Carrying duża ilość długu może być paraliżujące, zwłaszcza jeśli jest to więcej niż można rozsądnie pozwolić sobie na spłatę. To może wyprzedzić wszystkie inne priorytety finansowe w twoim życiu. Dobrą wiadomością jest to, że istnieje wiele programów redukcji zadłużenia, aby pomóc Ci z przytłaczającym długiem.
Czy to konsolidacja zadłużenia kredytowego lub transfer z kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu do kart kredytowych o niższym oprocentowaniu balance-transfer, dla każdego planu redukcji zadłużenia do pracy, ważne jest, aby najpierw mieć cel. Po tym, trzeba będzie jasny obraz swojego obecnego stanu finansowego, a następnie będzie można wybrać strategię, która pasuje. Oto spojrzenie na kilka sposobów można zarządzać długiem z niektórych help.
Debt Relief During a Global Crisis
The COVID-19 pandemia może prowadzić jeszcze więcej Amerykanów do poszukiwania programów ulgi w zadłużeniu. Dane Bureau of Labor Statistics pokazują, że bezrobocie skoczyło z poniżej 4% do prawie 15% między lutym a kwietniem 2020 r. Dodatkowo, według nowego badania Quicken Inc, 40% Amerykanów spodziewa się, że pandemia wpłynie na nich tak samo lub bardziej niż kryzys z 2008 roku.
Pod kierownictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), liczni kredytodawcy, instytucje finansowe, firmy obsługujące karty kredytowe i dostawcy usług oferują programy mające na celu pomoc w redukcji zadłużenia podczas COVID-19. Należą do nich firmy obsługujące karty kredytowe i kredytodawcy hipoteczni oferujący opcje pominięcia płatności, anulowania opłat za zwłokę, obniżenia stóp procentowych i inne. Wiele agencji rządowych również oferuje rozszerzoną pomoc finansową. Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, przyjęty przez Kongres w marcu 2020 roku, rozszerzył programy dla bezrobotnych i zapewnił płatności stymulacyjne dla wielu Amerykanów.
Jeśli znajdziesz się zmagając się podczas pandemii, nie wahaj się szukać pomocy za pośrednictwem jednego lub więcej avenues.
Co to jest Debt Relief?
Odciążenie zadłużenia to strategia mająca na celu rozwiązanie lub poradzenie sobie z dużą ilością długów osobistych. Jest to proces pracy z wierzycielami, aby opracować plan spłaty zadłużenia w sposób, który ich zadowoli, zatrzyma telefony od windykatorów i pozwoli uniknąć długoterminowych szkód dla Twojego kredytu. Ostatecznie, jest to sposób na zmniejszenie stresu i uczynienie długu łatwiejszym do opanowania.
Każdy plan oddłużania zaczyna się od uzyskania jasnego obrazu całego obrazu finansowego dłużnika. Ten prosty krok – zrozumienie problemu i rozpoczęcie dostrzegania celu – może być znaczącym czynnikiem łagodzącym stres. W rzeczywistości, podejmowanie praktycznych kroków w celu zmniejszenia zadłużenia może zmniejszyć jego obciążenie dla zdrowia psychicznego, poprawić funkcjonowanie poznawcze i zmniejszyć stres.
Odciążenie zadłużenia nie zawsze oznacza spłatę lub umorzenie długu wszystko na raz. Może to być tak proste, jak wynegocjowanie kilku pominiętych płatności lub niższej stopy procentowej. W wielu przypadkach jest to po prostu strategia restrukturyzacji lub reorganizacji długu tak, że płatności są bardziej wykonalne. To pomaga posiadaczowi długu, a także zadowala wierzyciela, który często woli otrzymać niższą, wynegocjowaną płatność niż nic. W skrajnych okolicznościach, może to obejmować złożenie wniosku o upadłość.
Kiedy szukać ulgi długu
To nie zawsze jest łatwe do podjęcia decyzji, kiedy potrzebujesz pomocy radzenia sobie z długiem. Ale są pewne wspólne znaki szukać, które mogą wskazywać, że jesteś w nad głową:
- Twój stosunek długu do dochodu jest zbyt wysoki: Kwota twojego dochodu brutto, która idzie na spłatę zadłużenia każdego miesiąca jest ważną liczbą dla kredytodawców. Większość kredytodawców nie udzieli Ci nowego kredytu, jeśli Twoje płatności z tytułu zadłużenia przekraczają 43% Twojego miesięcznego dochodu.
