The Forbes Advisor Guide to Credit Cards

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La carta di credito ha avuto un inizio umile. Il Diners’ Club ha introdotto la prima carta di credito di uso generale nel 1950, seguita otto anni dopo dalla prima carta di credito emessa dalle banche. Gli americani usano carte di credito di plastica dal 1959, quando American Express introdusse la plastica per sostituire il suo predecessore di cartone.

Oggi le carte di credito sono diventate onnipresenti negli Stati Uniti. Secondo la Federal Reserve, gli americani hanno usato le loro carte di credito per pagare un record di 40,8 miliardi di volte nel 2017, e quei pagamenti hanno totalizzato 3,6 trilioni di dollari. Statista riporta più di un miliardo di carte di credito negli Stati Uniti oggi e, secondo la Federal Reserve, il debito della carta di credito ora supera i mille miliardi di dollari.

Ci sono diverse ragioni per l’esplosione dell’uso della carta di credito. Una è la sicurezza e la convenienza di usare una carta invece di portarsi dietro un sacco di contanti. Un’altra ragione è il boom degli acquisti online. C’è anche il numero di banche che offrono interessanti premi in contanti e di viaggio ai loro utenti di carte. Alcuni emittenti di carte di credito offrono un TAEG iniziale dello 0% sugli acquisti o sui trasferimenti di bilancio come un modo per commercializzare le loro carte. E poi c’è la capacità di una carta di credito di aiutare i consumatori a costruire una storia di credito e un punteggio che li aiuterà più tardi se vogliono prendere un mutuo, un prestito per una macchina, o fare qualsiasi altra cosa (come affittare un appartamento) che potrebbe richiedere un controllo del credito.

In questa Guida alle carte di credito di Forbes Advisor, trattiamo questi e altri argomenti di cui avete bisogno per decidere se e come le carte di credito dovrebbero far parte della vostra vita finanziaria.

Che cos’è una carta di credito?

Le carte di credito, che sono una forma di credito revolving, funzionano diversamente dai prestiti a rate. Con un prestito a rate, come un prestito auto, un consumatore prende in prestito una quantità fissa di denaro ad un tasso di interesse fisso o variabile. Un pagamento mensile minimo è fissato in anticipo, e non cambia nel corso del prestito.

Con le carte di credito, è un gioco diverso. In primo luogo, la maggior parte delle carte di credito sono dotate di un limite di credito. Un limite di credito di 10.000 dollari, per esempio, permette al consumatore di caricare fino a 10.000 dollari sulla carta. Naturalmente, non c’è nulla che richieda al titolare della carta di usare tutto o parte del credito disponibile.

In secondo luogo, il pagamento minimo su una carta di credito varia in base al saldo residuo. Man mano che il saldo aumenta, aumenta anche il pagamento minimo. Al contrario, quando il saldo scende, anche il pagamento minimo mensile scende.

In terzo luogo, non c’è un termine sul debito rotativo. Un prestito auto, per esempio, ha tipicamente un termine stabilito (ad esempio, 5 anni). Con una carta di credito, un consumatore può continuare ad usare la carta finché il saldo non supera il limite di credito della carta.

I tipi di carte di credito

Ci sono diversi tipi di carte di credito. Queste includono carte per quelli senza credito o con scarso credito, carte aziendali e quelli che cercano premi. Ecco i principali tipi di carte di credito disponibili oggi.

Carte di credito garantite

Nel mondo delle carte di credito, ci sono due grandi categorie: garantite e non garantite. Entrambe riportano la vostra storia di pagamento agli uffici di segnalazione del credito. La maggior parte delle carte di credito che vedi pubblicizzate sono non garantite, cioè non richiedono un deposito rimborsabile per usarle. Le carte di credito garantite, d’altra parte, richiedono un deposito cauzionale per aprire il conto.

