines de lucro acreditada, y que no empujan los planes de consolidación de deudas como la única opción para el alivio de la deuda.
Trabajar con un consejero de crédito sin fines de lucro – incluso cuando eso incluye un plan de gestión de la deuda – por lo general no afectará a su puntuación de crédito, a menos que haya negociado un acuerdo. Es posible que el cierre de cuentas tenga un impacto menor, pero su puntuación se recuperará con el tiempo.
Alternativamente, hay empresas con fines de lucro que pueden ayudarle a reestructurar o consolidar su deuda. Estas empresas recogen los pagos de usted, a continuación, una vez que usted tiene una cierta cantidad, se acercará a sus acreedores y tratar de negociar los pagos más bajos entonces. Sin embargo, estas empresas no siempre son de buena reputación y porque van a retener los pagos a sus acreedores durante meses, su puntuación de crédito podría caer significativamente.
Tarjetas de crédito de transferencia de saldo
Si una gran parte de su deuda se compone de la deuda de la tarjeta de crédito, a continuación, una transferencia de saldo puede ser su respuesta a la reducción de la deuda de crédito. Una cantidad sustancial de la deuda de la tarjeta de crédito por lo general significa que usted está pagando un poco en el interés, ya que el promedio de la tarjeta de crédito es del 20%. Esto es especialmente cierto si sólo está pagando el pago mínimo de su tarjeta.
Transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una TAE baja o cero es una buena manera de dar un salto en el pago de sus saldos. Desgraciadamente, la mayoría de estas ofertas incluyen una comisión por la transferencia de cada saldo (normalmente un pequeño porcentaje de la cantidad transferida), y esas APR de transferencia de saldo a bajo interés suelen durar sólo un tiempo limitado. Para que esto funcione, debe pagar el saldo transferido antes de que termine el período de la tasa introductoria. También debe evitar añadir nuevas deudas a la deuda transferida.
Se declara en quiebra
Al considerar qué opción de alivio de la deuda es la adecuada para usted, puede pensar que la quiebra es su mejor opción. Después de todo, no sólo eliminará su deuda, sino que le permitirá empezar de nuevo con una pizarra limpia.
Pero la quiebra puede tener efectos a largo plazo en sus finanzas y su crédito. La bancarrota hará que su puntuación de crédito caiga drásticamente y permanecerá en su registro financiero de siete a 10 años. Puede hacer que sea difícil para usted calificar para nuevos préstamos o buenos términos por un largo tiempo.
Hay dos maneras de presentar la bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13. La presentación del Capítulo 7 eliminará toda su deuda, pero también liquidará sus otros activos, aparte de algunos bienes exentos. Los ingresos se destinarán a su deuda. Cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, usted establece un plan de pagos de tres a cinco años, que tiene que ser aprobado en un tribunal de bancarrota.
Aunque parece una solución fácil, declararse en bancarrota debe ser su último recurso cuando considere las opciones de alivio de la deuda. Siempre hable con un abogado para discutir todas sus opciones antes de ir a esta ruta.
Reconstrucción
Cualquiera que sea el plan que usted decida, asegúrese de conocer todas las estipulaciones y puede permitirse hacer sus nuevos pagos comprometidos. Su plan debe ir más allá de sólo hacer sus pagos de la deuda, también. Tendrá que hacer un esfuerzo adicional en cada área de sus finanzas para asegurarse de tener éxito.
Esto significa establecer un presupuesto-posiblemente un sistema de sobres de efectivo si tiene problemas para cumplir con su plan de gastos. Es posible que tenga que hacer recortes significativos en algunas áreas, como el entretenimiento o salir a cenar. En su presupuesto, asegúrese de incluir un plan para aumentar sus ahorros para emergencias, incluso mientras sale de sus deudas. De lo contrario, sólo estará a una emergencia de distancia de otra crisis de deuda. Si su crédito está dañado, es posible que necesite obtener una tarjeta de crédito segura para poder comenzar el proceso de reconstrucción.
Una vez que se decida por un programa de alivio de la deuda, es fundamental que siga su plan. Los hábitos de disciplina presupuestaria que desarrolle ahora pueden permanecer con usted durante toda la vida. Le resultará más fácil alcanzar otros objetivos financieros, como la jubilación, una vez que haya tenido éxito con un plan de alivio de la deuda.
Lo más importante, sin embargo, es que sepa que tiene opciones para encontrar alivio de la deuda cuando lo necesite.