Het dragen van een groot bedrag aan schuld kan verlammend zijn, vooral als het meer is dan u redelijkerwijs kunt veroorloven om af te betalen. Het kan alle andere financiële prioriteiten in uw leven inhalen. Het goede nieuws is dat er veel schuldverlichtingsprogramma’s zijn om u te helpen met overweldigende schulden.
Of het nu gaat om consolidatie van kredietschulden of een overdracht van creditcards met een hoge rente naar creditcards met een lagere rente, voor elk schuldverlichtingsplan om te werken, is het belangrijk om eerst een doel te hebben. Daarna moet u een duidelijk beeld hebben van uw huidige financiële situatie; dan kunt u een strategie kiezen die daarbij past. Hier is een blik op een paar manieren waarop u uw schuld kunt beheren met wat hulp.
Schuldverlichting tijdens een wereldwijde crisis
De COVID-19 pandemie kan ertoe leiden dat nog meer Amerikanen op zoek gaan naar schuldverlichtingsprogramma’s. Uit gegevens van het Bureau of Labor Statistics blijkt dat de werkloosheid tussen februari en april 2020 is gestegen van minder dan 4% naar bijna 15%. Bovendien, volgens een nieuwe enquête van Quicken Inc, 40% van de Amerikanen verwacht dat de pandemie hen evenveel of meer zal treffen dan de crisis van 2008.
Onder leiding van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bieden tal van kredietverstrekkers, financiële instellingen, creditcardmaatschappijen en dienstverleners programma’s aan om te helpen bij schuldverlichting tijdens COVID-19. Deze omvatten creditcardmaatschappijen en hypotheekverstrekkers die opties bieden om betalingen over te slaan, late fee-annuleringen, lagere rentetarieven en meer. Veel overheidsinstanties bieden ook uitgebreide financiële hulp. De Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, aangenomen door het Congres in maart 2020, breidde werkloosheidsprogramma’s uit en bood stimuleringsbetalingen aan veel Amerikanen.
Als je merkt dat je het moeilijk hebt tijdens de pandemie, aarzel dan niet om hulp te zoeken via een of meer wegen.
Wat is schuldhulpverlening?
Schuldverlichting is een strategie bedoeld om op te lossen of om te gaan met een grote hoeveelheid persoonlijke schuld. Het is een proces van samenwerking met uw schuldeisers om een plan te ontwikkelen voor het terugbetalen van uw schuld op een manier die hen tevreden zal stellen, de telefoontjes van verzamelaars te stoppen, en op lange termijn schade aan uw krediet te voorkomen. Uiteindelijk is het een manier om uw stress te verminderen en uw schulden beter beheersbaar te maken.
Elk schuldhulpplan begint met het verkrijgen van een duidelijk beeld van het volledige financiële plaatje van de schuldenaar. Die eenvoudige stap – het probleem begrijpen en een doel beginnen te zien – kan de stress aanzienlijk verlichten. In feite kan het nemen van praktische stappen om schulden te verminderen de druk op uw geestelijke gezondheid verminderen, uw cognitief functioneren verbeteren en stress verminderen.
Schuldverlichting betekent niet altijd dat de schuld in één keer wordt afbetaald of kwijtgescholden. Het kan zo simpel zijn als onderhandelen over een paar overgeslagen betalingen of een lagere rente. In veel gevallen is het gewoon een strategie om de schuld te herstructureren of te reorganiseren, zodat de betalingen beter beheersbaar zijn. Dit helpt de schuldenaar en stelt ook de schuldeiser tevreden, die vaak liever een lagere, onderhandelde betaling ontvangt dan helemaal niets. In extreme omstandigheden kan dit betekenen dat een faillissement moet worden aangevraagd.
Wanneer te zoeken naar schuldverlichting
Het is niet altijd gemakkelijk om te beslissen wanneer u hulp nodig hebt bij het omgaan met schulden. Maar er zijn een aantal veel voorkomende tekenen die erop kunnen wijzen dat u er tot over uw oren in zit:
- Uw schuld/inkomensverhouding is te hoog: Het bedrag van uw bruto-inkomen dat elke maand naar schuldbetalingen gaat, is een belangrijk getal voor kredietverstrekkers. De meeste kredietverstrekkers zullen u geen nieuw krediet geven als uw schuldbetalingen hoger zijn dan 43% van uw maandelijkse inkomen.
