Eine hohe Verschuldung kann lähmend sein, vor allem, wenn sie höher ist als das, was Sie sich vernünftigerweise leisten können, um sie abzuzahlen. Sie können alle anderen finanziellen Prioritäten in Ihrem Leben überlagern. Die gute Nachricht ist, dass es viele Entschuldungsprogramme gibt, die Ihnen bei der Bewältigung Ihrer Schulden helfen können.
Ganz gleich, ob es sich um eine Schuldenkonsolidierung oder einen Transfer von hochverzinsten Kreditkarten auf zinsgünstigere Kreditkarten handelt, damit ein Entschuldungsplan funktioniert, ist es wichtig, dass Sie zunächst ein Ziel haben. Danach müssen Sie sich ein klares Bild von Ihrer derzeitigen finanziellen Situation machen, damit Sie eine passende Strategie wählen können. Hier ein Blick auf einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Schulden mit etwas Hilfe in den Griff bekommen können.
Schuldenerlass während einer globalen Krise
Die COVID-19-Pandemie könnte dazu führen, dass noch mehr Amerikaner nach Schuldenerlassprogrammen suchen. Die Daten des Bureau of Labor Statistics zeigen, dass die Arbeitslosigkeit zwischen Februar und April 2020 von unter 4 % auf fast 15 % angestiegen ist. Außerdem hat eine neue Umfrage von Quicken Inc. ergeben, dass erwarten 40 % der Amerikaner, dass sich die Pandemie genauso stark oder stärker als die Krise von 2008 auf sie auswirken wird.
Unter der Leitung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bieten zahlreiche Kreditgeber, Finanzinstitute, Kreditkartenunternehmen und Dienstleister Programme an, um während COVID-19 bei der Entschuldung zu helfen. Dazu gehören Kreditkartenunternehmen und Hypothekenkreditgeber, die Optionen für das Aussetzen von Zahlungen, die Streichung von Säumnisgebühren, niedrigere Zinssätze und mehr anbieten. Auch viele staatliche Stellen bieten erweiterte finanzielle Unterstützung an. Das im März 2020 vom Kongress verabschiedete CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) erweitert die Arbeitslosenprogramme und stellt vielen Amerikanern Konjunkturhilfen zur Verfügung.
Wenn Sie sich während der Pandemie in einer schwierigen Lage befinden, zögern Sie nicht, eine oder mehrere Möglichkeiten der Hilfe in Anspruch zu nehmen.
Was ist Schuldenerlass?
Schuldenerlass ist eine Strategie zur Lösung oder Bewältigung hoher persönlicher Schulden. Dabei arbeiten Sie mit Ihren Gläubigern zusammen, um einen Plan für die Rückzahlung Ihrer Schulden zu entwickeln, der die Gläubiger zufrieden stellt, die Anrufe von Inkassobüros stoppt und langfristige Schäden an Ihrem Kredit vermeidet. Letztendlich ist es ein Weg, Ihren Stress zu reduzieren und Ihre Schulden besser zu bewältigen.
Jeder Schuldenerlassplan beginnt damit, dass man sich ein klares Bild von den gesamten finanziellen Verhältnissen des Schuldners macht. Dieser einfache Schritt – das Problem zu verstehen und ein Ziel vor Augen zu haben – kann eine erhebliche Stressreduzierung bewirken. Praktische Schritte zum Schuldenabbau können die Belastung für die psychische Gesundheit verringern, die kognitiven Fähigkeiten verbessern und Stress abbauen.
Schuldenerlass bedeutet nicht immer, dass die Schulden auf einmal abgezahlt oder erlassen werden. Es kann so einfach sein wie das Aushandeln einiger ausbleibender Zahlungen oder eines niedrigeren Zinssatzes. In vielen Fällen handelt es sich einfach um eine Strategie zur Umstrukturierung oder Neuordnung der Schulden, so dass die Zahlungen besser zu bewältigen sind. Das hilft dem Schuldner und stellt auch den Gläubiger zufrieden, der oft lieber eine niedrigere, ausgehandelte Zahlung erhält als gar nichts. In extremen Fällen kann auch ein Konkursantrag gestellt werden.
Wann man sich um Schuldenerlass bemühen sollte
Es ist nicht immer leicht zu entscheiden, wann man Hilfe bei der Bewältigung von Schulden benötigt. Aber es gibt einige häufige Anzeichen, die darauf hindeuten, dass Ihnen die Situation über den Kopf wächst:
- Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist zu hoch: Der Anteil Ihres Bruttoeinkommens, der jeden Monat für die Tilgung von Schulden verwendet wird, ist eine wichtige Kennzahl für Kreditgeber. Die meisten Kreditgeber gewähren Ihnen keinen neuen Kredit, wenn Ihre Schuldenzahlungen mehr als 43 % Ihres Monatseinkommens ausmachen.
