Scegliere un’ipoteca: 15 anni contro 30 anni

Scegliere un mutuo è parte integrante del processo di acquisto della casa. Optare per un mutuo di 15 anni invece del tradizionale termine di 30 anni sembra una mossa intelligente, giusto? Non necessariamente. Andare con una durata più breve del mutuo ha alcuni vantaggi di risparmio sugli interessi. Tuttavia, se il vostro reddito è troppo basso per una durata di 15 anni, un mutuo di 30 anni sarà più economico su base mensile. Se siete indecisi su quale tipo di mutuo dovreste scegliere, date un’occhiata qui sotto per capire qual è quello giusto per voi.

Come funzionano i termini del mutuo

La differenza principale tra i termini del mutuo di 15 anni e di 30 anni è come si sommano i pagamenti e gli interessi. Con un mutuo di 15 anni, i vostri pagamenti mensili sono più alti ma pagherete meno interessi in totale. Con un mutuo di 30 anni, di solito è vero il contrario. Finirete per pagare di più per la vostra casa a causa degli interessi. Ma le vostre rate del mutuo saranno tipicamente più piccole.

Quando state cercando di decidere un termine del mutuo, pensate a cosa è meglio per il vostro budget. Provate a soppesare i costi complessivi. Per esempio, diciamo che volete prendere in prestito 150.000 dollari per l’acquisto di una casa. Potete scegliere tra un tasso di mutuo di 15 anni al 4,00% o un mutuo di 30 anni al 4,50%. Con il piano a 15 anni, il pagamento sarebbe di circa 1.110 dollari al mese, senza includere l’assicurazione e le tasse. Si finirebbe per pagare quasi 50.000 dollari di interessi per tutta la durata del prestito.

Se si optasse per un mutuo di 30 anni, il pagamento scenderebbe a soli 760 dollari al mese. Ma poi si pagherebbe quasi 2,5 volte tanto in interessi. Avreste circa 350 dollari in più al mese per pagare il debito, costruire risparmi di emergenza o finanziare la vostra pensione. Questo potrebbe essere molto vantaggioso, ma la vostra casa avrebbe un prezzo mensile molto più alto.

Confronto tra mutui a 15 anni e a 30 anni

Anche se è impossibile prevedere esattamente quali saranno i vostri futuri pagamenti del mutuo, possiamo fare alcune previsioni. Qui di seguito, analizziamo come un mutuo a tasso fisso di 30 anni e un mutuo a tasso fisso di 15 anni si confrontano se applicati a un prestito di 200.000 dollari. Controlla qui:

15 anni vs. Confronto tra mutui a 30 anni
Tipo di mutuo	Specifiche del prestito	Tasso d’interesse medio nazionale	Tuoi pagamenti	Importo totale
30 anni a tasso fisso	– Valore della casa: $250.000 – Acconto: $50.000 – Dimensione del prestito: $200.000	4.08%	– Pagamento del mutuo: $964/mese – Assicurazione dei proprietari di casa: $104/mese – Tasse sulla proprietà: $401/mese	$1,469
15 anni a tasso fisso	– Valore della casa: $250,000 – Acconto: $50,000 – Dimensione del prestito: $200,000	3.56%	– Pagamento del mutuo: $1,436/mese – Assicurazione dei proprietari di casa: $104/mese – Tasse sulla proprietà: $401/mese	$1,941

Quando un mutuo di 15 anni ha senso

Scegliere un mutuo di 15 anni può essere la scelta giusta per alcuni proprietari, ma tutto dipende dalla tua situazione personale. Se state pensando di andare sulla strada del rimborso più breve, assicuratevi di valutare attentamente le vostre finanze prima. In questo modo potete assicurarvi che sarete in grado di sostenere il costo mensile più alto.