- U kunt uw kredietbenutting niet onder controle krijgen: Uw credit utilization ratio meet uw totale creditcardschuld ten opzichte van uw limiet en is 30% van uw kredietscore waard. Als u consequent meer dan 30% van uw kredietlimiet uitgeeft, zal uw credit score lijden en het moeilijker voor u maken om leningen met gunstige voorwaarden te krijgen.
- U betaalt creditcards af met andere creditcards: Het is één ding om af en toe een saldo over te dragen, maar als u uw betalingen niet kunt beheren zonder nieuwe kaarten te openen, hebt u mogelijk een probleem.
De bottom line is dit: Als u zich zo overweldigd voelt door schulden dat het een aanzienlijke financiële of emotionele druk op uw leven veroorzaakt, is het waarschijnlijk tijd om hulp te zoeken.
Soorten schuldverlichtingsprogramma’s
Als u besluit om hulp te zoeken, zijn er verschillende opties voor het omgaan met uw schuld.
Schuldconsolidatieleningen
Een schuldconsolidatielening is een grote persoonlijke lening die wordt verstrekt om alle (of de meeste) van uw andere schulden te dekken. Het is nuttig voor schuldverlichting, omdat het stelt u in staat om een maandelijkse betaling, die het gemakkelijker kan maken om zich te houden aan een schuld afbetalingsplan en uw schulden passen in een maandelijks budget. Schuld reductie software kan u helpen beslissen of een consolidatielening zinvol is in uw situatie.
Deze leningen kunnen worden beveiligd door onderpand, zoals uw huis, of ze kunnen ongedekt zijn als uw krediet goed genoeg is om in aanmerking te komen. De rente op een beveiligde lening zal meestal lager zijn, maar u betaalt mogelijk nog steeds meer rente op de lange termijn als uw nieuwe leningvoorwaarden veel langer zijn dan de voorwaarden op uw oorspronkelijke schulden.
Voorbeelden van aanbieders van schuldconsolidatieleningen zijn SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant en Discover. Een schuldconsolidatielening kan er aanvankelijk toe leiden dat uw credit score een klap krijgt omdat u een nieuwe lening toevoegt aan uw kredietrapport. Uw score zal echter in de komende maanden gestaag verbeteren, op voorwaarde dat u uw betalingen op tijd uitvoert en niet meer schulden toevoegt.
Voordat u op de stippellijn tekent, moet u ervoor zorgen dat u zich inleest over de voorwaarden van uw lening, evenals de rentetarieven. Schuld consolidatie leningen ‘rente varieert van ongeveer 6% tot bijna 36%.
Schuld Management Plannen
Een schuld management plan gefaciliteerd door een non-profit krediet adviseur is een andere optie. Een krediet adviseur zal helpen bij het beheren en organiseren van uw financiën en helpen bij het ontwikkelen van een schuld afbetalingsplan als je er echt een nodig hebt. Ze kunnen u helpen bij het onderhandelen met uw schuldeisers om betere tarieven te krijgen of uw betalingstermijn te verlengen.
Dit soort hulp en begeleiding kan een aantal broodnodige verantwoording en structuur bieden voor uw schuldverlichtingsprogramma. Zorg ervoor, hoewel, dat u vragen wat de kosten zijn voor hun diensten voordat u begint. Als hun tarieven alleen maar meer financiële lasten met zich meebrengen, of als ze meer betaald krijgen als je je aanmeldt voor bepaalde diensten, kijk dan elders. Zorg er ook voor dat uw adviseur een erkende non-profit organisatie is en dat ze geen schuldconsolidatieplannen opdringen als de enige optie voor schuldverlichting.
Werken met een kredietadviseur zonder winstoogmerk – zelfs als dat een schuldmanagementplan omvat – heeft meestal geen invloed op uw kredietscore, tenzij u een schikking hebt bedongen. Het kan zijn dat het afsluiten van rekeningen een klein effect heeft, maar uw score zal na verloop van tijd weer stijgen.
Aternatief zijn er bedrijven met winstoogmerk die u kunnen helpen bij het herstructureren of consolideren van uw schulden. Deze bedrijven innen betalingen van u, en als u dan een bepaald bedrag hebt, benaderen ze uw schuldeisers en proberen ze te onderhandelen over lagere betalingen. Echter, deze bedrijven zijn niet altijd gerenommeerde en omdat ze zullen achterhouden betalingen aan uw schuldeisers voor maanden, kan uw credit score aanzienlijk dalen.
