Det är vanligt att finansiella institutioner kallar sig ”FDIC-försäkrade” utan att tänka på vad termen betyder eller vilket statligt organ som står bakom den. Federal Deposit Insurance Corporation har en historia och en roll som sträcker sig längre än till att säkra bankernas tillgångar. Det är värt för finansiella yrkesverksamma att fundera närmare på FDIC:s syfte och funktion. En detaljerad undersökning av sådana grupper och tillsynsorgan är en av inlärningsmöjligheterna inom forskarutbildningar som Master of Science in Finance.
Vad är FDIC:s historia?
FDIC, liksom många av de statliga finansorganisationer som är verksamma i USA, grundades i kölvattnet av den stora depressionen. För att få investerare att återvända till marknaden 1933 efter åratal av bankkonkurser gav den federala regeringen FDIC i uppdrag att fungera som försäkringsgivare för bankerna. Under åren innan FDIC existerade var det möjligt för kunderna att göra en ”run on the bank”, där de tog ut för mycket pengar för snabbt för att finansinstitutet skulle kunna hålla öppet.
I dessa bankkonkurser under depressionstiden följdes ett inledande hot mot bankens integritet av oro bland kunderna och en rusning för att ta ut hela saldot på sina konton, enligt Investopedia. Vissa människor skulle kunna få tillbaka pengar, förutsatt att de kom till banken tillräckligt snabbt. Insättare som kom för sent kan dock ha upptäckt att banken hade stängt ner utan några pengar kvar och utan någon försäkring. Dessa kunder skulle förlora allt de hade på sina konton.
FDIC:s verksamhet inleddes officiellt den 1 januari 1934. Sedan dess har insättare i FDIC-försäkrade banker inte förlorat några insatta pengar på grund av att dessa institut gått i konkurs. Organisationen agerar oberoende av statlig kontroll och finansierar sig själv genom de avgifter den tar ut av bankerna snarare än genom anslag som godkänts av kongressen. Insättningar är den enda typ av egendom som försäkras av FDIC, eftersom organisationen inte hanterar investeringar som värdepapper eller gemensamma fonder.
Vad är FDIC:s roll i dag?
I dag har FDIC sitt säte i Washington, D.C., men har många kontor i flera delstater. Från dessa platser bedriver den sin verksamhet, som sträcker sig längre än att försäkra insättningar. Även om det moderna finansiella klimatet har blivit mer komplext än det system som fanns vid tiden för den stora depressionen, förblir FDIC:s många roller en hörnsten i den finansiella säkerheten för konsumenterna. Följande är organisationens viktigaste uppgifter:
Försäkring mot bankkonkurser
Trots FDIC:s olika ansvarsområden förblir försäkringar dess mest utbredda erbjudande. Den försäkrar nästan alla banker i USA, vilket innebär att den ansvarar för biljoner dollar i deponerade pengar. FDIC:s standardförsäkringsbelopp för banker är upp till 250 000 dollar för varje insättare, per bank och kontokategori. Balansen noterade att en federal försäkring för insättningar skulle kunna ge incitament till riskfyllt beslutsfattande hos banker som anser sig vara helt försäkrade mot konkurs.
När en bank går i konkurs och stängs av den delstat eller federala myndighet som gett den stadgar, vidtar FDIC omedelbara åtgärder för att skydda de försäkrade kunderna. Organisationen kan sälja insättningar och lån från den stängda banken till ett annat finansinstitut för att se till att insättarna fortfarande har tillgång till pengarna. Kunderna flyttar över till den nya banken, och i bästa fall stör processen inte deras ekonomiska status.
FDIC måste hantera de risker som skapas genom att erbjuda detta finansiella skyddsnät för bankerna. Balansen noterade att tillhandahållandet av federal försäkring för insättningar skulle kunna ge incitament till riskfyllt beslutsfattande, nämligen eftersom bankerna kan anse sig vara helt försäkrade mot konkurs. Därför upprätthåller FDIC en kod för säkert och ansvarsfullt beteende för sina försäkrade finansinstitut.
Övervakning av banker
Alltså omfattar FDIC:s övriga uppgifter den direkta granskningen och övervakningen av bankerna för att se till att de fungerar på ett säkert sätt. Organisationen tillhandahåller för närvarande sin tillsyn till cirka 4 000 banker, vilket motsvarar mer än hälften av det amerikanska banksystemet. När bankerna är chartrade av delstater kan de ansluta sig till Federal Reserve System för reglering och tillsyn. Banker med statlig stadga som inte blir en del av Federal Reserve regleras vanligtvis av FDIC.
Undersökningar av regelefterlevnad
Förutom sina försäkrings- och tillsynsuppgifter fungerar FDIC som granskare av regelefterlevnad. Den kontrollerar att bankerna följer regeringens riktlinjer korrekt och att de betjänar sina kunder på ett rättvist och juridiskt sunt sätt. Relevanta lagar är bland annat Fair Credit Billing Act, Fair Credit Reporting Act, Truth-in-Lending Act, Fair Debt Collection Practices Act och Community Reinvestment Act.
Vad lär sig studenterna om finansinstitut i MSF-kurser?
Finansiella yrkesutövare som arbetar på banker, statliga myndigheter och relaterade företag måste ha att göra med FDIC i den dagliga verksamheten. På grund av de många roller som FDIC tjänar kan personer inom banksektorn kommunicera med organisationen om finans- och efterlevnadsutredningar, risken för bankkollaps eller den direkta övervakningen av finansinstitut.
När personer som arbetar inom det finansiella systemet bestämmer sig för att utveckla sina kunskaper och sin expertis genom studier på avancerad nivå kan de ta en Online MSF-examen. Genom att ta lektioner på ett flexibelt schema via asynkron inlärning kan de passa in studierna i ett heltidsarbetsschema. Kurserna som leder till en sådan examen innehåller viktig information om hur man hanterar finansiella organ som FDIC, vilket återspeglar deras centrala roll.
Det online MSF-programmet vid Northeastern Universitys D’Amore-McKim School of Business innehåller en kärnklass med titeln Analysis of Financial Institutions and Markets som instruerar studenterna i de ramar som ligger till grund för USA:s finansiella system, inklusive den roll som de statligt godkända organen spelar. Kursen ger yrkesverksamma en aktuell bild av hur inhemska och utländska banker, investeringar och handel fungerar, inklusive den roll som tillsynsorganisationer spelar.
Studenterna kan fördjupa sina kunskaper om det finansiella systemet i andra kärnkurser som Financial Theory and Policy, Financial Strategy och ett Financial Seminar, som ger fördjupade analyser av aktuell finansiell litteratur. Den information som ingår i Online MSF-programmet kan hjälpa akademiker när de söker nya och mer givande roller i sin valda bransch.
Rekommenderad läsning
Den sekundära hypoteksmarknaden före och efter bostadskrisen
Vad är Bretton Woods-avtalet?
Northeastern University Online MSF Program