- Nie możesz uzyskać swojego wykorzystania kredytu pod kontrolą: Twój wskaźnik wykorzystania kredytu mierzy całkowite zadłużenie na karcie kredytowej w stosunku do limitu i jest wart 30% Twojej oceny kredytowej. Jeśli konsekwentnie wydajesz więcej niż 30% swojego limitu kredytowego, Twoja ocena kredytowa ucierpi i utrudni Ci uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.
- Spłacasz karty kredytowe za pomocą innych kart kredytowych: To jedna rzecz, aby przenieść saldo od czasu do czasu, ale jeśli nie możesz zarządzać swoimi płatnościami bez otwierania nowych kart, możesz mieć problem.
Dolna linia jest taka: Jeśli czujesz się tak przytłoczony przez dług, że to powoduje znaczne obciążenie finansowe lub emocjonalne w swoim życiu, to prawdopodobnie nadszedł czas, aby szukać jakiejś pomocy.
Rodzaje programów redukcji zadłużenia
Jeśli zdecydujesz się szukać ulgi, istnieje kilka opcji, jak radzić sobie z długiem.
Kredyty konsolidacyjne
Kredyt konsolidacyjny jest duży kredyt osobisty, który jest przyznawany w celu pokrycia wszystkich (lub większości) swoich innych długów. Jest to pomocne dla redukcji zadłużenia, ponieważ pozwala mieć jedną miesięczną płatność, co może ułatwić trzymać się planu spłaty zadłużenia i dopasować swoje długi do miesięcznego budżetu. Oprogramowanie do redukcji zadłużenia może pomóc Ci zdecydować, czy pożyczka konsolidacyjna ma sens w Twojej sytuacji.
Te pożyczki mogą być zabezpieczone przez zabezpieczenie, takie jak twój dom, lub mogą być niezabezpieczone, jeśli twój kredyt jest wystarczająco dobry, aby się zakwalifikować. Oprocentowanie zabezpieczonej pożyczki będzie zazwyczaj niższe, ale nadal możesz zapłacić więcej odsetek w dłuższej perspektywie, jeśli nowe warunki pożyczki są znacznie dłuższe niż warunki na oryginalnych długach.
Przykłady dostawców pożyczek konsolidacji zadłużenia obejmują SoFi, Marcus przez Goldman Sachs, Avant i Discover. Pożyczka konsolidacyjna może początkowo spowodować, że Twój wynik kredytowy będzie gorszy, ponieważ dodasz nową pożyczkę do swojego raportu kredytowego. Jednakże, Twój wynik będzie się stale poprawiał w ciągu najbliższych miesięcy, pod warunkiem, że dokonasz płatności na czas i nie dodasz więcej długów.
Zanim podpiszesz się na linii przerywanej, upewnij się, że zapoznałeś się z warunkami pożyczki, jak również z jej oprocentowaniem. Oprocentowanie pożyczek konsolidacji zadłużenia waha się od około 6% do prawie 36%.
Plany zarządzania długiem
Plan zarządzania długiem ułatwione przez doradcę kredytowego nonprofit jest inną opcją. Doradca kredytowy pomoże Ci zarządzać i organizować Twoje finanse i pomoże Ci opracować plan spłaty długu, jeśli naprawdę go potrzebujesz. Mogą one pomóc w negocjacjach z wierzycielami, aby uzyskać lepsze stawki lub przedłużyć okres płatności.
Tego rodzaju pomoc i doradztwo może zapewnić niektóre bardzo potrzebne odpowiedzialności i struktury dla programu redukcji zadłużenia. Upewnij się jednak, że pytasz, jakie są opłaty za ich usługi, zanim zaczniesz. Jeśli ich stawki są tylko będzie dodać więcej obciążeń finansowych, lub jeśli otrzymują więcej, gdy podpisuje się na pewne usługi, a następnie szukać gdzie indziej. Podobnie, upewnij się, że Twój doradca jest z akredytowanego nonprofit, i że nie pchają plany konsolidacji zadłużenia jako jedyną opcję dla ulgi zadłużenia.
Współpraca z doradcą kredytowym nonprofit-nawet jeśli obejmuje to plan zarządzania długiem-zwykle nie wpłynie na wynik kredytowy, chyba że wynegocjowałeś ugodę. Możesz zobaczyć niewielki wpływ od zamknięcia kont, ale twój wynik będzie odbić się w czasie.
