Useimmille perheille jokainen kuukausi on palkkashekistä maksuun taistelua. Kun hätätilanne iskee, taloudellinen taakka voi olla lamauttava. Ehkä auto kuoli, ja korjaukset maksavat enemmän kuin ajoneuvo on arvoltaan, tai työpaikan menettäminen jättää avonaisen reiän perheen kassavirtaan. Mutta jopa pienetkin taloudelliset vastoinkäymiset, kuten korjaajan palkkaaminen korjaamaan ilmastointilaitteita, voivat jättää laskun, joka ylittää reilusti sen, mitä kuukausitulot pystyvät mukavasti kattamaan.
Jos perhe on säästänyt ylimääräistä käteistä säästöön, isku talouteen ei ole aivan yhtä tuhoisa. Monilla perheillä ei kuitenkaan ole säästöjä tai muita keinoja korvata eroa, ja silloin lainasta tulee paras – ja joskus ainoa – vaihtoehto. Lainan saaminen on helppoa, jos luottokelpoisuus on hyvä, mutta jos maksuviivästykset, suuret luottokorttisaldot tai konkurssi ovat heikentäneet henkilön luottotietoja, lainan saaminen voi olla paljon haastavampaa. Suuret lainanantajat eivät halua myöntää lainaa henkilöille, joilla on huonot luottotiedot.
Haluatko julkaista tämän inforgrafiikan sivustollasi? Käytä seuraavaa koodia upottaaksesi sen:
<a href="https://www.loancenter.com/help-i-need-money-now-how-to-get-a-loan-with-bad-credit/" target = "_blank"><img src="https://blob.loancenter.com/media/2018/10/HELP-I-NEED-MONEY-NOW-01-accepted.png" style = "height:auto; width:100%;" alt="How To Get a Loan With Bad Credit" title="How To Get a Loan With Bad Credit"></a></br> <a href="https://www.loancenter.com" alt="LoanCenter.com" title="LoanCenter.com">LoanCenter.com</a>
Miten alhainen on liian alhainen, kun kyse on FICO-pistemäärästä? Alle 669:n luottopistemäärää pidetään kohtuullisena tai erittäin huonona. Henkilöt, joilla on alhaiset luottopisteet, luokitellaan ”subprime”-luokkaan; tämä tarkoittaa, että he ovat suurempi riski lainanantajille, koska he saattavat maksaa lainansa myöhässä tai jopa laiminlyödä sen maksamisen. Subprime-luottojen korot ovat yleensä korkeammat, koska pankit ottavat riskin, kun ne suostuvat tukemaan lainaa.
Joidenkin luottokelpoisuus voi olla niin huono, että pankit voivat kieltäytyä hyväksymästä lainaehtoja, vaikka lainan korko olisi korkea. Tässä tilanteessa yksityishenkilöiden on etsittävä muita vaihtoehtoja varmistaakseen tarvitsemansa lainan.
Mihin voit siis kääntyä, kun luottotietosi ovat romahtaneet ja tarvitset epätoivoisesti käteistä… NYT? Tässä on muutamia vinkkejä, jotka voivat auttaa sinua saamaan lainaa huonoilla luottotiedoilla.
Pankkisi tai luotto-osuuskuntasi
Kun tarvitset lainaa ja luottotietosi ovat epävakaat, ensimmäinen paikka, johon voit kääntyä, on pankkisi. Tämä voi koskea autolainaa, asuntolainaa tai jopa sekkitiliäsi. Jos maksat lainasi myöhässä, olet aiemmin ylittänyt sekkitiliäsi tai olet tehnyt maksuhäiriöitä kyseisessä pankissa, tätä vaihtoehtoa ei tietenkään suositella.
Luotto-osuuskunnat saattavat myös tarjota edullisempia korkoja nykyisille asiakkaille. Tässäkin tapauksessa sinulla on kuitenkin oltava hyvä historia luottoyhteisön kanssa. Ei ylityksiä tai katteettomia sekkejä. Ole rehellinen tilanteestasi, koska he tulevat näkemään tuon FICO-pistemäärän. Saatat olla oikeutettu tilinylitysluottolimiittiin sekkitilillesi, jotta selviät tiukasta tilanteestasi, tai pankin tai luotto-osuuskunnan kautta voi olla saatavilla muunlaisia henkilökohtaisia lainoja.
Suuntaudu henkilökohtaiseen pankkiisi, jos:
- Maksat lainat ajallaan.
- Olet maksanut lainan kokonaan pois.
- Olet harvoin (tai koskaan) käyttänyt tiliäsi liikaa.
