Para la mayoría de las familias, cada mes es una lucha de cheque a cheque. Cuando llega una emergencia, la carga financiera puede ser agobiante. Puede que el coche se haya estropeado y las reparaciones cuesten más de lo que vale el vehículo, o que la pérdida de un empleo deje un enorme agujero en el flujo de caja de la familia. Pero incluso lo que consideramos contratiempos financieros menores, como tener que contratar a un técnico para arreglar el sistema de calefacción y aire acondicionado, puede dejar una factura que supere con creces lo que los ingresos mensuales pueden cubrir cómodamente.
Si una familia ha guardado dinero extra en ahorros, entonces el golpe a las finanzas no es tan devastador. Sin embargo, muchas familias no tienen ahorros ni ningún otro medio para compensar la diferencia, y entonces un préstamo se convierte en la mejor -y a veces única- opción. Conseguir un préstamo es fácil con un buen crédito, pero si los pagos atrasados, los saldos elevados de una tarjeta de crédito o una quiebra han dañado la puntuación de crédito de una persona, encontrar un préstamo puede ser mucho más difícil. Los principales prestamistas no quieren respaldar un préstamo a personas con mal crédito.
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¿Qué tan bajo es demasiado bajo cuando se trata de la puntuación FICO? Una puntuación de crédito por debajo de 669 se considera de regular a muy pobre. Las personas con puntuaciones crediticias bajas se agrupan en la categoría «subprime»; esto significa que son un riesgo mayor para los prestamistas, ya que pueden pagar con retraso o incluso incumplir su préstamo. Los préstamos de alto riesgo suelen tener tipos de interés más elevados para compensar el riesgo que los bancos asumen cuando aceptan respaldar el préstamo.
Algunas puntuaciones crediticias pueden ser tan desfavorables que los bancos pueden negarse a aceptar cualquier condición de préstamo, incluso con un tipo de interés elevado. En esta situación, las personas deben buscar otras opciones para asegurar el préstamo que puedan necesitar.
Entonces, ¿a dónde acudir cuando su puntuación de crédito ha tocado fondo y está desesperado por conseguir dinero… AHORA? Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarle a obtener un préstamo con mal crédito.
Su banco o cooperativa de crédito
Cuando necesita un préstamo y su crédito es inestable, el primer lugar al que puede recurrir es su banco. Esto puede ser para su préstamo de coche, la hipoteca o incluso su cuenta de cheques. Por supuesto, si paga su préstamo con retraso, tiene un historial de sobregiros en su cuenta corriente o ha incurrido en impagos con ese banco, esta opción no es recomendable.
Las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tasas más favorables para los clientes actuales. Una vez más, sin embargo, usted necesita tener un buen historial con su cooperativa de crédito. No hay sobregiros ni cheques sin fondos. Sea honesto sobre su situación, porque van a ver esa puntuación FICO. Usted puede ser elegible para una línea de crédito de sobregiro para su cuenta de cheques para obtener a través de su situación apretada, o puede haber otros tipos de préstamos personales disponibles a través del banco o cooperativa de crédito.
Diríjase a su banco personal si:
- Paga los préstamos a tiempo.
- Ha pagado un préstamo en su totalidad.
- Rara vez (o nunca) ha sobregirado una cuenta.
Familiares o amigos
Si su banco o cooperativa de crédito le dice que no a un préstamo, puede intentar conseguir un préstamo personal de un amigo o familiar. Sin embargo, antes de hacerlo, recuerde que los préstamos entre amigos o familiares pueden tensar la relación. Entienda que se está metiendo en una situación de prestamista que tiene responsabilidades similares. Al acordar los términos con un amigo o familiar, asegúrese de obtener todo por escrito y de entender cómo realizará los reembolsos.
En algunos casos, los amigos o familiares pueden regalarle el dinero. Sin embargo, esto puede tener implicaciones fiscales, así que hable con su contable sobre cualquier regalo financiero.
Consejos sobre préstamos
- Consulte las opciones de reembolso y los tipos de interés
- Consiga todos los términos por escrito
- Conserve una copia de su contrato firmado
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Su casa gana patrimonio casi todos los años (en climas económicos favorables). El capital se va acumulando a medida que se va pagando la hipoteca de la casa, lo que significa que cuando se vende la casa, se obtiene un beneficio financiero. El valor patrimonial es la diferencia entre lo que vale su casa y lo que debe. El valor patrimonial es atractivo para los bancos -y para su familia- porque mientras deba mucho menos que el valor de venta de la vivienda, ésta es un activo y no un pasivo.
Las líneas de crédito sobre el valor patrimonial de la vivienda (o HELOC) le permiten obtener un préstamo contra el valor patrimonial de la vivienda y utilizar el efectivo para mejoras u otros gastos. Sin embargo, antes de pedir una línea de crédito contra el patrimonio neto de la vivienda, es absolutamente necesario entender las condiciones del préstamo. No todos los HELOC son iguales. Asegúrese de hablar con su banco o institución crediticia sobre las condiciones de su préstamo.
Recuerde siempre que cuando recurra al capital de su vivienda, ganará menos dinero (teóricamente) en la venta de la misma si la vende cuanto antes.
Consejos sobre préstamos:
- Examine todas las condiciones, incluidos los tipos de interés y la estructura de reembolso.
- Consulte con su prestamista cualquier disposición del préstamo/línea de crédito.
