Carregar uma grande quantidade de dívidas pode ser devastador, especialmente se for mais do que você pode razoavelmente pagar. Pode ultrapassar todas as outras prioridades financeiras da sua vida. A boa notícia é que existem muitos programas de alívio de dívidas para ajudá-lo com dívidas avassaladoras.
Se é consolidação de dívidas de crédito ou uma transferência de cartões de crédito de juros altos para cartões de crédito de transferência de saldo de juros baixos, para qualquer plano de alívio de dívidas funcionar, é importante primeiro ter um objetivo. Depois disso, você vai precisar de uma imagem clara do seu estado financeiro atual; então você será capaz de escolher uma estratégia que se encaixe. Aqui está um olhar sobre algumas formas de gerir a sua dívida com alguma ajuda.
Alívio da dívida durante uma crise global
A pandemia da COVID-19 pode levar ainda mais americanos a procurar programas de alívio da dívida. Os dados do Bureau of Labor Statistics mostram que o desemprego saltou de menos de 4% para quase 15% entre fevereiro e abril de 2020. Além disso, de acordo com uma nova pesquisa da Quicken Inc., 40% dos americanos esperam que a pandemia os atinja tanto ou mais do que a crise de 2008.
Através da direção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), inúmeros financiadores, instituições financeiras, empresas de cartão de crédito e prestadores de serviços estão oferecendo programas para auxiliar no alívio da dívida durante a COVID-19. Estes incluem empresas de cartão de crédito e financiadores de hipotecas oferecendo opções para saltar pagamentos, cancelamento de taxas atrasadas, taxas de juros mais baixas e muito mais. Muitas agências governamentais também estão oferecendo assistência financeira expandida. O Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, aprovado pelo Congresso em março de 2020, expandiu os programas de desemprego e forneceu pagamentos de estímulo a muitos americanos.
Se você se encontrar lutando durante a pandemia, não hesite em procurar ajuda por uma ou mais vias.
O que é Alívio da Dívida?
Alívio da dívida é uma estratégia destinada a resolver ou lidar com uma grande quantidade de dívida pessoal. É um processo de trabalhar com seus credores para desenvolver um plano de pagamento de sua dívida de forma a satisfazê-los, parar os telefonemas dos cobradores e evitar danos a longo prazo ao seu crédito. Finalmente, é uma forma de reduzir o seu stress e tornar a sua dívida mais controlável.
Todos os planos de alívio de dívidas começam por obter uma visão clara de todo o quadro financeiro do devedor. Esse simples passo – entendendo o problema e começando a ver um objetivo – pode ser um alívio significativo do estresse. Na verdade, tomar medidas práticas para reduzir o endividamento pode reduzir a tensão na sua saúde mental, melhorar o funcionamento cognitivo e reduzir o stress.
Alívio do endividamento nem sempre significa pagar ou perdoar a dívida de uma só vez. Pode ser tão simples como negociar alguns pagamentos saltados ou uma taxa de juros mais baixa. Em muitos casos, é simplesmente uma estratégia para reestruturar ou reorganizar a dívida para que os pagamentos sejam mais gerenciáveis. Isso ajuda o devedor e também satisfaz o credor, que muitas vezes prefere receber um pagamento negociado mais baixo do que nada. Em circunstâncias extremas, pode envolver o pedido de falência.
Quando procurar por alívio da dívida
Nem sempre é fácil decidir quando você precisa de ajuda para lidar com a dívida. Mas há alguns sinais comuns a procurar que podem indicar que você está acima da sua cabeça:
- O seu rácio de endividamento é demasiado elevado: O montante do seu rendimento bruto que vai para o pagamento da dívida todos os meses é um número importante para os credores. A maioria dos credores não lhe dará novo crédito se o pagamento da sua dívida exceder 43% da sua renda mensal.
