Avansarea unei datorii mari poate fi paralizantă, mai ales dacă este mai mare decât vă puteți permite în mod rezonabil să achitați. Aceasta poate depăși toate celelalte priorități financiare din viața dumneavoastră. Vestea bună este că există multe programe de reducere a datoriilor pentru a vă ajuta cu datoriile copleșitoare.
Dacă este vorba de consolidarea datoriilor de credit sau de un transfer de la carduri de credit cu dobândă mare la carduri de credit cu dobândă mai mică de transfer de sold, pentru ca orice plan de reducere a datoriilor să funcționeze, este important să aveți mai întâi un obiectiv. După aceea, veți avea nevoie de o imagine clară a stării dvs. financiare actuale; apoi veți putea alege o strategie care să se potrivească. Iată o privire asupra câtorva moduri în care vă puteți gestiona datoriile cu puțin ajutor.
Reducerea datoriilor în timpul unei crize globale
Pandemia COVID-19 ar putea determina și mai mulți americani să caute programe de reducere a datoriilor. Datele Biroului de Statistică a Muncii arată că șomajul a sărit de la mai puțin de 4% la aproape 15% între februarie și aprilie 2020. În plus, potrivit unui nou sondaj realizat de Quicken Inc., 40% dintre americani se așteaptă ca pandemia să îi afecteze la fel de mult sau mai mult decât criza din 2008.
Sub conducerea Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor (FDIC), numeroși creditori, instituții financiare, companii de carduri de credit și furnizori de servicii oferă programe pentru a ajuta la reducerea datoriilor în timpul COVID-19. Acestea includ companii de carduri de credit și creditori ipotecari care oferă opțiuni pentru a sări peste plăți, anularea taxelor de întârziere, rate mai mici ale dobânzii și multe altele. Multe agenții guvernamentale oferă, de asemenea, asistență financiară extinsă. Legea CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), adoptată de Congres în martie 2020, a extins programele de șomaj și a oferit plăți de stimulare pentru mulți americani.
Dacă vă aflați în dificultate în timpul pandemiei, nu ezitați să căutați ajutor prin una sau mai multe căi.
Ce este reducerea datoriilor?
Liberarea de datorii este o strategie menită să rezolve sau să se ocupe de o sumă mare de datorii personale. Este un proces de colaborare cu creditorii dvs. pentru a dezvolta un plan de rambursare a datoriei dvs. într-un mod care să îi satisfacă, să oprească apelurile telefonice din partea recuperatorilor și să evite deteriorarea pe termen lung a creditului dvs. În cele din urmă, este o modalitate de a vă reduce stresul și de a vă face datoria mai ușor de gestionat.
Care plan de reducere a datoriilor începe prin obținerea unei viziuni clare asupra întregii imagini financiare a debitorului. Acest pas simplu – să înțelegi problema și să începi să vezi un obiectiv – poate fi o reducere semnificativă a stresului. De fapt, luarea unor măsuri practice de reducere a datoriilor poate reduce presiunea pe care aceasta o exercită asupra sănătății mentale, poate îmbunătăți funcționarea cognitivă și poate reduce stresul.
Liberarea de datorii nu înseamnă întotdeauna achitarea sau ștergerea datoriilor dintr-o dată. Poate fi la fel de simplu ca și negocierea câtorva plăți sărite sau a unei rate a dobânzii mai mici. În multe cazuri, este pur și simplu o strategie de restructurare sau reorganizare a datoriei, astfel încât plățile să fie mai ușor de gestionat. Acest lucru îl ajută pe debitor și, de asemenea, îl mulțumește pe creditor, care adesea ar prefera să primească o plată mai mică, negociată, decât să nu primească nimic. În circumstanțe extreme, poate implica declararea falimentului.
Când să căutați ajutor pentru reducerea datoriilor
Nu este întotdeauna ușor să decideți când aveți nevoie de ajutor pentru a face față datoriilor. Dar există câteva semne comune pe care trebuie să le căutați și care pot indica faptul că sunteți depășit de situație:
- Raportul datorii/venituri este prea mare: Suma din venitul dvs. brut care se duce către plata datoriilor în fiecare lună este un număr important pentru creditori. Cei mai mulți creditori nu vă vor acorda un nou credit dacă plățile datoriilor dvs. depășesc 43% din venitul dvs. lunar.
