Viele Menschen stoßen auf Dave Ramsey, wenn sie versuchen, aus den Schulden herauszukommen, und wenn sie das geschafft haben, folgen sie seinen Ratschlägen auch im Bereich der Geldanlage. Leider gibt es oft eine Menge Verwirrung darüber, wie Dave investiert, und es hilft oft nicht, dass viele Leute in diesem Subreddit ihre eigenen Vorstellungen davon haben, wie Daves Ratschläge geändert werden sollten. In diesem Beitrag verfolge ich ein einfaches Ziel: Ich möchte dir die einfachste, praktischste Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Investieren geben, wie Dave es lehrt, und gleichzeitig die Logik dahinter erklären. Am Ende werde ich auch einige kleinere Anmerkungen zu Bereichen machen, die meiner Meinung nach leicht verbessert werden könnten; wie viele von Ihnen habe auch ich einige eigene Meinungen.
Lassen Sie uns zunächst am Anfang beginnen. Dave lehrt, dass man nur in zwei verschiedene Dinge investiert:
- Investmentfonds
- Immobilien (die man mit Bargeld bezahlt)
Sie werden feststellen, dass eine Reihe von Dingen nicht in dieser Liste enthalten sind:
- Zielfonds
- Anleihen
- Einzelaktien
- Kryptowährungen
- Rohstoffe (wie Gold)
- Aktien- oder Rohstoffoptionen
- Kunst
Ingnorieren Sie die Dinge, von denen Dave abrät. Sie führen entweder zu einer schlechten langfristigen Performance (1 – 2), sie sind unglaublich risikoreich (3 – 6) oder sie sind so verworren, dass es sich nicht lohnt, sie zu diskutieren (7).
Wenn das aus dem Weg ist, lassen Sie uns darüber sprechen, was Sie über Investmentfonds und Immobilien wissen sollten.
Publikumsfonds
Dave rät Ihnen, Ihre Investitionen in Publikumsfonds in vier verschiedene Kategorien aufzuteilen, die alle gleich gewichtet sind (25 % Ihres Portfolios entfallen auf jede Kategorie). Diese Kategorien sind: Wachstum; Wachstum und Einkommen; aggressives Wachstum; und international. Viele Neueinsteiger verstehen oft nicht, was diese Begriffe bedeuten. Im traditionellen Fachjargon werden diese Fonds folgendermaßen bezeichnet:
- Large Cap Growth
- Mid Cap Growth
- Small Cap Growth
- International
Sie sollten in der Lage sein, diese in den verschiedenen Anlagekonten zu finden, die Ihnen zur Verfügung stehen – was uns zum nächsten Thema führt – wo kaufe ich diese Investmentfonds?
Fonds auf Gegenseitigkeit können auf verschiedenen Konten bei Maklerunternehmen erworben werden, die als Vehikel für unsere Investitionen dienen. Stellen Sie sich diese verschiedenen Konten wie die verschiedenen Arten von Körben vor, die Sie in einem Lebensmittelgeschäft bekommen können und in die wir unsere Lebensmittel legen können. Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie, anders als beim Einkaufen, viele verschiedene Warenkörbe gleichzeitig haben und sie gemeinsam nutzen können.
Um Prioritäten zu setzen, wo Sie das Geld platzieren – wir priorisieren Konten, die uns steuerliche Vorteile für den Ruhestand bieten, zuerst, und wir priorisieren Konten, aus denen wir die besten Fonds auswählen können. Halten Sie sich an die folgende Reihenfolge und hören Sie auf, wenn Sie entweder 15 % Ihres Einkommens investiert haben (Babyschritt 4) oder mit Ihrem verfügbaren Budget so weit gehen, wie Sie wollen (Babyschritt 7):
- 1. Investieren Sie in ein beliebiges Konto Ihres Arbeitgebers, das einen Zuschuss bietet. In diesem ersten Schritt ist es Ihr Ziel, den Betrag einzuzahlen, der Ihnen den vollen Arbeitgeberzuschuss einbringt. Sobald dieser Betrag erreicht ist, sollten Sie….
