Pentru majoritatea familiilor, fiecare lună este o luptă de la salariu la salariu. Atunci când apare o urgență, povara financiară poate fi paralizantă. Poate că mașina a murit, iar reparațiile costă mai mult decât valorează vehiculul sau un loc de muncă pierdut lasă o gaură imensă în fluxul de numerar al familiei. Dar chiar și ceea ce noi considerăm contraperformanțe financiare minore, cum ar fi faptul că trebuie să angajăm un reparator pentru a repara sistemul HVAC, poate lăsa o factură care depășește cu mult ceea ce venitul lunar poate acoperi confortabil.
Dacă o familie a pus deoparte bani în plus în economii, atunci lovitura asupra finanțelor nu este la fel de devastatoare. Cu toate acestea, multe familii nu au economii sau alte mijloace pentru a compensa diferența, iar atunci un împrumut devine cea mai bună -și uneori singura- opțiune. Asigurarea unui împrumut este ușor de obținut cu un credit bun, dar dacă plățile întârziate, soldurile mari pe un card de credit sau un faliment au lăsat scorul de credit al unei persoane deteriorat, găsirea unui împrumut poate deveni mult mai dificilă. Principalii creditori nu doresc să susțină un împrumut persoanelor cu un credit slab.
Vreți să postați acest inforgrafic pe site-ul dumneavoastră? Folosiți următorul cod pentru a-l încorpora:
<a href="https://www.loancenter.com/help-i-need-money-now-how-to-get-a-loan-with-bad-credit/" target = "_blank"><img src="https://blob.loancenter.com/media/2018/10/HELP-I-NEED-MONEY-NOW-01-accepted.png" style = "height:auto; width:100%;" alt="How To Get a Loan With Bad Credit" title="How To Get a Loan With Bad Credit"></a></br> <a href="https://www.loancenter.com" alt="LoanCenter.com" title="LoanCenter.com">LoanCenter.com</a>
Atunci cât de mic este prea mic când vine vorba de scorul FICO? Un scor de credit sub 669 este considerat corect până la foarte slab. Persoanele cu un scor de credit scăzut sunt grupate în categoria „subprime”; acest lucru înseamnă că reprezintă un risc mai mare pentru creditori, deoarece pot plăti cu întârziere sau chiar să nu-și achite împrumutul. Împrumuturile subprime au de obicei rate ale dobânzii mai mari pentru a ține cont de riscul pe care băncile și-l asumă atunci când sunt de acord să susțină împrumutul.
Câteva scoruri de credit pot fi atât de nefavorabile încât băncile pot refuza să fie de acord cu orice condiții de împrumut – chiar și cu o rată a dobânzii ridicată. În această situație, persoanele fizice trebuie să caute alte opțiuni pentru a asigura împrumutul de care ar putea avea nevoie.
Atunci, unde vă adresați atunci când scorul de credit a ajuns la fundul sacului și aveți nevoie disperată de bani…ACUM? Iată câteva sfaturi care vă pot ajuta să obțineți un împrumut cu un credit rău.
Banca sau cooperativa de credit
Când aveți nevoie de un împrumut și creditul dvs. este șubred, primul loc la care vă puteți adresa este banca dvs. Acest lucru poate fi pentru împrumutul auto, ipoteca sau chiar pentru contul dvs. curent. Bineînțeles, dacă vă plătiți împrumutul cu întârziere, dacă aveți un istoric de descoperire a contului curent sau dacă ați intrat în incapacitate de plată la acea bancă, atunci această opțiune nu este recomandată.
De asemenea, uniunile de credit pot oferi rate mai favorabile pentru clienții actuali. Din nou, însă, trebuie să aveți un istoric bun cu uniunea dvs. de credit. Fără descoperiri de cont sau cecuri fără acoperire. Fiți sincer cu privire la situația dumneavoastră, pentru că ei vor vedea acel scor FICO. Este posibil să fiți eligibil pentru o linie de credit pentru descoperire de cont curent pentru a vă ajuta să treceți peste situația dificilă, sau pot exista alte tipuri de împrumuturi personale disponibile prin intermediul băncii sau al uniunii de credit.
Direcționați-vă către banca dvs. personală dacă:
- Vă plătiți împrumuturile la timp.
- Ați plătit integral un împrumut.
- Ați depășit rareori (sau ați depășit vreodată) retragerea unui cont.