Sukulaiset tai ystävät
Jos pankkisi tai luottoyhteisösi kieltäytyy lainasta, voit yrittää hankkia henkilökohtaisen lainan ystävältä tai perheenjäseneltä. Ennen kuin teet näin, muista kuitenkin, että ystävien tai perheenjäsenten väliset lainat voivat rasittaa suhdetta. Ymmärrä, että olet joutumassa lainanantajatilanteeseen, johon liittyy samanlaisia vastuita. Kun sovit ehdoista ystävän tai perheenjäsenen kanssa, varmista, että saat kaiken kirjallisena ja ymmärrät, miten maksat takaisinmaksut.
Jossain tapauksissa ystävät tai perheenjäsenet saattavat lahjoittaa sinulle rahaa. Tähän voi kuitenkin liittyä veroseuraamuksia, joten keskustele kirjanpitäjäsi kanssa kaikista rahalahjoista.
Lainausvinkkejä
- Keskustele takaisinmaksuvaihtoehdoista ja koroista
- Kertaa kaikki ehdot kirjallisesti
- Säilytä kopio allekirjoittamastasi sopimuksesta
Kotitalousluottolimiitit (HELOC)
Kotisi kasvattaa omaa pääomaa lähes joka vuosi (suotuisassa taloustilanteessa). Oma pääoma karttuu, kun maksat asuntolainaa takaisin, ja tämä tarkoittaa, että kun myyt kotisi, sinun pitäisi saada taloudellista voittoa. Oma pääoma on kotisi arvon ja velkamäärän erotus. Oman pääoman arvo houkuttelee pankkeja – ja perhettäsi – sillä niin kauan kuin velkasi ovat paljon pienemmät kuin kodin myyntiarvo, kotisi on pikemminkin omaisuuserä kuin velka.
Home Equity Lines of Credit (tai HELOC) -luottolimiitit (tai HELOC) mahdollistavat lainan ottamisen kodin omaa pääomaa vastaan ja käteisvarojen käyttämisen parannuksiin tai muihin menoihin. Ennen kuin otat luoton kotisi omaa pääomaa vastaan, sinun on kuitenkin ehdottomasti ymmärrettävä lainaehdot. Kaikki HELOC-lainat eivät ole samanlaisia. Varmista, että puhut pankkisi tai luotonantajasi kanssa lainaehdoista.
Muista aina, että kun käytät kotisi omaa pääomaa, tienaat (teoriassa) vähemmän rahaa kotisi myynnistä, jos myyt kotisi mieluummin ennemmin kuin myöhemmin.
Vinkkejä luotonantoon:
- Tutki kaikki ehdot, mukaan luettuna korot ja takaisinmaksurakenne.
- Keskustele lainanantajan kanssa kaikista lainan/luottolimiitin ehdoista.
- Ole tietoinen siitä, että kotisi oman pääoman käyttäminen vaikuttaa jälleenmyyntituloihin, jos joudut myymään kotisi mieluummin ennemmin kuin myöhemmin.
Päivä- tai nimellispankkilainat
Päivä- tai nimellispankkilainojen avulla saat käyttöösi seuraavan palkkasi jo ennen kuin ehdit saada sen. Otsikkolaina käyttää autosi arvoa käteislainan perusteena. Molemmat lainavaihtoehdot ovat saatavilla henkilöille, joiden luottokelpoisuus on heikko, ja ne voivat olla nopea ja helppo tapa saada tarvitsemasi käteisvarat.
Kun suostut tittelilainaan, käytät autosi titteliä lainan vakuutena. Voit lainata prosenttiosuuden autosi arvosta. Jos et kuitenkaan maksa maksuja ajallaan, lainanantaja voi ottaa autosi takaisin. Tämäntyyppiseen lainaan liittyy korkea todellinen vuosikorko. Varmista, että luet ehdot huolellisesti.
Päivälainoihin liittyy yleensä myös korkeampi korko. Ennen kuin sitoudut lainaan, lue aina ehdot ja ymmärrä maksuvaihtoehtosi.
Ennen kuin otat palkkapäivä- tai nimikirjalainan, sinun on ymmärrettävä, että sinun EI pidä luottaa näihin lainoihin päivittäisissä menoissasi. Jotkut henkilöt päätyvät suuriin taloudellisiin vaikeuksiin, koska he ottavat lukuisia lainoja useilta lainanantajilta. Ja The Streetin artikkelin mukaan ”joka viides autolainanottaja menettää lopulta ajoneuvonsa.”
Lainausvinkkejä:
- Nämä lainat ovat nopea ja helppo tapa saada käteistä, mutta sinun on tarkistettava korot ja lainaehdot
- Katso kuukausittaista budjettiasi varmistaaksesi, etteivät maksut vaikuta vakavasti taloudelliseen lopputulokseesi.
