Dla większości rodzin, każdy miesiąc to walka od wypłaty do wypłaty. Kiedy pojawia się nagły wypadek, obciążenie finansowe może być paraliżujące. Może samochód umarł, a naprawy kosztują więcej niż pojazd jest wart, albo utrata pracy pozostawia dziurę w przepływie gotówki w rodzinie. Ale nawet to, co uważamy za drobne niepowodzenia finansowe, takie jak konieczność wynajęcia serwisanta, aby naprawić HVAC może zostawić rachunek, który znacznie przekracza to, co miesięczny dochód może wygodnie pokryć.
Jeśli rodzina ma przechowywane z dala od dodatkowej gotówki w oszczędności, to hit do finansów nie jest dość niszczycielski. Jednak wiele rodzin nie ma oszczędności ani żadnych innych środków, aby wyrównać różnicę, a wtedy pożyczka staje się najlepszą – a czasem jedyną – opcją. Zabezpieczenie pożyczki jest łatwe przy doskonałym kredycie, ale jeśli opóźnienia w płatnościach, wysokie saldo na karcie kredytowej lub bankructwo spowodowały, że punktacja kredytowa danej osoby została naruszona, znalezienie pożyczki może stać się znacznie trudniejsze. Główni kredytodawcy nie chcą udzielać pożyczek osobom ze słabym kredytem.
Chcesz zamieścić tę infografikę na swojej stronie? Użyj następującego kodu, aby ją osadzić:
<a href="https://www.loancenter.com/help-i-need-money-now-how-to-get-a-loan-with-bad-credit/" target = "_blank"><img src="https://blob.loancenter.com/media/2018/10/HELP-I-NEED-MONEY-NOW-01-accepted.png" style = "height:auto; width:100%;" alt="How To Get a Loan With Bad Credit" title="How To Get a Loan With Bad Credit"></a></br> <a href="https://www.loancenter.com" alt="LoanCenter.com" title="LoanCenter.com">LoanCenter.com</a>
Więc jak niski wynik jest zbyt niski, jeśli chodzi o wynik FICO? Wynik kredytowy poniżej 669 jest uważany za uczciwy aż do bardzo słabego. Osoby z niską punktacją kredytową są zaliczane do kategorii „subprime”; oznacza to, że stanowią one większe ryzyko dla pożyczkodawców, ponieważ mogą płacić z opóźnieniem lub nawet nie wywiązywać się ze swoich zobowiązań. Pożyczki subprime zazwyczaj mają wyższe stopy procentowe, aby dostosować się do ryzyka, które banki biorą na siebie, gdy zgadzają się na wsparcie pożyczki.
Niektóre wyniki kredytowe mogą być tak niekorzystne, że banki mogą odmówić zgody na jakiekolwiek warunki pożyczki – nawet z wysoką stopą procentową. W tej sytuacji, osoby muszą szukać innych opcji, aby zabezpieczyć pożyczkę, której mogą potrzebować.
Więc, gdzie się zwrócić, gdy Twój wynik kredytowy sięga dna i jesteś zdesperowany dla gotówki…TERAZ? Oto kilka wskazówek, które mogą pomóc ci uzyskać pożyczkę ze złym kredytem.
Twój Bank lub Unia Kredytowa
Gdy potrzebujesz pożyczki, a twój kredyt jest chwiejny, pierwszym miejscem, do którego możesz się zwrócić jest twój bank. Może to dotyczyć kredytu samochodowego, hipotecznego lub nawet konta czekowego. Oczywiście, jeśli spłacasz pożyczkę z opóźnieniem, masz historię przekroczenia konta czekowego lub nie wywiązałeś się z umowy z tym bankiem, ta opcja nie jest zalecana.
Unie kredytowe mogą również oferować korzystniejsze stawki dla obecnych klientów. Ponownie jednak, musisz mieć dobrą historię z unią kredytową. Żadnych przekroczeń stanu konta ani czeków. Bądź szczery w swojej sytuacji, bo oni zobaczą ten wynik FICO. Możesz być uprawniony do linii kredytowej na rachunku czekowym, aby przejść przez napiętą sytuację, lub mogą istnieć inne rodzaje pożyczek osobistych dostępnych przez bank lub unię kredytową.
Przyjdź do swojego osobistego banku, jeśli:
- Płacisz pożyczki na czas.
- Spłaciłeś pożyczkę w całości.
- Rzadko (lub nigdy) nie przekroczyłeś stanu konta.