- 2. ein Roth-Konto auswählen, das Ihnen die besten Anlagemöglichkeiten bietet. Dies könnte ein Roth 401(k) oder ein Roth IRA sein. Wenn Sie sowohl Zugang zu einer Roth 401(k) als auch zu einer Roth IRA haben, können Sie in diesem Schritt beide nutzen. Sobald diese Stufe erreicht ist, können Sie….
- 3. in eine traditionelle 401(k) einzahlen. Beachten Sie, dass die traditionelle IRA nicht als Teil dieses Schritts aufgeführt ist – Sie entscheiden sich immer für eine Roth IRA, die oben aufgeführt ist. Wenn Sie bis zu diesem Punkt gekommen sind und immer noch mehr Geld investieren möchten, können Sie schließlich….
- 4. in ein traditionelles Maklerkonto einzahlen – das ist kein Rentenkonto, ermöglicht Ihnen aber dennoch, mehr Geld zu investieren.
Ein letzter wichtiger Punkt: Da die Fonds, die Sie besitzen, im Laufe der Zeit steigen und fallen, werden einige besser abschneiden als die anderen, und das sorgfältige Gleichgewicht von 25 % in jeder Kategorie wird aus dem Gleichgewicht geraten, selbst wenn Sie so anfangen und jeden Monat auf Autopilot so investieren. Einmal im Jahr müssen Sie Ihr Portfolio neu ausbalancieren, d. h. Sie verkaufen einige der Fonds mit der besten Performance und investieren das Geld in die Fonds mit der schlechtesten Performance. Dadurch wird alles wieder auf den Normalzustand zurückgesetzt und ist Teil der „Buy low, sell high“-Strategie, die alle Anleger ohnehin verfolgen sollten.
Glückwunsch! Sie wissen jetzt, wie Sie Fonds identifizieren und welche Konten Sie vorrangig behandeln sollten. Es ist Zeit für den FAQ-Bereich:
Q: Kann ich wirklich eine Rendite von 12 % erzielen, wie Dave sagt?
A: Ich kann die Zukunft nicht vorhersagen. Niemand kann das. Aber ein reines Aktienportfolio ist ein guter Weg, um sicherzustellen, dass Sie langfristig hohe Renditen erzielen.
Q: Kann ich (und sollte ich) einen Smartvestor in Anspruch nehmen?
A: Dave wird deren Dienste auf jeden Fall empfehlen. Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie immer noch eine Menge Fragen haben, wenn Sie diesen Beitrag durchgelesen haben, sollten Sie das vielleicht in Betracht ziehen. Mehr dazu weiter unten….
Q: WAS IST MIT ANLEIHEN?!
A: Ich bin froh, dass Sie fragen. Anleihen sind ein heikles Thema in dieser Diskussion – deshalb ist es wichtig, über ein paar Dinge zu sprechen. Erstens: Wenn Dave eine perfekte Welt schaffen könnte, würde es keine Anleihen geben. Anleihen sind ein Schuldinstrument – sie entstehen, wenn Unternehmen sich Geld von Investoren leihen und sich verpflichten, es ihnen im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückzuzahlen. Dave verachtet Schulden (das wissen Sie inzwischen alle!), also wird er natürlich niemals eine perfekte Welt schaffen, in der es Anleihen gibt. Seinen Anhängern zu sagen, dass sie die Schulden anderer Leute kaufen sollen, wäre auch eine unglaubliche Ironie. Doch abgesehen von der Ideologie verringern Anleihen das gesamte Ertragspotenzial Ihres Portfolios während seiner Lebensdauer erheblich. Wenn Sie ein Portfolio nur aus Investmentfonds halten, werden Sie ein Portfolio aus Anleihen deutlich übertreffen, solange Sie langfristig investieren und genügend Zeit haben, sich am Markt zu engagieren.
