Rischio morale vs. Rischio morale: Una panoramica
Rischio morale e rischio morale sono termini dal suono molto simile, e anche se sono vicini nel significato, la sottile differenza tra loro è importante. Mentre entrambi i termini descrivono un cambiamento nel comportamento legato al rischio, uno implica una certa malizia, mentre l’altro descrive un’evoluzione più benigna.
Punti chiave
- Il rischio morale si riferisce ai cambiamenti di comportamento che potrebbero verificarsi e aumentare il rischio di perdita quando una persona sa che l’assicurazione fornirà una copertura.
- Quando una persona può evitare le potenziali conseguenze di un rischio, le sue azioni e il suo atteggiamento cambiano e c’è una maggiore probabilità di un rischio morale.
- Il rischio morale descrive lo stesso tipo di cambiamento comportamentale che potrebbe verificarsi quando una persona sa che l’assicurazione la coprirà, ma in questo caso, è subconscio.
- La differenza critica tra l’azzardo morale e l’azzardo morale è cosciente vs. subconscio, che parla dell’intento della parte coperta.
Rischio morale
Il rischio morale descrive i cambiamenti comportamentali che potrebbero aumentare il rischio di perdita assunto perché l’attore non si assume la responsabilità se le cose vanno male. Gli addetti del settore assicurativo usano il termine per riferirsi alla possibilità che, dopo aver ricevuto la copertura, una persona possa agire in modo rischioso per un guadagno personale perché la compagnia assicurativa dovrà coprire tutte le perdite. L’azzardo morale è l’idea che l’assicurazione promuova l’assunzione di rischi per un guadagno personale.
L’azzardo morale descrive un cambiamento cosciente nel comportamento per cercare di beneficiare di un evento che si verifica. Al contrario, il rischio morale descrive un cambiamento inconscio nel comportamento di una persona quando è assicurata.
Rischio morale
Il rischio morale è un termine assicurativo usato per descrivere l’atteggiamento di una persona assicurata riguardo ai suoi beni. Rappresenta l’aumento dell’indifferenza alla perdita perché gli oggetti sono coperti. Per esempio, supponiamo che una persona paghi l’assicurazione per il suo nuovo telefono.
Il rischio morale sorge quando il modello del suo telefono diventa obsoleto, e non gli interessa più. È indifferente al fatto che il suo telefono si danneggi perché la sua assicurazione gli permetterebbe di prenderne uno nuovo. Il suo atteggiamento indifferente verso il suo telefono porta ad un comportamento inconsciamente cambiato.
La differenza critica tra rischio morale e rischio morale è l’intento. L’azzardo morale descrive la ricerca intenzionale del rischio per il guadagno personale perché non si sopporta il costo del fallimento. Il rischio morale descrive l’indifferenza al rischio non intenzionale.
Esempio di rischio morale
Un tipo di rischio morale è ex-ante. Il rischio ex-ante definisce il cambiamento comportamentale di un assicurato prima che si verifichi un evento. Per esempio, supponiamo che Milton, un tuffatore professionista, non abbia un’assicurazione sanitaria. Passa attraverso la sua carriera senza fare i tuffi pericolosi che potrebbero mandarlo all’ospedale. Milton sa che se si fa male e ha bisogno di andare in ospedale, dovrà pagare le spese mediche di tasca sua. Milton decide di stipulare un’assicurazione sanitaria, e una volta che la sua polizza entra in vigore, comincia a fare i tuffi pericolosi. Milton, consapevolmente, assume un comportamento più rischioso di quello che aveva prima di assicurarsi perché ha ridotto la sua responsabilità.
L’azzardo morale ex-post si riferisce al comportamento di una parte dopo che un evento si verifica. Per esempio, supponiamo che una persona prenda un prestito da una banca per iniziare un’attività. Dopo aver ricevuto il credito, può dire che la sua attività è fallita – anche se era redditizia – per ottenere un salvataggio o una deduzione fiscale. Questo comportamento intenzionale è noto come rischio morale ex-post.