- Você não pode ter a utilização do seu crédito sob controle: O seu rácio de utilização de crédito mede a sua dívida total do cartão de crédito contra o seu limite e vale 30% da sua pontuação de crédito. Se você gastar consistentemente mais de 30% do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito irá sofrer e tornar mais difícil para você obter empréstimos com condições favoráveis.
- Você está pagando cartões de crédito com outros cartões de crédito: Uma coisa é transferir um saldo ocasionalmente, mas se você não consegue administrar seus pagamentos sem abrir novos cartões, você pode ter um problema.
O resultado final é este: Se você se sente tão sobrecarregado por dívidas que está causando tensão financeira ou emocional significativa em sua vida, provavelmente é hora de procurar algum tipo de ajuda.
Tipos de Programas de Alívio de Dívidas
Se você decidir procurar alívio, há várias opções de como lidar com sua dívida.
Empréstimos de consolidação da dívida
Um empréstimo de consolidação da dívida é um grande empréstimo pessoal que é concedido para cobrir todas (ou a maioria) das suas outras dívidas. É útil para o alívio de dívidas uma vez que permite que você tenha um pagamento mensal, o que pode facilitar o cumprimento de um plano de pagamento de dívidas e encaixar suas dívidas em um orçamento mensal. O software de redução de dívidas pode ajudá-lo a decidir se um empréstimo de consolidação faz sentido na sua situação.
Estes empréstimos podem ser garantidos por garantias, tais como a sua casa, ou podem não ser garantidos se o seu crédito for suficientemente bom para se qualificar. A taxa de juros de um empréstimo garantido geralmente será menor, mas você ainda pode pagar mais juros a longo prazo se os termos do seu novo empréstimo forem muito mais longos do que os termos das suas dívidas originais.
Exemplos de fornecedores de empréstimos de consolidação de dívidas incluem SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant, e Discover. Um empréstimo de consolidação de dívida pode inicialmente fazer com que a sua pontuação de crédito tenha um sucesso enquanto você adiciona um novo empréstimo ao seu relatório de crédito. No entanto, a sua pontuação irá melhorar constantemente nos próximos meses, desde que você faça os seus pagamentos a tempo e não adicione mais dívidas.
Antes de assinar na linha pontilhada, certifique-se de ler os termos do seu empréstimo, bem como as suas taxas de juros. As taxas de juros dos empréstimos de consolidação da dívida variam de cerca de 6% a quase 36%.
Planos de gestão da dívida
Um plano de gestão da dívida facilitado por um consultor de crédito sem fins lucrativos é outra opção. Um conselheiro de crédito irá ajudá-lo a gerenciar e organizar suas finanças e ajudá-lo a desenvolver um plano de pagamento da dívida, se você realmente precisar de um. Eles podem ajudá-lo a negociar com seus credores para obter melhores taxas ou estender seu período de pagamento.
Este tipo de assistência e aconselhamento pode fornecer alguma responsabilidade e estrutura muito necessária para o seu programa de alívio da dívida. Certifique-se, no entanto, de que você pergunta quais são as taxas para os seus serviços antes de começar. Se as taxas deles só vão acrescentar mais encargos financeiros, ou se eles receberem mais quando você se inscrever para certos serviços, então procure em outro lugar. Da mesma forma, tenha certeza de que seu conselheiro é de uma organização sem fins lucrativos credenciada, e que eles não empurram planos de consolidação de dívidas como a única opção para alívio de dívidas.
Trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos – mesmo quando isso inclui um plano de gerenciamento de dívidas – normalmente não afetará sua pontuação de crédito, a menos que você tenha negociado um acordo. Você pode ver um pequeno impacto do fechamento de contas, mas sua pontuação irá se recuperar com o tempo.
Alternativamente, existem empresas com fins lucrativos que podem ajudá-lo a reestruturar ou consolidar sua dívida. Estas empresas recolhem pagamentos de você, então uma vez que você tenha uma certa quantia, se aproximará de seus credores e tentará negociar pagamentos mais baixos então. No entanto, estas empresas nem sempre são respeitáveis e porque elas irão reter os pagamentos aos seus credores durante meses, a sua pontuação de crédito pode cair significativamente.
