Porter un montant important de dettes peut être paralysant, surtout si c’est plus que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser. Elle peut prendre le pas sur toutes les autres priorités financières de votre vie. La bonne nouvelle est qu’il existe de nombreux programmes d’allègement de la dette pour vous aider à faire face à une dette écrasante.
Qu’il s’agisse d’une consolidation de la dette de crédit ou d’un transfert de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé vers des cartes de crédit de transfert de solde à taux d’intérêt plus faible, pour que tout plan d’allègement de la dette fonctionne, il est important d’avoir d’abord un objectif. Ensuite, vous devrez avoir une idée claire de votre situation financière actuelle ; vous serez alors en mesure de choisir une stratégie adaptée. Voici un aperçu de quelques façons de gérer votre dette avec un peu d’aide.
L’allègement de la dette pendant une crise mondiale
La pandémie de COVID-19 pourrait amener encore plus d’Américains à rechercher des programmes d’allègement de la dette. Les données du Bureau of Labor Statistics montrent que le chômage a bondi de moins de 4% à près de 15% entre février et avril 2020. De plus, selon une nouvelle enquête de Quicken Inc, 40 % des Américains s’attendent à ce que la pandémie les affecte autant ou plus que la crise de 2008.
Sous la direction de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de nombreux prêteurs, institutions financières, sociétés de cartes de crédit et prestataires de services proposent des programmes d’aide à l’allègement des dettes pendant COVID-19. Il s’agit notamment de sociétés de cartes de crédit et de prêteurs hypothécaires offrant des options de saut de paiement, d’annulation des frais de retard, de réduction des taux d’intérêt, etc. De nombreuses agences gouvernementales proposent également une aide financière élargie. La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), adoptée par le Congrès en mars 2020, a élargi les programmes de chômage et fourni des paiements de relance à de nombreux Américains.
Si vous vous trouvez en difficulté pendant la pandémie, n’hésitez pas à demander de l’aide par une ou plusieurs voies.
Qu’est-ce que l’allègement de la dette ?
L’allègement de la dette est une stratégie destinée à résoudre ou à traiter un montant important de dettes personnelles. C’est un processus qui consiste à travailler avec vos créanciers pour élaborer un plan de remboursement de votre dette d’une manière qui les satisfera, qui mettra fin aux appels téléphoniques des agents de recouvrement et qui évitera les dommages à long terme à votre crédit. En fin de compte, c’est un moyen de réduire votre stress et de rendre votre dette plus gérable.
Tout plan d’allégement de la dette commence par l’obtention d’une vision claire de l’ensemble de la situation financière du débiteur. Cette simple étape – comprendre le problème et commencer à voir un objectif – peut constituer un important facteur de réduction du stress. En fait, prendre des mesures pratiques pour réduire la dette peut réduire sa pression sur votre santé mentale, améliorer le fonctionnement cognitif et réduire le stress.
L’allègement de la dette ne signifie pas toujours le paiement ou la remise de la dette en une seule fois. Il peut être aussi simple que de négocier quelques paiements sautés ou un taux d’intérêt plus bas. Dans de nombreux cas, il s’agit simplement d’une stratégie visant à restructurer ou à réorganiser la dette afin que les paiements soient plus faciles à gérer. Cela aide le débiteur et satisfait également le créancier, qui préfère souvent recevoir un paiement négocié moins élevé que rien du tout. Dans des circonstances extrêmes, cela peut impliquer le dépôt d’une faillite.
Quand chercher un allégement de la dette
Il n’est pas toujours facile de décider quand vous avez besoin d’aide pour faire face à la dette. Mais il y a des signes courants à rechercher qui peuvent indiquer que vous êtes au-dessus de votre tête :
- Votre ratio dette-revenu est trop élevé : La part de votre revenu brut consacrée au paiement de vos dettes chaque mois est un chiffre important pour les prêteurs. La plupart des prêteurs ne vous accorderont pas de nouveau crédit si vos paiements de dettes dépassent 43 % de votre revenu mensuel.