Familie sau prieteni
Dacă banca sau uniunea de credit vă refuză un împrumut, puteți încerca să obțineți un împrumut personal de la un prieten sau un membru al familiei. Totuși, înainte de a face acest lucru, nu uitați că împrumuturile între prieteni sau familie pot pune presiune asupra relației. Înțelegeți că intrați într-o situație de creditor care are responsabilități similare. Atunci când ajungeți la un acord cu un prieten sau un membru al familiei, asigurați-vă că obțineți totul în scris și înțelegeți cum veți face rambursările.
În unele cazuri, prietenii sau membrii familiei vă pot face cadou banii. Totuși, acest lucru poate avea implicații fiscale, așa că discutați cu contabilul dumneavoastră despre orice cadou financiar.
Consiliile de creditare
- Discutați opțiunile de rambursare și ratele dobânzii
- Obțineți toți termenii în scris
- Conservați o copie a contractului semnat
Liniile de credit cu capital propriu (HELOC)
Casa dvs. câștigă capital aproape în fiecare an (în climatele economice favorabile). Capitalul propriu se acumulează pe măsură ce vă achitați ipoteca casei, iar acest lucru înseamnă că, atunci când vă vindeți casa, ar trebui să obțineți un profit financiar. Capitalul propriu este diferența dintre ceea ce valorează casa dvs. și suma pe care o datorați. Valoarea capitalului propriu este atrăgătoare pentru bănci – și pentru familia dvs. – deoarece, atâta timp cât datorați mult mai puțin decât valoarea de vânzare a casei, atunci casa dvs. este mai degrabă un activ decât un pasiv.
Home Equity Lines of Credit (sau HELOC) vă permite să luați un împrumut împotriva capitalului propriu al casei și să folosiți banii pentru îmbunătățiri sau alte cheltuieli. Cu toate acestea, înainte de a contracta o linie de credit împotriva capitalului propriu al locuinței, trebuie neapărat să înțelegeți termenii împrumutului. Nu toate HELOC-urile sunt create în mod egal. Asigurați-vă că discutați cu banca sau instituția de creditare despre termenii împrumutului dumneavoastră.
Amintiți-vă întotdeauna că atunci când apelați la capitalul propriu al casei dumneavoastră, veți câștiga mai puțini bani (teoretic) la vânzarea casei dumneavoastră dacă vindeți casa mai devreme decât mai târziu.
Sugestii de creditare:
- Examinați toți termenii, inclusiv ratele dobânzii și structura de rambursare.
- Discutați cu creditorul orice prevederi ale împrumutului/liniei de credit.
- Să fiți conștient de faptul că utilizarea capitalului propriu al casei dvs. va afecta câștigurile din revânzare dacă trebuie să vă vindeți casa mai devreme sau mai târziu.
Împrumuturi de o zi de plată sau de titlu
Împrumuturile de o zi de plată vă permit să aveți acces la următorul cec de salariu înainte de a-l primi. Un împrumut pe titlu folosește valoarea mașinii dvs. ca bază pentru un împrumut în numerar. Ambele opțiuni de împrumut sunt disponibile pentru persoanele cu un scor de credit scăzut și pot fi o modalitate rapidă și ușoară de a obține banii de care aveți nevoie.
Când sunteți de acord cu un împrumut cu titlu, folosiți titlul mașinii dvs. ca garanție pentru împrumut. Puteți împrumuta un procent din valoarea mașinii dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă nu reușiți să efectuați plățile la timp, creditorul poate să vă rețină vehiculul. Acest tip de împrumut are o rată anuală efectivă (APR) ridicată. Asigurați-vă că citiți cu atenție termenii.
Împrumuturile pe o zi de plată au, de asemenea, de obicei, atașate rate ale dobânzii mai mari. Înainte de a vă angaja la împrumut, citiți întotdeauna termenii și înțelegeți opțiunile de plată.
Înainte de a contracta un împrumut pe zi de salariu sau un împrumut de titlu, trebuie să înțelegeți că NU ar trebui să vă bazați pe aceste împrumuturi pentru cheltuielile de zi cu zi. Unele persoane ajung să aibă probleme financiare grave pentru că contractează numeroase împrumuturi de la mai mulți creditori. Și, potrivit unui articol din The Street, „unul din cinci debitori de împrumuturi cu titlu de proprietate auto sfârșește prin a-și pierde vehiculul.”
Consiliile de creditare:
- Aceste împrumuturi sunt o modalitate rapidă și ușoară de a obține bani, dar trebuie să analizați ratele dobânzilor și condițiile de creditare
- Uită-te la bugetul tău lunar pentru a te asigura că plățile nu vor avea un impact serios asupra rezultatelor tale financiare.