Le carte garantite avranno probabilmente la parola “secured” attaccata al suo nome – per esempio, c’è la carta Discover it® Secured Credit Card. Se approvata per la carta, si depositano 200 dollari per aprire una linea di credito di 200 dollari con Discover. Dopo otto mesi, il tuo conto, insieme ai tuoi altri conti di credito, viene rivisto mensilmente per valutare la tua gestione del credito. A quel punto, supponendo che abbiate pagato il vostro saldo ogni mese e gestito bene gli altri conti, Discover può rimborsare il vostro deposito e passarvi ad una carta non garantita.

Carte di credito non garantite

Le carte di credito non garantite sono quelle che la maggior parte delle persone pensa come carte tradizionali. Quello che segue sono vari tipi di carte di credito non garantite.

Carte di credito per studenti

Una carta di credito per studenti è progettata per studenti universitari con credito limitato o nullo. Le carte per studenti di solito sono dotate di tasse annuali basse o nulle e di una componente educativa sotto forma di premi. Alcune banche e unioni di credito offrono crediti per il mantenimento di una certa media dei voti, per esempio. Altre caratteristiche della carta includono cash back o punti di ricompensa. Il limite di credito delle carte per studenti è spesso basso, dato il reddito limitato del richiedente e la sua storia di credito.

Carte di credito aziendali

Ci sono due tipi di carte di credito aziendali: per piccole imprese e aziendali. Gli emittenti delle carte avranno diverse qualifiche per ogni carta. Per esempio, ciò che una banca considera una piccola impresa, un’altra potrebbe non esserlo.

Una carta di credito per piccole imprese funziona come una carta di credito personale ed è comunemente usata per stabilire il credito per una giovane impresa. È simile a una carta di credito personale in quanto la piccola impresa potrebbe non avere abbastanza storia di credito per ottenere una carta aziendale e così il proprietario dell’impresa fa domanda di credito attraverso il proprio nome.

Le imprese che hanno più scala e un rating di credito da una delle agenzie di rating del credito aziendale soddisfano i requisiti per una carta di credito aziendale. Le carte di credito aziendali danno alle aziende con milioni di entrate la flessibilità di autorizzare più utenti e di guadagnare premi legati al business come le miglia aeree.

Queste carte non sono difficili da trovare, quindi puoi guardarti intorno per trovarne una che soddisfi le tue esigenze aziendali.

Carte di credito con premi

Le carte di credito offrono una varietà di premi preziosi. Dal cash back ai viaggi gratis, le carte di credito a premi cercano di costruire fedeltà con i titolari della carta premiandoli quando usano la carta.

Ecco i principali tipi di carte di credito a premi:

Carte di credito cash back

Una carta di credito cash back offre sconti sugli acquisti dando ai titolari della carta denaro sotto forma di un assegno, un deposito diretto o un credito di estratto conto. I premi cash back vanno in genere dall’1% al 6% sugli acquisti. Per le carte che pagano la stessa percentuale di premi su tutti gli acquisti, la gamma di premi è dall’1% al 2% nella maggior parte dei casi. Quando il tasso di ricompensa sale oltre il 2%, i premi sono limitati a specifiche categorie di acquisti.

Quando scegli una carta di credito cash back, cercane una che corrisponda alle tue abitudini di spesa. Per esempio, se spendi molto in generi alimentari, potresti scegliere una carta che ti dia un tasso di cash back più alto nei negozi di alimentari. Se si apprezza la semplicità, tuttavia, si potrebbe scegliere una carta che offre il 2% in cash back illimitato su tutti gli acquisti.

Un’altra caratteristica da considerare sono le tasse mensili e annuali. Se la tassa annuale è uguale o più grande del tuo potenziale di guadagno in contanti per un anno, potrebbe non essere una buona scelta per te, a meno che tu non stia cercando il cash back per coprire quella tassa. Allo stesso modo, se il tuo tasso di interesse è alto e probabilmente porterai un equilibrio, allora potresti anche non avere la possibilità di goderti i premi in contanti indietro, dal momento che quei premi sono probabilmente più che compensati dall’interesse che paghi.

