Gyakran látjuk, hogy a pénzintézetek “FDIC-biztosított” felirattal látják el magukat, anélkül, hogy elgondolkodnánk azon, hogy mit jelent ez a kifejezés, vagy hogy milyen kormányzati szerv áll mögötte. A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság története és szerepe túlmutat a bankok eszközeinek biztosításán. A pénzügyi szakembereknek érdemes közelebbről megvizsgálniuk az FDIC célját és funkcióját. Az ilyen csoportok és szabályozó szervek részletes vizsgálata az egyik tanulási lehetőség a végzős diplomák, például a Master of Science in Finance keretében.
Mi az FDIC története?
Az FDIC-t, mint sok más, az Egyesült Államokban működő kormányzati pénzügyi szervezetet, a nagy gazdasági világválság nyomán alapították. Annak érdekében, hogy a befektetők 1933-ban a bankcsődök évei után visszatérjenek a piacra, a szövetségi kormány megbízta az FDIC-t, hogy a bankok biztosítóként működjön. Az FDIC létezése előtti években lehetséges volt, hogy az ügyfelek “megrohanták a bankot”, túl sok pénzt vettek fel túl gyorsan ahhoz, hogy a pénzintézet nyitva maradhasson.
A Depresszió korabeli bankcsődökben a bank integritását fenyegető kezdeti veszélyt az Investopedia szerint az ügyfelek aggodalma követte, és a teljes számlaegyenlegüket igyekeztek felvenni. Néhányan képesek lettek volna visszaszerezni a pénzt, feltéve, hogy elég gyorsan eljutottak a bankhoz. A túl későn érkező betétesek azonban azzal szembesülhettek, hogy a bank bezárt, és nem maradt pénzük és biztosításuk. Ezek az ügyfelek mindent elveszítettek volna, ami a számlájukon volt.
Az FDIC működése hivatalosan 1934. január 1-jén kezdődött. Azóta az FDIC által biztosított bankok betétesei nem vesztették el betétes pénzüket ezen intézmények csődje miatt. A szervezet a kormányzati ellenőrzéstől függetlenül működik, és nem a kongresszus által engedélyezett előirányzatokból, hanem a bankoktól felszámított díjakból finanszírozza magát. A betétek az egyetlen vagyontárgy, amelyet az FDIC biztosít, mivel a szervezet nem foglalkozik befektetésekkel, például értékpapírokkal vagy befektetési alapokkal.
Milyen szerepet tölt be ma az FDIC?
Az FDIC székhelye ma Washingtonban van, de számos irodával rendelkezik több államban. Ezekről a helyszínekről végzi tevékenységét, amely túlmutat a betétek biztosításán. Bár a modern pénzügyi környezet összetettebbé vált, mint a nagy gazdasági világválság idején létezett rendszer, az FDIC számos szerepe továbbra is a fogyasztók pénzügyi biztonságának sarokköve. A szervezet fő feladatai a következők:
Bankcsődök elleni biztosítás
A FDIC sokrétű feladatai ellenére a biztosítás továbbra is a legelterjedtebb szolgáltatása. Az Egyesült Államokban szinte minden bankot biztosít, ami azt jelenti, hogy több trillió dollárnyi letétbe helyezett pénzért felel. A bankok FDIC-biztosításának standard összege betétesenként, bankonként és számlakategóriánként 250 000 dollárig terjed. A Balance megjegyezte, hogy a szövetségi betétbiztosítás ösztönözheti a kockázatos döntéshozatalt azon bankoknál, amelyek teljes mértékben biztosítottnak tekintik magukat a csőd ellen.
Amikor egy bank csődbe megy, és az azt alapító állami vagy szövetségi ügynökség bezárja, az FDIC azonnal intézkedik a biztosított ügyfelek védelme érdekében. A szervezet eladhatja a bezáró bank betéteit és hiteleit egy másik pénzintézetnek, hogy a betétesek továbbra is hozzáférhessenek a pénzhez. Az ügyfelek átköltöznek az új bankhoz, és ideális esetben a folyamat nem zavarja meg pénzügyi helyzetüket.