Cartões de Crédito de Transferência de Saldo
Se uma grande parte da sua dívida é composta por dívida de cartão de crédito, então uma transferência de saldo pode ser a sua resposta para o alívio da dívida de crédito. Uma quantidade substancial de dívida de cartão de crédito geralmente significa que você está pagando um pouco de juros, uma vez que a média de APR do cartão de crédito é de 20%. Isto é especialmente verdade se você estiver pagando apenas o pagamento mínimo do seu cartão.
Transferir sua dívida de cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo APR baixo ou zero é uma boa maneira de obter um salto no pagamento de seus saldos. Infelizmente, a maioria destas ofertas inclui uma taxa para transferir cada saldo (geralmente uma pequena percentagem do valor transferido), e aquelas APRs de transferência de saldo com juros baixos geralmente duram apenas um tempo limitado. Para que isso funcione, você precisa pagar o saldo transferido antes que o período de taxa introdutória termine. Você também deve evitar adicionar novos débitos em cima do seu débito transferido.
Pedido de Falência
Ao considerar qual opção de alívio de débito é certa para você, você pode pensar que a bancarrota é a sua melhor opção. Afinal de contas, ela não apenas eliminará seu débito, mas permitirá que você recomece com uma tábua limpa.
Mas a bancarrota/falência pode ter efeitos a longo prazo nas suas finanças e no seu crédito. A bancarrota/falência fará com que sua pontuação de crédito caia drasticamente e permanecerá em seu registro financeiro por sete a 10 anos. Isso pode tornar difícil para você qualificar-se para novos empréstimos ou bons termos por um longo tempo.
Existem duas maneiras de se registrar para a bancarrota/falência pessoal: Capítulo 7 e Capítulo 13. O depósito para o Capítulo 7 eliminará toda a sua dívida, mas também liquidará seus outros bens, além de alguns bens isentos. Então os rendimentos irão para a sua dívida. Quando você pede o pedido de bancarrota/falência do Capítulo 13, você apresenta um plano de pagamento de três a cinco anos, que tem que ser aprovado em um tribunal de bancarrota/falência.
Embora pareça uma solução fácil, pedir a bancarrota/falência deve ser o seu último recurso ao considerar as opções de alívio do débito. Sempre converse com um advogado para discutir todas as suas escolhas antes de seguir este caminho.
Reconstrução
Qualquer que seja o plano que você decidir, tenha certeza de que você conhece todas as estipulações e você pode se dar ao luxo de fazer seus novos pagamentos comprometidos. Seu plano deve ir além de apenas fazer seus pagamentos de dívidas, também. Você precisará fazer um esforço extra em cada área de suas finanças para garantir o seu sucesso.
Isso significa estabelecer um orçamento – possivelmente um sistema de envelope de dinheiro se você tiver problemas para manter o seu plano de gastos. Você pode ter que fazer cortes significativos em algumas áreas, tais como entretenimento ou jantar fora. No seu orçamento, certifique-se de incluir um plano para acumular suas economias de emergência, mesmo quando estiver desenterrando a dívida. Caso contrário, você está apenas a uma emergência de outra crise de dívida. Se o seu crédito estiver danificado, você pode precisar obter um cartão de crédito seguro para que você possa iniciar o processo de reconstrução.
Quando você decidir sobre um programa de alívio de dívidas, é fundamental que você mantenha o seu plano. Os hábitos de orçamentação disciplinada que você desenvolve agora podem ficar com você por uma vida inteira. Você vai achar mais fácil de alcançar outros objetivos financeiros, como a aposentadoria, uma vez que você tenha tido sucesso com um plano de alívio de dívidas.
O mais importante, no entanto, é que você sabe que tem opções para encontrar alívio de dívidas quando você precisa.