Odpuštění dluhů:

Nesení velkého množství dluhů může být ochromující, zejména pokud je to více, než si můžete dovolit splácet. Může předstihnout všechny ostatní finanční priority ve vašem životě. Dobrou zprávou je, že existuje mnoho programů oddlužení, které vám pomohou s ohromujícími dluhy.

Ať už se jedná o konsolidaci úvěrových dluhů nebo převod z kreditních karet s vysokým úrokem na kreditní karty s nižším úrokem, aby jakýkoli plán oddlužení fungoval, je důležité mít nejprve cíl. Poté budete potřebovat jasnou představu o svém současném finančním stavu; pak budete moci zvolit vhodnou strategii. Zde se podíváme na několik způsobů, jak můžete s pomocí zvládnout své dluhy.

Oddlužení během globální krize

Pandemie COVID-19 může vést k tomu, že ještě více Američanů bude vyhledávat programy oddlužení. Údaje Úřadu pro statistiku práce ukazují, že nezaměstnanost mezi únorem a dubnem 2020 vyskočila z méně než 4 % na téměř 15 %. Navíc podle nového průzkumu společnosti Quicken Inc, 40 % Američanů očekává, že pandemie na ně bude mít stejný nebo větší dopad než krize v roce 2008.

Pod vedením Federální společnosti pro pojištění vkladů (FDIC) nabízí řada věřitelů, finančních institucí, společností vydávajících kreditní karty a poskytovatelů služeb programy na pomoc s oddlužením během COVID-19. Patří mezi ně společnosti vydávající kreditní karty a poskytovatelé hypotečních úvěrů, kteří nabízejí možnosti přeskočení splátek, zrušení poplatků z prodlení, nižší úrokové sazby a další. Rozšířenou finanční pomoc nabízí i řada vládních agentur. Zákon CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), který Kongres schválil v březnu 2020, rozšířil programy pro nezaměstnané a poskytl mnoha Američanům stimulační platby.

Pokud se během pandemie ocitnete v nesnázích, neváhejte vyhledat pomoc prostřednictvím jedné nebo více cest.

Co je oddlužení?

Odpuštění dluhů je strategie určená k řešení nebo vypořádání se s velkým množstvím osobních dluhů. Je to proces spolupráce s vašimi věřiteli s cílem vypracovat plán splácení dluhu tak, abyste je uspokojili, zastavili telefonáty od exekutorů a zabránili dlouhodobému poškození vašeho kreditu. V konečném důsledku je to způsob, jak snížit svůj stres a učinit své dluhy lépe zvládnutelnými.

Odpuštění dluhů nemusí vždy znamenat splacení nebo odpuštění všech dluhů najednou. Může to být tak jednoduché, jako vyjednat několik vynechaných splátek nebo nižší úrokovou sazbu. V mnoha případech jde jednoduše o strategii restrukturalizace nebo reorganizace dluhu tak, aby byly splátky zvládnutelnější. To pomůže dlužníkovi a zároveň uspokojí věřitele, který by často raději dostal nižší vyjednanou splátku než nic. V krajním případě může dojít k podání návrhu na konkurz.

Kdy hledat oddlužení

Není vždy snadné rozhodnout, kdy potřebujete pomoc při řešení dluhů. Existuje však několik běžných příznaků, které mohou naznačovat, že vám dluhy přerostly přes hlavu:

• Váš poměr dluhů k příjmům je příliš vysoký: Pro věřitele je důležitým číslem výše vašeho hrubého příjmu, která každý měsíc připadá na splátky dluhů. Většina věřitelů vám neposkytne nový úvěr, pokud vaše splátky dluhů přesáhnou 43 % vašeho měsíčního příjmu.
• Nedokážete dostat pod kontrolu využití svého úvěru: Ukazatel využití úvěru měří váš celkový dluh na kreditní kartě vůči vašemu limitu a má hodnotu 30 % vašeho úvěrového skóre. Pokud trvale utrácíte více než 30 % svého úvěrového limitu, zhorší se vaše úvěrové skóre a ztíží se vám získání úvěrů s výhodnými podmínkami.
• Splácíte kreditní karty jinými kreditními kartami:

Typy oddlužovacích programů

Pokud se rozhodnete pro oddlužení, existuje několik možností, jak se s dluhy vypořádat.

Půjčky na konsolidaci dluhů

Půjčka na konsolidaci dluhů je velká osobní půjčka, která je poskytnuta na pokrytí všech (nebo většiny) vašich ostatních dluhů. Je užitečná pro oddlužení, protože vám umožní mít jednu měsíční splátku, což může usnadnit dodržování plánu splácení dluhů a vměstnání dluhů do měsíčního rozpočtu. Software pro oddlužení vám pomůže rozhodnout, zda má konsolidační půjčka ve vaší situaci smysl.

Tyto půjčky mohou být zajištěny zástavou, například vaším domem, nebo mohou být nezajištěné, pokud je vaše bonita dostatečně dobrá, abyste se na ně kvalifikovali. Úroková sazba u zajištěné půjčky bude obvykle nižší, ale i tak můžete dlouhodobě platit vyšší úroky, pokud jsou podmínky vaší nové půjčky mnohem delší než podmínky vašich původních dluhů.

Mezi poskytovatele půjček na konsolidaci dluhů patří například SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant a Discover. Půjčka na konsolidaci dluhů může zpočátku způsobit snížení vašeho kreditního skóre, protože do vaší úvěrové zprávy přibude nová půjčka. Vaše skóre se však bude v následujících měsících postupně zlepšovat za předpokladu, že budete splácet včas a nepřidáte další dluhy.

