Monet ihmiset löytävät Dave Ramseyn, kun he yrittävät päästä veloista, ja kun he ovat päässeet veloista, he jatkavat hänen neuvojensa noudattamista sijoittamiseen. Valitettavasti Daven sijoittamiseen liittyy usein paljon epäselvyyksiä, eikä useinkaan auta se, että monilla ihmisillä tässä subredditissä on omia ajatuksiaan siitä, miten Daven neuvoja pitäisi muokata. Tässä postauksessa tavoitteeni on yksinkertainen: antaa sinulle mahdollisimman suoraviivainen, käytännöllinen, askel askeleelta etenevä opas sijoittamiseen Daven opettamalla tavalla ja selittää samalla logiikka sen takana. Lopussa teen myös joitain pieniä huomioita niiden osa-alueiden ympärille, joissa mielestäni voisi olla pientä parannettavaa; kuten monilla teistä, myös minulla on joitakin omia mielipiteitä.
Aloitetaan ensin alusta. Dave opettaa, että sijoitat vain kahteen eri asiaan:
- Sijoitusrahastot
- Kiinteistöt (jotka maksat käteisellä)
Huomaa, että monet asiat eivät sisälly tähän listaan:
- Target date -rahastot
- Obligaatiot
- Yksittäiset osakkeet
- Kryptovaluutat
- Hyödykkeet (kuten kulta)
- Asake- tai hyödykeoptiot
- Taide
Ilmoittele asioita, joita Dave ei suosittele. Ne joko johtavat huonoon pitkän aikavälin suorituskykyyn (1 – 2), ne ovat uskomattoman riskialttiita (3 – 6) tai ne ovat niin mutkikkaita, ettei niistä kannata keskustella (7).
Kun tämä on pois tieltä, puhutaanpa siitä, mitä sinun pitäisi tietää sijoitusrahastoista ja kiinteistöistä.
Sijoitusrahastot
Dave neuvoo, että jaa sijoituksesi sijoitusrahastoihin neljään erilliseen kategoriaan, joita kaikkia painotetaan tasapuolisesti (25 % salkustasi sijoitetaan kuhunkin). Nämä luokat ovat: kasvu, kasvu ja tuotto, aggressiivinen kasvu ja kansainvälinen. Usein monet aloittelevat ihmiset eivät ymmärrä, mitä nämä termit tarkoittavat. Perinteisempi sijoituskieli nimeää nämä rahastot uudelleen seuraavasti:
- Large Cap Growth
- Mid Cap Growth
- Small Cap Growth
- International
Pitäisi löytyä näiden sisältä erilaisilta sijoitustileiltä, jotka ovat käytettävissänne – mikä johdattaa meidät seuraavaan aiheeseen – mistä ostan näitä sijoitusrahastoja?
Sijoitusrahastoja voi ostaa useilla erityyppisillä tileillä välitysyhtiöiden kautta, jotka toimivat välineinä, joihin sijoitamme sijoituksemme. Ajattele näitä erilaisia tilejä kuin erilaisia ruokakaupasta saatavia koreja, joihin saatamme laittaa ruokaa. Ainoa ero on se, että toisin kuin ostoksilla käydessä, sinulla voi olla monta erilaista koria samaan aikaan ja käyttää niitä yhdessä.
Priorisoidaksemme, minne sijoitamme rahaa – asetamme etusijalle tilit, jotka antavat meille veroetuja eläkkeelle siirtymistä varten ensin, ja asetamme etusijalle tilit, jotka antavat meille parhaat rahastot valittavaksi. Käytä seuraavaa järjestystä ja pysähdy, kun olet joko saavuttanut 15 prosenttia sijoitetuista tuloistasi (Baby Step 4) tai mennyt niin pitkälle kuin haluat käytettävissä olevalla budjetillasi (Baby Step 7):
- 1. Sijoita mille tahansa työnantajasi tarjoamalle tilille, joka tarjoaa vastinetta. Tässä ensimmäisessä vaiheessa tavoitteenasi on sijoittaa summa, jolla saat täyden työnantajan ottelusumman. Kun tämä taso on saavutettu, niin….
- 2. Valitse Roth-tili, joka tarjoaa sinulle parhaat sijoitusmahdollisuudet. Tämä voi olla Roth 401(k) tai Roth IRA. Jos käytössäsi on sekä Roth 401(k) että Roth IRA, voit hyödyntää molempia tässä vaiheessa. Kun tämä taso on saavutettu, niin….
- 3. Osallistu perinteiseen 401(k) -järjestelmään. Huomaa, että perinteistä IRA:ta ei ole lueteltu osana tätä vaihetta – valitset aina Roth IRA:n, joka on lueteltu edellä. Jos olet päässyt tähän asti ja sinulla on vielä lisää rahaa sijoitettavaksi, lopuksi….
- 4. Osallistu perinteiseen välitystiliin – joka ei ole eläketili, mutta jonka avulla voit silti edelleen sijoittaa lisää rahaa.
