Att ha en stor skuld kan vara förlamande, särskilt om den är större än vad du rimligen har råd att betala tillbaka. Den kan ta över alla andra ekonomiska prioriteringar i ditt liv. Den goda nyheten är att det finns många skuldlättnadsprogram som kan hjälpa dig med överväldigande skulder.
Oavsett om det handlar om konsolidering av kreditskulder eller en överföring från kreditkort med hög ränta till kreditkort med lägre ränta och saldotransfer, är det viktigt att först ha ett mål för att en skuldlättnadsplan ska fungera. Därefter behöver du en tydlig bild av din nuvarande ekonomiska situation; därefter kan du välja en strategi som passar. Här är en titt på några sätt som du kan hantera dina skulder med lite hjälp.
Skuldlättnad under en global kris
Pandemin COVID-19 kan leda till att ännu fler amerikaner söker efter skuldlättnadsprogram. Bureau of Labor Statistics data visar att arbetslösheten hoppade från under 4 % till nästan 15 % mellan februari och april 2020. Dessutom, enligt en ny undersökning från Quicken Inc, förväntar sig 40 % av amerikanerna att pandemin kommer att påverka dem lika mycket som eller mer än krisen 2008.
Under ledning av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erbjuder många långivare, finansinstitut, kreditkortsföretag och tjänsteleverantörer program för att hjälpa till med skuldlättnad under COVID-19. Bland annat erbjuder kreditkortsföretag och hypotekslånare alternativ för att hoppa över betalningar, annullering av förseningsavgifter, lägre räntesatser med mera. Många statliga myndigheter erbjuder också utökat ekonomiskt stöd. Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, som antogs av kongressen i mars 2020, utökade arbetslöshetsprogrammen och tillhandahöll stimulansbetalningar till många amerikaner.
Om du finner dig själv kämpande under pandemin, tveka inte att söka hjälp genom en eller flera vägar.
Vad är skuldlättnad?
Skuldsanering är en strategi som syftar till att lösa eller hantera en stor mängd personliga skulder. Det är en process där du arbetar med dina fordringsägare för att utveckla en plan för att betala tillbaka dina skulder på ett sätt som tillfredsställer dem, stoppar telefonsamtalen från inkassobolag och undviker långsiktiga skador på din kreditvärdighet. I slutändan är det ett sätt att minska din stress och göra din skuld mer hanterbar.
Alla skuldsaneringsplaner börjar med att få en klar bild av gäldenärens hela ekonomiska situation. Detta enkla steg – att förstå problemet och börja se ett mål – kan vara en betydande stresslindring. Faktum är att om man vidtar praktiska åtgärder för att minska skulderna kan man minska belastningen på den mentala hälsan, förbättra den kognitiva funktionen och minska stressen.
Skuldlättnad innebär inte alltid att skulden ska betalas av eller efterskänkas helt och hållet på en gång. Det kan vara så enkelt som att förhandla fram några överhoppade betalningar eller en lägre ränta. I många fall är det helt enkelt en strategi för att omstrukturera eller omorganisera skulden så att betalningarna blir mer hanterbara. Detta hjälper gäldenären och tillfredsställer även fordringsägaren, som ofta hellre vill ha en lägre, förhandlad betalning än ingenting alls. I extrema fall kan det innebära att man ansöker om konkurs.
När ska man leta efter skuldsanering
Det är inte alltid lätt att avgöra när man behöver hjälp med att hantera sina skulder. Men det finns några vanliga tecken att hålla utkik efter som kan tyda på att du har fått problem:
- Din skuldkvot är för hög: Hur stor del av din bruttoinkomst som går till skuldbetalningar varje månad är en viktig siffra för långivarna. De flesta långivare ger dig ingen ny kredit om dina skuldbetalningar överstiger 43 % av din månadsinkomst.