Guarda quando puoi riscattare il cash back, pure. Alcune carte danno cash back dopo aver guadagnato un certo numero di punti presso certi commercianti, altre danno cash back dopo un certo numero di giorni o mesi, e alcune ti danno cash back istantaneo. Leggi il processo di riscatto per guadagnare cash back per determinare se vale la pena il tuo tempo e la tua energia.

Tessere di credito con premi di viaggio

Le carte di credito sono strumenti che possono essere allineati con il tuo stile di vita. I viaggiatori che cercano di guadagnare miglia o sconti su hotel e pacchetti di viaggio hanno come opzione le carte di credito con premi di viaggio. Ci sono carte bancarie che sono ottime per i viaggi in generale e poi ci sono carte di marca che sono ottime per voli su specifiche compagnie aeree o soggiorni in specifiche catene alberghiere.

Si potrebbe ottenere una carta di credito con premi di viaggio attraverso un istituto finanziario come la vostra banca. Bank of America® Travel Rewards carta di credito offre un illimitato 1,5 punti di ricompensa per ogni dollaro speso, e si guadagna anche 25.000 punti bonus online dopo aver fatto almeno $ 1.000 in acquisti nei primi 90 giorni di apertura del conto – che può essere un credito di $ 250 dichiarazione verso acquisti di viaggio.

Alcune carte di credito di ricompensa di viaggio doppio come carte di marca. Le compagnie aeree offrono carte di credito che aiutano ad accumulare punti frequent flyer, che è possibile riscattare per voli, bagaglio registrato gratuito, imbarco preferito o sconti con i loro partner come altre compagnie aeree. American Airlines ha collaborato con Citibank per produrre la Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®*Le informazioni per la Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® sono state raccolte indipendentemente da Forbes. I dettagli della carta in questa pagina non sono stati rivisti o forniti dall’emittente della carta. che viene fornito con tutti i tipi di campane e fischietti come l’opportunità di guadagnare 50.000 miglia bonus American Airlines AAdvantage® dopo aver speso $ 2.500 in acquisti entro i primi 3 mesi di apertura del conto.

Le carte di ricompensa alberghiera portano benefici simili. Si potrebbe utilizzare una carta di hotel per guadagnare punti verso tariffe scontate, aggiornamenti di camera, checkout esteso o un soggiorno gratuito. La carta di credito IHG® Rewards Club Premier*Le informazioni per la carta di credito IHG® Rewards Club Premier sono state raccolte in modo indipendente da Forbes. I dettagli della carta in questa pagina non sono stati rivisti o forniti dall’emittente della carta. la carta offre soggiorni gratuiti ai titolari di carta all’anniversario del rinnovo della loro carta.

Forse gli sconti su hotel e voli non ti eccitano? Le compagnie di noleggio auto come Avis offrono carte di credito, anche.

Ancora una volta, prestare attenzione alla stampa fine di come è possibile guadagnare punti, così come come si riscatta quei punti. Alcuni programmi di premi di viaggio possono richiedere di coprire le proprie tasse quando si riscattano i punti di viaggio, il che significa, per esempio, che un volo gratuito potrebbe non essere veramente gratuito.

Carte di credito a marchio

I negozi e altri commercianti collaborano con gli emittenti di carte per creare carte che offrono premi o cash back. L’Amazon Prime Rewards Visa Signature, emessa da Chase, dà ai membri di Amazon Prime il 5% di cash back sugli acquisti fatti sul sito e nei negozi Whole Foods.

Carte di credito a pagamento

A differenza delle carte di credito, che ti permettono di portare un saldo al mese successivo per qualsiasi interesse di cui hai diritto, gli emittenti di carte a pagamento richiedono che tu paghi il tuo saldo ogni mese. Se si sceglie di non pagare il saldo, si incorre in una tassa.

Un’altra differenza è il limite di credito. Le carte di debito non hanno un limite di spesa prestabilito; tuttavia, ci sono alcune carte di debito al dettaglio che lo fanno. Nessun limite di spesa prestabilito non significa che hai accesso a un credito infinito. La banca può limitare il tuo credito al tuo uso regolare della carta o alla tua storia di pagamenti.

