Det kan være ødelæggende at have en stor gæld, især hvis den er større, end du med rimelighed har råd til at betale den tilbage. Den kan overhale alle andre økonomiske prioriteter i dit liv. Den gode nyhed er, at der er mange gældslettelsesprogrammer, der kan hjælpe dig med overvældende gæld.
Hvad enten det er kreditgældskonsolidering eller en overførsel fra kreditkort med høj rente til kreditkort med lavere rente ved saldooverførsel, er det vigtigt, at du først har et mål, for at enhver gældslettelsesplan kan fungere. Derefter skal du have et klart billede af din nuværende økonomiske situation; derefter vil du kunne vælge en strategi, der passer. Her er et kig på et par måder, hvorpå du kan håndtere din gæld med lidt hjælp.
Gældsaflastning under en global krise
Den COVID-19 pandemi kan få endnu flere amerikanere til at søge efter gældslettelsesprogrammer. Bureau of Labor Statistics’ data viser, at arbejdsløsheden sprang fra under 4% til næsten 15% mellem februar og april 2020. Derudover viser en ny undersøgelse fra Quicken Inc. ifølge en ny undersøgelse fra Quicken Inc, forventer 40 % af amerikanerne, at pandemien vil påvirke dem lige så meget som eller mere end krisen i 2008.
Under ledelse af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyder adskillige långivere, finansielle institutioner, kreditkortselskaber og tjenesteudbydere programmer for at hjælpe med gældslettelse under COVID-19. Disse omfatter kreditkortselskaber og realkreditinstitutter, der tilbyder muligheder for at springe betalinger over, annullering af forsinkelsesgebyrer, lavere rentesatser og meget mere. Mange offentlige organer tilbyder også udvidet finansiel bistand. Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, som blev vedtaget af Kongressen i marts 2020, udvidede arbejdsløshedsprogrammerne og gav stimulusbetalinger til mange amerikanere.
Hvis du oplever at have det svært under pandemien, så tøv ikke med at søge hjælp gennem en eller flere veje.
Hvad er gældslettelse?
Gældslettelse er en strategi, der er beregnet til at løse eller håndtere en stor mængde personlig gæld. Det er en proces, hvor du samarbejder med dine kreditorer om at udvikle en plan for tilbagebetaling af din gæld på en måde, der tilfredsstiller dem, stopper telefonopkaldene fra inkassofirmaer og undgår langsigtet skade på din kredit. I sidste ende er det en måde at reducere din stress og gøre din gæld mere håndterbar.
Hver gældssaneringsplan starter med at få et klart overblik over hele debitors økonomiske situation. Dette enkle skridt – at forstå problemet og begynde at se et mål – kan være en betydelig stressreducerende faktor. Faktisk kan det at tage praktiske skridt til at reducere gælden mindske dens belastning på dit mentale helbred, forbedre din kognitive funktion og reducere stress.
Gældslettelse betyder ikke altid at betale gælden af eller eftergive den på én gang. Det kan være så simpelt som at forhandle om et par overståede betalinger eller en lavere rentesats. I mange tilfælde er det simpelthen en strategi til at omstrukturere eller reorganisere gælden, så betalingerne bliver mere overskuelige. Dette hjælper gældsindehaveren og tilfredsstiller også kreditor, som ofte hellere vil modtage en lavere, forhandlet betaling end slet ingenting. I ekstreme tilfælde kan det indebære, at der indgives konkursbegæring.
Hvornår man skal søge gældssanering
Det er ikke altid let at afgøre, hvornår man har brug for hjælp til at håndtere gæld. Men der er nogle almindelige tegn, du skal kigge efter, som kan indikere, at du har fået problemer:
- Din gæld i forhold til din indkomst er for høj: Den del af din bruttoindkomst, der går til betaling af gæld hver måned, er et vigtigt tal for långivere. De fleste långivere vil ikke give dig en ny kredit, hvis dine gældsbetalinger overstiger 43 % af din månedlige indkomst.
