Il est courant de voir des institutions financières s’étiqueter « assurées par la FDIC », sans réfléchir à la signification de ce terme ou à l’organisme gouvernemental qui le sous-tend. La Federal Deposit Insurance Corporation a une histoire et un rôle qui vont au-delà de la sécurisation des actifs des banques. Il est intéressant pour les professionnels de la finance d’examiner de plus près l’objectif et la fonction de la FDIC. Un examen détaillé de ces groupes et organismes de réglementation est l’une des possibilités d’apprentissage dans le cadre de diplômes d’études supérieures tels qu’un Master of Science in Finance.
Quelle est l’histoire de la FDIC ?
La FDIC, comme de nombreuses organisations financières gouvernementales actives aux États-Unis, a été fondée dans le sillage de la Grande Dépression. Pour inciter les investisseurs à revenir sur le marché en 1933 après des années de faillites bancaires, le gouvernement fédéral a chargé la FDIC d’agir comme assureur pour les banques. Dans les années qui ont précédé l’existence de la FDIC, il était possible pour les clients de faire une « ruée sur la banque », en retirant trop d’argent trop rapidement pour que l’institution financière puisse rester ouverte.
Dans ces faillites bancaires de l’ère de la Dépression, une menace initiale sur l’intégrité d’une banque serait suivie d’une inquiétude parmi les clients et d’une ruée pour retirer le solde total de leurs comptes, selon Investopedia. Certaines personnes pouvaient récupérer leur argent, à condition de se rendre à la banque assez rapidement. En revanche, les déposants arrivés trop tard risquent de découvrir que la banque a fermé ses portes, sans fonds et sans assurance. Ces clients auraient perdu tout ce qu’ils avaient sur leurs comptes.
Les opérations de la FDIC ont officiellement commencé le 1er janvier 1934. Depuis cette date, les déposants des banques assurées par le FDIC n’ont pas perdu d’argent déposé en raison des faillites de ces institutions. L’organisation agit indépendamment du contrôle du gouvernement et se finance par les frais qu’elle facture aux banques plutôt que par des crédits autorisés par le Congrès. Les dépôts sont le seul type de biens assurés par la FDIC, car l’organisation ne s’occupe pas des investissements tels que les titres ou les fonds communs de placement.
Quel est le rôle de la FDIC aujourd’hui ?
Aujourd’hui, la FDIC est basée à Washington, D.C., mais possède de nombreux bureaux dans plusieurs États. C’est depuis ces endroits qu’elle mène ses opérations, qui vont au-delà de l’assurance des dépôts. Bien que le climat financier moderne soit devenu plus complexe que le système qui existait à l’époque de la Grande Dépression, les nombreux rôles de la FDIC restent une pierre angulaire de la sécurité financière des consommateurs. Voici les principales missions de l’organisation :
Assurance contre les faillites bancaires
Malgré les diverses responsabilités du FDIC, l’assurance reste son offre la plus répandue. Elle assure presque toutes les banques des États-Unis, ce qui signifie qu’elle est responsable de milliers de milliards de dollars d’argent déposé. Le montant standard de l’assurance FDIC pour les banques est de 250 000 dollars pour chaque déposant, par banque et par catégorie de compte. The Balance a noté que l’assurance fédérale des dépôts pourrait inciter les banques à prendre des décisions risquées, car elles se considèrent entièrement assurées contre la faillite.
Lorsqu’une banque fait faillite et est fermée par l’État ou l’agence fédérale qui l’a affrétée, la FDIC prend des mesures immédiates pour protéger les clients assurés. L’organisme peut vendre les dépôts et les prêts de la banque qui ferme à une autre institution financière afin que les déposants aient toujours accès à l’argent. Les clients passent à la nouvelle banque et, idéalement, le processus ne perturbe pas leur statut financier.
Le FDIC doit faire face aux risques créés par l’offre de ce filet de sécurité financière pour les banques. La Balance a noté que le fait de fournir une assurance fédérale pour les dépôts pourrait inciter à prendre des décisions risquées, notamment parce que les banques peuvent se considérer comme entièrement assurées contre la faillite. Par conséquent, la FDIC applique un code de comportement sûr et responsable pour ses institutions financières assurées.
Supervision des banques
Les autres tâches de la FDIC comprennent l’examen direct et la supervision des banques pour s’assurer qu’elles fonctionnent en toute sécurité. L’organisme assure actuellement la surveillance d’environ 4 000 banques, ce qui représente plus de la moitié du système bancaire américain. Lorsque les banques sont affrétées par les États, elles peuvent adhérer au Système fédéral de réserve pour être réglementées et surveillées. Les banques à charte d’État qui ne font pas partie de la Réserve fédérale sont généralement réglementées par la FDIC.
Enquêtes de conformité juridique
En plus de ses fonctions d’assurance et de surveillance, la FDIC sert d’examinateur de conformité réglementaire. Elle vérifie que les banques suivent correctement les politiques gouvernementales et qu’elles servent leurs clients de manière équitable et juridiquement saine. Les lois pertinentes comprennent la loi sur la facturation équitable du crédit, la loi sur les rapports de crédit équitables, la loi sur la vérité dans les prêts, la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances et la loi sur le réinvestissement communautaire.
Qu’apprennent les étudiants sur les institutions financières dans les cours MSF ?
Les professionnels de la finance qui travaillent dans les banques, les agences gouvernementales et les entreprises connexes doivent traiter avec la FDIC dans le cadre de leurs activités quotidiennes. En raison des nombreux rôles servis par le FDIC, les personnes du secteur bancaire peuvent communiquer avec l’organisation au sujet des enquêtes sur la finance et la conformité, du risque de faillite bancaire ou de la supervision directe des institutions financières.
Lorsque les personnes qui travaillent dans le système financier décident de faire progresser leurs connaissances et leur expertise par des études de niveau supérieur, elles peuvent poursuivre un diplôme MSF en ligne. En suivant les cours selon un horaire flexible via un apprentissage asynchrone, ils peuvent intégrer les études dans un horaire de travail à temps plein. Les cours menant à un tel diplôme comprennent des informations vitales sur la façon de traiter avec les agences financières telles que la FDIC, reflétant leur rôle central.
Le programme MSF en ligne de l’école de commerce D’Amore-McKim de l’université Northeastern comprend un cours de base intitulé Analyse des institutions et des marchés financiers qui instruit les étudiants sur les cadres sous-jacents du système financier américain, y compris le rôle des agences à charte gouvernementale. Le cours donne aux professionnels une image à jour de la façon dont les banques nationales et étrangères, les investissements et le commerce fonctionnent, y compris le rôle joué par les organismes de réglementation.
Les étudiants peuvent approfondir leurs connaissances du système financier dans d’autres classes de base telles que la théorie et la politique financières, la stratégie financière et un séminaire financier, qui fournissent une analyse approfondie de la littérature financière actuelle. L’information incluse dans le programme MSF en ligne peut aider les diplômés à chercher de nouveaux rôles plus épanouissants dans l’industrie de leur choix.
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