Suuren velkamäärän kantaminen voi olla lamauttavaa, varsinkin jos se on enemmän kuin sinulla on kohtuullisesti varaa maksaa pois. Se voi ohittaa kaikki muut taloudelliset prioriteetit elämässäsi. Hyvä uutinen on, että on olemassa monia velkahuojennusohjelmia, jotka auttavat sinua ylivoimaisen velan kanssa.
Olipa kyse sitten luottovelkojen konsolidoinnista tai siirrosta korkeakorkoisilta luottokorteilta alhaisemman koron saldonsiirto-luottokorteille, minkä tahansa velkahuojennussuunnitelman toimivuuden kannalta on tärkeää, että sinulla on ensin tavoite. Sen jälkeen sinun on saatava selkeä kuva nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi, minkä jälkeen voit valita sopivan strategian. Seuraavassa tarkastellaan muutamia tapoja, joilla voit hallita velkaasi jonkinlaisen avun avulla.
Velkahelpotukset globaalin kriisin aikana
COVID-19-pandemia saattaa saada entistä useammat amerikkalaiset etsimään velkahelpotuksia. Bureau of Labor Statisticsin tiedot osoittavat, että työttömyys hyppäsi alle 4 prosentista lähes 15 prosenttiin vuoden 2020 helmikuun ja huhtikuun välisenä aikana. Lisäksi Quicken Inc:n uuden tutkimuksen mukaan.., 40 prosenttia amerikkalaisista odottaa pandemian vaikuttavan heihin yhtä paljon tai enemmän kuin vuoden 2008 kriisi.
Lukuiset lainanantajat, rahoituslaitokset, luottokorttiyhtiöt ja palveluntarjoajat tarjoavat liittovaltion talletusvakuutuslaitoksen FDIC:n (Federal Deposit Insurance Corporation) johdolla ohjelmia, joilla autetaan velkojen keventämisessä COVID-19:n aikana. Näihin kuuluvat muun muassa luottokorttiyhtiöt ja asuntolainan myöntäjät, jotka tarjoavat vaihtoehtoja maksujen jättämiseen väliin, myöhästymispalkkioiden peruuttamiseen, alhaisempiin korkokantoihin ja muuhun. Myös monet valtion virastot tarjoavat laajennettua taloudellista apua. Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, jonka kongressi hyväksyi maaliskuussa 2020, laajensi työttömyysohjelmia ja tarjosi monille amerikkalaisille elvytysmaksuja.
Jos huomaat olevasi vaikeuksissa pandemian aikana, älä epäröi hakea apua yhdestä tai useammasta kanavasta.
Mitä on velkahuojennus?
Velkahuojennus on strategia, jonka tarkoituksena on ratkaista tai käsitellä suurta määrää henkilökohtaista velkaa. Se on prosessi, jossa työskentelet velkojiesi kanssa kehittääksesi suunnitelman, jonka avulla voit maksaa velkasi takaisin tavalla, joka tyydyttää velkojia, pysäyttää perintätoimistojen puhelinsoitot ja välttää pitkäaikaisen luottovahingon. Viime kädessä se on tapa vähentää stressiäsi ja tehdä veloistasi helpommin hallittavia.
Jokainen velkahuojennussuunnitelma aloitetaan hankkimalla selkeä kuva velallisen koko taloudellisesta tilanteesta. Tämä yksinkertainen askel – ongelman ymmärtäminen ja tavoitteen näkemisen aloittaminen – voi olla merkittävä stressinlievittäjä. Käytännön toimien toteuttaminen velan vähentämiseksi voi itse asiassa vähentää sen aiheuttamaa rasitusta mielenterveydelle, parantaa kognitiivista toimintakykyä ja vähentää stressiä.
Velanhuojennus ei aina tarkoita velkojen maksamista tai anteeksiantamista kerralla. Se voi olla niinkin yksinkertaista kuin neuvotteleminen muutamasta ohitettavasta maksusta tai alhaisemmasta korosta. Monissa tapauksissa kyse on yksinkertaisesti strategiasta, jolla velka järjestetään uudelleen tai järjestellään uudelleen niin, että maksut ovat helpommin hallittavissa. Tämä auttaa velallista ja tyydyttää myös velkojaa, joka usein haluaa mieluummin pienemmän, neuvotellun maksun kuin ei mitään. Äärimmäisissä olosuhteissa se voi edellyttää konkurssin hakemista.
Milloin kannattaa hakea velkahelpotusta
Aina ei ole helppoa päättää, milloin tarvitsee apua velkojen hoitamiseen. On kuitenkin olemassa joitakin yleisiä merkkejä, jotka voivat viitata siihen, että olet pulassa:
- Velkasi suhde tuloihin on liian korkea: Se, kuinka suuri osa bruttotuloistasi menee kuukausittain velkojen maksuun, on tärkeä luku lainanantajille. Useimmat luotonantajat eivät anna sinulle uutta luottoa, jos velkamaksusi ylittävät 43 % kuukausituloistasi.