- Vous n’arrivez pas à maîtriser votre utilisation du crédit : Votre ratio d’utilisation du crédit mesure votre dette totale de carte de crédit par rapport à votre limite et vaut 30 % de votre score de crédit. Si vous dépensez constamment plus de 30 % de votre limite de crédit, votre pointage de crédit en souffrira et il vous sera plus difficile d’obtenir des prêts à des conditions favorables.
- Vous remboursez des cartes de crédit avec d’autres cartes de crédit : C’est une chose de transférer un solde occasionnellement, mais si vous ne pouvez pas gérer vos paiements sans ouvrir de nouvelles cartes, vous pourriez avoir un problème.
L’essentiel est le suivant : Si vous vous sentez si accablé par la dette qu’elle cause une pression financière ou émotionnelle importante dans votre vie, il est probablement temps de chercher une forme d’aide.
Types de programmes d’allégement de la dette
Si vous décidez de chercher un allégement, il existe plusieurs options pour gérer votre dette.
Prêts de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel important qui est accordé pour couvrir toutes (ou la plupart) de vos autres dettes. Il est utile pour l’allégement de la dette car il vous permet d’avoir un seul paiement mensuel, ce qui peut faciliter le respect d’un plan de remboursement de la dette et l’intégration de vos dettes dans un budget mensuel. Un logiciel de réduction des dettes peut vous aider à décider si un prêt de consolidation a du sens dans votre situation.
Ces prêts peuvent être garantis par une garantie, comme votre maison, ou ils peuvent être non garantis si votre crédit est assez bon pour être admissible. Le taux d’intérêt sur un prêt garanti sera généralement plus bas, mais vous pourriez quand même payer plus d’intérêts sur le long terme si les termes de votre nouveau prêt sont beaucoup plus longs que ceux de vos dettes initiales.
Des exemples de fournisseurs de prêts de consolidation de dettes comprennent SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant, et Discover. Un prêt de consolidation de la dette peut initialement causer votre score de crédit à prendre un coup que vous ajoutez un nouveau prêt à votre rapport de crédit. Cependant, votre score s’améliorera régulièrement au cours des prochains mois, à condition que vous effectuiez vos paiements à temps et que vous n’ajoutiez pas de nouvelles dettes.
Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de vous renseigner sur les conditions de votre prêt, ainsi que sur ses taux d’intérêt. Les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes vont d’environ 6 % à près de 36 %.
Plans de gestion de la dette
Un plan de gestion de la dette facilité par un conseiller en crédit à but non lucratif est une autre option. Un conseiller en crédit vous aidera à gérer et à organiser vos finances et vous aidera à élaborer un plan de remboursement de la dette si vous en avez vraiment besoin. Il peut vous aider à négocier avec vos créanciers pour obtenir de meilleurs taux ou prolonger votre période de paiement.
Ce type d’assistance et de conseil peut fournir une certaine responsabilité et une structure bien nécessaires pour votre programme d’allégement de la dette. Assurez-vous, cependant, de demander quels sont les frais pour leurs services avant de commencer. Si leurs tarifs ne font qu’alourdir le fardeau financier, ou s’ils sont payés davantage lorsque vous vous inscrivez à certains services, allez voir ailleurs. De même, assurez-vous que votre conseiller fait partie d’un organisme à but non lucratif accrédité et qu’il ne pousse pas les plans de consolidation de la dette comme la seule option d’allégement de la dette.
Travailler avec un conseiller en crédit à but non lucratif – même si cela inclut un plan de gestion de la dette – n’affectera généralement pas votre score de crédit, à moins que vous n’ayez négocié un règlement. Vous pourriez voir un impact mineur de la fermeture de comptes, mais votre score rebondira avec le temps.
Alternativement, il existe des sociétés à but lucratif qui peuvent vous aider à restructurer ou à consolider vos dettes. Ces sociétés collectent des paiements de votre part, puis une fois que vous avez un certain montant, elles approchent vos créanciers et essaient de négocier des paiements plus bas. Cependant, ces entreprises ne sont pas toujours de bonne réputation et parce qu’elles retiendront les paiements à vos créanciers pendant des mois, votre score de crédit pourrait baisser de façon significative.