Viimeinen tärkeä seikka: kun omistamasi rahastot nousevat ja laskevat ajan mittaan, jotkin niistä tuottavat paremmin kuin toiset, ja 25 prosentin huolellinen tasapaino kumpaankin kategoriaan muuttuu epäsynkroniseksi, vaikka aloittaisit näin ja sijoittaisit näin joka kuukausi autopilotilla. Kerran vuodessa sinun on tasapainotettava salkkusi uudelleen – eli myyt osan paremmin tuottavista rahastoista pois ja laitat rahat heikommin tuottaviin rahastoihin. Tämä palauttaa kaiken ennalleen ja on osa ”osta matalalta, myy korkealta” -strategiaa, jota kaikkien sijoittajien pitäisi joka tapauksessa noudattaa.
Onnittelut! Tiedät nyt, miten tunnistaa rahastot ja mitä tilejä kannattaa priorisoida. Nyt on aika FAQ-osion vuoro:
K: Voinko todella saada 12 prosentin tuoton, kuten Dave sanoo?
V: En voi ennustaa tulevaisuutta. Kukaan ei voi. Mutta kokonaan osakkeisiin perustuva salkku on hyvä tapa varmistaa, että saavutat pitkällä aikavälillä suuria tuottoja.
K: Voinko (ja pitäisikö) käyttää Smartvestoria?
V: Dave suosittelee ehdottomasti heidän palvelujaan. Jos sinusta tuntuu, että sinulla on vielä paljon kysymyksiä, kun olet saanut tämän viestin läpi – sinun pitäisi luultavasti harkita sitä. Tästä lisää alempana….
K: MITÄ VELKAKIRJOISTA?!
V: Olen iloinen, että kysyit. Joukkovelkakirjat ovat arkaluonteinen aihe tässä keskustelussa – joten on tärkeää puhua muutamasta asiasta. Ensinnäkin – jos Dave voisi luoda täydellisen maailman, joukkovelkakirjoja ei olisi olemassa. Joukkovelkakirjalainat ovat velkainstrumentti – ne syntyvät, kun yritykset lainaavat rahaa sijoittajilta ja sitoutuvat maksamaan ne takaisin ajan myötä korkoineen. Dave halveksii velkaa (te kaikki tiedätte sen jo!), joten hän ei tietenkään aio koskaan luoda täydellistä maailmaa, jossa joukkovelkakirjoja olisi olemassa. Olisi myös uskomattoman ironista kehottaa hänen seuraajiaan ostamaan toisten ihmisten velkaa. Ideologiaa lukuun ottamatta joukkovelkakirjalainoilla on kuitenkin taipumus vähentää huomattavasti salkkusi yleistä tuottopotentiaalia sen elinkaaren aikana. Jos sinulla on salkku, jossa on vain sijoitusrahastoja, voitat joukkovelkakirjalainasalkun merkittävästi, kunhan sijoitat pitkällä aikavälillä ja sinulla on runsaasti aikaa olla markkinoilla.
K: Mutta eikö joukkovelkakirjalainat ole turvallisempia?
A: Vain siinä mielessä, että niiden arvo ei vaihtele ylös tai alas yhtä aggressiivisesti kuin osakkeiden. Jos sinulla on tarpeeksi suuri pesämuna, voit luultavasti sietää lyhyen aikavälin markkinaturbulenssia, jopa eläkkeelle jäätyäsi. Lisää tästä alla….
K: Mikä on tavoitepäivämäärärahasto? Mainitsit sen edellä, ja se kuulostaa tärkeältä.
A: Se on eräänlainen sijoitusrahasto, joka tasapainottaa sekä osakkeita että joukkovelkakirjoja ja jossa joukkovelkakirjojen painoarvo kasvaa ajan myötä. Edellä mainituista syistä Dave ei suosittele niitä (joukkovelkakirjat ovat velkoja, ja velat ovat pahoja).
Q: Kaikki täällä puhuvat aina indeksirahastoista. Etkö aio ottaa sitä esille?
A: Kyllä – alempana osiossa ”alueet, joista en ole samaa mieltä Daven kanssa” käsittelen juuri tätä aihetta.
Q: Kuinka tärkeitä verot ovat tässä kaikessa?
A: Ne ovat tärkeä näkökohta vain silloin, kun rahaa laitetaan välitystilille. Kyseiseltä tililtä voit etsiä rahastoja, jotka on suunnattu lieventämään syntyviä veroja, edellyttäen, että ne kuuluvat edelleen edellä lueteltuihin neljään luokkaan.
Q: Kuinka paljon tarvitsen eläkkeelle siirtymiseen?
A: Keskustelemme siitä jäljempänä….
Kiinteistöt
Jotkut teistä saattavat olla todella kiinnostuneita kiinteistöistä. Täysin rehellisesti sanottuna, minä en ole. Sen lisäksi, että omistan ensiasunnon, olen hyvin vähän kiinnostunut käyttämään kiinteistöjä sijoituskohteena. Tässä kuitenkin muutamia lyhyitä vinkkejä harkittavaksi:
- Osta kiinteistö käteisellä. Dave ei todellakaan ole tyytyväinen sinuun, jos yrität ostaa vuokrakiinteistöjä asuntolainalla. Älä tee sitä.