- Sie bekommen Ihre Kreditauslastung nicht in den Griff: Ihr Kreditausnutzungsgrad misst Ihre gesamten Kreditkartenschulden im Verhältnis zu Ihrem Limit und macht 30 % Ihres Kreditscores aus. Wenn Sie ständig mehr als 30 % Ihres Kreditlimits ausgeben, leidet Ihre Kreditwürdigkeit und es wird schwieriger für Sie, Kredite zu günstigen Konditionen zu erhalten.
- Sie zahlen Kreditkarten mit anderen Kreditkarten ab: Es ist eine Sache, gelegentlich einen Saldo zu übertragen, aber wenn Sie Ihre Zahlungen nicht bewältigen können, ohne neue Karten zu eröffnen, haben Sie möglicherweise ein Problem.
Das Fazit ist folgendes: Wenn Sie sich von den Schulden so überwältigt fühlen, dass sie Ihr Leben finanziell oder emotional stark belasten, ist es wahrscheinlich an der Zeit, sich Hilfe zu suchen.
Arten von Entschuldungsprogrammen
Wenn Sie sich für eine Entschuldung entscheiden, gibt es mehrere Möglichkeiten, wie Sie mit Ihren Schulden umgehen können.
Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist ein großes persönliches Darlehen, das gewährt wird, um alle (oder die meisten) Ihrer anderen Schulden zu decken. Es ist hilfreich für den Schuldenerlass, da es Ihnen ermöglicht, eine monatliche Zahlung zu leisten, was es einfacher machen kann, einen Tilgungsplan einzuhalten und Ihre Schulden in ein monatliches Budget einzupassen. Eine Software zur Schuldenreduzierung kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob ein Konsolidierungsdarlehen in Ihrer Situation sinnvoll ist.
Diese Darlehen können durch Sicherheiten, z. B. Ihr Haus, gesichert sein, oder sie können unbesichert sein, wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut genug ist, um sich zu qualifizieren. Der Zinssatz für ein besichertes Darlehen ist in der Regel niedriger, aber Sie zahlen möglicherweise auf lange Sicht mehr Zinsen, wenn die Laufzeit Ihres neuen Darlehens viel länger ist als die Ihrer ursprünglichen Schulden.
Beispiele für Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant und Discover. Ein Umschuldungsdarlehen kann anfangs zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit führen, da Sie einen neuen Kredit zu Ihrer Kreditauskunft hinzufügen. In den kommenden Monaten wird sich Ihre Kreditwürdigkeit jedoch stetig verbessern, sofern Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten und keine neuen Schulden aufnehmen.
Bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, sollten Sie sich über die Bedingungen Ihres Kredits sowie über die Zinssätze informieren. Die Zinssätze für Umschuldungsdarlehen reichen von etwa 6 % bis fast 36 %.
Schuldenmanagementpläne
Eine weitere Möglichkeit ist ein Schuldenmanagementplan, der von einem gemeinnützigen Schuldnerberater unterstützt wird. Ein Schuldnerberater hilft Ihnen bei der Verwaltung und Organisation Ihrer Finanzen und unterstützt Sie bei der Ausarbeitung eines Schuldentilgungsplans, wenn Sie diesen wirklich benötigen. Er kann Ihnen helfen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln, um günstigere Zinssätze zu erhalten oder Ihre Zahlungsfrist zu verlängern.
Diese Art von Unterstützung und Beratung kann Ihrem Entschuldungsprogramm die dringend benötigte Verantwortlichkeit und Struktur verleihen. Erkundigen Sie sich jedoch vorher nach den Gebühren für diese Dienstleistungen. Wenn die Gebühren nur zu einer zusätzlichen finanziellen Belastung führen oder wenn der Berater mehr Geld bekommt, wenn Sie sich für bestimmte Dienste anmelden, sollten Sie sich anderweitig umsehen. Vergewissern Sie sich auch, dass Ihr Berater von einer anerkannten gemeinnützigen Organisation kommt und dass er keine Schuldenkonsolidierungspläne als einzige Option zur Schuldenerleichterung anbietet.
Die Zusammenarbeit mit einem gemeinnützigen Kreditberater – selbst wenn dieser einen Schuldenmanagementplan anbietet – wirkt sich in der Regel nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, es sei denn, Sie haben einen Vergleich ausgehandelt. Die Schließung von Konten kann sich geringfügig auswirken, aber Ihr Ergebnis wird sich mit der Zeit wieder verbessern.
Alternativ gibt es gewinnorientierte Unternehmen, die Ihnen bei der Umstrukturierung oder Konsolidierung Ihrer Schulden helfen können. Diese Unternehmen ziehen Zahlungen von Ihnen ein und gehen, sobald Sie einen bestimmten Betrag erreicht haben, auf Ihre Gläubiger zu und versuchen dann, niedrigere Zahlungen auszuhandeln. Diese Unternehmen sind jedoch nicht immer seriös, und da sie die Zahlungen an Ihre Gläubiger monatelang zurückhalten, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit erheblich verschlechtern.