Alternatywnie, istnieją firmy for-profit, które mogą pomóc Ci zrestrukturyzować lub skonsolidować swoje zadłużenie. Firmy te zbierają płatności od Ciebie, a następnie, gdy masz pewną kwotę, podejdzie do swoich wierzycieli i spróbować wynegocjować niższe płatności wtedy. Jednak te firmy nie zawsze są renomowane, a ponieważ będą one wstrzymać płatności do wierzycieli na miesiące, Twój wynik kredytowy może spaść znacznie.
Balance Transfer Karty kredytowe
Jeśli duży kawałek długu składa się z długu karty kredytowej, a następnie przeniesienie salda może być twoja odpowiedź na ulgę długu kredytowego. Znaczna ilość zadłużenia karty kredytowej zazwyczaj oznacza, że płacisz dość dużo w odsetkach, ponieważ średnia APR karty kredytowej wynosi 20%. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli jesteś tylko płacąc karty minimalnej płatności.
Przeniesienie długu karty kredytowej do niskiej lub zero APR bilansu transferu karty kredytowej jest dobrym sposobem, aby uzyskać skok na spłatę sald. Niestety, większość z tych ofert zawiera opłatę za przeniesienie każdego salda (zazwyczaj niewielki procent przeniesionej kwoty), a te niskie oprocentowanie APR transferu salda zazwyczaj trwa tylko przez ograniczony czas. Aby to zadziałało, musisz spłacić przeniesione saldo przed upływem okresu obowiązywania oprocentowania początkowego. Należy również unikać dodawania nowego długu na szczycie przeniesionego długu.
Filing for Bankruptcy
Podczas rozważania, która opcja redukcji zadłużenia jest dla ciebie odpowiednia, możesz pomyśleć, że upadłość jest najlepszą opcją. Po tym wszystkim, to nie tylko wyeliminować swój dług, ale pozwalają zacząć od nowa z czystym kontem.
Ale upadłość może mieć długoterminowe skutki dla finansów i kredytu. Bankructwo spowoduje, że twój wynik kredytowy drastycznie spadnie i pozostanie na twoim rekordzie finansowym przez siedem do 10 lat. Może to utrudnić ci zakwalifikowanie się do nowych pożyczek lub dobrych warunków przez długi czas.
Są dwa sposoby złożenia wniosku o upadłość osobistą: Rozdział 7 i Rozdział 13. Ubieganie się o Rozdział 7 wyeliminuje wszystkie twoje długi, ale również zlikwiduje inne twoje aktywa, z wyjątkiem niektórych zwolnionych własności. Następnie dochody z tego tytułu zostaną przeznaczone na spłatę długów. Kiedy złożysz wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 13, wymyślisz trzy- do pięcioletni plan płatności, który musi być zatwierdzony w sądzie upadłościowym.
Choć wydaje się to łatwym rozwiązaniem, złożenie wniosku o upadłość powinno być ostatnią deską ratunku przy rozważaniu opcji redukcji zadłużenia. Zawsze rozmawiaj z prawnikiem, aby omówić wszystkie swoje wybory przed pójściem tą drogą.
Odbudowa
Cokolwiek plan zdecydujesz się na, upewnij się, że znasz wszystkie postanowienia i możesz sobie pozwolić na dokonanie nowych popełnionych płatności. Twój plan powinien wykraczać poza samo dokonywanie płatności za długi, również. You’ll need to make an extra effort in every area of your finances to ensure you succeed.
This means setting up a budget-possibly a cash envelope system if you have trouble sticking to your spending plan. Być może będziesz musiał dokonać znacznych cięć w niektórych obszarach, takich jak rozrywka lub jedzenie na mieście. W swoim budżecie, upewnij się, że uwzględniasz plan budowania oszczędności na wypadek nagłych wypadków, nawet podczas wychodzenia z długów. W przeciwnym razie, tylko jeden nagły wypadek dzieli Cię od kolejnego kryzysu zadłużenia. Jeśli twój kredyt jest uszkodzony, być może trzeba będzie uzyskać bezpieczną kartę kredytową, dzięki czemu można rozpocząć proces odbudowy.
Odkąd zdecydujesz się na program redukcji zadłużenia, ważne jest, aby trzymać się planu. Nawyki zdyscyplinowanego budżetowania, które teraz wypracujesz, mogą pozostać z Tobą na całe życie. Przekonasz się, że łatwiej jest sięgnąć po inne cele finansowe, takie jak emerytura, kiedy już uda Ci się z planem redukcji zadłużenia.
Najważniejsze jest jednak to, że wiesz, że masz opcje znalezienia ulgi w spłacie długu, kiedy tego potrzebujesz.