Se on tavallista, että rahoituslaitokset merkitsevät itsensä ”FDIC-vakuutetuiksi” miettimättä, mitä tämä termi tarkoittaa tai mikä on sen takana oleva valtion elin. Federal Deposit Insurance Corporationilla on historia ja rooli, joka ulottuu pankkien varojen turvaamista pidemmälle. Rahoitusalan ammattilaisten kannattaa pohtia tarkemmin FDIC:n tarkoitusta ja tehtävää. Tällaisten ryhmien ja sääntelyelinten yksityiskohtainen tarkastelu on yksi jatkotutkintojen, kuten Master of Science in Finance -tutkinnon, oppimismahdollisuuksista.
Mikä on FDIC:n historia?
FDIC, kuten monet muutkin Yhdysvalloissa toimivat valtiolliset rahoitusorganisaatiot, perustettiin suuren laman jälkimainingeissa. Saadakseen sijoittajat palaamaan markkinoille vuonna 1933 vuosien pankkien konkurssien jälkeen liittovaltion hallitus antoi FDIC:lle tehtäväksi toimia pankkien vakuutuksenantajana. Vuosina ennen FDIC:n olemassaoloa oli mahdollista, että asiakkaat tekivät ”pankkijuoksun” ja nostivat liikaa rahaa liian nopeasti, jotta rahoituslaitos olisi voinut pysyä auki.
Investopedian mukaan näissä lama-ajan pankkikonkursseissa pankin koskemattomuuteen kohdistunutta alustavaa uhkaa seurasi asiakkaiden huolestuneisuus ja kiire nostaa tiliensä koko saldo. Jotkut ihmiset pystyivät saamaan rahat takaisin, jos he pääsivät pankkiin riittävän nopeasti. Liian myöhään paikalle saapuneet tallettajat saattoivat kuitenkin huomata, että pankki oli sulkeutunut ilman varoja ja ilman vakuutusta. Nämä asiakkaat menettäisivät kaiken, mitä heidän tileillään oli.
FDIC:n toiminta alkoi virallisesti 1. tammikuuta 1934. Siitä lähtien FDIC:n vakuuttamien pankkien tallettajat eivät ole menettäneet yhtään tallettamaansa rahaa näiden laitosten kaatumisen vuoksi. Järjestö toimii hallituksen valvonnasta riippumattomasti, ja se rahoittaa toimintansa pankeilta perimillään maksuilla eikä kongressin hyväksymillä määrärahoilla. Talletukset ovat ainoa FDIC:n vakuuttama omaisuuslaji, sillä järjestö ei käsittele sijoituksia, kuten arvopapereita tai sijoitusrahastoja.
Mikä on FDIC:n rooli nykyään?
Tänään FDIC:n toimipaikka on Washingtonissa, D.C:ssä, mutta sillä on useita toimistoja useissa osavaltioissa. Näistä toimipisteistä se harjoittaa toimintaansa, joka ulottuu talletusten vakuuttamista laajemmalle. Vaikka nykyaikaisesta rahoitusilmapiiristä on tullut monimutkaisempi kuin järjestelmä, joka oli olemassa suuren laman aikaan, FDIC:n monet tehtävät ovat edelleen kuluttajien taloudellisen turvallisuuden kulmakivi. Se vakuuttaa lähes kaikki Yhdysvaltojen pankit, mikä tarkoittaa, että se on vastuussa triljoonien dollarien talletetuista rahoista. FDIC:n vakiovakuutusmäärä pankeille on enintään 250 000 dollaria jokaiselle tallettajalle pankkia ja tililuokkaa kohti. The Balance totesi, että liittovaltion talletusvakuutus voi kannustaa riskipäätöksiin pankkeja, jotka katsovat olevansa täysin vakuutettuja epäonnistumisen varalta.
Kun pankki kaatuu ja sen perustanut osavaltion tai liittovaltion virasto sulkee sen, FDIC ryhtyy välittömiin toimiin suojellakseen vakuutettuja asiakkaita. Järjestö voi myydä sulkeutuvan pankin talletukset ja lainat toiselle rahoituslaitokselle varmistaakseen, että tallettajat saavat rahat edelleen käyttöönsä. Asiakkaat siirtyvät uuteen pankkiin, ja mieluiten prosessi ei häiritse heidän taloudellista asemaansa.