Privaatti- tai yksityiset lainanantajat
Jotkut yksityishenkilöt lainaavat rahaa henkilökohtaisena lainana. Löydät yksittäisiä lainanantajia verkosta, ja lainoja on saatavilla yksityishenkilöille, jotka tarvitsevat ylimääräistä rahaa häihin, velkojen vakauttamiseen tai mihin tahansa muuhun tarpeeseen. Ehdot voivat vaihdella, koska et ole tekemisissä suuren pankin tai muun rahoituslaitoksen kanssa. Varmista jälleen, että ymmärrät kaikki ehdot, erityisesti takaisinmaksuaikataulun ja koron. Älä sitoudu lainaan, jonka ehdot pakottavat sinut rasittamaan yli taloudellisten mahdollisuuksiesi. Yksittäisten lainojen avulla voit tehdä ostoksia, joten etsi yksilöllisiin tarpeisiisi ja budjettiisi sopivat ehdot.
Lainausvinkkejä:
- Katso kaikki korot/maksuehdot läpi ennen sopimuksen allekirjoittamista.
- Ei kannata tarttua ensimmäiseen tarjoukseen, vaan vertaile tarjouksia ja ehtoja varmistaaksesi, että saat taloudelliseen tilanteeseesi parhaanlaisen lainan.
Crowdfunding-sivustot:
Jos vakava taloudellinen isku on seurausta tragediasta tai suurista lääketieteellisistä ongelmista – kuten syövästä tai muusta vakavasta sairaudesta tai vammasta – GoFundMe-sivustoilla, kuten GoFundMe-sivustolla, voit hankkia varoja joukkorahoituksella jakamalla tarinan ja tapahtumat, jotka johtivat avun hakemiseen. Nämä sivustot ovat kasvattaneet suosiotaan vuosien varrella, mutta niitä ovat myös väärinkäyttäneet ja käyttäneet väärin ne, jotka haluavat rahaa ilman mitään ehtoja.
Sivustoja, kuten GoFundMe, tulisi käyttää vain vakavissa tilanteissa, ja niiden tulisi olla viimeinen keino. GoFundMe-sivustot perustetaan yleensä auttamaan perheitä hautajaiskustannuksissa, syöpähoidoissa tai muissa tragedioissa. Niitä ei pitäisi käyttää taloudellisten velvoitteiden välttämiseen.
GoFundMe-tarinoita, jotka ovat esimerkki sivuston – ja joukkorahoituksen – tarkoituksesta, ovat muun muassa varainkeräys, joka aloitettiin haavoittuneen poliisin perheen auttamiseksi tulevien sairauskulujen ja muiden tarpeiden kattamiseksi. GoFundMe-sivua ja rahankeräystä on käytetty myös Tia Colemanin auttamiseksi, joka menetti yhdeksän perheenjäsentä Bransonissa, Moossa sattuneessa ankkaveneen onnettomuudessa.
Ennen kuin aloitat lahjoitussivuston, tiedä, että:
- Sijoukkorahoitus-/lahjoitussivustot eivät ole lainanantajia, ja niitä tulisi käyttää vain suuriin hätätilanteisiin (vakavat sairaudet ja tragediat).
- Joukkorahoitukseen voi liittyä verotuksellisia kysymyksiä, joten keskustele kaikista veroseuraamuksista kirjanpitäjäsi kanssa.
- Tarpeistasi on kerrottava rehellisesti; älä KOSKAAN käytä epärehellisiä taktiikoita tai esitä tilanteesi väärin, muuten saatat joutua oikeudellisten ongelmien tai jopa rikostutkinnan kohteeksi.
Luottopistemääräsi kertoo pankeille ja rahoituslaitoksille riskitasosta; matala pistemäärä sijoittaa sinut subprime-luokkaan, ja tyypillisesti siihen sovelletaan korkeampaa korkotasoa, jolla kompensoidaan lainanantajan ottamaa korkeampaa riskitasoa. Subprime-lainat eivät kuitenkaan ole ainoa vaihtoehto henkilöille, joilla on huono luotto ja jotka tarvitsevat käteistä nyt. Lainat ystäviltä tai perheeltä, yksityisiltä tai henkilökohtaisilta lainanantajilta, asuntoluottolimiitit tai jopa palkkapäivä- ja nimilainat tarjoavat myös rahapulassa oleville perheille keinon saada tarvitsemaansa taloudellista apua. Näihin lainoihin saattaa myös sisältyä korkea korko, joten jos sinulla ei ole varaa takaisinmaksuehtoihin, sinun ei missään nimessä pidä suostua lainaan. Tutki vaihtoehtojasi ja löydä oikea laina ja lainanantaja, joka sopii budjettiisi ja jonka avulla saat tarvitsemasi varat käyttöösi nyt.