- Du kan inte få ditt kreditutnyttjande under kontroll: Ditt kreditutnyttjandeförhållande mäter din totala kreditkortsskuld i förhållande till din limit och är värt 30 % av ditt kreditbetyg. Om du konsekvent spenderar mer än 30 % av din kreditgräns kommer ditt kreditbetyg att försämras och göra det svårare för dig att få lån med förmånliga villkor.
- Du betalar av kreditkort med andra kreditkort: Det är en sak att överföra ett saldo ibland, men om du inte kan sköta dina betalningar utan att öppna nya kort kan du ha ett problem.
Slutsatsen är denna: Om du känner dig så överväldigad av skulderna att de orsakar betydande ekonomisk eller känslomässig påfrestning i ditt liv är det förmodligen dags att söka någon form av hjälp.
Typer av skuldlättnadsprogram
Om du bestämmer dig för att söka skuldlättnad finns det flera alternativ för hur du ska hantera dina skulder.
Skuldkonsolideringslån
Ett skuldkonsolideringslån är ett stort personligt lån som beviljas för att täcka alla (eller de flesta) av dina andra skulder. Det är användbart för skuldlättnad eftersom det gör att du får en enda månadsbetalning, vilket kan göra det lättare att hålla sig till en plan för avbetalning av skulder och passa in dina skulder i en månadsbudget. Skuldsaneringsprogram kan hjälpa dig att avgöra om ett konsolideringslån är meningsfullt i din situation.
Dessa lån kan vara säkrade genom säkerhet, till exempel ditt hus, eller så kan de vara utan säkerhet om din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera dig. Räntan på ett lån med säkerhet är vanligtvis lägre, men du kan ändå betala mer ränta på lång sikt om dina nya lånevillkor är mycket längre än villkoren för dina ursprungliga skulder.
Exempel på leverantörer av skuldkonsolideringslån är SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant och Discover. Ett skuldkonsolideringslån kan till en början leda till att ditt kreditbetyg tar stryk eftersom du lägger till ett nytt lån i din kreditupplysning. Ditt resultat kommer dock att förbättras stadigt under de kommande månaderna, förutsatt att du gör dina betalningar i tid och inte lägger till fler skulder.
För att skriva under på den streckade linjen ska du se till att läsa på om lånevillkoren för ditt lån, liksom om dess räntesatser. Räntorna för skuldkonsolideringslån varierar från cirka 6 % till nästan 36 %.
Skuldhanteringsplaner
En skuldhanteringsplan som underlättas av en ideell kreditrådgivare är ett annat alternativ. En kreditrådgivare hjälper dig att hantera och organisera din ekonomi och hjälper dig att utveckla en plan för avbetalning av skulder om du verkligen behöver en sådan. De kan hjälpa dig att förhandla med dina fordringsägare för att få bättre räntor eller förlänga din betalningsperiod.
Den här typen av hjälp och rådgivning kan ge dig en välbehövlig ansvarsskyldighet och struktur för ditt skuldsaneringsprogram. Se dock till att du frågar vad avgifterna är för deras tjänster innan du börjar. Om deras avgifter bara kommer att öka den ekonomiska bördan, eller om de får mer betalt när du registrerar dig för vissa tjänster, så titta någon annanstans. Se också till att din rådgivare kommer från en ackrediterad ideell organisation, och att de inte driver skuldkonsolideringsplaner som det enda alternativet för skuldlättnad.
Att arbeta med en ideell kreditrådgivare – även om det inkluderar en skuldhanteringsplan – kommer vanligtvis inte att påverka din kreditvärdighet, såvida du inte har förhandlat fram en uppgörelse. Du kan få en mindre påverkan av att stänga konton, men din poäng kommer att återhämta sig med tiden.