Anche se le carte di pagamento non sono più comuni come le carte di credito, alcune istituzioni finanziarie le offrono ancora. Sono strumenti utili per le persone che preferiscono non avere debiti a lungo termine.

Queste carte possono avere anche dei programmi di ricompensa. Con le carte American Express, per esempio, i punti premio potrebbero essere da una a cinque volte l’importo dell’acquisto. L’unico lato negativo è che queste carte tendono a venire con alte tasse annuali.

Carte di credito subprime

Le carte di credito subprime sono progettate per i mutuatari che hanno un basso punteggio di credito. Le carte subprime sono spesso dotate di commissioni esorbitanti in cima agli alti tassi di interesse. Ce ne sono alcune, tuttavia, come la Credit One Bank Visa, che mantengono le loro commissioni e i tassi di interesse in linea con i tassi standard. Se hai un credito scarso, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di ricostruire il tuo punteggio in modo da poterti qualificare per tassi di interesse più bassi e risparmiare denaro nel lungo periodo.

0% TAEG introduttivo su acquisti e trasferimenti di bilancio

Alcune carte di credito offrono un TAEG iniziale dello 0%. Il tasso percentuale annuale dello 0% è una caratteristica introduttiva. Una volta raggiunta la fine del periodo promozionale, il tasso sale al tasso di interesse standard della carta di credito. Le compagnie di carte di credito possono estendere le loro offerte 0% APR agli acquisti, ai trasferimenti di saldo o a entrambi.

È importante capire la differenza tra 0% sugli acquisti e 0% sui trasferimenti di saldo. Con gli acquisti, i consumatori non pagano alcun interesse sul loro saldo durante il periodo introduttivo. Una volta che il periodo introduttivo finisce, i tassi di interesse vanno al tasso di acquisto standard basato sulla solvibilità individuale del titolare della carta.

I trasferimenti di bilancio funzionano diversamente. Sapendo che i consumatori vogliono evitare gli interessi sul loro debito revolving, alcuni emittenti offrono promozioni di trasferimento del saldo per ottenere nuovi clienti. Una volta che il cliente è approvato, può trasferire il suo saldo da una carta di credito esistente alla sua nuova carta di credito con un TAEG 0%. Mentre beneficerà del TAEG 0% durante il periodo introduttivo, la maggior parte delle carte di trasferimento del saldo addebitano una tassa di trasferimento dal 3% al 5% dell’importo trasferito. Alcune carte, come la Chase Slate card, rinunciano alla tassa di trasferimento del saldo per coloro che iniziano il trasferimento entro un determinato periodo di tempo.

Come suggerito in precedenza, guardati intorno, confronta le caratteristiche e scegli una carta che ti avvantaggia di più.

Carte di debito prepagate

Le carte di debito prepagate non sono carte di credito e non ti aiutano a costruire la tua storia di credito. Ma se non hai un conto in banca o se vuoi più controllo sulle tue spese potresti scegliere di usare una di queste carte per comodità. Questo perché le carte prepagate generalmente possono essere usate ovunque si accettino carte di credito.

Le carte prepagate funzionano in modo simile alle carte di debito del conto corrente. Ma poiché una carta prepagata non ha un conto corrente da cui attingere, è necessario caricare denaro su di essa prima di poterla utilizzare. Le carte di debito prepagate sono ricaricabili, in modo da poter continuare a utilizzare la stessa carta più volte.

Ci sono diversi modi per caricare denaro su una cura prepagata. Per esempio, generalmente accettano il deposito diretto di buste paga, rimborsi fiscali e pagamenti di assistenza governativa. Molte carte offrono accesso al conto online e attraverso un’applicazione per smartphone. Offrono anche avvisi di testo per saldi bassi o altri cambiamenti di conto. Le carte prepagate sono spesso accompagnate da spese estese, quindi bisogna capire le spese della carta prima di selezionarne una.

