Para a maioria das famílias, cada mês é uma luta de pagamento a pagamento. Quando uma emergência atinge, o fardo financeiro pode ser devastador. Talvez o carro tenha morrido, e os reparos custam mais do que o veículo vale ou um emprego perdido deixa um buraco no fluxo de caixa da família. Mas mesmo o que consideramos pequenos contratempos financeiros como ter que contratar um reparador para consertar o HVAC pode deixar uma conta que excede em muito o que a renda mensal pode cobrir confortavelmente.
Se uma família guardou dinheiro extra em economias, então o golpe para as finanças não é tão devastador. No entanto, muitas famílias não têm poupanças ou qualquer outro meio para compensar a diferença, e então um empréstimo torna-se a melhor – e às vezes apenas – opção. Garantir um empréstimo é fácil com grande crédito, mas se pagamentos atrasados, saldos altos em um cartão de crédito ou uma bancarrota deixaram a pontuação de crédito de um indivíduo danificado, encontrar um empréstimo pode se tornar muito mais desafiador. Grandes emprestadores não querem apoiar um empréstimo a indivíduos com crédito ruim.
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Então quão baixo é muito baixo quando se trata da pontuação FICO? Uma pontuação de crédito abaixo de 669 é considerada justa até muito baixa. Indivíduos com baixa pontuação de crédito são agrupados na categoria ‘subprime’; isto significa que eles são um risco maior para os emprestadores, pois podem pagar com atraso ou mesmo inadimplência no seu empréstimo. Os empréstimos subprime normalmente têm taxas de juros mais altas para acomodar o risco que os bancos assumem quando concordam em apoiar o empréstimo.
algumas pontuações de crédito podem ser tão desfavoráveis que os bancos podem se recusar a concordar com quaisquer condições de empréstimo – mesmo com uma taxa de juros alta. Nesta situação, os indivíduos precisam procurar outras opções para garantir o empréstimo que podem precisar.
Então, onde você se volta quando sua pontuação de crédito atinge o fundo do poço e você está desesperado por dinheiro…AGORA? Aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a obter um empréstimo com crédito ruim.
Seu Banco ou União de Crédito
Quando você precisa de um empréstimo e seu crédito é instável, o primeiro lugar que você pode virar é o seu banco. Isto pode ser para o seu empréstimo de carro, hipoteca ou mesmo para a sua conta corrente. Claro, se você pagar o seu empréstimo com atraso, você tem um histórico de saque a descoberto na sua conta corrente ou você tem inadimplência com aquele banco, então esta opção não é recomendada.
As uniões de crédito também podem oferecer taxas mais favoráveis para os clientes atuais. Mais uma vez, no entanto, você precisa ter um bom histórico com a sua cooperativa de crédito. Sem saques a descoberto ou cheques devolvidos. Seja honesto sobre a sua situação, porque eles vão ver que a FICO vai pontuar. Você pode ser elegível para uma linha de crédito de saque a descoberto para a sua conta corrente, para que você possa passar pela sua situação apertada, ou pode haver outros tipos de empréstimos pessoais disponíveis através do banco ou união de crédito.
Chefe para o seu banco pessoal se:
- Você paga os empréstimos a tempo.
- Você pagou um empréstimo na totalidade.
- Você raramente (ou nunca) sacou uma conta em excesso.
Família ou Amigos
Se o seu banco ou união de crédito disser não a um empréstimo, você pode tentar garantir um empréstimo pessoal de um amigo ou membro da família. Antes de fazer isso, entretanto, lembre-se que empréstimos entre amigos ou familiares podem colocar uma tensão no relacionamento. Entenda que você está entrando em uma situação de emprestador que tem responsabilidades similares. Ao concordar com os termos com um amigo ou familiar, certifique-se de receber tudo por escrito e entender como você fará os reembolsos.
Em alguns casos, amigos ou familiares podem lhe dar o dinheiro. No entanto, isto pode ter implicações fiscais, por isso fale com o seu contabilista sobre quaisquer presentes financeiros.
Dicas de empréstimo
- Discutam opções de reembolso e taxas de juros
- Receba todos os termos por escrito
- Receba uma cópia do seu contrato assinado
Linhas de crédito de capital de casa (HELOC)
A sua casa ganha capital quase todos os anos (em climas económicos favoráveis). A equidade constrói-se à medida que você paga a sua hipoteca da casa, e isto significa que quando você vende a sua casa, você deve ganhar um lucro financeiro. A equidade é a diferença entre o valor da sua casa e o valor que você deve. O valor patrimonial é atraente para os bancos – e para sua família – porque enquanto você deve muito menos do que o valor da venda da casa, então sua casa é um ativo em vez de um passivo.
Linhas de Crédito de Capital de Habitação (ou HELOCs) permitem que você tome um empréstimo contra o capital da casa e use o dinheiro para melhorias ou outras despesas. No entanto, antes de contrair uma linha de crédito contra o patrimônio da sua casa, você deve absolutamente entender os termos do empréstimo. Todos os HELOCs não são criados de forma igual. Certifique-se de falar com seu banco ou instituição de empréstimo sobre os termos de seu empréstimo.
Sempre se lembre que quando você mergulhar no patrimônio de sua casa, você fará menos dinheiro (teoricamente) na venda de sua casa se você vender a casa mais cedo em vez de mais tarde.
Lending Tips:
- Examine todos os termos incluindo taxas de juros e estrutura de reembolso.
