Cos’è il Retail Banking?
Il retail banking, conosciuto anche come consumer banking o personal banking, è l’attività bancaria che fornisce servizi finanziari ai singoli consumatori piuttosto che alle aziende. Il retail banking è un modo per i singoli consumatori di gestire il loro denaro, avere accesso al credito e depositare il loro denaro in modo sicuro. I servizi offerti dalle banche al dettaglio includono conti correnti e di risparmio, mutui, prestiti personali, carte di credito e certificati di deposito (CD).
Key Takeaways
- Retail banking fornisce servizi finanziari ai singoli consumatori piuttosto che alle grandi istituzioni.
- I servizi offerti includono risparmi e conti correnti, mutui, prestiti personali, carte di debito o di credito e certificati di deposito (CD).
- Le banche retail possono essere banche comunitarie locali o divisioni di grandi banche commerciali.
- Nell’era digitale, molte aziende fintech possono fornire tutti gli stessi servizi delle banche al dettaglio attraverso piattaforme Internet e applicazioni per smartphone.
- Mentre i servizi bancari al dettaglio sono forniti agli individui in generale, i servizi bancari aziendali sono forniti solo alle piccole o grandi aziende e agli enti aziendali.
Capire il Retail Banking
Molte società di servizi finanziari mirano ad essere la destinazione bancaria al dettaglio one-stop-shop per i loro singoli consumatori. I consumatori si aspettano una gamma di servizi di base dalle banche al dettaglio, come conti correnti, conti di risparmio, prestiti personali, linee di credito, mutui, carte di debito, carte di credito e CD.
La maggior parte dei consumatori utilizza i servizi bancari delle filiali locali, che forniscono un servizio clienti in loco per tutte le esigenze bancarie di un cliente al dettaglio. Attraverso le filiali locali, i rappresentanti finanziari forniscono un servizio al cliente e consigli finanziari. I rappresentanti finanziari sono anche il contatto principale per le domande di sottoscrizione relative ai prodotti approvati per il credito.
Anche se un consumatore può non utilizzare tutti questi servizi bancari al dettaglio, il servizio principale è un conto corrente e un conto di risparmio per depositare denaro. Questo è un modo comune e sicuro per gli individui di conservare il loro denaro. Inoltre, permette loro di guadagnare interessi sul loro denaro. La maggior parte dei conti di risparmio offre tassi basati sul fed funds rate. I conti correnti e di risparmio sono anche dotati di una carta di debito per facilitare il ritiro di fondi e il pagamento di beni e servizi.
Le banche retail sono anche un’importante fonte di credito per gli individui. Offrono ai consumatori credito per l’acquisto di articoli su larga scala come case e automobili. Questa estensione di credito può prendere la forma di mutui, prestiti auto o carte di credito. Questa estensione del credito è un aspetto importante dell’economia in quanto fornisce liquidità al consumatore quotidiano, che aiuta l’economia a crescere.
Una delle maggiori tendenze nel retail banking oggi è il passaggio al mobile banking e all’online banking. In particolare, le banche stanno aggiungendo ulteriori strumenti e caratteristiche, come la possibilità di mettere in riserva temporanea le carte, visualizzare le spese ricorrenti, o la scansione di un’impronta digitale per accedere a un conto, al fine di mantenere i loro clienti esistenti e attrarre nuovi clienti.
Come una banca al dettaglio genera reddito
Una banca al dettaglio conserva i depositi in contanti dei suoi clienti. Poi usa questi depositi per fare prestiti ad altri clienti. La Federal Reserve richiede che tutte le banche tengano il 10% dei loro depositi a vista e di controllo in casa durante la notte. Questo è noto come requisito di riserva ed è visto come una misura di sicurezza e liquidità. Questo significa che il resto dei depositi può essere prestato. Le banche fanno pagare i tassi di interesse su questi prestiti ad un tasso più alto di quello che pagano sui depositi dei clienti, che è il modo in cui le banche guadagnano reddito.
Nel settore bancario, i consumatori si affidano anche alla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per assicurare i loro depositi bancari. Al 30 settembre 2020, la FDIC assicurava 5.033 istituti, di cui 4.401 erano banche commerciali e il resto, casse di risparmio. L’importo totale delle attività assicurate dalla FDIC era di 21,2 trilioni di dollari e l’importo totale dei prestiti assicurati era di 10,9 trilioni di dollari.
Tipi di banche al dettaglio
Le banche al dettaglio sono disponibili in una varietà di tipi e dimensioni, dalle banche della comunità locale, che sono piccole banche gestite localmente, ai servizi bancari al dettaglio di grandi banche aziendali globali come JPMorgan Chase e Citibank.
