Het is gebruikelijk om financiële instellingen zichzelf te zien bestempelen als “FDIC verzekerd,” zonder na te denken over wat die term betekent of de overheidsinstantie erachter. De Federal Deposit Insurance Corporation heeft een geschiedenis en een rol die verder gaat dan het veiligstellen van de activa van banken. Het is de moeite waard voor financiële professionals om het doel en de functie van de FDIC nader te bestuderen. Een gedetailleerd onderzoek naar dergelijke groepen en regelgevende instanties is een van de leermogelijkheden binnen graduate graden zoals een Master of Science in Finance.
Wat is de geschiedenis van de FDIC?
De FDIC, zoals met veel van de financiële overheidsorganisaties die actief zijn in de VS, werd opgericht in de nasleep van de Grote Depressie. Om investeerders in 1933 weer op de markt te krijgen na jaren van bankfaillissementen, gaf de federale regering de FDIC de opdracht op te treden als een verzekeraar voor banken. In de jaren voordat de FDIC bestond, was het mogelijk voor klanten om een “run op de bank” te maken, waarbij ze te snel te veel geld opnamen om de financiële instelling open te houden.
In deze bankfaillissementen uit het Depressietijdperk zou een initiële bedreiging van de integriteit van een bank worden gevolgd door bezorgdheid onder klanten en een stormloop om het volledige saldo van hun rekeningen op te nemen, volgens Investopedia. Sommige mensen zouden in staat zijn om geld terug te krijgen, mits ze snel genoeg bij de bank waren. Deposanten die te laat kwamen, zouden echter tot de ontdekking kunnen komen dat de bank was gesloten zonder geld en zonder verzekering. Die klanten zouden alles verliezen wat ze op hun rekeningen hadden staan.
De activiteiten van de FDIC begonnen officieel op 1 januari 1934. Sinds die tijd hebben depositohouders bij FDIC-verzekerde banken geen ingelegd geld verloren als gevolg van het faillissement van die instellingen. De organisatie handelt onafhankelijk van overheidscontrole en financiert zichzelf met de vergoedingen die zij de banken in rekening brengt in plaats van met door het Congres goedgekeurde kredieten. Deposito’s zijn het enige soort eigendom dat door de FDIC is verzekerd, omdat de organisatie geen beleggingen zoals effecten of beleggingsfondsen behandelt.
Wat is de rol van de FDIC vandaag?
De FDIC is tegenwoordig gevestigd in Washington, D.C., maar heeft veel kantoren in meerdere staten. Vanuit deze locaties voert het zijn activiteiten uit, die verder gaan dan het verzekeren van deposito’s. Hoewel het moderne financiële klimaat complexer is geworden dan het systeem dat bestond ten tijde van de Grote Depressie, blijven de vele functies van de FDIC een hoeksteen van de financiële zekerheid voor consumenten. De belangrijkste taken van de organisatie zijn de volgende:
Verzekering tegen bankfaillissementen
Ondanks de diverse verantwoordelijkheden van de FDIC, blijft verzekering haar meest wijdverspreide aanbod. Het verzekert bijna elke bank in de VS, wat betekent dat het verantwoordelijk is voor triljoenen dollars in gedeponeerd geld. Het standaard FDIC-verzekeringsbedrag voor banken is tot $250.000 voor elke deposant, per bank en rekeningcategorie. The Balance merkte op dat federale verzekering voor deposito’s risicovolle besluitvorming zou kunnen stimuleren door banken die zichzelf volledig verzekerd achten tegen faillissement.
Wanneer een bank failliet gaat en wordt gesloten door de staat of federale instantie die het heeft gecharterd, neemt de FDIC onmiddellijk actie om de verzekerde klanten te beschermen. De organisatie kan de deposito’s en leningen van de sluitende bank verkopen aan een andere financiële instelling om ervoor te zorgen dat de depositohouders nog steeds toegang hebben tot het geld. De klanten stappen over naar de nieuwe bank, en idealiter verstoort het proces hun financiële status niet.
De FDIC moet omgaan met de risico’s die worden gecreëerd door dit financiële vangnet voor banken te bieden. The Balance merkte op dat het verstrekken van federale verzekering voor deposito’s riskante besluitvorming zou kunnen aanmoedigen, namelijk omdat banken zichzelf als volledig verzekerd tegen faillissement kunnen beschouwen. Daarom handhaaft de FDIC een code van veilig en verantwoordelijk gedrag voor zijn verzekerde financiële instellingen.
Toezicht op banken
Andere FDIC-taken omvatten het directe onderzoek van en toezicht op banken om ervoor te zorgen dat ze veilig opereren. De organisatie biedt momenteel haar toezicht op ongeveer 4.000 banken, wat neerkomt op meer dan de helft van het Amerikaanse bankwezen. Wanneer banken door staten zijn gecharterd, kunnen zij zich bij het Federal Reserve System aansluiten voor regelgeving en toezicht. Door de staat gecharterde banken die geen deel gaan uitmaken van de Federal Reserve, worden meestal gereguleerd door de FDIC.
Legal compliance investigations
Naast zijn verzekerings- en toezichtstaken, fungeert de FDIC als een regelgevende compliance-examinator. Het controleert om ervoor te zorgen dat banken het overheidsbeleid correct volgen en hun klanten op een eerlijke en juridisch verantwoorde manier van dienst zijn. Relevante wetten omvatten de Fair Credit Billing Act, de Fair Credit Reporting Act, de Truth-in-Lending Act, de Fair Debt Collection Practices Act en de Community Reinvestment Act.
Wat leren studenten over financiële instellingen in MSF-cursussen?
Financiële professionals die werken bij banken, overheidsinstanties en aanverwante bedrijven moeten in de dagelijkse gang van zaken te maken krijgen met de FDIC. Vanwege de vele rollen die worden gediend door de FDIC, kunnen individuen in de banksector communiceren met de organisatie over financiën en compliance-onderzoeken, het risico van bankfaillissementen, of het directe toezicht op financiële instellingen.
Wanneer individuen die in het financiële systeem werken, besluiten hun kennis en expertise te bevorderen door middel van graduate-level studies, kunnen ze een Online MSF-graad nastreven. Door lessen te volgen op een flexibel schema via asynchroon leren, kunnen ze studies in een fulltime werkschema passen. De cursussen die tot een dergelijke graad leiden, omvatten essentiële informatie over het omgaan met financiële agentschappen zoals de FDIC, wat hun centrale rol weerspiegelt.
Het Online MSF-programma aan de D’Amore-McKim School of Business van Northeastern University bevat een kernklasse getiteld Analysis of Financial Institutions and Markets, die studenten instrueert in de kaders die ten grondslag liggen aan het Amerikaanse financiële systeem, inclusief de rol van door de overheid gesteunde agentschappen. De cursus geeft professionals een actueel beeld van de manier waarop binnen- en buitenlandse banken, investeringen en handel werken, inclusief de rol die regelgevende organisaties spelen.
Studenten kunnen hun kennis van het financiële systeem verdiepen in andere kernklassen zoals Financiële Theorie en Beleid, Financiële Strategie en een Financieel Seminar, die diepgaande analyse van de huidige financiële literatuur bieden. De informatie in het Online MSF-programma kan afgestudeerden helpen bij het zoeken naar nieuwe en meer bevredigende functies in de industrie van hun keuze.
Aanbevolen lectuur
The Secondary Mortgage Market Before and After The Housing Crisis
What is de Overeenkomst van Bretton Woods?
Northeastern University Online MSF Program