Quanto debito è troppo?

Quanto è considerato un sacco di debito?

Un buon punto di riferimento da usare per valutare il vostro attuale livello di debito al consumo – che include il debito della carta di credito, prestiti per studenti, prestiti per l’auto, prestiti personali e debiti ipotecari – è il rapporto debito/reddito (DTI). Per calcolare il vostro rapporto DTI, sommate tutti i vostri pagamenti mensili del debito e divideteli per il vostro reddito mensile lordo (prima delle tasse). Per esempio, se il vostro debito mensile totale è di $1.000, e guadagnate $5.000 di reddito lordo ogni mese, allora il vostro rapporto DTI sarebbe $1.000/$5.000 o 20%. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, la ricerca indica che i mutuatari con rapporti DTI più alti corrono un rischio maggiore di non essere in grado di fare i loro pagamenti mensili del debito. In generale, la maggior parte dei mutuanti usa un rapporto DTI del 43% come massimo per i mutuatari. Se avete un rapporto DTI superiore al 43%, probabilmente state portando troppi debiti perché avete meno probabilità di qualificarvi per un prestito ipotecario. Quindi, se il vostro pagamento mensile del debito è di $2.250 con un reddito mensile lordo di $5.000, il vostro rapporto DTI sarebbe del 45%, il che indica che avete una quantità relativamente alta di debito.

Buon debito contro cattivo debito

Qual è la differenza tra debito buono e cattivo? Un buon debito è un investimento a lungo termine nel tuo futuro e ti mette in una posizione finanziaria più forte in futuro, come avere un mutuo per la casa. La maggior parte delle persone non può permettersi di pagare in contanti per una casa da 200.000 dollari, ed è per questo che esistono i prestiti ipotecari; inoltre, hanno un buon senso finanziario. Puoi risparmiare per un acconto del 20% (40.000 dollari) e poi accendere un mutuo di 30 anni per il restante 80% (160.000 dollari). Assumendo questo debito, avete 30 anni per ripagare il vostro mutuo, potete dedurre il vostro interesse ipotecario dalle vostre tasse federali ogni anno, assumendo che voi facciate la voce delle vostre tasse, e costruire l’equità nella vostra casa nel tempo. Alla fine di questo periodo di 30 anni, se la vostra casa si apprezza del 50%, il valore della vostra casa crescerebbe a 300.000 dollari. Questo è considerato un buon debito. Dopo 30 anni, si esce finanziariamente in vantaggio.
Il cattivo debito, d’altra parte, implica prendere in prestito denaro senza costruire alcuna equità nel tempo e vi mette in una posizione finanziaria più debole, come usare la carta di credito per pagare le spese di routine. Diciamo che usi la tua carta di credito per pagare 1.000 dollari di spese quotidiane ogni mese. Dopo un anno, ti sei indebitato per 12.000 dollari e potresti pagare fino al 18% o 20% di interessi sul tuo saldo. I tassi d’interesse delle carte di credito sono molto più alti dei tassi d’interesse dei mutui perché il debito della carta di credito non è garantito. Se sei inadempiente sulla tua carta di credito, l’emittente non ha garanzie da vendere per recuperare la perdita finanziaria (il che lo rende più rischioso per la società della carta di credito), mentre un creditore ipotecario può pignorare la tua casa se smetti di fare i pagamenti e rivenderla. Un debito elevato con la carta di credito può anche danneggiare il tuo credito e impiegare molti anni per pagarlo. Quando finalmente azzeri il debito della carta di credito, non hai apprezzato alcun bene – e il tuo cattivo debito ti ha lasciato in una posizione finanziaria peggiore.
Impara di più sul debito buono e cattivo e su come sviluppare una sana strategia di gestione del debito.

Quanto debito della carta di credito è troppo?