Alternativt finns det vinstdrivande företag som kan hjälpa dig att omstrukturera eller konsolidera dina skulder. Dessa företag samlar in betalningar från dig, och när du har en viss summa, kommer de att kontakta dina fordringsägare och försöka förhandla fram lägre betalningar. Dessa företag är dock inte alltid seriösa och eftersom de håller inne betalningar till dina fordringsägare i flera månader kan din kreditvärdighet sjunka avsevärt.
Saldoöverföring av kreditkort
Om en stor del av dina skulder består av kreditkortsskulder kan en saldoöverföring vara din lösning för att minska kreditskulderna. En betydande mängd kreditkortsskulder innebär vanligtvis att du betalar en hel del i ränta, eftersom den genomsnittliga effektiva räntan på kreditkort är 20 %. Detta gäller särskilt om du bara betalar kortets minimibetalning.
Att överföra dina kreditkortsskulder till ett kreditkort med låg eller noll ränta är ett bra sätt att få ett hopp om att betala ner dina skulder. Tyvärr inkluderar de flesta av dessa erbjudanden en avgift för att överföra varje saldo (vanligtvis en liten procentandel av det överförda beloppet), och dessa låga räntesatser för överföring av saldotransfer brukar bara gälla under en begränsad tid. För att detta ska fungera måste du betala det överförda saldot innan introduktionsränteperioden löper ut. Du bör också undvika att lägga till nya skulder ovanpå dina överförda skulder.
Ansökan om konkurs
När du funderar på vilket skuldlättnadsalternativ som är rätt för dig kanske du tänker att konkurs är ditt bästa alternativ. Det kommer trots allt inte bara att eliminera dina skulder, utan gör att du kan börja om med ett rent blad.
Men en konkurs kan ha långsiktiga effekter på din ekonomi och din kreditvärdighet. Konkursen gör att din kreditvärdighet sjunker dramatiskt och kommer att finnas kvar i ditt ekonomiska register i sju till tio år. Det kan göra det svårt för dig att kvalificera dig för nya lån eller bra villkor under lång tid.
Det finns två sätt att ansöka om personlig konkurs: Kapitel 7 och kapitel 13. Att ansöka om kapitel 7 eliminerar alla dina skulder, men likviderar också dina övriga tillgångar, bortsett från viss undantagen egendom. Sedan kommer intäkterna att gå till dina skulder. När du ansöker om konkurs enligt kapitel 13 kommer du fram till en betalningsplan på tre till fem år, som måste godkännas av en konkursdomstol.
Även om det verkar vara en enkel lösning bör en konkursansökan vara din sista utväg när du överväger alternativ för skuldlättnad. Prata alltid med en advokat för att diskutera alla dina valmöjligheter innan du går denna väg.
Återuppbyggnad
Vilken plan du än bestämmer dig för, se till att du känner till alla villkor och att du har råd att göra dina nya åtagna betalningar. Din plan bör också sträcka sig längre än att bara göra dina skuldbetalningar. Du måste göra en extra insats på varje område av din ekonomi för att se till att du lyckas.
Detta innebär att du måste upprätta en budget – eventuellt ett system med kontantkuvert om du har svårt att hålla dig till din utgiftsplan. Det kan hända att du måste göra betydande nedskärningar på vissa områden, till exempel när det gäller underhållning eller restaurangbesök. Se till att du i din budget inkluderar en plan för att bygga upp ett nödfallssparande även medan du gräver dig ur skulderna. Annars är du bara en nödsituation från en ny skuldkris. Om din kredit är skadad kan du behöva skaffa ett säkert kreditkort så att du kan börja återuppbyggnadsprocessen.
När du väl bestämt dig för ett skuldsaneringsprogram är det viktigt att du håller dig till din plan. De vanor med disciplinerad budgetering som du utvecklar nu kan stanna hos dig under hela livet. Du kommer att ha lättare att nå andra ekonomiska mål, t.ex. pensionering, när du väl har lyckats med en skuldsaneringsplan.
Det viktigaste är dock att du vet att du har alternativ för att hitta skuldsanering när du behöver det.