Saldotransfer-Kreditkarten
Wenn ein großer Teil Ihrer Schulden aus Kreditkartenschulden besteht, kann ein Saldotransfer Ihre Antwort auf den Abbau von Kreditschulden sein. Ein hoher Betrag an Kreditkartenschulden bedeutet in der Regel, dass Sie eine Menge Zinsen zahlen, denn der durchschnittliche effektive Jahreszins für Kreditkarten liegt bei 20 %. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten.
Die Übertragung Ihrer Kreditkartenschulden auf eine Kreditkarte mit niedrigem oder gar keinem effektiven Jahreszins ist eine gute Möglichkeit, um mit der Tilgung Ihrer Schulden zu beginnen. Leider ist bei den meisten dieser Angebote eine Gebühr für die Übertragung des Guthabens zu entrichten (in der Regel ein kleiner Prozentsatz des übertragenen Betrags), und die niedrigen effektiven Jahreszinsen für die Übertragung des Guthabens gelten in der Regel nur für eine begrenzte Zeit. Damit dies funktioniert, müssen Sie den übertragenen Saldo vor Ablauf des Einführungszeitraums begleichen. Außerdem sollten Sie es vermeiden, zusätzlich zu den übertragenen Schulden neue Schulden zu machen.
Konkursanmeldung
Wenn Sie überlegen, welche Art der Schuldenerleichterung für Sie die richtige ist, denken Sie vielleicht, dass ein Konkurs die beste Option ist. Schließlich werden dadurch nicht nur Ihre Schulden beseitigt, sondern Sie können auch mit einer weißen Weste neu anfangen.
Aber ein Konkurs kann langfristige Auswirkungen auf Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit haben. Ein Konkurs führt zu einer drastischen Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit und bleibt sieben bis 10 Jahre lang in Ihren Unterlagen gespeichert, was es Ihnen erschweren kann, sich für neue Kredite oder gute Konditionen zu qualifizieren.
Es gibt zwei Möglichkeiten, einen Privatkonkurs zu beantragen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Bei der Beantragung von Kapitel 7 werden alle Ihre Schulden getilgt, aber auch Ihr übriges Vermögen verwertet, mit Ausnahme einiger steuerbefreiter Güter. Mit dem Erlös werden dann Ihre Schulden beglichen. Wenn Sie Konkurs nach Kapitel 13 beantragen, stellen Sie einen drei- bis fünfjährigen Zahlungsplan auf, der vom Konkursgericht genehmigt werden muss.
Auch wenn es wie eine einfache Lösung aussieht, sollte die Beantragung eines Konkurses Ihr letzter Ausweg sein, wenn Sie Möglichkeiten zum Schuldenerlass in Betracht ziehen. Sprechen Sie immer mit einem Anwalt, um alle Ihre Möglichkeiten zu erörtern, bevor Sie diesen Weg einschlagen.
Wiederaufbau
Für welchen Plan Sie sich auch immer entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie alle Bedingungen kennen und dass Sie es sich leisten können, Ihre neu festgelegten Zahlungen zu leisten. Ihr Plan sollte über die bloße Begleichung Ihrer Schulden hinausgehen. Sie müssen sich in jedem Bereich Ihrer Finanzen besonders anstrengen, um erfolgreich zu sein.
Das bedeutet, dass Sie einen Haushaltsplan aufstellen müssen – möglicherweise ein Geldumschlagsystem, wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich an Ihren Ausgabenplan zu halten. Möglicherweise müssen Sie in einigen Bereichen erhebliche Abstriche machen, z. B. bei der Unterhaltung oder beim Essengehen. Stellen Sie sicher, dass Sie in Ihrem Budget einen Plan für den Aufbau von Ersparnissen für Notfälle einplanen, auch wenn Sie gerade dabei sind, Ihre Schulden abzubauen. Andernfalls sind Sie nur einen Notfall von einer weiteren Schuldenkrise entfernt. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit beschädigt ist, müssen Sie sich möglicherweise eine sichere Kreditkarte besorgen, damit Sie mit dem Wiederaufbau beginnen können.
Wenn Sie sich für ein Entschuldungsprogramm entschieden haben, ist es wichtig, dass Sie sich an Ihren Plan halten. Die Gewohnheiten einer disziplinierten Haushaltsführung, die Sie jetzt entwickeln, können Sie ein Leben lang begleiten. Es wird Ihnen leichter fallen, andere finanzielle Ziele wie den Ruhestand anzustreben, wenn Sie mit einem Entschuldungsplan erfolgreich waren.
Aber am wichtigsten ist, dass Sie wissen, dass Sie Möglichkeiten haben, einen Schuldenerlass zu finden, wenn Sie ihn brauchen.