Se întâmplă frecvent ca instituțiile financiare să se eticheteze ca fiind „asigurate de FDIC”, fără să se gândească la ce înseamnă acest termen sau la organismul guvernamental din spatele lui. Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor are o istorie și un rol care merge dincolo de asigurarea activelor băncilor. Merită ca profesioniștii din domeniul financiar să analizeze mai atent scopul și funcția FDIC. O examinare detaliată a unor astfel de grupuri și organisme de reglementare este una dintre oportunitățile de învățare din cadrul diplomelor de studii superioare, cum ar fi un Master of Science in Finance.
Care este istoria FDIC?
FDIC, ca și multe dintre organizațiile financiare guvernamentale active în SUA, a fost înființată în urma Marii Depresiuni. Pentru a determina investitorii să revină pe piață în 1933, după ani de falimente bancare, guvernul federal a însărcinat FDIC să acționeze ca un asigurător pentru bănci. În anii de dinaintea existenței FDIC, era posibil ca clienții să facă o „fugă la bancă”, retrăgând prea mulți bani prea repede pentru ca instituția financiară să rămână deschisă.
În aceste falimente bancare din perioada Depresiunii, o amenințare inițială la adresa integrității unei bănci ar fi fost urmată de îngrijorarea clienților și de o grabă de a retrage întregul sold al conturilor lor, potrivit Investopedia. Unii oameni ar fi reușit să recupereze banii, cu condiția să ajungă la bancă suficient de repede. Deponenții care ar fi ajuns prea târziu, însă, ar fi putut descoperi că banca s-a închis, fără fonduri rămase și fără asigurare. Acei clienți ar fi pierdut tot ce aveau în conturile lor.
Operațiunile FDIC au început oficial la 1 ianuarie 1934. De atunci, deponenții din băncile asigurate de FDIC nu au pierdut niciun ban depozitat din cauza falimentului acestor instituții. Organizația acționează independent de controlul guvernamental și se finanțează din taxele pe care le percepe de la bănci, mai degrabă decât din creditele autorizate prin Congres. Depozitele sunt singurul tip de bunuri asigurate de FDIC, deoarece organizația nu se ocupă de investiții, cum ar fi titlurile de valoare sau fondurile mutuale.
Care este rolul FDIC în prezent?
În prezent, FDIC are sediul la Washington, D.C., dar are multe birouri în mai multe state. Din aceste locații, aceasta își desfășoară operațiunile, care se extind dincolo de asigurarea depozitelor. Deși climatul financiar modern a devenit mai complex decât sistemul care exista în perioada Marii Depresiuni, numeroasele roluri ale FDIC rămân o piatră de temelie a securității financiare pentru consumatori. Iată care sunt principalele atribuții ale organizației:
Asigurarea împotriva falimentelor bancare
În ciuda responsabilităților diverse ale FDIC, asigurarea rămâne cea mai răspândită ofertă a acesteia. Asigură aproape toate băncile din SUA, ceea ce înseamnă că este responsabilă pentru trilioane de dolari în bani depozitați. Suma standard de asigurare FDIC pentru bănci este de până la 250.000 de dolari pentru fiecare deponent, pentru fiecare bancă și categorie de cont. The Balance a observat că asigurarea federală a depozitelor ar putea stimula luarea unor decizii riscante de către băncile care se consideră asigurate pe deplin împotriva falimentului.
Când o bancă dă faliment și este închisă de către statul sau agenția federală care a înființat-o, FDIC ia măsuri imediate pentru a proteja clienții asigurați. Organizația poate vinde depozitele și împrumuturile de la banca care se închide către o altă instituție financiară pentru a se asigura că deponenții au în continuare acces la bani. Clienții se mută la noua bancă și, în mod ideal, procesul nu le perturbă statutul financiar.
FDIC trebuie să facă față riscurilor create prin oferirea acestei plase de siguranță financiară pentru bănci. The Balance a observat că oferirea unei asigurări federale pentru depozite ar putea stimula luarea unor decizii riscante, și anume pentru că băncile se pot considera pe deplin asigurate împotriva falimentului. Prin urmare, FDIC aplică un cod de comportament sigur și responsabil pentru instituțiile sale financiare asigurate.
Supravegherea băncilor
Alte îndatoriri ale FDIC includ examinarea și supravegherea directă a băncilor pentru a se asigura că acestea funcționează în condiții de siguranță. În prezent, organizația asigură supravegherea a aproximativ 4.000 de bănci, ceea ce reprezintă mai mult de jumătate din sistemul bancar american. Atunci când băncile sunt înființate de state, acestea se pot alătura Sistemului Federal de Rezerve pentru reglementare și supraveghere. Băncile înființate de stat care nu devin parte a Rezervei Federale sunt, de obicei, reglementate de FDIC.
Investigații de conformitate juridică
În plus față de sarcinile sale de asigurare și supraveghere, FDIC servește ca examinator al conformității cu reglementările. Acesta verifică pentru a se asigura că băncile respectă corect politicile guvernamentale și că își deservesc clienții în mod corect și legal. Printre legile relevante se numără Fair Credit Billing Act, Fair Credit Reporting Act, Truth-in-Lending Act, Fair Debt Collection Practices Act și Community Reinvestment Act.
Ce învață studenții despre instituțiile financiare în cadrul cursurilor MSF?
Profesioniștii din domeniul financiar care lucrează în bănci, agenții guvernamentale și întreprinderi conexe trebuie să aibă de-a face cu FDIC în cursul activității de zi cu zi. Datorită numeroaselor roluri servite de FDIC, persoanele din sectorul bancar pot comunica cu organizația cu privire la investigațiile financiare și de conformitate, la riscul de faliment bancar sau la supravegherea directă a instituțiilor financiare.
Când persoanele care lucrează în sistemul financiar decid să-și avanseze cunoștințele și expertiza prin studii la nivel de absolvire, acestea pot urma o diplomă MSF online. Prin urmarea cursurilor într-un program flexibil prin învățare asincronă, aceștia pot încadra studiile într-un program de lucru cu normă întreagă. Cursurile care conduc la o astfel de diplomă includ informații vitale privind relațiile cu agențiile financiare, cum ar fi FDIC, reflectând rolul lor central.
Programul Online MSF de la Northeastern University’s D’Amore-McKim School of Business include o clasă de bază intitulată Analysis of Financial Institutions and Markets (Analiza instituțiilor și piețelor financiare), care îi instruiește pe studenți cu privire la cadrele care stau la baza sistemului financiar american, inclusiv rolul agențiilor cu cartă guvernamentală. Cursul oferă profesioniștilor o imagine actualizată a modului în care funcționează băncile, investițiile și comerțul intern și extern, inclusiv rolul jucat de organizațiile de reglementare.
Studenții își pot aprofunda cunoștințele despre sistemul financiar în alte clase de bază, cum ar fi Teoria și politica financiară, Strategia financiară și un seminar financiar, care oferă o analiză aprofundată a literaturii financiare actuale. Informațiile incluse în programul Online MSF pot ajuta absolvenții în timp ce caută roluri noi și mai satisfăcătoare în industria lor de alegere.
Lecturi recomandate
The Secondary Mortgage Market Before and After The Housing Crisis
Ce este Acordul de la Bretton Woods?
Northeastern University Online MSF Program
.