Veel mensen komen Dave Ramsey tegen als ze proberen uit de schulden te komen, en als ze dat eenmaal hebben gedaan, blijven ze zijn advies volgen op het gebied van beleggen. Helaas is er vaak veel verwarring over hoe Dave investeert, en het helpt vaak niet dat veel mensen in deze subreddit hun eigen ideeën hebben over hoe Dave’s advies zou moeten worden aangepast. In deze post is mijn doel eenvoudig: u de meest eenvoudige, praktische, stap-voor-stap gids geven om te beleggen zoals Dave het leert, terwijl ik de logica erachter uitleg. Aan het eind zal ik ook wat kleine aantekeningen maken over gebieden waar volgens mij nog wat verbetering mogelijk is; zoals velen van u heb ik ook een aantal eigen meningen.
Laten we eerst bij het begin beginnen. Dave leert dat je maar in twee verschillende dingen mag beleggen:
- Mutual funds
- Onroerend goed (dat je met contant geld betaalt)
Je zult merken dat een aantal dingen niet in deze lijst voorkomt:
- Target date funds
- Bonds
- Individuele aandelen
- Cryptocurrency
- Commodities (zoals goud)
- Stock or Commodity Options
- Art
Geef geen aandacht aan de dingen die Dave niet adviseert. Ze resulteren ofwel in slechte prestaties op lange termijn (1 – 2), ze zijn ongelooflijk risicovol (3 – 6) of ze zijn zo ingewikkeld dat ze niet de moeite van het bespreken waard zijn (7).
Met dat uit de weg, laten we het hebben over wat u moet weten over beleggingsfondsen en onroerend goed.
Beleggingsfondsen
Dave raadt u aan uw beleggingen in beleggingsfondsen op te splitsen in vier afzonderlijke categorieën, die allemaal even zwaar wegen (25% van uw portefeuille wordt aan elke categorie besteed). Deze categorieën zijn: groei; groei en inkomen; agressieve groei; en internationaal. Vaak begrijpen veel mensen die beginnen niet wat deze termen betekenen. Meer traditionele beleggen lingo zal herlabelen deze fondsen op de volgende manier:
- Large Cap Growth
- Mid Cap Growth
- Small Cap Growth
- International
U moet in staat zijn om deze te vinden in de verschillende beleggen rekeningen die voor u beschikbaar zijn – die ons leidt tot het volgende onderwerp – waar kan ik deze beleggingsfondsen kopen?
Mutual funds kunnen worden gekocht in een verscheidenheid van verschillende soorten rekeningen via brokerage bedrijven, die fungeren als voertuigen waarin we onze beleggingen plaatsen. Denk aan deze verschillende rekeningen als de verschillende soorten manden die je kunt krijgen bij een kruidenier waar we voedsel in kunnen doen. Het enige verschil is dat je, in tegenstelling tot boodschappen doen, veel verschillende karretjes tegelijk kunt hebben en ze eendrachtig kunt gebruiken.
Om prioriteiten te stellen waar je het geld plaatst – we geven prioriteit aan rekeningen die ons eerst belastingvoordelen geven voor pensionering, en geven prioriteit aan rekeningen die ons de beste fondsen geven om uit te kiezen. Gebruik de volgende volgorde, waarbij u stopt zodra u 15% van uw inkomen hebt belegd (Baby stap 4) of zo ver gaat als u wilt met uw beschikbare budget (Baby stap 7):
- 1. Beleg op een door uw werkgever beschikbaar gestelde rekening die een match biedt. In deze eerste stap is het uw doel om het bedrag bij te dragen dat u de volledige werkgeversmatch biedt. Zodra dit niveau is bereikt, dan….
- 2. Selecteer een Roth-rekening die u de beste beleggingsopties biedt. Dit kan een Roth 401 (k) of een Roth IRA zijn. Als u toegang heeft tot zowel een Roth 401(k) als een Roth IRA, kunnen beide worden gebruikt in deze stap. Zodra dit niveau is bereikt, dan….
- 3. Draag bij aan een traditionele 401 (k). Merk op dat de traditionele IRA niet wordt vermeld als onderdeel van deze stap – u kiest altijd voor een Roth IRA, die hierboven wordt vermeld. Als u helemaal tot dit punt bent gekomen en u hebt nog steeds meer geld om te investeren, ten slotte….
- 4. Draag bij aan een traditionele brokerage-account – wat geen pensioenrekening is, maar u nog steeds in staat zal stellen om meer geld te blijven investeren.