Před podpisem na tečkovanou čáru si nezapomeňte přečíst podmínky půjčky a také její úrokové sazby. Úrokové sazby půjček na konsolidaci dluhů se pohybují od přibližně 6 % do téměř 36 %.

Plány správy dluhů

Další možností je plán správy dluhů zprostředkovaný neziskovým úvěrovým poradcem. Úvěrový poradce vám pomůže spravovat a uspořádat vaše finance a pomůže vám vypracovat plán splácení dluhů, pokud ho opravdu potřebujete. Může vám pomoci vyjednávat s věřiteli o lepších úrokových sazbách nebo prodloužit dobu splácení.

Tento druh pomoci a poradenství vám může poskytnout tolik potřebnou odpovědnost a strukturu pro váš program oddlužení. Než však začnete, ujistěte se, že se zeptáte, jaké jsou poplatky za jejich služby. Pokud vám jejich sazby budou jen zvyšovat finanční zátěž nebo pokud dostanou více peněz, když se přihlásíte k určitým službám, pak se poohlédněte jinde. Stejně tak se ujistěte, že váš poradce je z akreditované neziskové organizace a že neprosazuje plány konsolidace dluhů jako jedinou možnost oddlužení.

Alternativně existují ziskové společnosti, které vám mohou pomoci restrukturalizovat nebo konsolidovat vaše dluhy. Tyto společnosti od vás vybírají splátky, a jakmile dosáhnete určité částky, osloví vaše věřitele a pokusí se s vámi vyjednat nižší splátky tehdy. Tyto společnosti však nemají vždy dobrou pověst, a protože po několik měsíců zadržují platby vašim věřitelům, může se vaše kreditní skóre výrazně snížit.

Převod zůstatku kreditních karet

Pokud velkou část vašeho dluhu tvoří dluhy z kreditních karet, pak může být převod zůstatku vaší odpovědí na oddlužení. Značná výše dluhu na kreditní kartě obvykle znamená, že platíte poměrně vysoké úroky, protože průměrná RPSN na kreditní kartě je 20 %. To platí zejména v případě, že na své kartě platíte pouze minimální splátku.

Převedení dluhu z kreditní karty na kreditní kartu s nízkým nebo nulovým RPSN při převodu zůstatku je dobrým způsobem, jak začít splácet své zůstatky. Bohužel většina těchto nabídek zahrnuje poplatek za převod každého zůstatku (obvykle malé procento z převáděné částky) a tyto nabídky s nízkým RPSN za převod zůstatku obvykle trvají jen omezenou dobu. Aby to fungovalo, musíte převedený zůstatek zaplatit před koncem období zaváděcí sazby. Měli byste se také vyvarovat přidávání nových dluhů k převedenému dluhu. 

Podání návrhu na bankrot

Při zvažování, která možnost oddlužení je pro vás vhodná, vás možná napadne, že nejlepší možností je bankrot. Koneckonců nejenže vás zbaví dluhů, ale umožní vám začít znovu s čistým štítem.

Bankrot však může mít dlouhodobé dopady na vaše finance a vaši bonitu. Bankrot způsobí, že se vaše kreditní skóre dramaticky sníží a zůstane ve vašem finančním rejstříku po dobu sedmi až deseti let. Může vám na dlouhou dobu ztížit získání nových půjček nebo dobrých podmínek.

Existují dva způsoby, jak podat žádost o osobní bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podání žádosti o kapitolu 7 odstraní všechny vaše dluhy, ale také zlikviduje váš ostatní majetek, kromě některého osvobozeného majetku. Výtěžek pak půjde na úhradu vašich dluhů. Když podáte žádost o bankrot podle kapitoly 13, vymyslíte si tříletý až pětiletý splátkový plán, který musí být schválen konkurzním soudem.

Ačkoli se zdá, že je to snadné řešení, podání žádosti o bankrot by mělo být vaší poslední možností při zvažování možností oddlužení. Než se vydáte touto cestou, vždy se poraďte s právníkem a proberte s ním všechny možnosti.

Přestavba

Ať už se rozhodnete pro jakýkoli plán, ujistěte se, že znáte všechna jeho ustanovení a že si můžete dovolit hradit nově zavázané splátky. Váš plán by měl jít také nad rámec pouhého splácení dluhu. Budete muset vynaložit mimořádné úsilí v každé oblasti svých financí, abyste si zajistili úspěch.

To znamená sestavit si rozpočet – případně systém peněžních obálek, pokud máte problémy s dodržováním plánu výdajů. Možná budete muset výrazně omezit některé oblasti, například zábavu nebo stravování. Do svého rozpočtu nezapomeňte zahrnout plán na vytvoření nouzových úspor i v době, kdy se budete zbavovat dluhů. Jinak vás od další dluhové krize dělí jen jedna mimořádná událost. Pokud je váš úvěr poškozen, možná budete muset získat bezpečnou kreditní kartu, abyste mohli zahájit proces obnovy.

Jakmile se rozhodnete pro program oddlužení, je velmi důležité, abyste se svého plánu drželi. Návyky disciplinovaného rozpočtování, které si nyní vytvoříte, vám mohou zůstat po celý život. Jakmile uspějete s plánem oddlužení, bude pro vás snazší dosáhnout dalších finančních cílů, například odchodu do důchodu.

Nejdůležitější však je, abyste věděli, že máte možnosti, jak najít oddlužení, když ho budete potřebovat.

.