Cartes de crédit de transfert de solde
Si une grande partie de votre dette est constituée de dettes de cartes de crédit, alors un transfert de solde peut être votre réponse à l’allégement de la dette de crédit. Un montant substantiel de dettes de cartes de crédit signifie généralement que vous payez pas mal d’intérêts, puisque le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est de 20%. Cela est particulièrement vrai si vous ne payez que le paiement minimum de votre carte.
Transférer votre dette de carte de crédit vers une carte de crédit de transfert de solde à taux d’intérêt faible ou nul est un bon moyen de faire un bond en avant dans le remboursement de vos soldes. Malheureusement, la plupart de ces offres incluent des frais pour transférer chaque solde (généralement un petit pourcentage du montant transféré), et ces TAP de transfert de solde à faible taux d’intérêt ne durent généralement qu’un temps limité. Pour que cela fonctionne, vous devez payer le solde transféré avant la fin de la période de taux de lancement. Vous devez également éviter d’ajouter une nouvelle dette en plus de votre dette transférée.
Déposer une demande de faillite
Lorsque vous réfléchissez à l’option d’allégement de la dette qui vous convient, vous pouvez penser que la faillite est votre meilleure option. Après tout, elle éliminera non seulement vos dettes, mais vous permettra de repartir à zéro.
Mais la faillite peut avoir des effets à long terme sur vos finances et votre crédit. La faillite entraînera une baisse spectaculaire de votre score de crédit et restera sur votre dossier financier pendant sept à dix ans. Il peut être difficile pour vous d’être admissible à de nouveaux prêts ou à de bonnes conditions pendant une longue période.
Il existe deux façons de déposer une faillite personnelle : le chapitre 7 et le chapitre 13. Le dépôt du chapitre 7 éliminera toutes vos dettes, mais liquidera également vos autres biens, à l’exception de certains biens exemptés. Le produit de cette liquidation sera ensuite affecté au remboursement de votre dette. Lorsque vous déposez une demande de faillite en vertu du chapitre 13, vous établissez un plan de paiement de trois à cinq ans, qui doit être approuvé par un tribunal des faillites.
Bien que cela semble être une solution facile, le dépôt de bilan devrait être votre dernier recours lorsque vous envisagez des options d’allégement de la dette. Parlez toujours avec un avocat pour discuter de tous vos choix avant d’emprunter cette voie.
Reconstruire
Quel que soit le plan sur lequel vous vous décidez, assurez-vous de connaître toutes les stipulations et de pouvoir vous permettre de faire vos nouveaux paiements engagés. Votre plan doit également aller au-delà du simple paiement de vos dettes. Vous devrez faire un effort supplémentaire dans tous les domaines de vos finances pour vous assurer de réussir.
Cela signifie établir un budget-peut-être un système d’enveloppe de trésorerie si vous avez du mal à respecter votre plan de dépenses. Vous devrez peut-être faire des coupes importantes dans certains domaines, comme les loisirs ou les sorties au restaurant. Dans votre budget, veillez à inclure un plan pour constituer votre épargne d’urgence, même si vous vous débarrassez de vos dettes. Sinon, vous n’êtes qu’à une urgence près d’une autre crise d’endettement. Si votre crédit est endommagé, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit sécurisée afin de pouvoir commencer le processus de reconstruction.
Une fois que vous décidez d’un programme d’allégement de la dette, il est essentiel que vous vous en teniez à votre plan. Les habitudes de budgétisation disciplinée que vous développez maintenant peuvent vous accompagner toute votre vie. Vous trouverez qu’il est plus facile d’atteindre d’autres objectifs financiers, comme la retraite, une fois que vous aurez réussi avec un plan d’allégement de la dette.
Le plus important, cependant, est que vous sachiez que vous avez des options pour trouver un allégement de la dette lorsque vous en avez besoin.
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