Q: Aber sind Anleihen nicht sicherer?
A: Nur in dem Sinne, dass ihr Wert nicht so aggressiv nach oben oder unten schwankt wie bei Aktien. Wenn Sie über einen ausreichend großen Notgroschen verfügen, können Sie wahrscheinlich kurzfristige Marktturbulenzen verkraften, selbst wenn Sie schon im Ruhestand sind. Mehr dazu weiter unten….
Q: Was ist ein Zielterminfonds? Sie haben ihn oben erwähnt, und er klingt wichtig.
A: Es handelt sich um eine Art von Investmentfonds, der ein Gleichgewicht zwischen Aktien und Anleihen herstellt und im Laufe der Zeit eine höhere Gewichtung von Anleihen aufweist. Aus den oben genannten Gründen empfiehlt Dave sie nicht (Anleihen sind Schulden, und Schulden sind schlecht).
Q: Jeder hier spricht immer von Indexfonds.
A: Ja – unten im Abschnitt „Bereiche, in denen ich nicht mit Dave übereinstimme“ werde ich genau dieses Thema ansprechen.
Q: Wie wichtig sind Steuern bei all dem?
A: Sie sind nur eine wichtige Überlegung für Geld, das auf ein Maklerkonto angelegt wird. Auf diesem Konto können Sie nach Fonds suchen, die darauf ausgerichtet sind, die anfallenden Steuern zu mindern, vorausgesetzt, sie fallen immer noch in die 4 oben genannten Kategorien.
Q: Wie viel brauche ich, um in den Ruhestand zu gehen?
A: Das werden wir weiter unten besprechen….
Immobilien
Einige von Ihnen sind vielleicht wirklich an Immobilien interessiert. Um ganz offen zu sein, ich bin es nicht. Abgesehen vom Besitz eines Hauptwohnsitzes habe ich sehr wenig Interesse daran, Immobilien als Investition zu nutzen. Hier sind jedoch einige kurze Hinweise, die Sie berücksichtigen sollten:
- Kaufen Sie Immobilien mit Bargeld. Dave wird absolut nicht glücklich mit Ihnen sein, wenn Sie versuchen, Mietobjekte mit einer Hypothek zu kaufen. Tun Sie es nicht.
- Wenn Sie etwas über Immobilien lernen wollen, sollten Sie sich am Anfang mit einem Immobilien-ELP zusammenschließen. Jemanden an Ihrer Seite zu haben, der Ihnen hilft, etwas über den Markt zu lernen, in dem Sie tätig sind, kann von Vorteil sein.
- Geld wird gemacht, wenn Sie Immobilien kaufen – Sie müssen nach Dingen suchen und handeln, die ein „gutes Geschäft“ sind. Mit anderen Worten – man verdient Geld mit Immobilien, wenn man beim Kauf eines Objekts ein gutes Geschäft macht.
- Vergewissern Sie sich, dass Ihre Immobilie tatsächlich Cashflow bringt. Kaufen Sie nichts, was Sie nicht effektiv vermieten und damit einen Gewinn erzielen können (das sollte offensichtlich sein).
- Dave erwähnt manchmal, dass er für den Kauf einer Immobilie auf ein Maklerkonto und einen S&P 500 Indexfonds spart, wenn er weiß, dass der Kauf noch Jahre entfernt ist. Das kann ein vernünftiger Plan sein, vorausgesetzt, Sie können mit dem Auf und Ab des Aktienmarktes und den steuerlichen Auswirkungen von Investitionen in ein Konto, das nicht für den Ruhestand bestimmt ist, umgehen.
Hauptaussage: Wenn Sie Immobilien wirklich lieben, sollten Sie sich darüber informieren und sie mit Bargeld kaufen. Und wenn Sie Immobilien nicht mögen, sind Sie genau wie ich. Es schadet nicht, sich ausschließlich auf Investmentfonds zu konzentrieren.
