Les frais de clôture font référence aux frais que vous payez à votre société de prêt hypothécaire pour conclure votre prêt. Le cash to close, quant à lui, est le montant total – y compris les frais de clôture – que vous devrez apporter à votre clôture pour compléter votre achat immobilier.
Coûts de clôture
Les frais de clôture spécifiques que vous payez dépendent de votre type de prêt, de votre état, de votre mise de fonds et du montant que vous empruntez. Quelques frais courants que vous pourriez payer sont énumérés ci-dessous.
Frais d’évaluation
Une évaluation est une estimation professionnelle par un tiers de la valeur de la maison que vous achetez. Les prêteurs exigent des évaluations pour s’assurer que la maison vaut le montant qu’ils prêtent.
Frais d’avocat
Dans certains États, vous engagez un avocat spécialisé dans l’immobilier pour finaliser le transfert de votre titre. Les frais d’avocat couvrent le coût de l’examen de vos documents par un expert juridique.
Assurance titre
L’assurance titre vous protège des réclamations de tiers sur le nouveau titre de votre maison. Les compagnies d’assurance titres s’assurent que la personne qui vous vend la maison a les droits sur le titre.
Elles recherchent également les faillites, les privilèges et autres facteurs qui pourraient vous faire perdre votre maison. Vous ne payez l’assurance titre qu’une seule fois lors de la clôture et vous bénéficiez d’une protection aussi longtemps que vous êtes propriétaire de la maison.
Frais de dossier
Les prêteurs facturent des frais de dossier pour traiter votre demande de prêt hypothécaire.
Frais d’origination
Les prêteurs hypothécaires facturent des frais d’origination pour souscrire votre prêt.
Assurance hypothécaire privée
Si vous achetez une maison avec moins de 20 % d’acompte sur un prêt hypothécaire conventionnel, votre prêteur hypothécaire vous demandera d’acheter une assurance hypothécaire privée (PMI). L’assurance hypothécaire privée protège votre prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt. Une fois que vous avez atteint 22% de fonds propres dans votre maison, votre PMI est automatiquement annulée. Vous pouvez payer votre prime de PMI du premier mois à la clôture.
FHA, USDA ou VA Fees
Si vous prenez un prêt soutenu par le gouvernement, vous pourriez avoir à payer des frais à l’agence qui soutient le prêt. Ces frais couvrent les coûts administratifs et permettent aux programmes de continuer à fonctionner.
- Les prêts FHA nécessitent une prime d’assurance hypothécaire initiale de 1,75% et des frais mensuels.
- Les prêts VA peuvent nécessiter des frais de financement VA uniques, en fonction du montant que vous empruntez et de vos antécédents de service.
- Les prêts USDA exigent une commission de garantie initiale de 1 % et une commission annuelle de 0,35 %.
Frais d’inspection antiparasitaire
Dans certains États, vous devez payer une inspection antiparasitaire avant de pouvoir conclure votre prêt hypothécaire.
Cash To Close
Cash to close comprend le total des frais de clôture moins les frais de clôture qui sont intégrés au montant du prêt. Il comprend également votre acompte, et soustrait le dépôt d’arrhes que vous auriez pu faire lorsque votre offre a été acceptée, plus tout crédit du vendeur. Il comprend également tout remboursement pour les paiements excédentaires et d’autres crédits.
Versement initial
Votre versement initial représente probablement un pourcentage important de votre argent total à conclure. Votre mise de fonds est un pourcentage du prix d’achat de votre maison que vous payez d’avance à votre prêteur. Si vous obtenez un certain type de prêt soutenu par le gouvernement (comme un prêt VA ou un prêt USDA), il se peut que vous n’ayez pas besoin d’avoir un acompte.
Crédits
Si vous avez déjà versé de l’argent pour votre acompte avec votre prêteur ou si vous avez déjà payé les frais de clôture, vous verrez une déduction dans votre argent pour conclure. N’oubliez pas de tenir des registres minutieux afin de pouvoir discuter de toute anomalie avec votre prêteur.