- Jos opettelet kiinteistöasioita, hankkiudu kiinteistöalan ELP:n kanssa, kun olet aloittamassa. Se, että sinulla on joku nurkassasi auttamassa sinua oppimaan markkinoista, joilla toimit, voi olla hyödyllistä.
- Rahaa tehdään, kun ostat kiinteistöjä – sinun on etsittävä ja toimittava sellaisten asioiden mukaan, jotka ovat ”hyvä kauppa”. Toisin sanoen – teet rahaa kiinteistöillä, kun saat hyvän diilin kiinteistöstä, kun ostat sen ensimmäisen kerran.
- Varmista, että kiinteistösi todella tuottaa kassavirtaa. Älä osta sellaista, jota et voi tehokkaasti vuokrata ja josta et voi saada voittoa (tämän pitäisi olla itsestään selvää).
- Dave mainitsee joskus säästävänsä kiinteistön ostoa varten käyttämällä välitystiliä ja S&P 500 -indeksirahastoa, kun hän tietää, että osto on vuosien päässä. Tämä voi olla järkevä suunnitelma, edellyttäen, että olet kunnossa pörssin nousujen ja laskujen kanssa ja muiden kuin eläketilille sijoittamisen verovaikutusten kanssa.
Primary takeaway – jos todella rakastat kiinteistöjä, tutustu niihin ja käytä käteistä niiden ostamiseen. Ja jos et pidä kiinteistöistä, olet samanlainen kuin minä. Ei ole mitään haittaa keskittyä yksinomaan sijoitusrahastoihin.
Nyt – on aika puhua alueista, joissa olen eri mieltä Daven kanssa:
Sinun ei varmaankaan tarvitse olla yhteistyökumppani Smartvestor Pro:n kanssa. Jos ymmärrät suurimman osan tästä viestistä, pystyt todennäköisesti navigoimaan sijoittamisen maailmassa itse. Kestää jonkin aikaa tutustua käytettävissäsi oleviin rahastoihin, mutta kunhan ymmärrät, mikä niiden aiempi suorituskyky on, ei ole vaikeaa päättää, mitä rahastoja kannattaa ostaa.
Indexrahastot ovat oikea tapa. Selvyyden vuoksi todettakoon, että indeksirahasto on eräänlainen sijoitusrahasto – se on vain rahasto, joka seuraa passiivisesti indeksiä (aka – se yrittää suoriutua täsmälleen samalla tavalla kuin tietty osa markkinoista) toisin kuin rahasto, jota hallitsee johtaja, joka yrittää päihittää markkinat. Indeksirahastot maksavat paljon vähemmän kuin perinteiset sijoitusrahastot, ja tämän on todettu vaikuttavan myönteisesti salkun pitkän aikavälin tuottoihin. Lisäksi Daven neuvo ”ei ole vaikeaa löytää hyviä sijoitusrahastoja, jotka tuottavat paremmin kuin indeksirahastot” on vitsi – se ei ole läheskään niin helppoa kuin hän antaa ymmärtää. Ja monet rahastot, jotka ovat tuottaneet paremmin menneisyydessä, voivat aivan yhtä helposti alisuorittaa tulevaisuudessa.
Tarvitset todennäköisesti paljon enemmän eläkkeelle jäämiseen kuin uskotkaan. Tämä on luultavasti suurin erimielisyyteni. Jos pidät pelkästään osakkeita sisältävää salkkua (minkä uskon, että sinun pitäisi), tarvitset luultavasti paljon suuremman salkun jäädessäsi eläkkeelle kuin mitä Dave (no, lähinnä Chris Hogan) neuvoo. On olemassa lukuisia eri tapoja yrittää määrittää, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle jäämiseen. Itse käytän seuraavaa laskutapaa:
”Palkka eläkkeellä” * 32.5 = Eläkkeelle jäämisen määrä
Esimerkki olisi:
$50,000 * 32.5 = 1 625 000 dollaria
Tämä arvo antaa sinulle paljon enemmän kuin tarpeeksi:
- Kestä hullut pörssinromahdukset, joita yleensä tapahtuu (vuoden 2008 finanssikriisi, COVID)
- Saat hyvin konservatiivisen 4 %:n nostoprosentin
- Jatka varallisuutesi kasvattamista eläkkeelle jäämisesi jälkeenkin, jotta voit ehdottomasti jättää perinnön
On syytä huomioida, että monille teistä tämä ei ole mikään pieni luku. Siksi Baby Steps -vaiheiden noudattaminen ja keskittyminen on niin uskomattoman tärkeää. Muista – säästämisasteesi on yksi suurimmista määräävistä tekijöistä siinä, kuinka paljon sinulla on rahaa eläkkeellä ollessasi. Get after it!
Toivon todella, että nämä tiedot ovat auttaneet sinua ja että niihin voidaan viitata aina, kun joku uusi subredditimme käyttäjä kyselee näistä aiheista. Tämä on hyvin sekava alue – mutta sen ei tarvitse olla. Jatka suunnitelman toteuttamista – ja katso, miten se palkitsee sinut jatkossakin!