Reti di carte di credito

American Express, Discover, MasterCard e Visa sono le più grandi reti di carte di credito negli Stati Uniti. Secondo Statista, un portale di ricerche di mercato online, Visa aveva 337 milioni di carte di credito in circolazione negli Stati Uniti nel quarto trimestre del 2018. Visa è accettata in oltre 46 milioni di punti vendita, utilizzata da quasi 16.000 istituzioni finanziarie e in oltre 200 paesi, MasterCard aveva 231 milioni di carte di credito in circolazione negli Stati Uniti alla fine del 2018 e AMEX ne aveva 54 milioni.

I pro e i contro dell’uso delle carte di credito

I pro:

• Protezione – Le leggi federali sulla protezione dei consumatori prevedono che la tua responsabilità personale per le frodi con carta di credito sia al massimo di 50 dollari se denunci lo smarrimento o il furto della tua carta entro due giorni dal momento in cui te ne accorgi. (Molte compagnie di carte di credito, tuttavia, offrono $0 di responsabilità se denunciate tempestivamente la perdita). Se non denunci il furto o la perdita della carta entro due giorni, la tua responsabilità aumenta a 500 dollari. Se hai ancora il possesso fisico della tua carta e ci sono spese fraudolente fatte su di essa, hai $0 di responsabilità a condizione che tu denunci la frode entro 60 giorni dal momento in cui ti viene inviato l’estratto conto della tua carta che mostra la frode.
• Convenienza – Le carte di credito sono facili da usare perché sono accettate dalla maggior parte dei commercianti, sono comode per i momenti in cui non hai contanti e se una carta viene persa o rubata, la tua potenziale responsabilità è limitata.
• Ricompense – Gli emittenti di carte di credito amano premiare i clienti per la loro attività o fedeltà con sconti e premi.

I contro:

• Facile accumulare più debiti – Spendere oltre quello che ti puoi permettere e mancare i tuoi pagamenti equivale a più debiti di quelli che puoi gestire e un punteggio di credito basso.
• Convenienza – La convenienza di queste carte incoraggia le persone a spendere di più e ad usarle più frequentemente che se avessero solo contanti o una carta di debito. Uno studio del 2001 di Drazen Prelec e Duncan Simester sulla disponibilità a pagare illustra che i partecipanti erano più disposti a pagare per un oggetto quando veniva detto loro di usare il credito invece dei contanti. È un buon affare per le banche, ma può essere un male per il tuo patrimonio netto.
• Tassi di interesse e commissioni elevati – Questi possono metterti in più problemi finanziari quando cadi in tempi difficili.

Le carte di credito e il tuo punteggio di credito

Non possiamo darti una guida sulle carte di credito senza parlare del punteggio di credito. Gli emittenti di carte di credito usano i punteggi di credito, che sono basati sulla tua capacità di gestire il credito come riportato nel tuo file dell’ufficio crediti, per valutare la tua affidabilità creditizia.

Tra VantageScore, punteggi FICO e punteggi di credito speciali per l’affitto o il lavoro, hai molti punteggi di credito diversi. Quello più usato dalle compagnie di carte di credito è il punteggio FICO, che varia tra 300 e 850. Più basso è il punteggio, più sembri un rischio di credito per i creditori. Più alto è il punteggio, più si è meritevoli di credito per i creditori.

Il tuo punteggio FICO si basa su cinque fattori:

• la tua storia di pagamenti (35%)
• la quota delle tue linee di credito che stai usando (30%)
• la lunghezza della tua storia di credito (15%)
• la diversità del tuo credito (10%)
• i nuovi conti di credito che hai aperto negli ultimi 12 mesi

Una volta che hai richiesto una carta di credito, l’emittente esegue un hard pull sul tuo rapporto di credito per valutare la tua affidabilità creditizia. Potrebbero guardare quanto del vostro credito disponibile state usando, per quanto tempo avete tenuto il credito e se siete bravi a pagare il vostro saldo (o almeno a tenerlo basso). Potrebbero anche controllare quanti conti di credito hai aperto di recente e che tipo di credito hai ricevuto. Ciò che una società di carte di credito guarda dipende dal processo di approvazione di quella società.

