För de flesta familjer är varje månad en kamp från lönecheck till lönecheck. När en nödsituation inträffar kan den ekonomiska bördan bli förlamande. Bilen kanske dog och reparationerna kostar mer än vad fordonet är värt eller ett förlorat jobb lämnar ett gapande hål i familjens kassaflöde. Men även vad vi betraktar som mindre ekonomiska motgångar, som att behöva anlita en reparatör för att laga luftkonditioneringen, kan ge en räkning som vida överstiger vad månadsinkomsten bekvämt kan täcka.
Om en familj har sparat undan extra pengar i form av sparpengar, blir inte den ekonomiska smällen lika förödande. Många familjer har dock inga besparingar eller andra medel för att täcka upp skillnaden, och då blir ett lån det bästa – och ibland enda – alternativet. Det är lätt att få ett lån om man har god kreditvärdighet, men om sena betalningar, höga saldon på ett kreditkort eller en konkurs har skadat individens kreditvärdighet kan det bli mycket svårare att hitta ett lån. Större långivare vill inte ge lån till personer med dålig kreditvärdighet.
Vill du publicera denna infografik på din webbplats? Använd följande kod för att bädda in den:
<a href="https://www.loancenter.com/help-i-need-money-now-how-to-get-a-loan-with-bad-credit/" target = "_blank"><img src="https://blob.loancenter.com/media/2018/10/HELP-I-NEED-MONEY-NOW-01-accepted.png" style = "height:auto; width:100%;" alt="How To Get a Loan With Bad Credit" title="How To Get a Loan With Bad Credit"></a></br> <a href="https://www.loancenter.com" alt="LoanCenter.com" title="LoanCenter.com">LoanCenter.com</a>
Så hur lågt är för lågt när det gäller FICO-poängen? Ett kreditbetyg under 669 anses vara rättvist ner till mycket dåligt. Individer med låga kreditpoäng grupperas i kategorin ”subprime”, vilket innebär att de utgör en högre risk för långivarna eftersom de kan komma att betala sent eller till och med försumma sina lån. Subprime-lån har vanligtvis högre räntor för att kompensera för den risk som bankerna tar på sig när de går med på att stödja lånet.
Vissa kreditpoäng kan vara så ogynnsamma att bankerna kan vägra att gå med på några lånevillkor – även med en hög ränta. I denna situation måste individer söka andra alternativ för att säkra det lån som de kan behöva.
Så, vart vänder du dig när din kreditvärdighet har nått botten och du är desperat efter kontanter … NU? Här är några tips som kan hjälpa dig att få ett lån med dålig kredit.
Din bank eller kreditförening
När du behöver ett lån och din kredit är skakig är det första stället du kan vända dig till din bank. Det kan vara för ditt billån, ditt hypotekslån eller till och med ditt checkräkningskonto. Om du betalar ditt lån för sent, om du har en historia av att övertrassera ditt checkräkningskonto eller om du har varit betalningsinställd hos den banken är detta alternativ naturligtvis inte att rekommendera.
Kreditföreningar kan också erbjuda mer förmånliga räntor för nuvarande kunder. Återigen måste du dock ha en bra historia med din kreditförening. Inga övertrasseringar eller checkar som inte har gått igenom. Var ärlig om din situation, eftersom de kommer att se ditt FICO-poäng. Du kan vara berättigad till en övertrasseringskredit för ditt checkkonto för att ta dig igenom din pressade situation, eller så kan det finnas andra typer av privatlån tillgängliga via banken eller kreditföreningen.
Växla till din personliga bank om:
- Du betalar lånen i tid.
- Du har betalat av ett lån helt och hållet.
- Du har sällan (eller aldrig) övertrasserat ett konto.
Familj eller vänner
Om din bank eller kreditförening säger nej till ett lån kan du försöka få ett privatlån från en vän eller familjemedlem. Innan du gör detta ska du dock komma ihåg att lån mellan vänner eller familjemedlemmar kan sätta relationen under press. Förstå att du ger dig in i en låntagarsituation som innebär liknande ansvar. När du kommer överens om villkoren med en vän eller familjemedlem ska du se till att få allting skriftligt och förstå hur du kommer att göra återbetalningarna.
I vissa fall kan vänner eller familjemedlemmar ge dig pengarna i gåva. Detta kan dock ha skattekonsekvenser, så prata med din revisor om alla finansiella gåvor.
Lånetips
- Diskutera återbetalningsalternativ och räntesatser
- Få alla villkor skriftligt
- Behåll en kopia av det undertecknade kontraktet
Home Equity Lines of Credit (HELOC)
Ditt hem får ett ökat eget kapital nästan varje år (i gynnsamma ekonomiska klimat). Eget kapital byggs upp när du betalar av på din bostadslån, och detta innebär att när du säljer din bostad bör du få en ekonomisk vinst. Eget kapital är skillnaden mellan vad ditt hem är värt och hur mycket du är skyldig. Eget kapitalvärdet är lockande för bankerna – och för din familj – för så länge du är skyldig mycket mindre än bostadens försäljningsvärde är bostaden en tillgång snarare än en skuld.
Home Equity Lines of Credit (eller HELOCs) gör det möjligt för dig att ta ett lån mot bostadens eget kapital och använda pengarna till förbättringar eller andra utgifter. Innan du tar en kreditlinje mot hemmets eget kapital måste du dock absolut förstå lånevillkoren. Alla HELOC-krediter är inte likadana. Se till att prata med din bank eller ditt låneinstitut om villkoren för ditt lån.
