Für die meisten Familien ist jeder Monat ein Kampf von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Wenn dann ein Notfall eintritt, kann die finanzielle Belastung lähmend sein. Vielleicht ist das Auto kaputt, und die Reparaturen kosten mehr, als das Fahrzeug wert ist, oder der Verlust des Arbeitsplatzes hinterlässt ein klaffendes Loch im Geldfluss der Familie. Aber auch ein vermeintlich kleiner finanzieller Rückschlag, wie die Beauftragung eines Handwerkers für die Reparatur der Klimaanlage, kann zu einer Rechnung führen, die das monatliche Einkommen bei weitem übersteigt.
Wenn eine Familie zusätzliches Geld in Ersparnissen aufbewahrt hat, ist der Schlag für die Finanzen nicht ganz so verheerend. Viele Familien haben jedoch keine Ersparnisse oder andere Mittel, um die Differenz auszugleichen, und dann ist ein Kredit die beste – und manchmal einzige – Möglichkeit. Bei guter Bonität ist es einfach, einen Kredit zu bekommen, aber wenn Zahlungsrückstände, hohe Kreditkartensalden oder ein Konkurs die Kreditwürdigkeit einer Person beeinträchtigt haben, kann es sehr viel schwieriger werden, einen Kredit zu finden. Große Kreditgeber wollen Personen mit schlechter Bonität keinen Kredit gewähren.
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Wie niedrig ist ein zu niedriger FICO-Score? Eine Kreditwürdigkeit unter 669 gilt als mittelmäßig bis sehr schlecht. Personen mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit werden in die Kategorie „Subprime“ eingestuft; das bedeutet, dass sie für Kreditgeber ein höheres Risiko darstellen, da sie möglicherweise zu spät zahlen oder sogar ihren Kredit nicht bedienen können. Subprime-Darlehen sind in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden, um dem Risiko Rechnung zu tragen, das die Banken eingehen, wenn sie sich bereit erklären, das Darlehen zu unterstützen.
Es gibt Fälle, in denen die Kreditwürdigkeit so schlecht ist, dass die Banken sich weigern, einem Darlehen zuzustimmen – selbst wenn es einen hohen Zinssatz hat. In diesem Fall müssen die Betroffenen nach anderen Möglichkeiten suchen, um das benötigte Darlehen zu erhalten.
Wohin also wenden Sie sich, wenn Ihre Kreditwürdigkeit den Tiefpunkt erreicht hat und Sie dringend Bargeld benötigen – und zwar JETZT? Hier sind einige Tipps, die Ihnen helfen können, einen Kredit mit schlechter Bonität zu bekommen.
Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft
Wenn Sie einen Kredit brauchen und Ihre Bonität wackelt, ist die erste Anlaufstelle Ihre Bank. Das kann für Ihren Autokredit, Ihre Hypothek oder sogar Ihr Girokonto sein. Natürlich ist diese Option nicht zu empfehlen, wenn Sie Ihren Kredit verspätet bezahlen, Ihr Girokonto überzogen haben oder bei dieser Bank in Verzug geraten sind.
Auch Kreditgenossenschaften können günstigere Zinssätze für bestehende Kunden anbieten. Aber auch hier müssen Sie eine gute Historie mit Ihrer Kreditgenossenschaft haben. Keine Überziehungen oder geplatzten Schecks. Seien Sie ehrlich, was Ihre Situation angeht, denn man wird sich Ihren FICO-Wert ansehen. Möglicherweise kommen Sie für einen Überziehungskredit für Ihr Girokonto in Frage, um Ihre angespannte Situation zu überbrücken, oder es gibt andere Arten von Privatkrediten, die über die Bank oder Kreditgenossenschaft erhältlich sind.
Wenden Sie sich an Ihre Hausbank, wenn:
- Sie Kredite pünktlich bezahlen.
- Sie haben einen Kredit vollständig zurückgezahlt.
- Sie haben selten (oder nie) ein Konto überzogen.
Familie oder Freunde
Wenn Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft einen Kredit ablehnt, können Sie versuchen, einen Privatkredit von einem Freund oder Familienmitglied zu bekommen. Bevor Sie dies tun, sollten Sie jedoch bedenken, dass Kredite zwischen Freunden oder Familienmitgliedern die Beziehung belasten können. Machen Sie sich klar, dass Sie sich auf eine Kreditsituation einlassen, die ähnliche Verpflichtungen mit sich bringt. Wenn Sie mit einem Freund oder Familienmitglied eine Vereinbarung treffen, lassen Sie sich alles schriftlich geben und machen Sie sich klar, wie Sie die Rückzahlungen leisten werden.