- Discuta com o seu credor quaisquer provisões do empréstimo/linha de crédito.
- Esteja ciente de que a utilização do capital da sua casa afectará os ganhos da revenda se precisar de vender a sua casa mais cedo em vez de mais tarde.
Empréstimos de dia de pagamento ou títulos
Empréstimos de dia de pagamento permitem-lhe ter acesso ao seu próximo pagamento antes de o receber. Um empréstimo de título usa o valor do seu carro como base para um empréstimo em dinheiro. Ambas as opções de empréstimo estão disponíveis para indivíduos com baixa pontuação de crédito e podem ser uma maneira rápida e fácil de garantir o dinheiro que você precisa.
Quando você concorda com um empréstimo, você está usando o título do seu carro como garantia para o empréstimo. Você pode pedir emprestado uma percentagem do valor do seu carro. No entanto, se você não fizer os pagamentos a tempo, o emprestador pode recuperar o seu veículo. Este tipo de empréstimo tem uma alta taxa percentual anual (TAEG). Certifique-se de ler os termos cuidadosamente.
Payday loans also typically have higher interest rates attached to them. Antes de se comprometer com o empréstimo, leia sempre os termos e entenda suas opções de pagamento.
Antes de fazer um empréstimo de dia de pagamento ou título, você deve entender que você NÃO deve confiar nesses empréstimos para suas despesas diárias. Alguns indivíduos acabam em profundos problemas financeiros porque eles fazem inúmeros empréstimos com vários emprestadores. E, de acordo com um artigo no The Street, “um em cada cinco mutuários de título de empréstimo de carro acabam perdendo seus veículos”.”
Dicas de empréstimo:
- Estes empréstimos são uma forma rápida e fácil de garantir dinheiro, mas você precisa rever as taxas de juros e as condições de empréstimo
- Consulte o seu orçamento mensal para garantir que os pagamentos não terão um impacto sério no seu resultado financeiro.
Emprestadores privados ou individuais
Alguns indivíduos emprestam dinheiro como empréstimos pessoais. Você pode encontrar emprestadores individuais online, e empréstimos estão disponíveis para indivíduos que precisam de dinheiro extra para casamentos, consolidação de dívidas, ou qualquer outra necessidade. Os termos podem variar porque você não está lidando com um grande banco ou outra instituição financeira. Mais uma vez, certifique-se de entender todos os termos, especialmente o cronograma de pagamento e a taxa de juros. Não se comprometa com nenhum empréstimo que ofereça termos que o obriguem a enfatizar além dos seus meios financeiros. Empréstimos individuais permitem que você faça compras, então encontre os termos que funcionam para suas necessidades individuais e orçamento.
Lending Tips:
- Revise todas as taxas de juros/ termos de pagamento antes de assinar.
- Não faça o primeiro negócio; certifique-se de comparar ofertas e termos para garantir que você tenha o melhor empréstimo para sua situação financeira.
Crowdfunding Sites: São uma opção?
Se um grave golpe financeiro foi resultado de uma tragédia ou de grandes problemas médicos como o cancro ou outra doença grave ou lesões – locais como o GoFundMe podem permitir-lhe angariar fundos partilhando a história e os eventos que o levaram a procurar ajuda. Estes sites têm aumentado em popularidade ao longo dos anos, mas também têm sido abusados e mal utilizados por aqueles que querem dinheiro sem qualquer compromisso.
Sites como GoFundMe só devem ser usados para situações graves e devem ser um último recurso. Os sites GoFundMe são normalmente iniciados para ajudar as famílias com custos funerários, tratamentos de cancro ou outras tragédias. Eles não devem ser usados para evitar obrigações financeiras.
Contos GoFundMe que exemplificam o objectivo do local – e o financiamento da multidão – incluem um esforço de angariação de fundos que foi iniciado para ajudar a família de um agente da polícia ferido a cobrir futuras despesas de saúde e outras necessidades. Uma página GoFundMe e um esforço de angariação de fundos também foi usada para ajudar Tia Coleman, que perdeu nove membros da família na tragédia do Branson, Mo. duck boat.
Antes de começar o seu site de doação, saiba que:
- Os sites de financiamento/donativos não são financiadores e só devem ser usados para grandes emergências (doenças graves e tragédias).
- Pode haver questões fiscais com crowdsourcing, portanto discuta todas as implicações fiscais com o seu contabilista.
- Você precisa ser honesto sobre suas necessidades; não use táticas desonestas ou deturpe sua situação, caso contrário você pode se encontrar no centro das questões legais ou mesmo de uma investigação criminal.
Sua pontuação de crédito informa aos bancos e instituições financeiras sobre o nível de risco; uma pontuação baixa o coloca na categoria subprime e normalmente carrega taxas de juros mais altas para compensar o maior nível de risco assumido pelo credor. No entanto, os empréstimos subprime não são a única opção para indivíduos com crédito pobre que precisam de dinheiro agora. Empréstimos de amigos ou familiares, emprestadores privados ou pessoais, linhas de crédito de capital de casa ou até mesmo empréstimos de dia de pagamento e títulos também oferecem às famílias com dificuldades financeiras um meio de obter a ajuda financeira de que necessitam. Estes empréstimos também podem ter taxas de juros elevadas, portanto, se você não pode pagar as condições de reembolso, então você absolutamente não deve concordar com o empréstimo. Pesquise as suas opções e encontre o empréstimo e o financiador adequados ao seu orçamento e que lhe permitam ter acesso aos fundos de que necessita agora.