Een laatste belangrijk punt: als de fondsen die u bezit in de loop van de tijd op en neer gaan, zullen sommige het beter doen dan de andere, en de zorgvuldige balans van 25% in elke categorie zal uit sync raken, zelfs als u op die manier begint en elke maand op de automatische piloot op die manier belegt. Eens per jaar moet u uw portefeuille opnieuw in evenwicht brengen – wat betekent dat u een aantal van de beter presterende fondsen verkoopt en dat geld in de minder goed presterende fondsen stopt. Dit is een onderdeel van de “laag kopen, hoog verkopen”-strategie die alle beleggers zouden moeten volgen.
Gefeliciteerd! U weet nu hoe u fondsen moet identificeren en welke rekeningen u moet prioriteren. Het is tijd voor de FAQ-sectie:
Vraag: Kan ik echt een rendement van 12% behalen zoals Dave zegt?
A: Ik kan de toekomst niet voorspellen. Niemand kan dat. Maar het hebben van een aandelenportefeuille is een goede manier om ervoor te zorgen dat u op de lange termijn geweldige rendementen behaalt.
Q: Kan ik (en moet ik) een Smartvestor gebruiken?
A: Dave zal hun diensten absoluut aanbevelen. Als je het gevoel hebt dat je nog steeds een heleboel vragen hebt tegen de tijd dat je door deze post heen bent – zou je het waarschijnlijk moeten overwegen. Meer over dit hieronder….
Q: WAT OVER OBLIGATIES?!
A: Ik ben blij dat je het vraagt. Obligaties zijn een gevoelig onderwerp in deze discussie – dus het is belangrijk om over een paar dingen te praten. Ten eerste – als Dave een perfecte wereld kon scheppen, zouden obligaties niet bestaan. Obligaties zijn een schuldinstrument – ze worden gecreëerd wanneer bedrijven geld lenen van investeerders en overeenkomen om hen in de loop van de tijd terug te betalen, met rente. Dave heeft een hekel aan schulden (dat weten jullie inmiddels allemaal!) dus natuurlijk zal hij nooit een perfecte wereld creëren waarin obligaties bestaan. Zijn volgelingen vertellen dat ze andermans schulden moeten kopen, zou ook ongelooflijk ironisch zijn. Maar afgezien van de ideologie hebben obligaties de neiging om het totale winstpotentieel van uw portefeuille over de levensduur ervan aanzienlijk te verminderen. Als u een portefeuille van alleen beleggingsfondsen aanhoudt, zult u aanzienlijk beter presteren dan een portefeuille van obligaties, zolang u voor de lange termijn belegt en genoeg tijd hebt om in de markt te zijn.
Q: Maar zijn obligaties niet veiliger?
A: Alleen in de zin dat hun waarde niet zo agressief op en neer fluctueert als aandelen doen. Als u een groot genoeg appeltje voor de dorst hebt, kunt u de marktturbulentie op korte termijn waarschijnlijk wel aan, zelfs als u al met pensioen bent. Meer hierover hieronder….
Q: Wat is een doeldatumfonds? Je noemde het hierboven en het klinkt belangrijk.
A: Het is een type beleggingsfonds dat zowel aandelen als obligaties balanceert en na verloop van tijd zwaarder wordt gewogen met obligaties. Om de hierboven genoemde redenen beveelt Dave ze niet aan (obligaties zijn schulden, en schulden zijn slecht).
Q: Iedereen hier heeft het altijd over indexfondsen. Ga je dat niet ter sprake brengen?
A: Ja – onderaan in het gedeelte getiteld “gebieden waar ik het niet met Dave eens ben” zal ik juist dit onderwerp aansnijden.
Q: Hoe belangrijk zijn belastingen in dit alles?
A: Ze zijn alleen een belangrijke overweging voor geld dat op een brokerage-rekening wordt gezet. Op die rekening kunt u op zoek gaan naar fondsen die erop gericht zijn om de gemaakte belastingen te beperken, op voorwaarde dat ze nog steeds in de 4 bovengenoemde categorieën vallen.
Q: Hoeveel heb ik nodig om met pensioen te gaan?
A: Dat bespreken we hieronder….
Onroerend goed
Sommigen van u zijn misschien echt geïnteresseerd in onroerend goed. In volledige openheid, ik ben dat niet. Afgezien van het bezit van een eigen woning, heb ik weinig belangstelling voor onroerend goed als belegging. Hier zijn enkele korte tips om te overwegen, dat wel:
- Koop onroerend goed met contant geld. Dave zal absoluut niet blij met je zijn als je probeert om huurwoningen te kopen met een hypotheek. Doe het niet.