- Et saa luotonkäyttöäsi kuriin: Luotonkäyttösuhteesi mittaa luottokorttivelkasi kokonaismäärää suhteessa luottorajoitukseesi, ja sen arvo on 30 % luottopistemäärästäsi. Jos kulutat jatkuvasti yli 30 % luottolimiitistäsi, luottopistemääräsi kärsii ja sinun on vaikeampi saada lainoja edullisin ehdoin.
- Maksat luottokortteja pois muilla luottokorteilla: On yksi asia siirtää saldoa satunnaisesti, mutta jos et pysty hoitamaan maksuja avaamatta uusia kortteja, sinulla voi olla ongelma.
Lopputulos on tämä: Jos velka tuntuu niin ylivoimaiselta, että se aiheuttaa merkittävää taloudellista tai emotionaalista rasitusta elämässäsi, on luultavasti aika hakea jonkinlaista apua.
Velkahelpotusohjelmien tyypit
Jos päätät hakea velkahuojennusta, velkasi hoitamiseen on useita vaihtoehtoja.
Velkojen yhdistämislainat
Velkojen yhdistämislaina on suuri henkilökohtainen laina, joka myönnetään kattamaan kaikki (tai useimmat) muut velkasi. Siitä on hyötyä velkojen vähentämisessä, sillä sen avulla saat yhden kuukausimaksun, mikä voi helpottaa velkojen lyhennyssuunnitelman noudattamista ja velkojen sovittamista kuukausibudjettiin. Velkojen vähentämisohjelmisto voi auttaa sinua päättämään, onko konsolidointilainan ottaminen järkevää tilanteessasi.
Nämä lainat voivat olla vakuudellisia, kuten talosi, tai ne voivat olla vakuudettomia, jos luottokelpoisuutesi on riittävän hyvä. Vakuudellisen lainan korko on yleensä alhaisempi, mutta saatat silti maksaa enemmän korkoa pitkällä aikavälillä, jos uudet laina-aikasi ovat paljon pidemmät kuin alkuperäisten velkojesi ehdot.
Esimerkkejä velkojen yhdistämislainan tarjoajista ovat SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ja Discover. Velkojen yhdistämislaina saattaa aluksi aiheuttaa luottotietopisteittesi heikkenemisen, kun lisäät uuden lainan luottotietoihisi. Pistemääräsi kuitenkin paranee tasaisesti tulevien kuukausien aikana, jos maksat maksut ajallaan etkä lisää velkaa.
Ennen kuin allekirjoitat pisteviivan, tutustu lainan ehtoihin ja korkoihin. Velkajärjestelylainojen korot vaihtelevat noin 6 prosentista lähes 36 prosenttiin.
Velkajärjestelysuunnitelmat
Voittoa tavoittelemattoman luottoneuvojan välittämä velkajärjestelysuunnitelma on toinen vaihtoehto. Luottoneuvoja auttaa hallitsemaan ja järjestämään raha-asioitasi ja auttaa sinua laatimaan velanmaksusuunnitelman, jos todella tarvitset sellaista. Hän voi auttaa sinua neuvottelemaan velkojiesi kanssa parempien korkojen saamiseksi tai maksuaikasi pidentämiseksi.
Tällainen apu ja neuvonta voi tarjota paljon kaivattua vastuuvelvollisuutta ja rakennetta velkahelpotusohjelmaasi. Varmista kuitenkin, että kysyt heidän palveluistaan perittävät maksut ennen kuin aloitat. Jos heidän maksunsa vain lisäävät taloudellista taakkaa tai jos heille maksetaan enemmän, kun rekisteröidyt tiettyihin palveluihin, katso muualle. Varmista myös, että neuvonantajasi on akkreditoidusta voittoa tavoittelemattomasta organisaatiosta ja että hän ei suosittele velkojen konsolidointisuunnitelmia ainoana vaihtoehtona velkojen lieventämiseen.
Työskentely voittoa tavoittelemattoman luottoneuvojan kanssa – vaikka siihen sisältyisikin velkojen hallintasuunnitelma – ei yleensä vaikuta luottotietoihisi, ellet ole neuvotellut ratkaisusta. Tilien sulkeminen saattaa vaikuttaa hieman, mutta pistemääräsi palautuu ajan myötä.
Vaihtoehtoisesti on olemassa voittoa tavoittelevia yrityksiä, jotka voivat auttaa sinua velkojen uudelleenjärjestelyssä tai yhdistämisessä. Nämä yritykset keräävät sinulta maksuja, ja kun sinulla on tietty määrä, ne lähestyvät velkojasi ja yrittävät neuvotella pienemmistä maksuista silloin. Nämä yritykset eivät kuitenkaan ole aina hyvämaineisia, ja koska ne pidättävät maksuja velkojillesi kuukausien ajan, luottotietosi voivat laskea merkittävästi.