- Nu reușiți să vă țineți sub control gradul de utilizare a creditului: Rata de utilizare a creditului dvs. măsoară datoria totală a cardului de credit în raport cu limita dvs. și valorează 30% din scorul dvs. de credit. Dacă cheltuiți în mod constant mai mult de 30% din limita dvs. de credit, scorul dvs. de credit va avea de suferit și vă va fi mai greu să obțineți împrumuturi cu condiții favorabile.
- Plătiți cardurile de credit cu alte carduri de credit: Este un lucru să transferați ocazional un sold, dar dacă nu vă puteți gestiona plățile fără să deschideți noi carduri, s-ar putea să aveți o problemă.
Sfârșitul este următorul: Dacă vă simțiți atât de copleșit de datorii încât acestea cauzează o presiune financiară sau emoțională semnificativă în viața dumneavoastră, probabil că este timpul să căutați un anumit tip de ajutor.
Tipuri de programe de reducere a datoriilor
Dacă vă decideți să căutați ajutor, există mai multe opțiuni pentru modul în care vă puteți gestiona datoria.
Împrumuturi de consolidare a datoriilor
>Un împrumut de consolidare a datoriilor este un împrumut personal mare care se acordă pentru a acoperi toate (sau majoritatea) celorlalte datorii ale dumneavoastră. Este util pentru reducerea datoriilor, deoarece vă permite să aveți o singură plată lunară, ceea ce poate face mai ușor să respectați un plan de rambursare a datoriilor și să vă încadrați datoriile într-un buget lunar. Un software de reducere a datoriilor vă poate ajuta să decideți dacă un împrumut de consolidare are sens în situația dumneavoastră.
Aceste împrumuturi pot fi garantate cu garanții, cum ar fi casa dumneavoastră, sau pot fi negarantate dacă creditul dumneavoastră este suficient de bun pentru a vă califica. Rata dobânzii la un împrumut garantat va fi, de obicei, mai mică, dar este posibil să plătiți în continuare o dobândă mai mare pe termen lung, dacă termenii noului împrumut sunt mult mai lungi decât termenii datoriilor dvs. inițiale.
Exemple de furnizori de împrumuturi de consolidare a datoriilor includ SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant și Discover. Un împrumut de consolidare a datoriilor poate face inițial ca scorul dvs. de credit să sufere o lovitură, deoarece adăugați un nou împrumut la raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, scorul dvs. se va îmbunătăți în mod constant în lunile următoare, cu condiția să efectuați plățile la timp și să nu adăugați alte datorii.
Înainte de a semna pe linia punctată, asigurați-vă că citiți termenii împrumutului dumneavoastră, precum și ratele dobânzii. Ratele dobânzilor la împrumuturile de consolidare a datoriilor variază de la aproximativ 6% la aproape 36%.
Planuri de gestionare a datoriilor
Un plan de gestionare a datoriilor facilitat de un consilier de credit nonprofit este o altă opțiune. Un consilier de credit vă va ajuta să vă gestionați și să vă organizați finanțele și vă va ajuta să elaborați un plan de rambursare a datoriilor, dacă aveți cu adevărat nevoie de unul. Ei vă pot ajuta să negociați cu creditorii dvs. pentru a obține rate mai bune sau pentru a vă prelungi perioada de plată.
Acest tip de asistență și consiliere vă poate oferi o responsabilitate și o structură foarte necesară pentru programul dvs. de reducere a datoriilor. Asigurați-vă, totuși, că întrebați care sunt taxele pentru serviciile lor înainte de a începe. Dacă tarifele lor nu vor face decât să vă adauge mai multă povară financiară sau dacă sunt plătiți mai mult atunci când vă înscrieți pentru anumite servicii, atunci căutați în altă parte. De asemenea, asigurați-vă că consilierul dvs. provine de la o organizație non-profit acreditată și că nu promovează planurile de consolidare a datoriilor ca fiind singura opțiune de reducere a datoriilor.
Lucrul cu un consilier de credit non-profit – chiar și atunci când acesta include un plan de gestionare a datoriilor – de obicei nu vă va afecta scorul de credit, cu excepția cazului în care ați negociat o înțelegere. S-ar putea să vedeți un impact minor de la închiderea conturilor, dar scorul dvs. își va reveni în timp.
Alternativ, există companii cu scop lucrativ care vă pot ajuta să vă restructurați sau să vă consolidați datoriile. Aceste companii colectează plățile de la dumneavoastră, apoi, odată ce aveți o anumită sumă, se vor adresa creditorilor dumneavoastră și vor încerca să negocieze plăți mai mici atunci. Cu toate acestea, aceste companii nu au întotdeauna o bună reputație și, deoarece vor reține plățile către creditorii dvs. timp de luni de zile, scorul dvs. de credit ar putea scădea semnificativ.
