Vaihtuva henkivakuutus edut
Sijoitusvaihtoehdot
Toisin kuin muut pysyvän henkivakuutuksen muodot, jotka tarjoavat vain hitaasti kasvavia käteisarvotilejä, vaihtuva henkivakuutus antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden sijoittaa käteisarvonsa useisiin osake- ja obligaatiorahastoihin.
Korkeampi kasvupotentiaali
Kokonaishenkivakuutuksissa ja yleishenkivakuutuksissa käteisarvo kasvaa hitaasti kiinteällä korolla. Vakuutuksenottajat, jotka ovat kärsimättömiä tähän hitaaseen kasvuvauhtiin ja jotka haluavat saada käteisarvonsa hyötykäyttöön, voivat tutkia korkeamman potentiaalin sijoituskohteita muuttuvilla henkivakuutuksilla.
Takuunalainen kuolemantapauskorvaus
Vaikka muuttuvaan henkivakuutukseen liittyy tiettyjä riskejä osake- ja joukkovelkakirjamarkkinoiden volatiliteetin vuoksi, yksi muuttuvan henkivakuutuksen osa, joka ei ole vaarassa, on kuolemantapauskorvaus. Kaikissa muuttuvissa henkivakuutuksissa on taattu kuolemantapauskorvaus, joka tarjoaa aina kiinteän suojan vakuutuksenottajan edunsaajille – tapahtui vakuutuksen käteisarvolle mitä tahansa, kuolemantapauskorvaus pysyy samana.
Kiinteät maksut
Toisin kuin yleishenkivakuutuksissa, muuttuvissa henkivakuutuksissa on kiinteä vakuutusmaksujen maksuaikataulu – maksujen ei koskaan taatusti nouse, ja ne erääntyvät maksettavaksi aina samaan aikaan kuukausittain (tai neljännesvuosittain). Tämä takaa johdonmukaisuuden ja kurinalaisuuden ja luo ”pakkosäästövaikutuksen”, mikä on erityisen hyödyllistä vakuutuksenottajille, jotka käyttävät muuttuvia henkivakuutuksiaan sijoitusvälineinä.
Todellinen sijoitus
Muissa pysyvissä henkivakuutustuotteissa, kuten täyshenki- ja yleishenkivakuutuksissa, on käteisarvokomponentti, mutta ne eivät ole ”sijoituksia” siinä mielessä, että ne tarjoaisivat merkittävää pitkän aikavälin kasvua. Vaihtuvien henkivakuutusten avulla vakuutuksenottajat voivat valjastaa käteisarvonsa tuottovoiman aivan kuten minkä tahansa pitkäaikaisen sijoituksen avulla eläkkeelle jäämistä, opintosäästöjä tai muita elinikäisiä tavoitteita varten.
Toimii kuin sijoitusrahasto
Vaihtuvien henkivakuutusten käteisarvo sijoitetaan valikoimaan erillisiä tilejä – osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja, vakuutusyhtiön tarjonnasta riippuen. Näin vakuutuksenottaja voi ohjata vakuutuksen käteisarvon sijoituksia vakuutuksenottajan yleisten taloudellisten tavoitteiden mukaan ja auttaa varmistamaan, että vakuutuksen käteisarvo voi heijastaa vakuutuksenottajan muuta rahoitussalkkua.
Pysyvä vakuutusturva
Vaihtuva henkivakuutus on pysyvän henkivakuutusturvan muoto, mikä tarkoittaa sitä, että se suojaa vakuutuksenottajaa koko tämän elämän ajan. Tämä eroaa termishenkivakuutuksesta, joka kattaa vain tietyn ajanjakson vuosia. Vaihtuva henkivakuutus antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden saada pysyvän henkivakuutusturvan tarjoaman taloudellisen suojan ja samalla muiden pitkäaikaisten sijoitusten suuren kasvupotentiaalin.
Vaihtuvan henkivakuutuksen haittapuolet
Suurempi riski
Vaikkakin on totta, että vaihtuva henkivakuutus tarjoaa mahdollisuuden korkeampaan tuottoon käteisarvon sijoituksille, siihen liittyy myös sijoitusriski: käteisarvo voi nousta tai laskea, riippuen markkinoista. Vakuutuksenottajien on tunnettava riskinsietokykynsä taso ennen kuin he ostavat muuttuvan henkivakuutuksen.
Takaamaton käteisarvo
Vaihtuvan henkivakuutuksen käteisarvoa ei ole taattu – se voi nousta, se voi laskea, se voi jopa laskea nollaan (jos asiat menevät hyvin huonosti osakemarkkinoilla). Muuttuvan henkivakuutuksen ostaminen ei ole kuin rahan sijoittaminen FDIC-vakuutettuun pankkitiliin. Sijoitusriskiin liittyy tietty taso, joka jokaisen vakuutuksenottajan on ymmärrettävä ennen kuin hän ostaa muuttuvan henkivakuutuksen.
Sijoitusvaihtoehdot vaihtelevat suuresti
Sijoitusvaihtoehdot vaihtelevat vakuutusyhtiökohtaisesti – joillakin yhtiöillä on valtavasti valinnanvaraa, kun taas toisilla yhtiöillä on vain kaksi tai kolme osake- ja joukkovelkakirjarahastoa valittavana. Tee huolellinen tutkimus ja tutustu rahastoesitteeseen ennen kuin sitoudut vaihtuvaan henkivakuutukseen. Hyvän vakuutusyhtiön pitäisi tarjota riittävästi vaihtoehtoja, jotka sopivat lähes minkä tahansa vakuutuksenottajan sijoitustyyliin; ja jos näin ei ole, voi olla aika katsoa muualle.
Monimutkaisempi
Vaihtuva henkivakuutus sopii erinomaisesti taitaville sijoittajille, jotka ovat valmiita ottamaan riskejä. Monet vakuutuksenottajat eivät ehkä tunne oloaan mukavaksi ottaa näin aktiivista roolia vakuutuksen käteisarvon hallinnoinnissa – ja näille ihmisille voi olla parempi valita kokohenkivakuutus.
Vaihtuva henkivakuutus tarjoaa mahdollisuuden suurempiin palkkioihin, mutta myös suurempiin riskeihin vakuutuksenottajalle. Ihmiset, jotka ostavat muuttuvan henkivakuutuksen, ovat yleensä taitavia sijoittajia, jotka eivät pelkää sijoitusriskiä; sen sijaan, että he katsoisivat, kuinka heidän käteisarvonsa kerryttää pieniä korkomääriä, he haluavat olla aggressiivisempia hallinnoidessaan rahojaan pitkän aikavälin kasvua varten.
Varmistuksenottajien on ennen muuttuvan henkivakuutuksen ostamista tunnettava olonsa turvalliseksi kyvystään valita oikeat sijoitukset tarpeisiinsa, ja heidän on myös tunnettava olonsa varmoiksi siitä, että kykenevät selviytymään siihen liittyvistä riskeistä.