Saldosiirto luottokortit
Jos suuri osa veloistasi koostuu luottokorttiveloista, saldosiirto voi olla vastauksesi luottovelkojen helpottamiseen. Huomattava määrä luottokorttivelkaa tarkoittaa yleensä sitä, että maksat melko paljon korkoa, sillä luottokorttien keskimääräinen vuosikorko on 20 %. Tämä pätee erityisesti, jos maksat vain korttisi vähimmäismaksun.
Luottokorttivelkasi siirtäminen alhaisen tai nollakorkoisen saldonsiirtoluottokortille on hyvä tapa päästä vauhtiin saldosi lyhentämisessä. Valitettavasti useimmat näistä tarjouksista sisältävät maksun kunkin saldon siirtämisestä (yleensä pieni prosenttiosuus siirretystä summasta), ja nämä matalakorkoiset saldonsiirtojen APR:t ovat yleensä voimassa vain rajoitetun ajan. Jotta tämä onnistuisi, sinun on maksettava siirretty saldo ennen tutustumisjakson päättymistä. Sinun tulisi myös välttää uusien velkojen lisäämistä siirrettyjen velkojen päälle.
Konkurssin hakeminen
Kun pohdit, mikä velkahelpotusvaihtoehto sopii sinulle, saatat ajatella, että konkurssi on paras vaihtoehto. Loppujen lopuksi se ei ainoastaan poista velkaasi, vaan antaa sinulle mahdollisuuden aloittaa alusta puhtaalta pöydältä.
Mutta konkurssilla voi olla pitkäaikaisia vaikutuksia talouteesi ja luottokelpoisuuteesi. Konkurssi aiheuttaa luottotietojesi dramaattisen laskun, ja se pysyy taloudellisissa tiedoissasi seitsemästä kymmeneen vuotta. Se voi vaikeuttaa uusien lainojen tai hyvien lainaehtojen saamista pitkään aikaan.
Henkilökohtaista konkurssia voi hakea kahdella tavalla: Luku 7 ja luku 13. Luvun 7 hakeminen poistaa kaikki velkasi, mutta realisoi myös muun omaisuutesi lukuun ottamatta joitakin vapautettuja omaisuuseriä. Sitten tuotot menevät velkoihisi. Kun haet luvun 13 mukaista konkurssia, laadit kolmesta viiteen vuotta kestävän maksusuunnitelman, joka on hyväksyttävä konkurssituomioistuimessa.
Vaikuttaa helpolta ratkaisulta, mutta konkurssin hakemisen pitäisi olla viimeinen keino, kun harkitset velkahelpotusvaihtoehtoja. Keskustele aina asianajajan kanssa keskustellaksesi kaikista vaihtoehdoistasi, ennen kuin lähdet tälle tielle.
Uudelleenrakentaminen
Mihin suunnitelmaan päädytkin, varmista, että tunnet kaikki ehdot ja että sinulla on varaa maksaa uudet sitovat maksut. Suunnitelmasi tulisi ulottua muuhunkin kuin vain velkamaksujen suorittamiseen. Sinun on tehtävä ylimääräisiä ponnisteluja kaikilla taloutesi osa-alueilla varmistaaksesi, että onnistut.
Tämä tarkoittaa budjetin laatimista – mahdollisesti käteiskuorijärjestelmää, jos sinulla on vaikeuksia pysyä käyttösuunnitelmassasi. Saatat joutua tekemään merkittäviä leikkauksia joillakin aloilla, kuten viihteessä tai ulkona syömisessä. Muista sisällyttää budjettiisi suunnitelma hätäsäästöjen kartuttamiseksi myös silloin, kun olet kaivautumassa pois veloista. Muuten olet vain yhden hätätilanteen päässä uudesta velkakriisistä. Jos luottokelpoisuutesi on vahingoittunut, saatat tarvita turvallisen luottokortin, jotta voit aloittaa uudelleenrakennusprosessin.
Kun olet päättänyt velkahelpotusohjelmasta, on tärkeää, että pysyt suunnitelmassasi. Nyt kehittämäsi kurinalaisen budjetoinnin tavat voivat säilyä mukanasi koko elämäsi ajan. Sinun on helpompi saavuttaa muita taloudellisia tavoitteita, kuten eläkkeelle jäämistä, kun olet onnistunut velkahelpotussuunnitelmassa.
Tärkeintä on kuitenkin se, että tiedät, että sinulla on vaihtoehtoja velkahelpotuksen löytämiseksi, kun tarvitset sitä.