Creditori privați sau individuali
Câteva persoane fizice împrumută bani ca împrumuturi personale. Puteți găsi creditori individuali online, iar împrumuturile sunt disponibile pentru persoanele care au nevoie de bani în plus pentru nunți, pentru consolidarea datoriilor sau pentru orice alte nevoi. Condițiile pot varia, deoarece nu aveți de-a face cu o bancă mare sau cu o altă instituție financiară. Din nou, asigurați-vă că înțelegeți toți termenii, în special calendarul de rambursare și rata dobânzii. Nu vă angajați la niciun împrumut care oferă termeni care vă obligă să vă stresați peste posibilitățile financiare. Împrumuturile individuale vă permit să faceți cumpărături, așa că găsiți termenii care se potrivesc nevoilor și bugetului dvs. individual.
Sugestii de creditare:
- Revizuiți toate ratele dobânzii/termenii de rambursare înainte de a semna.
- Nu acceptați prima ofertă; asigurați-vă că comparați ofertele și termenii pentru a vă asigura că aveți cel mai bun împrumut pentru situația dvs. financiară.
Site de crowdfunding: Sunt ele o opțiune?
Dacă o lovitură financiară serioasă a fost rezultatul unei tragedii sau a unor probleme medicale majore – cum ar fi cancerul sau o altă boală gravă sau rănire – site-uri precum GoFundMe vă pot permite să obțineți fonduri prin crowdsourcing prin împărtășirea poveștii și a evenimentelor care v-au condus la căutarea de ajutor. Aceste site-uri au crescut în popularitate de-a lungul anilor, dar au fost, de asemenea, abuzate și folosite în mod necorespunzător de către cei care doresc bani fără niciun fel de condiții.
Site precum GoFundMe ar trebui să fie folosite doar pentru situații grave și ar trebui să fie o ultimă soluție. Site-urile GoFundMe sunt pornite de obicei pentru a ajuta familiile cu costurile funerare, tratamente pentru cancer sau alte tragedii. Ele nu ar trebui folosite pentru a evita obligațiile financiare.
Poveștile GoFundMe care exemplifică rostul site-ului – și al crowdfunding-ului – includ un efort de strângere de fonduri care a fost inițiat pentru a ajuta familia unui ofițer de poliție rănit să acopere viitoarele cheltuieli de sănătate și alte nevoi. O pagină GoFundMe și un efort de strângere de fonduri au fost, de asemenea, folosite pentru a o ajuta pe Tia Coleman, care a pierdut nouă membri ai familiei în tragedia cu barca cu rațe din Branson, Mo.
Înainte de a începe site-ul dvs. de donații, trebuie să știți că:
- Site-urile de crowdfunding/donație nu sunt creditori și ar trebui să fie folosite numai pentru urgențe majore (boli grave și tragedii).
- Pot exista probleme fiscale cu crowdsourcing-ul, așa că discutați toate implicațiile fiscale cu contabilul dvs.
- Trebuie să fiți sincer cu privire la nevoile dvs.; nu folosiți NICIODATĂ tactici necinstite sau să vă denaturați situația, altfel s-ar putea să vă aflați în centrul unor probleme legale sau chiar al unei anchete penale.
Scorul dvs. de credit le spune băncilor și instituțiilor financiare despre nivelul de risc; un scor scăzut vă plasează în categoria subprime și, de obicei, implică rate ale dobânzii mai mari pentru a compensa nivelul mai mare de risc asumat de creditor. Cu toate acestea, împrumuturile subprime nu sunt singura opțiune pentru persoanele cu un credit slab care au nevoie de bani acum. Împrumuturile de la prieteni sau de la familie, de la creditori privați sau personali, liniile de credit pentru capitaluri proprii sau chiar împrumuturile de zi de salariu și împrumuturile de titlu oferă, de asemenea, familiilor lipsite de bani un mijloc de a obține ajutorul financiar de care au nevoie. Aceste împrumuturi pot avea, de asemenea, rate ridicate ale dobânzii, astfel încât Dacă nu vă puteți permite condițiile de rambursare, atunci nu trebuie neapărat să acceptați împrumutul. Cercetați-vă opțiunile și găsiți împrumutul și creditorul potrivit care se potrivește bugetului dvs. și vă permite să aveți acces la fondurile de care aveți nevoie acum.
.