Come puoi determinare se il tuo attuale livello di debito della carta di credito è troppo? Un altro utile indicatore finanziario usato per monitorare il debito della carta di credito è il vostro indice di utilizzo del credito, che è la percentuale di credito che state attualmente utilizzando rispetto al credito totale che avete a disposizione (indicato come credito rotativo). Diciamo che avete tre carte di credito con linee di credito rispettivamente di 10.000, 8.000 e 7.000 dollari – per un totale di 25.000 dollari. Il debito totale della tua carta di credito è di 10.000 dollari, il che significa che stai utilizzando il 40% (10.000 dollari/ 25.000 dollari) del tuo credito disponibile. Secondo la CNBC, è comunemente raccomandato di mantenere il rapporto di utilizzo del credito al di sotto del 30% in modo da poter mantenere un punteggio di credito più alto per ottenere migliori termini e tassi di interesse su prestiti e altre carte di credito. Con questo in mente, un rapporto di utilizzo del credito del 40% potrebbe essere una buona indicazione che potresti avere troppo debito con la carta di credito. Se il tuo rapporto di utilizzo del credito è alto, probabilmente hai anche un alto rapporto DTI – un altro segnale di avvertimento che il debito della tua carta di credito potrebbe essere eccessivo. Altre indicazioni che si potrebbe avere troppo debito della carta di credito, secondo U.S. News & World Report, includono il pagamento del debito della carta di credito utilizzando altre carte di credito, pagando solo i pagamenti minimi sui saldi, massimizzando le vostre linee di credito e rendendosi conto che i pagamenti del debito della carta di credito si avvicinano al totale che si spende sulle altre bollette mensili.

Cosa succede se hai troppi debiti?

Avere troppi debiti può avere alcune gravi conseguenze, che possono interferire con la tua capacità di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari nella vita. Una grande quantità di debiti può avere un effetto negativo sulla vostra capacità di garantire altri tipi di prestiti. Per esempio, un eccesso di debiti con carta di credito può impedire di ottenere i migliori termini e tassi di interesse per un mutuo per la casa o un prestito per l’automobile. Quando hai troppi debiti, il tuo punteggio di credito viene influenzato negativamente. Il tuo punteggio FICO®, un marchio specifico di punteggio di credito creato dalla Fair Isaac Corporation, è un numero di tre cifre tra 300 e 850 basato sulle informazioni fornite attraverso i tuoi rapporti di credito. Viene calcolato utilizzando i dati di credito in cinque diverse categorie con vari pesi:

• Storia di pagamento – 35%
• Somme dovute – 30%
• Lunghezza della storia di credito – 15%
• Nuovo credito – 10%
• Misto credito – 10%

Utilizzare troppo il credito disponibile (cioè, avere un alto rapporto di utilizzo del credito) influisce sulla categoria degli importi dovuti (30%), e i ritardi di pagamento influiscono sulla categoria della storia dei pagamenti (35%), che quando sono combinati rappresentano il 65% del vostro punteggio FICO. Un punteggio FICO più basso può tradursi in tassi d’interesse meno competitivi e termini di prestito meno favorevoli offerti da vari creditori, tra cui istituti di credito, emittenti di carte di credito e compagnie di assicurazione. Per il tuo riferimento e confronto, ecco le gamme di punteggio FICO e il loro significato:

Cosa puoi fare se hai troppi debiti?

Se hai troppi debiti, puoi lottare finanziariamente per fare tutti i tuoi pagamenti mensili – il che può portare a più ansia e meno sicurezza finanziaria per te e i tuoi cari. Ecco alcuni suggerimenti su cosa fare se hai troppi debiti:

