Det er almindeligt at se finansielle institutioner mærke sig selv som “FDIC-forsikrede” uden at tænke over, hvad dette udtryk betyder, eller hvilket statsligt organ der står bag det. Federal Deposit Insurance Corporation har en historie og en rolle, der rækker ud over at sikre bankernes aktiver. Det er værd for finansielle fagfolk at overveje FDIC’s formål og funktion nærmere. En detaljeret undersøgelse af sådanne grupper og reguleringsorganer er en af læringsmulighederne inden for graduate grader som f.eks. en Master of Science in Finance.
Hvad er FDIC’s historie?
Den FDIC blev, som mange af de statslige finansielle organisationer, der er aktive i USA, grundlagt i kølvandet på den store depression. For at få investorerne til at vende tilbage til markedet i 1933 efter flere år med bankkrak gav den føderale regering FDIC til opgave at fungere som forsikringsselskab for bankerne. I årene før FDIC eksisterede, var det muligt for kunderne at lave et “run på banken”, hvor de hævede for mange penge for hurtigt til, at pengeinstituttet kunne holde åbent.
I disse bankkrak fra depressionstiden blev en indledende trussel mod en banks integritet ifølge Investopedia efterfulgt af bekymring blandt kunderne og et kapløb om at hæve hele saldoen på deres konti. Nogle mennesker ville være i stand til at få penge tilbage, forudsat at de kom hurtigt nok til banken. Indskydere, der ankom for sent, kunne imidlertid have fundet ud af, at banken havde lukket ned uden penge tilbage og uden forsikring. Disse kunder ville miste alt, hvad de havde på deres konti.
D FDIC’s aktiviteter startede officielt den 1. januar 1934. Siden da har indskydere i FDIC-forsikrede banker ikke mistet nogen indskudte penge som følge af disse institutioners konkurser. Organisationen handler uafhængigt af regeringens kontrol og finansierer sig selv gennem de gebyrer, den opkræver af bankerne, snarere end gennem bevillinger, der er godkendt af Kongressen. Indskud er den eneste form for ejendom, der er forsikret af FDIC, da organisationen ikke håndterer investeringer såsom værdipapirer eller gensidige fonde.
Hvad er FDIC’s rolle i dag?
I dag er FDIC baseret i Washington, D.C., men har mange kontorer i flere stater. Fra disse steder udfører den sine aktiviteter, som rækker ud over at forsikre indskud. Selv om det moderne finansielle klima er blevet mere komplekst end det system, der eksisterede på tidspunktet for den store depression, er FDIC’s mange roller fortsat en hjørnesten i den finansielle sikkerhed for forbrugerne. Følgende er organisationens vigtigste opgaver:
Forsikring mod bankkrak
Trods FDIC’s forskellige ansvarsområder er forsikring fortsat dens mest udbredte tilbud. Den forsikrer næsten alle banker i USA, hvilket betyder, at den er ansvarlig for trillioner af dollars i indskudte penge. FDIC’s standardforsikringsbeløb for banker er op til 250.000 dollars for hver indskyder, pr. bank og kontokategori. Balancen bemærkede, at føderal indskudsforsikring kunne give incitament til risikabel beslutningstagning hos banker, der anser sig selv for at være fuldt forsikret mod konkurs.
Når en bank går konkurs og lukkes af den stat eller det føderale organ, der har givet den charter, træffer FDIC øjeblikkelig foranstaltninger for at beskytte de forsikrede kunder. Organisationen kan sælge indskud og lån fra den lukningstruede bank til en anden finansiel institution for at sikre, at indskyderne stadig har adgang til pengene. Kunderne flytter over til den nye bank, og ideelt set forstyrrer processen ikke deres finansielle status.
D FDIC skal forholde sig til de risici, der opstår ved at tilbyde dette finansielle sikkerhedsnet for bankerne. Balancen bemærkede, at det at tilbyde føderal forsikring af indskud kan tilskynde til risikabel beslutningstagning, nemlig fordi bankerne kan betragte sig selv som fuldt forsikret mod konkurs. Derfor håndhæver FDIC en kodeks for sikker og ansvarlig adfærd for sine forsikrede finansielle institutioner.
Overvågning af banker
Andre FDIC-opgaver omfatter direkte undersøgelse af og tilsyn med bankerne for at sikre, at de fungerer på sikker vis. Organisationen yder i øjeblikket sit tilsyn til ca. 4.000 banker, hvilket svarer til mere end halvdelen af det amerikanske banksystem. Når banker er chartret af stater, kan de tilslutte sig Federal Reserve System med henblik på regulering og tilsyn. Banker med statsligt charter, der ikke bliver en del af Federal Reserve, reguleres typisk af FDIC.
Undersøgelser af overholdelse af lovgivningen
Ud over sine forsikrings- og tilsynsopgaver fungerer FDIC også som undersøger af overholdelse af lovgivningen. Den kontrollerer, at bankerne følger regeringens politikker korrekt og betjener deres kunder på en retfærdig og juridisk forsvarlig måde. Relevante love omfatter Fair Credit Billing Act, Fair Credit Reporting Act, Truth-in-Lending Act, Fair Debt Collection Practices Act og Community Reinvestment Act.
Hvad lærer de studerende om finansielle institutioner i MSF-kurser?
Finansielle fagfolk, der arbejder i banker, offentlige myndigheder og relaterede virksomheder, skal have med FDIC at gøre i det daglige arbejde. På grund af de mange roller, som FDIC tjener, kan personer i banksektoren kommunikere med organisationen om finans- og overensstemmelsesundersøgelser, risikoen for banksammenbrud eller det direkte tilsyn med finansielle institutioner.
Når personer, der arbejder i det finansielle system, beslutter sig for at fremme deres viden og ekspertise gennem studier på kandidatniveau, kan de forfølge en Online MSF-grad. Ved at tage klasser på en fleksibel tidsplan via asynkron læring kan de passe studierne ind i en fuldtidsarbejdstidsplan. De kurser, der fører til en sådan grad, omfatter vigtige oplysninger om håndtering af finansielle agenturer som FDIC, hvilket afspejler deres centrale rolle.
Det online MSF-program på Northeastern University’s D’Amore-McKim School of Business indeholder en kerneklasse med titlen Analysis of Financial Institutions and Markets, som instruerer de studerende i de rammer, der ligger til grund for det amerikanske finansielle system, herunder den rolle, som statsautoriserede agenturer spiller. Kurset giver fagfolk et ajourført billede af, hvordan indenlandske og udenlandske banker, investeringer og handel fungerer, herunder den rolle, som regulerende organisationer spiller.
Studenterne kan uddybe deres viden om det finansielle system i andre kerneklasser som f.eks. finansiel teori og politik, finansiel strategi og et finansielt seminar, som giver en dybdegående analyse af den aktuelle finansielle litteratur. De oplysninger, der indgår i Online MSF-programmet, kan hjælpe kandidater, når de søger nye og mere tilfredsstillende roller i deres foretrukne branche.
Anbefalede læsninger
Det sekundære realkreditmarked før og efter boligkrisen
Hvad er Bretton Woods-aftalen?
Northeastern University Online MSF Program