- Du kan ikke få styr på din kreditudnyttelse: Din kreditudnyttelsesgrad måler din samlede kreditkortsgæld i forhold til din grænse og er 30 % af din kreditvurdering værd. Hvis du konsekvent bruger mere end 30 % af din kreditgrænse, vil det gå ud over din kreditvurdering og gøre det sværere for dig at få lån med gunstige vilkår.
- Du betaler af på kreditkort med andre kreditkort: Det er én ting at overføre en saldo lejlighedsvis, men hvis du ikke kan klare dine betalinger uden at åbne nye kort, kan du have et problem.
Summarum er dette: Hvis du føler dig så overvældet af gæld, at den forårsager en betydelig økonomisk eller følelsesmæssig belastning i dit liv, er det sandsynligvis på tide at søge en form for hjælp.
Typer af gældslettelsesprogrammer
Hvis du beslutter dig for at søge lettelse, er der flere muligheder for, hvordan du kan håndtere din gæld.
Gældskonsolideringslån
Et gældskonsolideringslån er et stort personligt lån, der ydes til at dække al (eller de fleste) af din øvrige gæld. Det er nyttigt i forbindelse med gældslettelse, da det giver dig mulighed for at have én månedlig betaling, hvilket kan gøre det lettere at overholde en plan for afbetaling af gæld og få din gæld til at passe ind i et månedligt budget. Gældsreduktionssoftware kan hjælpe dig med at beslutte, om et konsolideringslån giver mening i din situation.
Disse lån kan være sikret ved sikkerhedsstillelse, såsom dit hus, eller de kan være usikrede, hvis din kredit er god nok til at kvalificere sig. Rentesatsen på et lån med sikkerhed vil normalt være lavere, men du kan stadig betale flere renter i det lange løb, hvis dine nye lånevilkår er meget længere end vilkårene på din oprindelige gæld.
Eksempler på udbydere af gældskonsolideringslån omfatter SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant og Discover. Et gældskonsolideringslån kan i første omgang få din kredit score til at tage et slag, da du tilføjer et nyt lån til din kreditrapport. Din score vil dog blive forbedret støt og roligt i løbet af de kommende måneder, forudsat at du foretager dine betalinger til tiden og ikke tilføjer mere gæld.
Hvor du skriver under på den stiplede linje, skal du sørge for at læse op på vilkårene for dit lån samt på rentesatserne. Rentesatserne for gældskonsolideringslån varierer fra ca. 6 % til næsten 36 %.
Gældsstyringsplaner
En gældsstyringsplan, som formidles af en nonprofit-kreditrådgiver, er en anden mulighed. En kreditrådgiver vil hjælpe med at styre og organisere din økonomi og hjælpe dig med at udvikle en plan for afvikling af gæld, hvis du virkelig har brug for en. De kan hjælpe dig med at forhandle med dine kreditorer for at få bedre satser eller forlænge din betalingsperiode.
Denne form for bistand og rådgivning kan give dig noget tiltrængt ansvarlighed og struktur for dit gældslettelsesprogram. Sørg dog for, at du spørger, hvad gebyrerne er for deres tjenester, før du går i gang. Hvis deres takster kun kommer til at tilføje mere økonomisk byrde, eller hvis de bliver betalt mere, når du tilmelder dig visse tjenester, så kig andre steder hen. Ligeledes skal du sikre dig, at din rådgiver er fra en akkrediteret nonprofitorganisation, og at de ikke presser gældskonsolideringsplaner som den eneste mulighed for gældslettelse.
Arbejde med en nonprofit-kreditrådgiver – selv når det omfatter en gældsstyringsplan – vil normalt ikke påvirke din kreditvurdering, medmindre du har forhandlet dig frem til et forlig. Du vil måske opleve en mindre påvirkning ved at lukke konti, men din score vil genoprettes med tiden.