Una cosa da considerare è la vostra situazione lavorativa. Se avete una carriera stabile e non vi aspettate che il vostro reddito scenda significativamente da un momento all’altro, allora un mutuo di 15 anni potrebbe essere la scelta giusta. Ma cosa succederebbe se doveste perdere inaspettatamente il vostro lavoro e non poteste effettuare i pagamenti del mutuo? Non avreste abbastanza reddito per qualificarvi per un rifinanziamento. Questa situazione significherebbe seri problemi finanziari.

Vorrete anche pensare a come avere una rata del mutuo più alta avrà un impatto sui vostri obiettivi finanziari. Pagare il vostro mutuo più velocemente potrebbe sembrare un grande piano. Ma se questo significa perdere la possibilità di costruire il vostro gruzzolo o per l’educazione di vostro figlio, allora forse non è il massimo per il lungo periodo.

Quando un mutuo di 30 anni ha senso

Estendere la durata del vostro mutuo per 30 anni vi dà un po’ più di margine di manovra quando si tratta di risparmiare. Inoltre, otterrete una maggiore quantità di denaro per il vostro denaro quando si tratta di benefici fiscali. Sarete in grado di richiedere la deduzione degli interessi ipotecari più a lungo. Questo può mettere più soldi in tasca ogni anno. Questo potrebbe essere particolarmente vantaggioso se vi aspettate di pagare ancora per la casa dopo il pensionamento. Dal momento che potrebbe non essere in grado di approfittare di altre detrazioni fiscali, la detrazione del mutuo potrebbe aiutare.

L’altro vantaggio di andare con un termine di mutuo di 30 anni è che si ha la possibilità di pagare anticipatamente il mutuo. Diciamo che si paga un extra di 100 dollari ogni mese o si gettano i rimborsi fiscali sul saldo principale ogni anno. Pagherete il vostro mutuo più velocemente e risparmierete soldi sugli interessi senza sforzare il vostro budget.

Anche qualcosa di semplice come fare pagamenti su un programma bisettimanale piuttosto che mensile può radere anni dal vostro mutuo. Tenete a mente che ci vuole disciplina per pagare il vostro mutuo in anticipo. Se non si segue attraverso, si finirà per sborsare grandi dollari in interessi. Assicuratevi anche di chiedere al vostro creditore se sarete colpiti da una penale per il pagamento anticipato.

Bottom Line

Quando confrontate i termini del mutuo, dovete guardare oltre l’interesse e vedere il quadro finanziario più grande. Sarete in grado di costruire l’equità nella vostra casa più velocemente pagandola in 15 anni. Ma questo significa anche che potreste pagare un prezzo in termini di sacrificio dei vostri altri obiettivi finanziari. Andare con il termine più lungo ti dà più libertà quando si tratta di risparmiare e investire. Ma in questo caso, potresti stancarti di portare il peso del debito. In definitiva, si tratta di decidere cosa funziona meglio per il vostro budget e la vostra tranquillità.

Consigli per l’acquisto di una casa

• Prima ancora di iniziare la ricerca di una casa, fermatevi al calcolatore di SmartAsset. Questo vi aiuterà a mantenere la vostra scelta di casa realistica ed entro i vostri mezzi finanziari. Potrebbe non essere una cattiva idea guardare anche i tassi ipotecari attuali.
• Se non sei sicuro di quale tipo di mutuo sarà il migliore per la tua situazione finanziaria a lungo termine, considera di parlare con un consulente finanziario. Uno strumento di matching come quello di SmartAsset può aiutarti a trovare un consulente fiduciario con cui lavorare per soddisfare le tue esigenze. Per prima cosa dovrai rispondere a una serie di domande sulla tua situazione e sui tuoi obiettivi. Poi il programma restringerà le tue opzioni da migliaia di consulenti a tre che soddisfano le tue esigenze. Potrai poi leggere i loro profili per saperne di più su di loro, intervistarli al telefono o di persona e scegliere con chi lavorare in futuro. Questo ti permette di trovare un buon adattamento mentre il programma fa gran parte del lavoro duro per te.