Az FDIC-nek foglalkoznia kell azokkal a kockázatokkal, amelyek a bankok számára e pénzügyi védőháló nyújtásával keletkeznek. A Balance megjegyezte, hogy a betétekre vonatkozó szövetségi biztosítás nyújtása ösztönözheti a kockázatos döntéshozatalt, nevezetesen azért, mert a bankok úgy gondolhatják, hogy teljes mértékben biztosítva vannak a csőd ellen. Ezért az FDIC a biztonságos és felelős magatartás kódexét érvényesíti a biztosított pénzügyi intézmények számára.
Bankok felügyelete
Az FDIC egyéb feladatai közé tartozik a bankok közvetlen vizsgálata és felügyelete a biztonságos működés biztosítása érdekében. A szervezet jelenleg mintegy 4000 bankot felügyel, ami az amerikai bankrendszer több mint felét teszi ki. Ha a bankokat államok alapítják, a szabályozás és felügyelet céljából csatlakozhatnak a Federal Reserve Systemhez. Az államilag bejegyzett bankokat, amelyek nem válnak a Federal Reserve részévé, jellemzően az FDIC szabályozza.
Jogi megfelelési vizsgálatok
A biztosítási és felügyeleti feladatai mellett az FDIC a szabályozási megfelelés vizsgálatát is ellátja. Ellenőrzi, hogy a bankok helyesen követik-e a kormányzati irányelveket, és tisztességesen és jogilag megbízhatóan szolgálják-e ki ügyfeleiket. A vonatkozó törvények közé tartozik a Fair Credit Billing Act, a Fair Credit Reporting Act, a Truth-in-Lending Act, a Fair Debt Collection Practices Act és a Community Reinvestment Act.
Mit tanulnak a hallgatók a pénzügyi intézményekről az MSF kurzusokon?
A bankoknál, kormányzati szerveknél és kapcsolódó vállalkozásoknál dolgozó pénzügyi szakembereknek a mindennapi üzletmenet során az FDIC-vel kell foglalkozniuk. Az FDIC által betöltött számos szerep miatt a bankszektorban dolgozó egyének kommunikálhatnak a szervezettel a pénzügyi és megfelelőségi vizsgálatokról, a bankcsőd kockázatáról vagy a pénzügyi intézmények közvetlen felügyeletéről.
Amikor a pénzügyi rendszerben dolgozó egyének úgy döntenek, hogy tudásukat és szakértelmüket felsőfokú tanulmányok révén fejlesztik, online MSF diplomát szerezhetnek. Az aszinkron tanuláson keresztül, rugalmas időbeosztásban történő tanulással a tanulmányok teljes munkaidős munkarendbe illeszthetők. Az ilyen diplomához vezető kurzusok fontos információkat tartalmaznak a pénzügyi ügynökségekkel, például az FDIC-vel való bánásmódról, tükrözve azok központi szerepét.
A Northeastern University D’Amore-McKim School of Business online MSF-programjában a Pénzügyi intézmények és piacok elemzése című alaptárgy oktatja a hallgatókat az amerikai pénzügyi rendszer alapját képező keretekről, beleértve a kormány által jegyzett ügynökségek szerepét is. A kurzus naprakész képet ad a szakembereknek a hazai és külföldi banki, befektetési és kereskedelmi tevékenység működéséről, beleértve a szabályozó szervezetek szerepét is.
A hallgatók elmélyíthetik a pénzügyi rendszerrel kapcsolatos ismereteiket más alapórákon, mint például a Pénzügyi elmélet és politika, a Pénzügyi stratégia és a Pénzügyi szeminárium, amelyek az aktuális pénzügyi szakirodalom mélyreható elemzését nyújtják. Az online MSF programban szereplő információk segíthetik a végzetteket, amikor új és teljesebb szerepet keresnek a választott iparágban.
Javasolt olvasmányok
A másodlagos jelzálogpiac a lakásválság előtt és után
Mi a Bretton Woods-i megállapodás?
Northeastern University Online MSF Program