Il credit pull aiuta le società di carte di credito a decidere quanto alto sia il TAEG per il quale sei idoneo. Chi ha un alto punteggio di credito (700 e oltre) potrebbe qualificarsi per un tasso di interesse più basso rispetto a chi ha un punteggio basso. Gli utenti di carte di credito che preferiscono portare un saldo invece di pagare il loro saldo ogni mese dovrebbero puntare ad ottenere il tasso di interesse più basso. In questo modo, pagheranno meno interessi.

Utilizza le tue carte di credito tenendo a mente il tuo punteggio di credito e permettigli di lavorare per te, non contro di te.

Bonus di iscrizione alla carta di credito

Le banche, specialmente quelle più importanti, offrono bonus per passare ai loro servizi. I bonus d’iscrizione comuni includono bonus in contanti fino a centinaia di dollari, se si spende una certa cifra entro i primi mesi dall’apertura della carta. Questi premi in caso possono arrivare come crediti di dichiarazione sulla vostra fattura, o anche assegni. Le carte di credito che offrono punti premio offrono anche bonus di iscrizione pari a migliaia di punti che possono essere riscattati per merci o viaggi.

Prestare attenzione alla stampa fine. Alcune banche useranno il bonus come un segno del loro apprezzamento per il vostro business, mentre altre vi faranno fare i salti mortali. Potreste trovare una banca che vi darà contanti per aver semplicemente aperto un nuovo conto con loro. Oppure, potreste scegliere una carta di credito dove dovreste spendere qualche centinaio o anche qualche migliaio di dollari per qualificarvi per il premio d’iscrizione. La stampa fine vi dirà cosa dovete fare per qualificarvi per il bonus d’iscrizione. Vi dirà anche se vi qualificherete per partecipare all’ottenimento del bonus. Alcuni emittenti dichiareranno chiaramente nella sezione che non hai diritto al bonus se ne hai già ricevuto uno da loro negli ultimi uno o due anni.

Ci sono un paio di altre cose a cui fare attenzione con i bonus di iscrizione, comprese le tasse nascoste che potrebbero diminuire il tuo bonus. Infine, assicurati di confrontare altri bonus d’iscrizione attualmente offerti dalla stessa banca per altre carte (potrebbero essere ancora più alti) e da altre banche.

Tasse della carta di credito

Tipi di commissioni della carta di credito:

• Tassa per il pagamento in ritardo: Gli emittenti delle carte di credito addebitano una tassa per ogni pagamento considerato in ritardo.
• Tassa di trasferimento del saldo: Quando trasferisci il tuo saldo da una carta ad un’altra, potresti incorrere in una commissione sulla carta che riceve il trasferimento del saldo.
• Tassa per l’anticipo in contanti: Potresti trovarti in una situazione in cui hai bisogno di contanti e non hai la tua carta di debito con te. Puoi prelevare contanti dalla tua carta di credito per una tassa percentuale.
• Tassa di transazione estera: Quando usi la tua carta di credito al di fuori del suo paese d’origine, l’emittente ti addebiterà una tassa per coprire i costi associati all’uso di una banca straniera o di una valuta estera. Alcune carte, in particolare quelle che sono legate ai viaggi, rinunciano a questa tassa.
• Tassa oltre il limite di credito: Questo è molto simile alla tassa di scoperto che vedi con i conti correnti, tranne che è una tassa che l’emittente aggiunge al tuo conto per coprire una transazione che ha superato il limite di credito della carta.
• Tassa annuale: Questa è una tassa di mantenimento del conto che si paga annualmente. Alcuni conti ti fanno pagare mensilmente. Molte carte non hanno un canone annuale.
• Tassa per il pagamento restituito: Quando il pagamento con la tua carta di credito non va a buon fine a causa di fondi insufficienti, l’emittente della carta addebiterà una tassa.
• Tassa di convenienza: Alcuni commercianti ti addebitano una tassa per aver usato una carta di credito invece dei contanti.