- Tenga en cuenta que el uso del capital de su vivienda afectará a las ganancias de reventa si necesita vender su casa más pronto que tarde.
Préstamos de día de pago o de título
Los préstamos de día de pago le permiten tener acceso a su próximo cheque de pago antes de recibirlo. Un préstamo sobre el título utiliza el valor de su coche como base para un préstamo en efectivo. Ambas opciones de préstamo están disponibles para personas con bajas puntuaciones de crédito y pueden ser una forma rápida y fácil de asegurar el efectivo que necesita.
Cuando usted acepta un préstamo sobre el título, está utilizando el título de su coche como garantía para el préstamo. Puede pedir prestado un porcentaje del valor de su coche. Sin embargo, si no realiza los pagos a tiempo, el prestamista puede embargar su vehículo. Este tipo de préstamo conlleva una elevada tasa anual equivalente (TAE). Asegúrese de leer detenidamente las condiciones.
Los préstamos de día de pago también suelen tener tipos de interés más altos. Antes de comprometerse con el préstamo, lea siempre las condiciones y comprenda sus opciones de pago.
Antes de pedir un préstamo de día de pago o de título, debe entender que NO debe depender de estos préstamos para sus gastos diarios. Algunas personas acaban teniendo graves problemas financieros porque piden numerosos préstamos a varios prestamistas. Y, según un artículo de The Street, «uno de cada cinco prestatarios de préstamos sobre el título de un coche acaban perdiendo sus vehículos.»
Consejos sobre los préstamos:
- Estos préstamos son una forma rápida y fácil de conseguir dinero en efectivo, pero hay que revisar los tipos de interés y las condiciones de los préstamos
- Mira tu presupuesto mensual para asegurarte de que los pagos no afectarán seriamente a tus resultados financieros.
Prestamistas particulares o individuales
Algunos particulares prestan dinero como préstamos personales. Usted puede encontrar prestamistas individuales en línea, y los préstamos están disponibles para las personas que necesitan dinero extra para las bodas, la consolidación de la deuda, o cualquier otra necesidad. Las condiciones pueden variar porque no se trata de un gran banco u otra institución financiera. De nuevo, asegúrate de entender todas las condiciones, especialmente el calendario de pagos y el tipo de interés. No te comprometas con ningún préstamo que ofrezca condiciones que te obliguen a esforzarte más allá de tus posibilidades económicas. Los préstamos individuales le permiten comparar precios, así que encuentre las condiciones que se ajusten a sus necesidades y presupuesto.
Consejos sobre préstamos:
- Revise todos los tipos de interés/condiciones de reembolso antes de firmar.
- No acepte la primera oferta; asegúrese de comparar las ofertas y las condiciones para asegurarse de que tiene el mejor préstamo para su situación financiera.
Sitios de crowdfunding: ¿Son una opción?
Si un golpe financiero grave fue el resultado de una tragedia o de problemas médicos importantes -como el cáncer u otra enfermedad o lesión grave- sitios como GoFundMe pueden permitirle recaudar fondos compartiendo la historia y los eventos que lo llevaron a buscar ayuda. Estos sitios han aumentado su popularidad a lo largo de los años, pero también han sido objeto de abuso y mal uso por parte de quienes quieren dinero sin ningún tipo de compromiso.
Los sitios como GoFundMe sólo deben utilizarse para situaciones graves y deben ser el último recurso. Los sitios de GoFundMe suelen iniciarse para ayudar a las familias con los costes de los funerales, los tratamientos contra el cáncer u otras tragedias. No deben utilizarse para evitar obligaciones financieras.
Las historias de GoFundMe que ejemplifican el objetivo del sitio -y del crowdfunding- incluyen un esfuerzo de recaudación de fondos que se inició para ayudar a la familia de un oficial de policía herido a cubrir futuros gastos de salud y otras necesidades. También se ha utilizado una página de GoFundMe y un esfuerzo de recaudación de fondos para ayudar a Tia Coleman, que perdió a nueve miembros de su familia en la tragedia del barco de patos de Branson, Mo.
Antes de iniciar su sitio de donación, sepa que:
- Los sitios de crowdfunding/donación no son prestamistas y sólo deben utilizarse para emergencias importantes (enfermedades graves y tragedias).
- Puede haber problemas fiscales con el crowdsourcing, así que discuta todas las implicaciones fiscales con su contador.
- Debe ser honesto acerca de sus necesidades; no utilice NUNCA tácticas deshonestas ni tergiverse su situación, de lo contrario podría encontrarse en el centro de problemas legales o incluso de una investigación penal.
Su puntuación crediticia indica a los bancos y a las instituciones financieras el nivel de riesgo; una puntuación baja le sitúa en la categoría de préstamos de alto riesgo y suele conllevar tipos de interés más altos para compensar el mayor nivel de riesgo asumido por el prestamista. Sin embargo, los préstamos de alto riesgo no son la única opción para las personas con mal crédito que necesitan dinero en efectivo ahora. Los préstamos de amigos o familiares, los prestamistas privados o personales, las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda o incluso los préstamos del día de pago y del título también ofrecen a las familias con problemas de liquidez un medio para obtener la ayuda financiera que necesitan. Estos préstamos también pueden conllevar tipos de interés elevados, por lo que si no puedes permitirte los plazos de devolución, no deberías aceptar el préstamo. Investigue sus opciones y encuentre el préstamo y el prestamista adecuados que se ajusten a su presupuesto y le permitan tener acceso a los fondos que necesita ahora.