É comum ver as instituições financeiras rotularem-se “FDIC insured”, sem pensar no que esse termo significa ou no órgão governamental por trás dele. A Corporação Federal de Seguros de Depósitos tem uma história e um papel que vai além de garantir os ativos dos bancos. Vale a pena que os profissionais financeiros considerem mais de perto o propósito e a função do FDIC. Um exame detalhado de tais grupos e órgãos reguladores é uma das oportunidades de aprendizado dentro de graduações como um Mestrado em Finanças.
Qual é a história do FDIC?
O FDIC, como muitas das organizações financeiras governamentais ativas nos EUA, foi fundado na esteira da Grande Depressão. Para que os investidores retornassem ao mercado em 1933, após anos de falhas bancárias, o governo federal encarregou o FDIC de atuar como seguradora de bancos. Nos anos anteriores à existência do FDIC, era possível para os clientes fazer uma “corrida ao banco”, retirando muito dinheiro muito rapidamente para a instituição financeira permanecer aberta.
Nessas falhas bancárias da era da Depressão, uma ameaça inicial à integridade de um banco seria seguida pela preocupação entre os clientes e uma corrida para retirar o saldo total de suas contas, de acordo com a Investopedia. Algumas pessoas seriam capazes de recuperar dinheiro, desde que chegassem ao banco com rapidez suficiente. Os depositantes que chegaram tarde demais, no entanto, podem ter descoberto que o banco tinha fechado sem fundos e sem seguro. Esses clientes perderiam tudo o que tinham em suas contas.
As operações do FDIC começaram oficialmente em 1º de janeiro de 1934. Desde essa época, os depositantes nos bancos segurados pelo FDIC não perderam nenhum dinheiro depositado devido às falhas dessas instituições. A organização atua independentemente do controle governamental, e se financia através das taxas que cobra dos bancos, em vez das dotações autorizadas pelo Congresso. Os depósitos são o único tipo de propriedade assegurada pelo FDIC, pois a organização não lida com investimentos como títulos ou fundos mútuos.
Qual é o papel do FDIC hoje?
Hoje, o FDIC está baseado em Washington, D.C., mas tem muitos escritórios em vários estados. A partir desses locais, ele conduz suas operações, que vão além de segurar depósitos. Embora o clima financeiro moderno se tenha tornado mais complexo do que o sistema que existia na época da Grande Depressão, as muitas funções do FDIC continuam a ser uma pedra angular da segurança financeira para os consumidores. As principais funções da organização são as seguintes:
Seguro contra falhas bancárias
Apesar das diversas responsabilidades do FDIC, o seguro continua a ser a sua oferta mais difundida. Ele assegura quase todos os bancos nos EUA, o que significa que é responsável por trilhões de dólares em dinheiro depositado. O valor padrão do seguro FDIC para bancos é de até $250.000 para cada depositante, por categoria de banco e conta. O Balance observou que o seguro federal para depósitos poderia incentivar a tomada de decisões arriscadas por bancos que se consideram totalmente segurados contra falhas.
Quando um banco falha e é fechado pela agência estadual ou federal que o fundou, o FDIC toma medidas imediatas para proteger os clientes segurados. A organização pode vender os depósitos e empréstimos do banco que fechou para outra instituição financeira para garantir que os depositantes ainda tenham acesso ao dinheiro. Os clientes mudam-se para o novo banco e, idealmente, o processo não perturba a sua situação financeira.
O FDIC tem de lidar com os riscos criados pela oferta desta rede de segurança financeira para os bancos. O Balance observou que a oferta de seguro federal para depósitos poderia incentivar a tomada de decisões arriscadas, nomeadamente porque os bancos podem considerar-se totalmente segurados contra falhas. Portanto, o FDIC aplica um código de comportamento seguro e responsável para suas instituições financeiras seguradas.
Supervisão dos bancos
Outros deveres do FDIC incluem o exame direto e a supervisão dos bancos para garantir que eles operem com segurança. A organização fornece atualmente sua supervisão a aproximadamente 4.000 bancos, o que corresponde a mais da metade do sistema bancário dos Estados Unidos. Quando os bancos são constituídos por estados, eles podem aderir ao Sistema da Reserva Federal para regulação e supervisão. Os bancos estaduais que não se tornam parte do Federal Reserve são normalmente regulados pelo FDIC.
Investigações de conformidade legal
Além de suas funções de seguro e supervisão, o FDIC serve como um examinador de conformidade regulamentar. Ele verifica se os bancos estão seguindo as políticas governamentais corretamente e estão servindo seus clientes de forma justa e legalmente sólida. As leis relevantes incluem o Fair Credit Billing Act, o Fair Credit Reporting Act, o Truth-in-Lending Act, o Fair Debt Collection Practices Act e o Community Reinvestment Act.
O que os estudantes aprendem sobre instituições financeiras nos cursos de MSF?
Profissionais financeiros que trabalham em bancos, agências governamentais e empresas relacionadas precisam lidar com o FDIC no curso do dia-a-dia dos negócios. Devido às muitas funções servidas pelo FDIC, indivíduos do setor bancário podem se comunicar com a organização sobre investigações financeiras e de conformidade, o risco de falência de bancos ou a supervisão direta de instituições financeiras.
Quando indivíduos que trabalham no sistema financeiro decidem avançar seu conhecimento e experiência através de estudos de pós-graduação, eles podem buscar um diploma de MSF online. Ao ter aulas em um horário flexível via aprendizado assíncrono, eles podem encaixar os estudos em um horário de trabalho em tempo integral. Os cursos que levam a tal graduação incluem informações vitais sobre como lidar com agências financeiras como o FDIC, refletindo seu papel central.
O programa de MSF Online na Northeastern University’s D’Amore-McKim School of Business apresenta uma turma principal intitulada Análise de Instituições e Mercados Financeiros que instrui os estudantes nas estruturas subjacentes ao sistema financeiro dos EUA, incluindo o papel das agências governamentais. O curso dá aos profissionais um quadro atualizado da forma como os bancos, investimentos e comércio nacionais e estrangeiros trabalham, incluindo o papel desempenhado pelas organizações reguladoras.
Os alunos podem aprofundar seus conhecimentos sobre o sistema financeiro em outras aulas centrais, como Teoria e Política Financeira, Estratégia Financeira e um Seminário Financeiro, que fornece uma análise profunda da literatura financeira atual. As informações incluídas no programa MSF Online podem ajudar os graduados na busca de novas e mais satisfatórias funções em sua indústria de escolha.
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