In manchen Fällen können Freunde oder Familienmitglieder Ihnen das Geld schenken. Dies kann jedoch steuerliche Folgen haben. Sprechen Sie daher mit Ihrem Steuerberater über Geldgeschenke.
Tipps zur Kreditvergabe
- Diskutieren Sie Rückzahlungsoptionen und Zinssätze
- Halten Sie alle Bedingungen schriftlich fest
- Bewahren Sie eine Kopie des unterzeichneten Vertrags auf
Home Equity Lines of Credit (HELOC)
Ihr Haus gewinnt fast jedes Jahr an Eigenkapital (in günstigen wirtschaftlichen Zeiten). Das Eigenkapital steigt, wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, und das bedeutet, dass Sie beim Verkauf Ihres Hauses einen finanziellen Gewinn erzielen sollten. Das Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Wert Ihres Hauses und Ihrer Hypothek. Der Wert des Eigenkapitals ist für die Banken – und für Ihre Familie – verlockend, denn solange Ihre Schulden viel geringer sind als der Verkaufswert des Hauses, ist Ihr Haus ein Vermögenswert und keine Verbindlichkeit.
Home Equity Lines of Credit (oder HELOCs) ermöglichen es Ihnen, einen Kredit gegen das Eigenkapital des Hauses aufzunehmen und das Geld für Verbesserungen oder andere Ausgaben zu verwenden. Bevor Sie jedoch einen Kredit zu Lasten Ihres Eigenheimkapitals aufnehmen, müssen Sie unbedingt die Kreditbedingungen verstehen. Nicht alle HELOCs sind gleich. Sprechen Sie unbedingt mit Ihrer Bank oder Ihrem Kreditinstitut über die Bedingungen Ihres Kredits.
Denken Sie immer daran, dass Sie, wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses in Anspruch nehmen, beim Verkauf Ihres Hauses (theoretisch) weniger Geld verdienen, wenn Sie das Haus lieber früher als später verkaufen.
Tipps zur Kreditvergabe:
- Prüfen Sie alle Bedingungen, einschließlich der Zinssätze und der Rückzahlungsstruktur.
- Besprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber alle Bestimmungen des Kredits/der Kreditlinie.
- Berücksichtigen Sie, dass die Verwendung des Eigenkapitals Ihres Hauses den Wiederverkaufserlös beeinträchtigen wird, wenn Sie Ihr Haus eher früher als später verkaufen müssen.
Kredit am Zahltag oder Titeldarlehen
Kredite am Zahltag ermöglichen Ihnen den Zugriff auf Ihren nächsten Gehaltsscheck, bevor Sie ihn erhalten. Bei einem Titeldarlehen wird der Wert Ihres Autos als Grundlage für einen Barkredit verwendet. Beide Kreditoptionen stehen auch Personen mit niedriger Bonität offen und können eine schnelle und einfache Möglichkeit sein, sich das benötigte Bargeld zu beschaffen.
Wenn Sie einem Titeldarlehen zustimmen, verwenden Sie den Titel Ihres Autos als Sicherheit für den Kredit. Sie können einen bestimmten Prozentsatz des Wertes Ihres Fahrzeugs beleihen. Wenn Sie jedoch die Zahlungen nicht rechtzeitig leisten, kann der Kreditgeber Ihr Fahrzeug pfänden. Diese Art von Darlehen ist mit einem hohen effektiven Jahreszins verbunden. Lesen Sie die Bedingungen sorgfältig durch.
Tageskredite sind in der Regel auch mit höheren Zinssätzen verbunden. Bevor Sie sich zu einem Kredit verpflichten, sollten Sie immer die Bedingungen lesen und sich über Ihre Zahlungsmöglichkeiten im Klaren sein.
Bevor Sie einen Zahltagskredit oder ein Titeldarlehen aufnehmen, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass Sie sich für Ihre täglichen Ausgaben NICHT auf diese Kredite verlassen sollten. Manche Menschen geraten in große finanzielle Schwierigkeiten, weil sie zahlreiche Kredite bei verschiedenen Kreditgebern aufnehmen. Und laut einem Artikel in The Street „verliert jeder fünfte Kreditnehmer sein Fahrzeug“.“
Tipps zur Kreditvergabe:
- Diese Kredite sind eine schnelle und einfache Möglichkeit, sich Bargeld zu beschaffen, aber Sie müssen die Zinssätze und Kreditbedingungen überprüfen
- Betrachten Sie Ihr monatliches Budget, um sicherzustellen, dass die Zahlungen Ihre finanzielle Bilanz nicht ernsthaft beeinträchtigen.