• Riesaminare e rivedere il tuo budget – Sapere di più su come ti sei indebitato può aiutarti a uscirne più velocemente. Un buon primo passo è quello di valutare il tuo budget. Se le tue spese sono ovviamente molto più del tuo reddito, come puoi spendere meno soldi? Fai un elenco di tutte le tue spese mensili per determinare dove potresti essere in grado di eliminare le spese non necessarie. Quei servizi di streaming digitale e le uscite al ristorante possono essere buoni posti per iniziare a ridurre le spese.
• Aumenta il tuo reddito – Un modo per pagare il tuo debito più velocemente è quello di portare qualche reddito aggiuntivo. Potresti prendere in considerazione la ricerca di un impiego più redditizio o l’assunzione di un secondo lavoro per aiutarti a tenere il tuo debito sotto controllo.
• Ristruttura i tuoi debiti – Se stai lottando con il pagamento dei tuoi debiti, contatta le compagnie delle tue carte di credito e chiedi aiuto. Potreste essere in grado di negoziare un piano di rimborso con l’emittente della vostra carta di credito per rinunciare o abbassare il vostro pagamento minimo mensile, ridurre il vostro tasso di interesse e perdonare le precedenti spese in ritardo. Un prestito di consolidamento del debito può essere un’altra opzione per combinare tutti i vostri debiti attuali in un unico pagamento mensile ad un tasso di interesse inferiore. A seconda del tuo attuale punteggio di credito, un prestito di consolidamento del debito potrebbe aiutarti a ridurre il tasso di interesse della tua carta di credito – che potrebbe essere alto come il 20% o più – fino al 10% o meno.
• Approfitta dei trasferimenti del saldo allo 0% – Se stai pagando un alto tasso di interesse su una carta di credito e hai un’offerta di trasferimento del saldo a tasso percentuale annuale (APR) dello 0% su un’altra carta, sposta i tuoi soldi. Con queste offerte di trasferimento del saldo, lo 0% APR dura solo per un tempo limitato, di solito tra i nove e i 18 mesi. Tieni presente che la compagnia della tua carta di credito ti addebiterà anche una tassa di trasferimento, in genere dal 3% al 5% dell’importo totale del trasferimento. Mentre queste offerte non eliminano completamente il tuo debito, ti aiutano a dare tempo per pagare più del tuo debito principale ad un TAEG 0%.
• Consulta un consulente del debito – Potrebbe essere il momento di chiedere ulteriore aiuto parlando con un consulente del debito presso un’agenzia di consulenza del credito. Questi professionisti finanziari possono aiutarvi a valutare la vostra situazione finanziaria complessiva e trovare la strategia più efficace per pagare il vostro debito in modo da non essere sopraffatti e affrontare un possibile default sui pagamenti lungo la strada.

Utilizzando questo calcolatore

Sulla base delle vostre risposte ad alcuni presupposti, il nostro calcolatore di debito può determinare rapidamente quanto del vostro reddito mensile disponibile è destinato a pagare il vostro debito. Se le tue rate di prestito mensili stimate superano il 45% del tuo reddito disponibile, potrebbe essere finanziariamente impegnativo per te fare questi pagamenti se non puoi aumentare il tuo reddito o ristrutturare i tuoi debiti. Se il vostro rapporto DTI è ancora più alto – più del 70% – potrebbe essere il momento di consultare un consulente del debito. Ai fini di questo calcolatore, un rapporto DTI inferiore al 45% rientra nei limiti ragionevoli basati sul tuo reddito attuale e sui rimborsi del debito.
Il calcolatore genera anche una tabella riassuntiva e un grafico a torta per aiutarti a capire meglio l’impatto del tuo debito sulle tue finanze complessive.

Informazioni sui tuoi input

Il nostro Quanto debito è troppo? Calculator ti fa diverse domande sul tuo reddito, mutuo e debito al consumo per aiutarti a valutare il tuo attuale livello di debito:

• Reddito mensile al netto delle tasse – Inserisci un importo totale in dollari per il reddito netto che guadagni ogni mese dopo aver pagato tutte le tasse richieste.
• Pagamento mensile del mutuo – Se hai un mutuo sulla tua casa, quanto paghi ogni mese in capitale e interessi? (Se depositi dei soldi per pagare le tasse di proprietà e l’assicurazione, non dovresti includere queste spese nella tua rata mensile del mutuo.)
• Saldo totale del debito al consumo – Includi qui il tuo attuale saldo del debito al consumo che devi. Questo importo include carte di credito, prestiti auto, prestiti personali e prestiti per debiti consolidati. Non includere la tua rata del mutuo.

Informazioni sui tuoi risultati

Dopo aver inserito i tuoi importi per le ipotesi finanziarie, questo How Much Debt Is Too Much? Calculator riporta la stima delle tue rate mensili del prestito e quale percentuale del tuo reddito mensile disponibile è questo importo. Indica anche il tuo livello di difficoltà nell’effettuare questi pagamenti e offre possibili raccomandazioni sulle azioni da intraprendere per affrontare il tuo attuale ammontare di debito. Una tabella riassuntiva elenca il Suo stipendio, la rata del mutuo, altri debiti (calcolati come 2% del Suo attuale saldo) e il reddito disponibile in dollari, così come il Suo debito a breve termine, le rate del mutuo e il reddito disponibile rimanente come percentuali del Suo stipendio.
Un’illustrazione del servizio del debito al reddito mostra anche il vostro mutuo, i pagamenti del debito e il reddito disponibile come diversi segmenti colorati (con percentuali) di un grafico a torta.

Altre calcolatrici di finanza personale

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