Alternativt er der profitorienterede virksomheder, der kan hjælpe dig med at omstrukturere eller konsolidere din gæld. Disse virksomheder indsamler betalinger fra dig, og når du har et vist beløb, vil de henvende sig til dine kreditorer og forsøge at forhandle lavere betalinger på plads. Disse virksomheder er dog ikke altid velrenommerede, og fordi de vil tilbageholde betalinger til dine kreditorer i månedsvis, kan din kredit score falde betydeligt.
Balance Transfer Credit Cards
Hvis en stor del af din gæld består af kreditkortgæld, så kan en balance overførsel være dit svar på kredit gæld lettelse. En betydelig mængde kreditkortgæld betyder normalt, at du betaler en hel del i renter, da den gennemsnitlige årlige rente på kreditkort er 20 %. Dette gælder især, hvis du kun betaler kortets minimumsbetaling.
Overførsel af din kreditkortgæld til et kreditkort med lav eller ingen ÅOP er en god måde at komme i gang med at betale dine restancer ned på. Desværre omfatter de fleste af disse tilbud et gebyr for at overføre hver saldo (normalt en lille procentdel af det overførte beløb), og disse lavt forrentede saldotransfer APR’er varer normalt kun i en begrænset periode. For at få det til at fungere, skal du betale den overførte saldo, inden den indledende renteperiode udløber. Du bør også undgå at tilføje ny gæld oven i din overførte gæld.
Indgivelse af konkursbegæring
Når du overvejer, hvilken gældslettelsesmulighed der er den rigtige for dig, tænker du måske, at konkurs er din bedste mulighed. Det vil trods alt ikke kun fjerne din gæld, men give dig mulighed for at starte forfra med en ren tavle.
Men en konkurs kan have langsigtede virkninger på din økonomi og din kredit. En konkurs vil få din kredit score til at falde drastisk og vil forblive på din økonomiske rekord i syv til 10 år. Det kan gøre det svært for dig at kvalificere dig til nye lån eller gode vilkår i lang tid.
Der er to måder at indgive en personlig konkursbegæring på: Kapitel 7 og kapitel 13. Hvis du indgiver en ansøgning om kapitel 7, vil du få fjernet al din gæld, men du vil også få likvideret dine andre aktiver, bortset fra nogle undtagne ejendele. Derefter vil provenuet gå til din gæld. Når du indgiver en konkursbegæring efter kapitel 13, udarbejder du en tre- til femårig betalingsplan, som skal godkendes af en konkursdomstol.
Selv om det virker som en nem løsning, bør konkursbegæring være din sidste udvej, når du overvejer mulighederne for gældslettelse. Tal altid med en advokat for at drøfte alle dine valgmuligheder, før du går denne vej.
Genopbygning
Hvilken plan du end beslutter dig for, skal du være sikker på, at du kender alle bestemmelserne, og at du har råd til at foretage dine nye forpligtende betalinger. Din plan bør også gå ud over blot at foretage dine gældsbetalinger. Du skal gøre en ekstra indsats på alle områder af din økonomi for at sikre, at det lykkes.
Det betyder, at du skal opstille et budget – eventuelt et kontantkuvert-system, hvis du har problemer med at holde dig til din udgiftsplan. Det kan være, at du bliver nødt til at foretage betydelige nedskæringer på nogle områder, f.eks. underholdning eller middage ude at spise. I dit budget skal du sørge for at medtage en plan for opbygning af din nødopsparing, selv mens du graver dig ud af din gæld. Ellers er du kun én nødsituation væk fra en ny gældskrise. Hvis din kredit er beskadiget, kan det være nødvendigt at få et sikkert kreditkort, så du kan begynde genopbygningsprocessen.
Når du beslutter dig for et gældslettelsesprogram, er det afgørende, at du holder dig til din plan. De vaner med disciplineret budgettering, som du udvikler nu, kan blive hos dig hele livet igennem. Du vil finde det lettere at nå andre økonomiske mål såsom pensionering, når du først har haft succes med en gældslettelsesplan.
Det vigtigste er dog, at du ved, at du har muligheder for at finde gældslettelse, når du har brug for det.