Private oder individuelle Kreditgeber
Einige Privatpersonen verleihen Geld als Privatkredit. Sie können einzelne Darlehensgeber online finden, und Darlehen sind für Einzelpersonen verfügbar, die zusätzliches Geld für Hochzeiten, Schuldenkonsolidierung oder andere Bedürfnisse benötigen. Die Konditionen können variieren, da Sie es nicht mit einer großen Bank oder einem anderen Finanzinstitut zu tun haben. Vergewissern Sie sich auch hier, dass Sie alle Bedingungen verstanden haben, insbesondere den Rückzahlungsplan und den Zinssatz. Lassen Sie sich nicht auf einen Kredit ein, dessen Bedingungen Sie dazu zwingen, Ihre finanziellen Möglichkeiten zu überschreiten. Mit individuellen Krediten können Sie sich umsehen und die Bedingungen finden, die Ihren individuellen Bedürfnissen und Ihrem Budget entsprechen.
Tipps zur Kreditvergabe:
- Prüfen Sie alle Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen, bevor Sie unterschreiben.
- Nehmen Sie nicht das erstbeste Angebot an, sondern vergleichen Sie Angebote und Bedingungen, um sicherzustellen, dass Sie den besten Kredit für Ihre finanzielle Situation erhalten.
Crowdfunding-Seiten: Sind sie eine Option?
Wenn ein schwerwiegender finanzieller Schlag das Ergebnis einer Tragödie oder größerer medizinischer Probleme war – wie Krebs oder eine andere schwere Krankheit oder Verletzung -, können Websites wie GoFundMe es Ihnen ermöglichen, Gelder zu sammeln, indem Sie die Geschichte und die Ereignisse teilen, die Sie dazu gebracht haben, Hilfe zu suchen. Diese Websites sind im Laufe der Jahre immer beliebter geworden, aber sie wurden auch von denjenigen missbraucht, die Geld ohne Bedingungen haben wollen.
Sites wie GoFundMe sollten nur in ernsten Situationen und als letzter Ausweg genutzt werden. GoFundMe-Seiten werden normalerweise eingerichtet, um Familien bei Beerdigungskosten, Krebsbehandlungen oder anderen Tragödien zu helfen. Sie sollten nicht genutzt werden, um sich vor finanziellen Verpflichtungen zu drücken.
Zu den GoFundMe-Geschichten, die den Sinn der Seite und des Crowdfunding verdeutlichen, gehört eine Spendensammlung, die gestartet wurde, um die Familie eines verwundeten Polizisten bei der Deckung künftiger Gesundheitskosten und anderer Bedürfnisse zu unterstützen. Eine GoFundMe-Seite und eine Spendenaktion wurden auch genutzt, um Tia Coleman zu helfen, die neun Familienmitglieder bei der Entenboot-Tragödie in Branson, Mo. verloren hat.
Bevor Sie mit Ihrer Spendenseite beginnen, sollten Sie wissen, dass:
- Crowdfunding-/Spendenseiten keine Kreditgeber sind und nur für große Notfälle (schwere Krankheiten und Tragödien) verwendet werden sollten.
- Bei Crowdsourcing kann es zu steuerlichen Problemen kommen, besprechen Sie daher alle steuerlichen Auswirkungen mit Ihrem Steuerberater.
- Sie müssen ehrlich sein, wenn es um Ihre Bedürfnisse geht; verwenden Sie niemals unehrliche Taktiken oder stellen Sie Ihre Situation falsch dar, sonst könnten Sie sich im Zentrum rechtlicher Probleme oder sogar einer strafrechtlichen Untersuchung wiederfinden.
Ihre Kreditwürdigkeit gibt Banken und Finanzinstituten Aufschluss über das Risikoniveau; eine niedrige Kreditwürdigkeit stuft Sie in die Subprime-Kategorie ein und bringt in der Regel höhere Zinssätze mit sich, um das höhere Risiko des Kreditgebers auszugleichen. Subprime-Darlehen sind jedoch nicht die einzige Möglichkeit für Personen mit schlechter Bonität, die jetzt Bargeld benötigen. Darlehen von Freunden oder Verwandten, privaten oder persönlichen Kreditgebern, Kreditlinien für Eigenheime oder sogar Zahltags- und Titeldarlehen sind ebenfalls eine Möglichkeit für Familien, die in Geldnot geraten sind, die benötigte finanzielle Hilfe zu erhalten. Wenn Sie sich die Rückzahlungsbedingungen nicht leisten können, sollten Sie dem Darlehen auf keinen Fall zustimmen. Informieren Sie sich über Ihre Möglichkeiten und finden Sie das richtige Darlehen und den richtigen Kreditgeber, der in Ihr Budget passt und Ihnen Zugang zu den Mitteln verschafft, die Sie jetzt brauchen.