Rodzina lub przyjaciele
Jeśli bank lub unia kredytowa odmówi Ci pożyczki, możesz spróbować zabezpieczyć osobistą pożyczkę od przyjaciela lub członka rodziny. Zanim jednak to zrobisz, pamiętaj, że pożyczki pomiędzy przyjaciółmi lub rodziną mogą nadwyrężyć ich związek. Zrozum, że wchodzisz w sytuację pożyczkodawcy, który ma podobne obowiązki. Przy uzgadnianiu warunków z przyjacielem lub członkiem rodziny, upewnij się, że masz wszystko na piśmie i rozumiesz, w jaki sposób będziesz dokonywać spłat.
W niektórych przypadkach, przyjaciele lub członkowie rodziny mogą podarować Ci pieniądze. Może to jednak mieć implikacje podatkowe, więc porozmawiaj z księgowym o wszelkich darowiznach finansowych.
Lending Tips
- Discuss repayment options and interest rates
- Get all terms in writing
- Keep a copy of your signed contract
Home Equity Lines of Credit (HELOC)
Your home gains equity almost every year (in favorable economic climates). Kapitał własny rośnie w miarę spłacania kredytu hipotecznego, a to oznacza, że kiedy sprzedajesz swój dom, powinieneś osiągnąć zysk finansowy. Kapitał własny to różnica między tym, ile wart jest Twój dom, a tym, ile jesteś mu winien. Wartość kapitału własnego jest kusząca dla banków – i dla twojej rodziny – ponieważ tak długo, jak jesteś winien znacznie mniej niż wartość sprzedaży domu, wtedy twój dom jest raczej aktywem niż zobowiązaniem.
Linie kredytowe kapitału własnego domu (lub HELOCs) pozwalają na wzięcie pożyczki przeciwko kapitałowi własnemu domu i wykorzystanie gotówki na ulepszenia lub inne wydatki. Jednakże, przed zaciągnięciem linii kredytowej pod zastaw kapitału własnego domu, musisz zrozumieć warunki kredytu. Wszystkie HELOCs nie są sobie równe. Upewnij się, że porozmawiasz ze swoim bankiem lub instytucją pożyczkową o warunkach pożyczki.
Zawsze pamiętaj, że kiedy zanurzasz się w swoim kapitale własnym domu, zarobisz mniej pieniędzy (teoretycznie) na sprzedaży domu, jeśli sprzedasz dom wcześniej niż później.
Porady dotyczące pożyczek:
- Zbadaj wszystkie warunki, w tym stopy procentowe i strukturę spłaty.
- Przedyskutuj z pożyczkodawcą wszelkie postanowienia dotyczące pożyczki/linii kredytowej.
- Uważaj, że korzystanie z kapitału własnego domu będzie miało wpływ na zyski z odsprzedaży, jeśli musisz sprzedać swój dom wcześniej niż później.
Payday or Title Loans
Payday loans allow you to have access to your next paycheck before you receive it. Pożyczka na tytuł wykorzystuje wartość Twojego samochodu jako podstawę do udzielenia pożyczki gotówkowej. Obie opcje pożyczki są dostępne dla osób z niską punktacją kredytową i mogą być szybkim i łatwym sposobem na zabezpieczenie potrzebnej gotówki.
Gdy zgadzasz się na pożyczkę pod zastaw tytułu, używasz tytułu swojego samochodu jako zabezpieczenia pożyczki. Możesz pożyczyć pewien procent wartości swojego samochodu. Jednakże, jeśli nie dokonasz płatności w terminie, pożyczkodawca może przejąć Twój samochód. Ten rodzaj pożyczki wiąże się z wysoką roczną stopą procentową (APR). Upewnij się, że dokładnie przeczytałeś warunki.
Payday loans also typically have higher interest rates attached to them. Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, zawsze przeczytaj warunki i zrozum swoje opcje płatności.
Przed zaciągnięciem pożyczki na dzień wypłaty lub pożyczki na tytuł, musisz zrozumieć, że NIE powinieneś polegać na tych pożyczkach na swoje codzienne wydatki. Niektóre osoby popadają w głębokie kłopoty finansowe, ponieważ zaciągają wiele pożyczek u wielu pożyczkodawców. Zgodnie z artykułem na The Street, „jeden na pięciu pożyczkobiorców tytułowych pożyczek samochodowych kończy się utratą pojazdu.”
Wskazówki dotyczące pożyczek:
- Te pożyczki są szybkim i łatwym sposobem na zabezpieczenie gotówki, ale musisz przejrzeć stopy procentowe i warunki pożyczek
- Spójrz na swój miesięczny budżet, aby upewnić się, że płatności nie będą miały poważnego wpływu na Twoją finansową linię dolną.