Carduri de credit cu transfer de sold
Dacă o mare parte din datoria dvs. este formată din datorii de carduri de credit, atunci un transfer de sold poate fi răspunsul dvs. la reducerea datoriei de credit. O sumă substanțială de datorii la cardul de credit înseamnă, de obicei, că plătești o sumă destul de mare de dobânzi, deoarece media APR a cardului de credit este de 20%. Acest lucru este valabil mai ales dacă plătiți doar plata minimă a cardului dvs. de card.
Transferul datoriei dvs. de card de credit către un card de credit de transfer al soldului cu APR scăzut sau zero este o modalitate bună de a sări peste plata soldurilor dvs. Din păcate, cele mai multe dintre aceste oferte includ un comision pentru transferul fiecărui sold (de obicei un mic procent din suma transferată), iar aceste dobânzi reduse pentru transferul de solduri APR durează de obicei doar o perioadă limitată de timp. Pentru ca acest lucru să funcționeze, trebuie să plătiți soldul transferat înainte ca perioada de introducere a ratei să se încheie. De asemenea, ar trebui să evitați să adăugați noi datorii pe lângă datoria transferată.
Depunerea cererii de faliment
Când vă gândiți ce opțiune de reducere a datoriilor este potrivită pentru dumneavoastră, s-ar putea să credeți că falimentul este cea mai bună opțiune. La urma urmei, nu numai că vă va elimina datoriile, dar vă va permite să o luați de la capăt cu o tabula rasa curată.
Dar falimentul poate avea efecte pe termen lung asupra finanțelor și creditului dumneavoastră. Falimentul va face ca scorul dvs. de credit să scadă dramatic și va rămâne în dosarul dvs. financiar timp de șapte până la 10 ani. Vă poate face dificil să vă calificați pentru noi împrumuturi sau condiții bune pentru o perioadă lungă de timp.
Există două modalități de a depune o cerere de faliment personal: Capitolul 7 și Capitolul 13. Depunerea cererii pentru capitolul 7 vă va elimina toate datoriile, dar vă va lichida și celelalte active, în afară de unele bunuri scutite. Apoi, veniturile vor merge către datoria dumneavoastră. Atunci când depuneți o cerere de faliment în baza Capitolului 13, veniți cu un plan de plată pe trei până la cinci ani, care trebuie să fie aprobat de o instanță de faliment.
Deși pare o soluție ușoară, declararea falimentului ar trebui să fie ultima dvs. soluție atunci când luați în considerare opțiunile de reducere a datoriilor. Vorbiți întotdeauna cu un avocat pentru a discuta toate opțiunile dvs. înainte de a merge pe această cale.
Reconstrucția
Cu orice plan pe care vă decideți, asigurați-vă că știți toate stipulațiile și că vă puteți permite să faceți noile plăți angajate. Planul dvs. ar trebui să meargă dincolo de a vă face doar plățile datoriei, de asemenea. Va trebui să faceți un efort suplimentar în fiecare domeniu al finanțelor dvs. pentru a vă asigura că reușiți.
Aceasta înseamnă stabilirea unui buget – eventual un sistem de plicuri de bani dacă aveți probleme în a vă respecta planul de cheltuieli. S-ar putea să trebuiască să faceți reduceri semnificative în unele domenii, cum ar fi divertismentul sau mesele în oraș. În bugetul dumneavoastră, asigurați-vă că includeți un plan de constituire a economiilor de urgență chiar și în timp ce faceți săpături pentru a scăpa de datorii. În caz contrar, veți fi la o singură urgență distanță de o altă criză a datoriilor. Dacă creditul dvs. este deteriorat, este posibil să aveți nevoie să obțineți un card de credit sigur, astfel încât să puteți începe procesul de reconstrucție.
După ce vă decideți asupra unui program de reducere a datoriilor, este esențial să vă respectați planul. Obiceiurile de bugetare disciplinată pe care le dezvoltați acum pot rămâne cu dvs. pentru o viață întreagă. Vă va fi mai ușor să atingeți alte obiective financiare, cum ar fi pensionarea, odată ce ați reușit cu un plan de reducere a datoriilor.
Cel mai important, totuși, este că știți că aveți opțiuni pentru a găsi o reducere a datoriilor atunci când aveți nevoie.