Visst alltid att när du använder dig av hemmets eget kapital kommer du att tjäna mindre pengar (teoretiskt sett) på försäljningen av din bostad om du säljer bostaden hellre förr än senare.
Lånetips:
- Undersök alla villkor, inklusive räntesatser och återbetalningsstruktur.
- Diskutera med din långivare alla bestämmelser i lånet/kreditlinan.
- Var medveten om att användningen av hemmets eget kapital kommer att påverka återförsäljningsvinsterna om du behöver sälja hemmet hellre förr än senare.
Payday- eller titellån
Payday-lån gör det möjligt för dig att få tillgång till din nästa lönecheck innan du får den. Ett titellån använder värdet på din bil som grund för ett kontantlån. Båda lånealternativen är tillgängliga för personer med låg kreditvärdighet och kan vara ett snabbt och enkelt sätt att säkra de kontanter du behöver.
När du går med på ett titellån använder du din bils titel som säkerhet för lånet. Du kan låna en procentandel av värdet på din bil. Men om du misslyckas med att betala i tid kan långivaren återta ditt fordon. Den här typen av lån har en hög årlig effektiv ränta (APR). Se till att du läser villkoren noggrant.
Payday loans har också vanligtvis högre räntor kopplade till dem. Innan du förbinder dig till lånet ska du alltid läsa villkoren och förstå dina betalningsalternativ.
Innan du tar ett payday- eller titellån måste du förstå att du INTE ska förlita dig på dessa lån för dina dagliga utgifter. Vissa personer hamnar i djupa ekonomiska problem eftersom de tar många lån hos flera långivare. Och enligt en artikel på The Street ”slutar en av fem låntagare av billån att förlora sitt fordon”.”
Lånetips:
- Dessa lån är ett snabbt och enkelt sätt att säkra kontanter, men du måste se över räntesatser och lånevillkor
- Klipp på din månadsbudget för att se till att betalningarna inte allvarligt kommer att påverka ditt ekonomiska slutresultat.
Privata eller enskilda långivare
En del privatpersoner lånar ut pengar som personliga lån. Du kan hitta enskilda långivare på nätet, och lånen är tillgängliga för personer som behöver extra pengar för bröllop, skuldkonsolidering eller något annat behov. Villkoren kan variera eftersom du inte har att göra med en stor bank eller annat finansinstitut. Återigen, se till att förstå alla villkor, särskilt återbetalningsplanen och räntan. Bind dig inte till något lån som erbjuder villkor som tvingar dig att stressa över dina ekonomiska möjligheter. Individuella lån gör det möjligt för dig att shoppa runt, så hitta de villkor som fungerar för dina individuella behov och din budget.
Lånetips:
- Se över alla räntesatser/återbetalningsvillkor innan du skriver under.
- Anta inte det första erbjudandet; se till att jämföra erbjudanden och villkor för att försäkra dig om att du har det bästa lånet för din ekonomiska situation.
Crowdfunding-sajter: Om en allvarlig ekonomisk skada var resultatet av en tragedi eller stora medicinska problem – som cancer eller en annan allvarlig sjukdom eller skada – kan webbplatser som GoFundMe göra det möjligt för dig att samla in pengar genom att dela med dig av berättelsen och de händelser som ledde till att du sökte hjälp. Dessa webbplatser har ökat i popularitet under åren, men de har också missbrukats och missbrukats av dem som vill ha pengar utan några villkor.
Sajter som GoFundMe bör endast användas för allvarliga situationer och bör vara en sista utväg. GoFundMe-sidor startas vanligtvis för att hjälpa familjer med begravningskostnader, cancerbehandlingar eller andra tragedier. De bör inte användas för att undvika ekonomiska förpliktelser.
GoFundMe-historier som exemplifierar poängen med sajten – och crowdfunding – inkluderar en insamling som startades för att hjälpa en skadad polismans familj att täcka framtida sjukvårdskostnader och andra behov. En GoFundMe-sida och en insamling har också använts för att hjälpa Tia Coleman, som förlorade nio familjemedlemmar i ankbåtstragedin i Branson, Mo.
Om du börjar med din donationssida ska du veta att:
- Crowdfunding-/donationssidor är inte långivare och bör endast användas för större nödsituationer (allvarliga sjukdomar och tragedier).
- Det kan finnas skatteproblem med crowdsourcing, så diskutera alla skattekonsekvenser med din revisor.
- Du måste vara ärlig om dina behov; använd ALDRIG oärliga taktiker eller förvräng din situation, annars kan du hamna i centrum för juridiska frågor eller till och med en brottsutredning.
Din kreditpoäng talar om för banker och finansinstitut om risknivån; ett lågt poängtal placerar dig i subprime-kategorin och medför vanligtvis högre ränta för att kompensera för den högre risknivån som långivaren tar. Subprime-lån är dock inte det enda alternativet för personer med dålig kreditvärdighet som behöver kontanter nu. Lån från vänner eller familj, privata eller personliga långivare, krediter för eget kapital eller till och med payday- och titellån erbjuder också kontantlösa familjer ett sätt att få den ekonomiska hjälp de behöver. Dessa lån kan också ha höga räntor, så om du inte har råd med återbetalningsvillkoren bör du absolut inte gå med på lånet. Undersök dina alternativ och hitta rätt lån och långivare som passar din budget och gör det möjligt för dig att få tillgång till de pengar du behöver nu.