Gestire il debito della carta di credito

Le persone gestiscono i saldi della loro carta di credito in due modi principali e possono essere descritte come revolver o transactor.

I revolver lasciano un saldo sulla loro carta e rimborsano ciò che hanno preso in prestito nel tempo. Possono fare i pagamenti minimi, che portano gli interessi e un po’ del capitale, o scheggiare l’equilibrio con un pagamento più grande del minimo. I pagamenti minimi puntuali ti mantengono in buono stato, ma allungano anche il tempo per ripagare il debito e ti fanno pagare di più in interessi. A causa di questo, raccomandiamo ai revolver di puntare a carte di credito con bassi tassi d’interesse per risparmiare denaro.

I transazionisti sono persone che pagano il loro saldo alla fine di ogni mese. Queste persone potrebbero non preoccuparsi molto dei tassi d’interesse, dato che evitano di pagare gli interessi pagando il loro saldo per intero ogni mese. Invece, dovrebbero generalmente optare per le carte di credito che offrono i premi più alti.

Un tasso di interesse, noto anche come tasso percentuale annuo (APR), è il costo annuale del credito che stai prendendo in prestito da un istituto finanziario. Un’istituzione finanziaria potrebbe essere una banca commerciale tradizionale, una cooperativa di credito o una banca d’investimento con servizi bancari. Il TAEG è determinato dalla tua affidabilità creditizia (cioè il punteggio di credito) e anche da ciò che fai con la carta di credito.

Alcune carte di credito applicano TAEG diversi per diversi tipi di transazioni. Per esempio, il TAEG sugli acquisti può essere diverso dal TAEG sull’anticipo di cassa. Un TAEG di penalizzazione può essere ancora più alto e si applica quando un titolare di carta viola i termini del contratto della carta di credito (ad esempio, mancando un pagamento o superando il limite di credito). Se si scivola in un TAEG di penalizzazione, si può passare, per esempio, dal pagare un TAEG del 18% su un saldo in sospeso a un TAEG del 29%.

Periodo di grazia

Per evitare gli interessi, è necessario essere transattivi e pagare il debito ogni mese entro la data di scadenza. Il tempo tra la fine del tuo ciclo di fatturazione e la data di scadenza è noto come periodo di grazia. I periodi di grazia sono di almeno 21 giorni e durano fino alla data di scadenza del pagamento. Pagando durante il periodo di grazia, si evitano gli interessi e si paga solo per gli acquisti.

Quando non si riesce a pagare durante questo periodo, si incorre in interessi e di solito, una tassa di ritardo nel pagamento. Se si effettua un pagamento parziale o un pagamento minimo invece di pagare il conto per intero, si incorre anche negli interessi. Inoltre, finirai per rinunciare al tuo periodo di grazia per il prossimo ciclo di fatturazione fino a quando la fattura non sarà completamente pagata.

Metodi di calcolo del saldo

Le compagnie di carte di credito hanno alcuni modi diversi di calcolare gli interessi. Possono usare un tasso periodico giornaliero o un tasso periodico mensile. Il tasso periodico giornaliero prende il TAEG e lo divide per 365 e poi moltiplica quel numero per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Poi, le banche prendono questa cifra e la moltiplicano per il saldo residuo. Il tasso periodico mensile è simile, ma è il TAEG diviso per 12 mesi.

Le differenze nei metodi di calcolo non si fermano ai tassi periodici. I tassi sono applicati al saldo in vari modi come il saldo rettificato, il saldo medio giornaliero esclusi i nuovi acquisti, il saldo medio giornaliero a due cicli inclusi i nuovi acquisti e il saldo medio giornaliero a due cicli esclusi i nuovi acquisti. I meno costosi sono il saldo rettificato e il saldo medio giornaliero (ADB) esclusi i nuovi acquisti. I più costosi sono l’ADB a due cicli compresi i nuovi acquisti e l’ADB a due cicli esclusi gli acquisti.

