Běžně se setkáváme s tím, že se finanční instituce označují jako „pojištěné u FDIC“, aniž bychom se zamysleli nad tím, co tento termín znamená a jaký státní orgán za ním stojí. Federální společnost pro pojištění vkladů má historii a úlohu, která přesahuje zajištění aktiv bank. Pro finanční profesionály stojí za to, aby se blíže zamysleli nad účelem a funkcí FDIC. Podrobné zkoumání těchto skupin a regulačních orgánů je jednou z možností vzdělávání v rámci postgraduálního studia, jako je Master of Science in Finance.
Jaká je historie FDIC?
FDIC, stejně jako mnoho vládních finančních organizací působících v USA, byla založena v důsledku Velké hospodářské krize. Aby přiměla investory k návratu na trh v roce 1933 po letech krachů bank, pověřila federální vláda FDIC, aby působil jako pojistitel bank. V letech před vznikem FDIC se mohlo stát, že zákazníci provedli „run na banku“ a vybrali příliš rychle příliš mnoho peněz na to, aby finanční instituce mohla zůstat v provozu.
Podle Investopedie by při těchto bankovních úpadcích v době krize po počátečním ohrožení integrity banky následovalo znepokojení zákazníků a spěch s výběrem celého zůstatku jejich účtů. Někteří lidé by byli schopni získat peníze zpět, pokud by se do banky dostali dostatečně rychle. Vkladatelé, kteří by přišli pozdě, by však mohli zjistit, že banka byla uzavřena bez prostředků a bez pojištění. Tito klienti by přišli o vše, co měli na svých účtech.
Působení FDIC bylo oficiálně zahájeno 1. ledna 1934. Od té doby vkladatelé v bankách pojištěných FDIC nepřišli v důsledku úpadku těchto institucí o žádné uložené peníze. Organizace působí nezávisle na vládní kontrole a financuje se z poplatků, které vybírá od bank, a nikoli z prostředků schválených Kongresem. Vklady jsou jediným druhem majetku, který FDIC pojišťuje, protože organizace nezpracovává investice, jako jsou cenné papíry nebo podílové fondy.
Jaká je úloha FDIC dnes?
Dnes FDIC sídlí ve Washingtonu, D.C., ale má mnoho poboček ve více státech. Z těchto míst provádí své operace, které přesahují rámec pojištění vkladů. Ačkoli se moderní finanční prostředí stalo složitějším než systém, který existoval v době Velké hospodářské krize, zůstává FDIC ve svých mnoha rolích základním kamenem finančního zabezpečení spotřebitelů. Následují hlavní úkoly této organizace:
Pojištění proti úpadku bank
I přes rozmanité povinnosti FDIC zůstává pojištění její nejrozšířenější nabídkou. Pojišťuje téměř všechny banky v USA, což znamená, že odpovídá za biliony dolarů uložených peněz. Standardní pojistná částka FDIC pro banky činí až 250 000 dolarů pro každého vkladatele, pro každou banku a kategorii účtu. Balance poznamenala, že federální pojištění vkladů by mohlo motivovat k riskantnímu rozhodování bank, které se považují za plně pojištěné proti úpadku.
Pokud banka zkrachuje a je uzavřena státním nebo federálním úřadem, který ji zřídil, FDIC okamžitě podniká kroky na ochranu pojištěných klientů. Organizace může prodat vklady a úvěry ze zavírané banky jiné finanční instituci, aby zajistila, že vkladatelé budou mít stále přístup k penězům. Zákazníci přejdou do nové banky a v ideálním případě tento proces nenaruší jejich finanční situaci.
FDIC se musí vypořádat s riziky, která vznikla tím, že bankám nabízí tuto finanční záchrannou síť. Bilance poznamenala, že poskytování federálního pojištění vkladů by mohlo motivovat k riskantnímu rozhodování, a to proto, že banky se mohou považovat za plně pojištěné proti úpadku. Proto FDIC prosazuje kodex bezpečného a odpovědného chování pro své pojištěné finanční instituce.
Dohled nad bankami
Další povinnosti FDIC zahrnují přímou kontrolu a dohled nad bankami s cílem zajistit jejich bezpečné fungování. Organizace v současné době vykonává dohled nad přibližně 4 000 bankami, což představuje více než polovinu bankovního systému USA. Pokud jsou banky zřízeny státy, mohou se připojit k Federálnímu rezervnímu systému za účelem regulace a dohledu. Státem zřízené banky, které se nestanou součástí Federálního rezervního systému, obvykle reguluje FDIC.
Šetření dodržování právních předpisů
Kromě svých povinností v oblasti pojištění a dohledu plní FDIC také funkci kontrolora dodržování právních předpisů. Kontroluje, zda banky správně dodržují vládní zásady a zda poskytují svým klientům spravedlivé a právně nezávadné služby. Mezi příslušné zákony patří Fair Credit Billing Act, Fair Credit Reporting Act, Truth-in-Lending Act, Fair Debt Collection Practices Act a Community Reinvestment Act.
Co se studenti dozvědí o finančních institucích v kurzech MSF?
Finanční odborníci, kteří pracují v bankách, vládních agenturách a souvisejících podnicích, musí v rámci každodenní činnosti jednat s FDIC. Vzhledem k mnoha rolím, které FDIC plní, mohou jednotlivci v bankovním sektoru s touto organizací komunikovat o vyšetřováních v oblasti financí a dodržování předpisů, o riziku krachu banky nebo o přímém dohledu nad finančními institucemi.
Pokud se jednotlivci, kteří pracují ve finančním systému, rozhodnou prohloubit své znalosti a odbornost prostřednictvím studia na vysokoškolské úrovni, mohou se vzdělávat v oboru MSF online. Díky flexibilnímu rozvrhu výuky prostřednictvím asynchronní výuky mohou studium skloubit s pracovním rozvrhem na plný úvazek. Kurzy vedoucí k získání takového titulu zahrnují důležité informace o jednání s finančními agenturami, jako je FDIC, což odráží jejich ústřední roli.
Program Online MSF na D’Amore-McKim School of Business na Northeastern University obsahuje základní třídu s názvem Analysis of Financial Institutions and Markets, která studenty poučí o rámcích, na nichž je založen finanční systém USA, včetně role vládních agentur. Kurz poskytuje odborníkům aktuální obraz o fungování domácího a zahraničního bankovnictví, investic a obchodu, včetně role, kterou hrají regulační organizace.
Studenti mohou prohloubit své znalosti finančního systému v dalších základních předmětech, jako jsou Finanční teorie a politika, Finanční strategie a Finanční seminář, které poskytují hlubokou analýzu současné finanční literatury. Informace obsažené v programu Online MSF mohou absolventům pomoci při hledání nových a uspokojivějších rolí ve zvoleném odvětví.
Doporučená četba
Sekundární trh hypoték před a po krizi bydlení
Co je to Brettonwoodská dohoda?