Balance Transfer Credit Cards
Als een groot deel van uw schuld bestaat uit credit card schuld, dan is een balans overdracht kan uw antwoord op krediet schuldverlichting zijn. Een aanzienlijk bedrag van de credit card schuld betekent meestal dat je betaalt nogal wat in de rente, omdat de gemiddelde credit card JKP is 20%. Dit geldt vooral als u alleen de minimale betaling van uw kaart betaalt.
Het overdragen van uw creditcardschuld naar een creditcard met een laag of nul APR voor balansoverdracht is een goede manier om een sprong te maken bij het afbetalen van uw saldi. Helaas omvatten de meeste van deze aanbiedingen een vergoeding voor het overdragen van elk saldo (meestal een klein percentage van het overgedragen bedrag), en die low-interest balance transfer APR’s duren meestal slechts een beperkte tijd. Om dit te laten werken, moet u het overgemaakte saldo betalen voordat de inleidende tariefperiode afloopt. U moet ook voorkomen dat u nieuwe schulden toevoegt bovenop uw overgedragen schuld.
Faillissement aanvragen
Wanneer u overweegt welke schuldverlichtingsoptie geschikt voor u is, denkt u misschien dat faillissement uw beste optie is. Immers, het zal niet alleen elimineren uw schuld, maar kunt u opnieuw beginnen met een schone lei.
Maar faillissement kan op lange termijn gevolgen hebben voor uw financiën en uw krediet. Faillissement zal ervoor zorgen dat uw credit score drastisch daalt en blijft op uw financiële record voor zeven tot 10 jaar. Het kan het moeilijk voor u maken om in aanmerking te komen voor nieuwe leningen of goede voorwaarden voor een lange tijd.
Er zijn twee manieren om persoonlijk faillissement aan te vragen: Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13. Hoofdstuk 7 zal al uw schulden elimineren, maar zal ook uw andere activa liquideren, met uitzondering van enkele vrijgestelde eigendommen. De opbrengst gaat dan naar uw schuld. Wanneer u Hoofdstuk 13 faillissement aanvraagt, komt u met een betalingsplan van drie tot vijf jaar, dat moet worden goedgekeurd door een faillissementsrechtbank.
Hoewel het een gemakkelijke oplossing lijkt, moet het indienen van een faillissement uw laatste redmiddel zijn wanneer u schuldverlichtingsopties overweegt. Praat altijd met een advocaat om al uw keuzes te bespreken voordat u deze route gaat.
Verbouwing
Wat voor plan u ook besluit, zorg ervoor dat u alle bepalingen kent en dat u het zich kunt veroorloven om uw nieuwe toegezegde betalingen te doen. Uw plan moet verder gaan dan alleen het maken van uw schuld betalingen, ook. Je zult een extra inspanning moeten leveren op elk gebied van je financiën om ervoor te zorgen dat je slaagt.
Dit betekent het opzetten van een budget – mogelijk een cash envelop systeem als je moeite hebt om je aan je uitgavenplan te houden. Het kan zijn dat u flink moet bezuinigen op bepaalde gebieden, zoals entertainment of uit eten gaan. Zorg ervoor dat je in je budget een plan opneemt om je spaargeld voor noodgevallen op te bouwen, zelfs als je schulden aan het wegwerken bent. Anders bent u slechts één noodsituatie verwijderd van een nieuwe schuldencrisis. Als uw krediet is beschadigd, moet u mogelijk een veilige creditcard krijgen, zodat u kunt beginnen met het wederopbouwproces.
Als u eenmaal hebt besloten tot een schuldverlichtingsprogramma, is het van cruciaal belang dat u zich aan uw plan houdt. De gewoonten van gedisciplineerd budgetteren die u nu ontwikkelt, kunnen u een leven lang bijblijven. U zult het gemakkelijker vinden om andere financiële doelen te bereiken, zoals pensionering, zodra u bent geslaagd voor een schuldverlichtingsplan.
Het belangrijkste is echter dat u weet dat u opties hebt voor het vinden van schuldverlichting wanneer u het nodig hebt.