Bilancio rettificato

Gli emittenti di carte di credito addebitano un interesse (1/12 del TAEG) sul saldo residuo non pagato dopo la scadenza del pagamento.

Bilancio giornaliero medio

Per il saldo giornaliero medio, gli emittenti di carte di credito addebitano un interesse dalla data dell’acquisto. Se il pagamento non è stato effettuato entro la data di scadenza, gli interessi maturano. La banca decide se i nuovi acquisti saranno inclusi o esclusi da ogni ciclo di fatturazione.

Ecco un esempio di calcolo

Bilancio giornaliero con nuovi acquisti = Saldo iniziale – (pagamenti + crediti) + (acquisti + commissioni)

ADB = Somma dei saldi giornalieri / Numero di giorni nel ciclo di fatturazione

ADB a due cicli

Questo metodo è caduto fuori moda, ma esiste ancora. L’ADB a due cicli aggiunge un ciclo di fatturazione corrente con il ciclo di fatturazione precedente per calcolare gli interessi. Secondo il Consumer Finance Protection Bureau, sia il saldo corrente che quello precedente sono calcolati allo stesso modo. I saldi (includendo o escludendo i nuovi acquisti, e sottraendo i pagamenti insieme ai crediti) di ogni giorno vengono sommati e poi divisi per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Come si può immaginare, questo metodo di calcolo del saldo è costoso per il titolare della carta..

Effettuare il pagamento minimo

Quando si effettua il pagamento minimo di una carta di credito, si paga una percentuale del capitale e degli interessi maturati per quel ciclo di fatturazione. Di solito, il pagamento minimo è una percentuale del tuo saldo, più eventuali interessi e commissioni.

Pagamento minimo = % del saldo + eventuali interessi e commissioni

Nel contratto della tua carta troverai informazioni su come ti viene addebitato un tasso di interesse, quale sia il tasso di interesse e quale percentuale del tuo saldo sarà il tuo pagamento minimo. Per esempio, il contratto della mia carta di credito stabilisce che il mio pagamento minimo sarà l’1% del mio saldo più l’interesse che matura durante il mio ciclo di fatturazione di 26 giorni. L’interesse non viene applicato fino alla fine del ciclo di fatturazione.

Pagare il minimo significa che hai intenzione di portare un saldo nel prossimo ciclo di fatturazione sulla tua carta di credito. Se non paghi il saldo per intero entro la prossima fattura, il tuo pagamento minimo aumenterà perché avrai maturato più interessi.

Fare il pagamento minimo è un’opzione per pagare il tuo debito, ma richiede più tempo e ti costa di più. Più si aspetta a pagare un saldo, più si paga in interessi (la tassa che l’emittente della carta di credito addebita per prendere in prestito il suo denaro). Per alcuni titolari di carta, il minimo sembra una buona idea, perché avrai più contanti in tasca, ma ci sono modi migliori per pagare il tuo saldo. È importante notare che dovresti sempre – almeno – pagare il minimo per mantenere la tua storia di pagamenti in buono stato.

Tasso di interesse basso contro premi

Se stai cercando carte con premi, soppesa il costo della carta contro i premi. Come suggerito prima, i revolver dovrebbero puntare a carte con bassi tassi d’interesse. I premi (punti, miglia, cashback) che fanno parte delle carte ad alto interesse potrebbero non superare i costi in tasse e interessi.

Le carte di credito dovrebbero essere viste come strumenti e non come obiettivi. Il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di essere il più sano finanziariamente possibile. Potete usare le carte di credito per farlo, scegliendo quelle che manterranno o miglioreranno il vostro file e punteggio di credito, miglioreranno le attività che già fate come i viaggi, proteggeranno il vostro denaro e saranno convenienti.