Jetzt ist es an der Zeit, über die Bereiche zu sprechen, in denen ich mit Dave nicht übereinstimme:
Sie brauchen wahrscheinlich keinen Smartvestor Pro als Partner. Wenn Sie den Großteil dieses Beitrags verstehen, können Sie sich wahrscheinlich selbst in der Welt des Investierens zurechtfinden. Es wird einige Zeit dauern, bis Sie sich mit den Fonds vertraut gemacht haben, die Ihnen zur Verfügung stehen, aber solange Sie wissen, wie sie in der Vergangenheit abgeschnitten haben, ist es nicht schwer, herauszufinden, welche Fonds Sie kaufen sollten.
Indexfonds sind der richtige Weg. Um es klar zu sagen, ein Indexfonds ist eine Art von Investmentfonds – es ist nur ein Fonds, der passiv einen Index nachbildet (d.h. er versucht, genau die gleiche Leistung wie ein bestimmter Teil des Marktes zu erbringen), im Gegensatz zu einem Fonds, der von einem Manager kontrolliert wird, der versucht, einen Markt zu übertreffen. Indexfonds kosten weit weniger als herkömmliche Investmentfonds, und dies hat nachweislich einen positiven Einfluss auf die langfristigen Portfoliorenditen. Auch Daves Ratschlag, es sei nicht schwer, gute Investmentfonds zu finden, die besser abschneiden als Indexfonds, ist ein Witz – es ist bei weitem nicht so einfach, wie er es darstellt. Und viele Fonds, die in der Vergangenheit eine überdurchschnittliche Leistung erbracht haben, können in der Zukunft genauso gut eine unterdurchschnittliche Leistung erbringen.
Sie brauchen wahrscheinlich viel mehr für Ihren Ruhestand, als Ihnen bewusst ist. Das ist wahrscheinlich meine größte Unstimmigkeit. Wenn Sie ein reines Aktienportfolio halten (was ich glaube, dass Sie das tun sollten), brauchen Sie wahrscheinlich ein viel größeres Portfolio, um in Rente zu gehen, als das, was Dave (nun ja, hauptsächlich Chris Hogan) rät. Es gibt eine ganze Reihe von Möglichkeiten, um zu ermitteln, wie viel Sie für Ihren Ruhestand brauchen. Ich persönlich verwende die folgende Berechnung:
„Gehalt im Ruhestand“ * 32,5 = Betrag für den Ruhestand
Ein Beispiel wäre:
$50.000 * 32.5 = $1.625.000
Dieser Wert gibt Ihnen weit mehr als genug, um in der Lage zu sein:
- Die verrückten Börseneinbrüche zu überstehen, die immer wieder vorkommen (Finanzkrise 2008, COVID)
- Eine sehr konservative Entnahmerate von 4 % zu haben
- Ihr Vermögen auch im Ruhestand weiter wachsen zu lassen, damit Sie auf jeden Fall ein Erbe hinterlassen können
Es ist erwähnenswert, dass dies für viele von Ihnen keine kleine Zahl sein wird. Deshalb ist es so unglaublich wichtig, die Babyschritte zu befolgen und sich zu konzentrieren. Denken Sie daran, dass Ihre Sparquote einer der wichtigsten Faktoren dafür ist, wie viel Sie im Ruhestand haben werden. Machen Sie sich daran!
Ich hoffe wirklich, dass diese Informationen Ihnen geholfen haben und dass Sie darauf verweisen können, wenn jemand, der neu in unserem Subreddit ist, Fragen zu diesen Themen hat. Dies ist ein sehr verwirrendes Gebiet – aber das muss es nicht sein. Halten Sie sich weiter an den Plan – und beobachten Sie, wie er Sie weiterhin belohnen wird!