FDIC:n on käsiteltävä riskejä, jotka syntyvät, kun se tarjoaa tämän taloudellisen turvaverkon pankeille. Tasapaino totesi, että liittovaltion talletusvakuutuksen tarjoaminen voisi kannustaa riskialttiiseen päätöksentekoon, nimittäin siksi, että pankit saattaisivat pitää itseään täysin vakuutettuina epäonnistumisen varalta. Sen vuoksi FDIC valvoo, että sen vakuuttamat rahoituslaitokset toimivat turvallisesti ja vastuullisesti.
Pankkien valvonta
Muihin FDIC:n tehtäviin kuuluu pankkien suora tarkastaminen ja valvonta niiden turvallisen toiminnan varmistamiseksi. Järjestö valvoo tällä hetkellä noin 4 000 pankkia, mikä on yli puolet Yhdysvaltain pankkijärjestelmästä. Kun osavaltiot ovat perustaneet pankkeja, ne voivat liittyä Federal Reserve System -järjestelmään sääntelyä ja valvontaa varten. Osavaltiossa perustettuja pankkeja, jotka eivät liity Federal Reserve -järjestelmään, valvoo yleensä FDIC.
Lainsäädännön noudattamista koskevat tutkimukset
Vakuutus- ja valvontatehtäviensä lisäksi FDIC toimii sääntelyn noudattamisen tarkastajana. Se tarkastaa, että pankit noudattavat hallituksen linjauksia oikein ja palvelevat asiakkaitaan oikeudenmukaisesti ja oikeudellisesti moitteettomasti. Asiaan liittyviä lakeja ovat muun muassa Fair Credit Billing Act, Fair Credit Reporting Act, Truth-in-Lending Act, Fair Debt Collection Practices Act ja Community Reinvestment Act.
Mitä opiskelijat oppivat rahoituslaitoksista MSF-kursseilla?
Pankeissa, valtion virastoissa ja niihin liittyvissä yrityksissä työskentelevät rahoitusalan ammattilaiset joutuvat olemaan tekemisissä FDIC:n kanssa jokapäiväisessä liiketoiminnassaan. FDIC:n monista tehtävistä johtuen pankkialalla työskentelevät henkilöt voivat kommunikoida organisaation kanssa rahoitus- ja vaatimustenmukaisuustutkimuksista, pankkien kaatumisriskistä tai rahoituslaitosten suorasta valvonnasta.
Kun rahoitusjärjestelmässä työskentelevät henkilöt päättävät edistää tietämystään ja asiantuntemustaan jatko-opintojen avulla, he voivat suorittaa Online MSF-tutkinnon. Käymällä kursseja joustavalla aikataululla asynkronisen oppimisen kautta he voivat sovittaa opinnot kokopäiväiseen työaikaan. Tällaiseen tutkintoon johtaviin kursseihin sisältyy elintärkeää tietoa rahoituslaitosten, kuten FDIC:n, kanssa toimimisesta, mikä kuvastaa niiden keskeistä roolia.
Northeastern University’s D’Amore-McKim School of Business -yliopiston online-maisterin tutkinto-ohjelmassa on perusluokka Analysis of Financial Institutions and Markets, joka opettaa opiskelijoille Yhdysvaltain rahoitusjärjestelmän perustana olevat puitteet, mukaan lukien valtion omistamien laitosten rooli. Kurssi antaa ammattilaisille ajantasaisen kuvan siitä, miten kotimainen ja ulkomainen pankkitoiminta, investoinnit ja kauppa toimivat, mukaan lukien sääntelyorganisaatioiden rooli.
Opiskelijat voivat syventää tietämystään rahoitusjärjestelmästä muilla peruskursseilla, kuten Financial Theory and Policy (Rahoitusteoria ja -politiikka), Financial Strategy (Rahoitusstrategia) ja Financial Seminar (Rahoitusseminaari), jotka tarjoavat ajankohtaisen rahoituskirjallisuuden syvällistä analyysia. Online MSF-ohjelmaan sisältyvät tiedot voivat auttaa tutkinnon suorittaneita, kun he etsivät uusia ja tyydyttävämpiä tehtäviä valitsemallaan alalla.
Suositeltavat lukemistot
Sekundääriset asuntolainamarkkinat ennen ja jälkeen asuntokriisin
Mikä on Bretton Woodsin sopimus?
Northeastern University Online MSF Program