Es común ver que las instituciones financieras se etiquetan como «aseguradas por la FDIC», sin pensar en lo que significa ese término ni en el organismo gubernamental que lo respalda. La Federal Deposit Insurance Corporation tiene una historia y un papel que va más allá de asegurar los activos de los bancos. Merece la pena que los profesionales de las finanzas estudien más detenidamente el propósito y la función de la FDIC. Un examen detallado de este tipo de grupos y organismos reguladores es una de las oportunidades de aprendizaje dentro de las titulaciones de posgrado, como un Master of Science in Finance.
¿Cuál es la historia de la FDIC?
La FDIC, al igual que muchas de las organizaciones financieras gubernamentales activas en Estados Unidos, se fundó a raíz de la Gran Depresión. Para conseguir que los inversores volvieran al mercado en 1933 tras años de quiebras bancarias, el gobierno federal encargó a la FDIC que actuara como aseguradora de los bancos. En los años anteriores a la existencia de la FDIC, era posible que los clientes hicieran una «corrida bancaria», retirando demasiado dinero con demasiada rapidez para que la institución financiera siguiera abierta.
En estas quiebras bancarias de la era de la Depresión, una amenaza inicial a la integridad de un banco sería seguida por la preocupación entre los clientes y una prisa por retirar todo el saldo de sus cuentas, según Investopedia. Algunas personas podrían recuperar el dinero, siempre que llegaran al banco con la suficiente rapidez. Sin embargo, los depositantes que llegaran demasiado tarde podrían encontrarse con que el banco había cerrado sin fondos y sin seguro. Esos clientes perderían todo lo que tenían en sus cuentas.
Las operaciones de la FDIC comenzaron oficialmente el 1 de enero de 1934. Desde entonces, los depositantes de los bancos asegurados por la FDIC no han perdido ningún dinero depositado debido a las quiebras de esas instituciones. La organización actúa con independencia del control gubernamental, y se financia a través de las tasas que cobra a los bancos, en lugar de las asignaciones autorizadas por el Congreso. Los depósitos son el único tipo de bienes asegurados por la FDIC, ya que la organización no maneja inversiones como valores o fondos de inversión.
¿Cuál es el papel de la FDIC en la actualidad?
Hoy en día, la FDIC tiene su sede en Washington, D.C., pero cuenta con muchas oficinas en varios estados. Desde estos lugares, lleva a cabo sus operaciones, que van más allá de asegurar los depósitos. Aunque el clima financiero moderno se ha vuelto más complejo que el sistema que existía en la época de la Gran Depresión, las numerosas funciones de la FDIC siguen siendo una piedra angular de la seguridad financiera para los consumidores. Las principales funciones de la organización son las siguientes:
Seguro contra la quiebra de bancos
A pesar de las diversas responsabilidades de la FDIC, el seguro sigue siendo su oferta más extendida. Asegura a casi todos los bancos de Estados Unidos, lo que significa que es responsable de billones de dólares en dinero depositado. El importe estándar del seguro de la FDIC para los bancos es de hasta 250.000 dólares para cada depositante, por banco y categoría de cuenta. The Balance señaló que el seguro federal de los depósitos podría incentivar la toma de decisiones arriesgadas por parte de los bancos que se consideran totalmente asegurados contra la quiebra.
Cuando un banco quiebra y es cerrado por la agencia estatal o federal que lo constituyó, la FDIC toma medidas inmediatas para proteger a los clientes asegurados. La organización puede vender los depósitos y préstamos del banco que cierra a otra institución financiera para garantizar que los depositantes sigan teniendo acceso al dinero. Los clientes se trasladan al nuevo banco y, en el mejor de los casos, el proceso no interrumpe su situación financiera.
La FDIC tiene que hacer frente a los riesgos creados al ofrecer esta red de seguridad financiera para los bancos. El Balance señaló que ofrecer un seguro federal para los depósitos podría incentivar la toma de decisiones arriesgadas, sobre todo porque los bancos pueden considerarse totalmente asegurados contra la quiebra. Por lo tanto, la FDIC aplica un código de comportamiento seguro y responsable para sus instituciones financieras aseguradas.
Supervisión de los bancos
Otras funciones de la FDIC incluyen el examen y la supervisión directa de los bancos para garantizar que operan de forma segura. En la actualidad, la organización supervisa a unos 4.000 bancos, lo que supone más de la mitad del sistema bancario estadounidense. Cuando los bancos son constituidos por los estados, pueden unirse al Sistema de la Reserva Federal para su regulación y supervisión. Los bancos constituidos por los estados que no forman parte de la Reserva Federal suelen estar regulados por la FDIC.
Investigaciones de cumplimiento legal
Además de sus funciones de seguro y supervisión, la FDIC actúa como examinador de cumplimiento normativo. Comprueba que los bancos sigan correctamente las políticas del gobierno y sirvan a sus clientes de forma justa y legal. Las leyes relevantes incluyen la Ley de Facturación Justa de Crédito, la Ley de Información Justa de Crédito, la Ley de Veracidad en los Préstamos, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y la Ley de Reinversión Comunitaria.
¿Qué aprenden los estudiantes sobre las instituciones financieras en los cursos de la FDIC?
Los profesionales financieros que trabajan en bancos, agencias gubernamentales y negocios relacionados necesitan tratar con la FDIC en el curso de sus negocios diarios. Debido a las muchas funciones que sirve la FDIC, los individuos en el sector bancario pueden comunicarse con la organización acerca de las finanzas y las investigaciones de cumplimiento, el riesgo de quiebra del banco, o la supervisión directa de las instituciones financieras.
Cuando las personas que trabajan en el sistema financiero deciden avanzar en sus conocimientos y experiencia a través de estudios de postgrado, pueden seguir un grado de MSF en línea. Al tomar clases en un horario flexible a través del aprendizaje asincrónico, pueden encajar los estudios en un horario de trabajo a tiempo completo. Los cursos que conducen a este grado incluyen información vital sobre el trato con las agencias financieras como la FDIC, lo que refleja su papel central.
El programa de MSF en línea de la Escuela de Negocios D’Amore-McKim de la Universidad de Northeastern cuenta con una clase principal titulada Análisis de Instituciones y Mercados Financieros que instruye a los estudiantes en los marcos subyacentes al sistema financiero de Estados Unidos, incluyendo el papel de las agencias fletadas por el gobierno. El curso ofrece a los profesionales una imagen actualizada del funcionamiento de la banca, la inversión y el comercio nacionales y extranjeros, incluyendo el papel que desempeñan las organizaciones reguladoras.
Los estudiantes pueden profundizar en su conocimiento del sistema financiero en otras clases básicas como Teoría y Política Financiera, Estrategia Financiera y un Seminario Financiero, que proporcionan un análisis en profundidad de la literatura financiera actual. La información incluida en el programa de MSF en línea puede ayudar a los graduados en la búsqueda de nuevas y más satisfactorias funciones en su industria de elección.
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