Prywatni lub indywidualni pożyczkodawcy
Niektórzy pożyczają pieniądze jako pożyczki osobiste. Możesz znaleźć indywidualnych pożyczkodawców online, a pożyczki są dostępne dla osób potrzebujących dodatkowej gotówki na wesela, konsolidację zadłużenia lub inne potrzeby. Warunki mogą się różnić, ponieważ nie masz do czynienia z dużym bankiem lub inną instytucją finansową. Ponownie, upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki, zwłaszcza harmonogram spłat i stopę procentową. Nie decyduj się na żadną pożyczkę, która oferuje warunki zmuszające Cię do stresu ponad Twoje możliwości finansowe. Pojedyncze pożyczki pozwalają Ci się rozejrzeć, więc znajdź warunki, które odpowiadają Twoim indywidualnym potrzebom i budżetowi.
Wskazówki dotyczące pożyczek:
- Przejrzyj wszystkie stopy procentowe/warunki spłaty przed podpisaniem.
- Nie bierz pierwszej oferty; upewnij się, że porównasz oferty i warunki, aby upewnić się, że masz najlepszą pożyczkę dla swojej sytuacji finansowej.
Serwisy crowdfundingowe: Czy są one opcją?
Jeśli poważny cios finansowy był wynikiem tragedii lub poważnych problemów medycznych – takich jak rak lub inna poważna choroba lub uraz – strony takie jak GoFundMe mogą pozwolić Ci na zebranie funduszy poprzez dzielenie się historią i wydarzeniami, które doprowadziły Cię do szukania pomocy. Strony te zyskały na popularności w ciągu ostatnich lat, ale zostały również nadużyte i niewłaściwie wykorzystane przez tych, którzy chcą pieniędzy bez żadnych zobowiązań.
Strony takie jak GoFundMe powinny być używane tylko w poważnych sytuacjach i powinny być ostatecznością. Strony GoFundMe są zazwyczaj uruchamiane, aby pomóc rodzinom w pokryciu kosztów pogrzebu, leczenia raka lub innych tragedii. Nie powinny być używane w celu uniknięcia zobowiązań finansowych.
Historie GoFundMe, które stanowią przykład sensu tej strony i crowdfundingu – obejmują wysiłek zbierania funduszy, który został rozpoczęty, aby pomóc rodzinie rannego policjanta w pokryciu przyszłych wydatków na zdrowie i innych potrzeb. Strona GoFundMe i zbiórka pieniędzy zostały również wykorzystane, aby pomóc Tii Coleman, która straciła dziewięciu członków rodziny w tragedii na kaczej łodzi w Branson, Mo.
Zanim zaczniesz swoją stronę z darowiznami, wiedz, że:
- Strony crowdfundingowe/darowiznowe nie są pożyczkodawcami i powinny być używane tylko do poważnych sytuacji kryzysowych (poważne choroby i tragedie).
- Mogą wystąpić problemy podatkowe z crowdsourcingiem, więc omów wszystkie implikacje podatkowe ze swoim księgowym.
- Musisz być uczciwy w kwestii swoich potrzeb; nie używaj nieuczciwych taktyk lub przedstawiaj swoją sytuację w fałszywy sposób, w przeciwnym razie możesz znaleźć się w centrum problemów prawnych lub nawet dochodzenia karnego.
Twój wynik kredytowy mówi bankom i instytucjom finansowym o poziomie ryzyka; niski wynik umieszcza Cię w kategorii subprime i zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem, aby zrekompensować wyższy poziom ryzyka podejmowanego przez kredytodawcę. Jednakże, pożyczki subprime nie są jedyną opcją dla osób ze słabym kredytem, które potrzebują gotówki już teraz. Pożyczki od przyjaciół lub rodziny, prywatnych lub osobistych pożyczkodawców, linie kredytowe home equity, a nawet pożyczki na dzień wypłaty i pożyczki pod zastaw nieruchomości również oferują rodzinom pozbawionym gotówki środki do uzyskania pomocy finansowej, której potrzebują. Pożyczki te również mogą być wysoko oprocentowane, więc jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę, absolutnie nie powinieneś zgadzać się na pożyczkę. Zbadaj swoje opcje i znajdź odpowiednią pożyczkę i pożyczkodawcę, który pasuje do twojego budżetu i pozwala ci mieć dostęp do funduszy, których potrzebujesz teraz.