- Als je aan het leren bent over onroerend goed, neem dan contact op met een Real Estate ELP als je begint. Het hebben van iemand in je hoek om u te helpen leren over de markt die u opereert in kan gunstig zijn.
- Money is gemaakt wanneer u de aankoop van onroerend goed – je moet kijken voor en handelen op dingen die een ³”goede deal³”. Met andere woorden – je verdient geld op onroerend goed wanneer je een geweldige deal krijgt op een pand wanneer je het voor het eerst koopt.
- Zorg ervoor dat uw onroerend goed daadwerkelijk zal cash flow. Koop niet iets dat je niet effectief kunt verhuren en er winst op kunt maken (dit zou duidelijk moeten zijn).
- Dave zal het soms hebben over sparen om onroerend goed te kopen met behulp van een brokerage-rekening en een S500-indexfonds, wanneer hij weet dat de aankoop nog jaren weg is. Dit kan een redelijk plan zijn, op voorwaarde dat u akkoord gaat met het omgaan met de ups en downs van de aandelenmarkt, en de belastingimplicaties van het investeren in een niet-gepensioneerde rekening.
Primaire takeaway – als je echt van onroerend goed houdt, leer er dan over en gebruik contant geld om het te kopen. En als je niet van onroerend goed houdt, ben je net als ik. Het kan geen kwaad om u uitsluitend op beleggingsfondsen te richten.
Nu – is het tijd om te praten over de gebieden waarop ik het niet met Dave eens ben:
U hoeft waarschijnlijk niet in zee te gaan met een Smartvestor Pro. Als u het grootste deel van deze post kunt begrijpen, kunt u waarschijnlijk zelf door de wereld van beleggen navigeren. Het zal wat tijd kosten om te leren over de fondsen die voor u beschikbaar zijn, maar zolang u kunt begrijpen wat hun prestaties in het verleden zijn, is het niet moeilijk om te bepalen welke fondsen u moet kopen.
Indexfondsen zijn de manier om te gaan. Voor de duidelijkheid, een indexfonds is een soort beleggingsfonds – het is gewoon een fonds dat passief een index volgt (aka – het probeert precies hetzelfde te presteren als een bepaald deel van de markt) in tegenstelling tot een fonds dat wordt gecontroleerd door een manager die probeert beter te presteren dan een markt. Indexfondsen kosten veel minder dan traditionele beleggingsfondsen, en het is bewezen dat dit een positieve invloed heeft op het langetermijnrendement van een portefeuille. Ook Dave’s advies “het is niet moeilijk om goede beleggingsfondsen te vinden die beter presteren dan indexfondsen” is een lachertje – het is lang niet zo gemakkelijk als hij het doet voorkomen. En veel fondsen die in het verleden beter hebben gepresteerd, kunnen in de toekomst net zo gemakkelijk slechter presteren.
Je hebt waarschijnlijk veel meer nodig om met pensioen te gaan dan je beseft. Dit is waarschijnlijk mijn grootste onenigheid. Als je een aandelenportefeuille aanhoudt (waarvan ik denk dat je die zou moeten aanhouden), heb je waarschijnlijk een veel grotere portefeuille nodig om met pensioen te gaan dan Dave (nou ja, vooral Chris Hogan) adviseert. Er zijn een heleboel verschillende manieren om te bepalen hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan. Persoonlijk gebruik ik de volgende berekening:
“Salaris bij pensionering” * 32,5 = Bedrag om met pensioen te gaan
Een voorbeeld zou zijn:
$50.000 * 32.5 = $1.625.000
Deze waarde geeft u veel meer dan genoeg om te kunnen:
- Weer de gekke beursdalingen die zich plegen voor te doen (financiële crisis van 2008, COVID)
- Heb een zeer conservatief opnamepercentage van 4%
- Doorgaan met het laten groeien van uw vermogen, zelfs nadat u met pensioen bent gegaan, zodat u absoluut een erfenis kunt achterlaten
Het is vermeldenswaard dat dit voor velen van u geen klein getal zal zijn. Daarom is het zo ongelooflijk belangrijk om de babystapjes te volgen en gefocust te zijn. Vergeet niet – uw spaarquote is een van de grootste bepalende factoren voor hoeveel u zult hebben wanneer u met pensioen gaat. Ga erachteraan!
Ik hoop echt dat deze informatie je heeft geholpen, en dat er naar kan worden verwezen wanneer iemand die nieuw is bij onze subreddit vragen heeft over deze onderwerpen. Dit is een zeer verwarrend gebied – maar dat hoeft het niet te zijn. Blijf werken aan het plan – en kijk hoe het je zal blijven belonen!