Al 31 dicembre 2020, le cinque maggiori banche commerciali statunitensi per attività erano:
- JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- U.S. Bank
Tutte queste banche offrono servizi bancari al dettaglio, che rappresentano una grande parte delle loro entrate. Le cooperative di credito sono un altro tipo di banca al dettaglio che funziona come una cooperativa senza scopo di lucro dove i membri mettono in comune i loro beni per essere in grado di fornire prestiti e altri servizi finanziari ad altri membri. Le cooperative di credito tipicamente forniscono migliori tassi di interesse per i loro membri perché non sono entità corporative in cerca di profitti e non devono pagare tasse corporative sui loro guadagni.
Servizi ampliati nel Retail Banking
Le banche stanno aggiungendo alle loro offerte di prodotti per fornire una maggiore gamma di servizi ai loro clienti al dettaglio. Oltre ai conti bancari al dettaglio di base e al servizio clienti dei rappresentanti finanziari delle filiali locali, le banche stanno anche aggiungendo team di consulenti finanziari con offerte di prodotti ampliate, con servizi di investimento come la gestione patrimoniale, conti di intermediazione, private banking e pianificazione della pensione.
Nel 21° secolo, un movimento verso l’Internet banking ha anche ampliato ampiamente le offerte per i clienti bancari al dettaglio. Diverse banche ora forniscono servizi online ai clienti puramente attraverso Internet e applicazioni mobili, limitando il numero di volte che un cliente ha bisogno di andare in una filiale locale per fare affari.
Oltre alle banche tradizionali che offrono servizi online, molte nuove società fintech sono fiorite, offrendo servizi simili con più facilità, e spesso a prezzi migliori, in quanto non incorrono nella spesa di avere bisogno delle tradizionali filiali bancarie di mattoni e malta. Esempi di queste banche includono N26, Monzo e Chime.
89%
La percentuale di intervistati che hanno dichiarato di utilizzare il mobile banking, secondo il Mobile Banking Competitive Edge Study di Business Insider Intelligence nel 2018.
Retail Banking vs. Corporate Banking
Mentre i servizi bancari al dettaglio sono forniti agli individui in generale, i servizi bancari aziendali sono forniti solo a piccole o grandi aziende e organismi aziendali. La portata dei prodotti e dei servizi offerti è anche diversa: il retail banking è orientato al cliente e il corporate banking è orientato al business.
Il valore finanziario delle transazioni è comparabilmente più alto nel corporate banking che nel retail banking. Anche la fonte di profitto è diversa: la differenza tra il margine di interesse dei mutuatari e dei prestatori è la principale fonte di profitto nel retail banking, mentre la fonte di profitto del corporate banking sono gli interessi e le commissioni applicate sui servizi forniti.
Le banche d’affari forniscono alle imprese i seguenti servizi:
- Prestiti e altri prodotti di credito
- Servizi di tesoreria e gestione della liquidità
- Prestito di attrezzature
- Immobili commerciali
- Finanza commerciale
- Servizi per datori di lavoro
Alcune banche d’affari hanno anche braccia di investment banking che offrono servizi correlati ai loro clienti aziendali, come gestione patrimoniale e sottoscrizione titoli.
FAQ sul Retail Banking
Cosa sono il retail banking e le sue caratteristiche?
Il retail banking ha lo scopo di aiutare i consumatori a gestire il loro denaro dando loro accesso ai servizi bancari di base, una fonte di credito e consigli finanziari. Il pubblico in generale può accedere a una varietà di servizi attraverso una banca al dettaglio, tra cui conti correnti e di risparmio, mutui, carte di credito, valuta estera e servizi di rimessa, e il finanziamento di automobili.
Qual è il ruolo del retail banking?
Il ruolo del retail banking è quello di aiutare i singoli consumatori a gestire il loro denaro, ad avere accesso al credito e a depositare il loro denaro in modo sicuro. Le banche al dettaglio offrono conti correnti e di risparmio, mutui, prestiti personali, carte di credito e certificati di deposito (CD).
Qual è un esempio di banca al dettaglio?
U.S. Bank e Bank of America sono esempi di banche al dettaglio.
Qual è la differenza tra banca commerciale e banca al dettaglio?
Il retail banking offre servizi di deposito, accesso e prestito agli individui. Commercial banking è un altro nome per corporate banking, che offre servizi bancari a imprese, governi e altre istituzioni. Mentre il retail banking offre i suoi servizi agli individui per uso personale, il commercial banking offre i suoi servizi alle istituzioni per uso istituzionale e aziendale.
The Bottom Line
Le banche retail offrono una varietà di prodotti e servizi ai clienti retail. Quando la gente pensa a una banca, di solito pensa a una banca al dettaglio. In ogni città del paese, ci sono filiali bancarie che rendono i servizi bancari accessibili al grande pubblico. I servizi più comuni che le banche al dettaglio offrono sono conti correnti e di risparmio, mutui, prestiti personali, carte di credito e certificati di deposito (CD).