Pro e contro dell'HELOC che dovete sapere

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Cos’è una linea di credito di equità domestica?
Benefici della HELOC
Svantaggi della HELOC
Alternative alla HELOC

Una delle maggiori sfide che molti investitori immobiliari principianti e futuri proprietari di casa devono affrontare è dove trovare il capitale. Ma avete mai considerato di esaminare i pro e i contro dell’HELOC?

Trovare un finanziamento è necessario per gli investitori per chiudere gli affari, per fare miglioramenti alla proprietà o per gestire un’attività di investimento immobiliare redditizia. Mentre trovare il capitale può essere una lotta a volte, potrebbe essere più vicino a voi di quanto pensiate. Se si dispone di un portafoglio esistente, si può essere in grado di utilizzare la vostra equità corrente nel modo di una linea di credito di equità casa.

Come un investitore immobiliare o proprietario di casa, questo può essere una valida opzione per trovare finanziamenti per la vostra prossima proprietà. Con la maggior parte delle cose nel settore immobiliare, ci sono sempre pro e contro. Continua a leggere per scoprire i pro e i contro di una linea di credito di equità domestica.

Cos’è una linea di credito di equità domestica e come funziona?

Una linea di credito di equità domestica (HELOC) utilizza l’equità disponibile nel modo di una nuova ipoteca sulla proprietà. Qualsiasi prima ipoteca esistente viene mantenuta con l’aggiunta di una nuova seconda ipoteca. Questa ipoteca è basata più sul capitale disponibile che su qualsiasi altra cosa. I metodi di sottoscrizione e approvazione sono simili a quelli di un’ipoteca di primo grado, con più enfasi sulla quantità di capitale.

L’equità può essere definita come la differenza tra l’importo dovuto e il valore di una proprietà. Poiché il “valore” è un termine soggettivo, l’equità è sempre un obiettivo in movimento. Possiamo pensare che la nostra proprietà valga 200.000 dollari, ma non lo sapremo mai veramente finché non la mettiamo sul mercato e vediamo chi abbocca.

Un prestito per l’equità domestica è il risultato di un mutuatario che usa la sua equità personale della casa come garanzia per prendere un prestito, e sono di solito usati per finanziare grandi investimenti e spese. L’assunzione di un prestito di equità domestica di solito richiede che il mutuatario abbia un grande credito e un buon rapporto prestito-valore sulla sua proprietà. Investire nell’equità domestica può essere un grande strumento per i mutuatari responsabili per fare le riparazioni della casa, pagare per l’istruzione, o risolvere il debito. Ora ci occuperemo dei pro e dei contro dell’HELOC di cui essere a conoscenza.

Benefici di una linea di credito Home Equity

Tassi e termini bassi: Un HELOC ha una serie di termini diversi dal vostro tradizionale mutuo fisso di 30 anni. La maggior parte degli HELOC sono basati sul prime rate o su un altro indice, che attualmente si trova vicino ai minimi storici. Alcuni prestatori forniscono opzioni a tasso fisso, ma quelle sono più per i secondi prestiti piuttosto che per i pegni. Anche se il tasso è regolabile, è attualmente ben al di sotto delle alternative a tasso fisso senza alcun segno imminente di aumento. Gli HELOC offrono anche opzioni di pagamento di interessi mensili bassi. Con il vostro prestito, dovete pagare solo l’interesse per i primi dieci anni. Questo vi permette di aumentare il flusso di cassa e guadagnare di più sul vostro denaro.
Approvazioni rapide: In termini di prestiti di equità domestica, gli HELOC tendono a seguire una linea temporale più breve. La ragione di questo è perché il processo di sottoscrizione è molto più semplice. Il vostro prestatore dovrebbe essere in grado di fornire una tempistica accurata, anche se le approvazioni sono in media più veloci di altri metodi di finanziamento.
Flessibilità: Con un HELOC, si paga solo su ciò che si usa. Se prendete una linea per 50.000 dollari e ne usate solo 20.000, il vostro rimborso si basa sui 20.000 dollari – non sull’intero importo. Questo manterrà il vostro pagamento il più basso possibile sul denaro che effettivamente utilizzate. Come abbiamo detto, l’opzione di rimborso per soli interessi è solo questo, un’opzione. Si ha ancora la possibilità di aumentare il pagamento in qualsiasi momento, ma sono solo sul gancio per la parte di interesse.
Basso o nessuna tassa: Le domande di mutuo tradizionali possono costare fino a 500 dollari solo in commissioni, ma con un HELOC il caso è molto diverso. Gli istituti di credito non addebitano le stesse spese per le domande di credito per l’equità domestica, e alcuni proprietari possono scoprire di evitarle del tutto. Ci possono ancora essere spese per avvocati o ricerche di titoli; tuttavia, come regola generale, gli HELOC sono associati a meno costi amministrativi.
Espansione del portafoglio: Utilizzare i fondi di un HELOC su una proprietà vi permette di espandere rapidamente il vostro portafoglio. State usando il denaro con cui non stavate facendo nulla e guadagnate dal 12 al 24% su un nuovo acquisto. Su ogni affare successivo che chiudete, state facendo crescere il vostro portafoglio. La parte migliore è che lo stai facendo con i tuoi fondi e alle tue condizioni.

Svantaggi di una linea di credito Home Equity

Collaterale del prestito: Forse il più grande svantaggio, o rischio, di un HELOC è che la vostra casa è assicurata come garanzia. Per chiunque usi un HELOC sulla propria residenza primaria, questa può essere una minaccia particolarmente scoraggiante. Dopo tutto, se non si riesce a fare i pagamenti del prestito la banca potrebbe pignorare la proprietà.
Pagamento supplementare del prestito: Anche se il vostro pagamento è ridotto, è ancora un nuovo pagamento sulla proprietà. In un mondo perfetto, usereste questa linea per far crescere il vostro business. Quello che a volte finisce per accadere è che la linea viene utilizzata per altre voci. Così, invece di far crescere il vostro business, finite per aumentare il vostro debito. Massimizzando la linea, finirete anche per abbassare il vostro punteggio di credito a causa della mancanza di saldo disponibile.
Opzione palloncino: L’HELOC ha un’opzione di soli interessi per i primi dieci anni. Dato che nessun capitale viene applicato durante questo periodo, esso deve essere recuperato nei dieci anni successivi. Questo nuovo pagamento mensile è spesso molto più alto dell’importo dei soli interessi. Si può pagare il prestito in qualsiasi momento nei primi dieci anni, ma dopo, il capitale viene aggiunto al pagamento.
Riduzione del capitale: Anche se l’equità è un numero inesatto, è comunque importante. Ogni nuovo prestito che si ottiene viene aggiunto all’importo totale dovuto sulla proprietà. Più equità si ha, maggiore è il numero di opzioni disponibili. L’equità vi permette di vendere o rifinanziare quando i valori salgono. Se i valori scendono e non c’è equità, si può essere costretti a tenere la proprietà finché le cose non cambiano.
Penalità &tasse: Sempre, sempre, sempre essere sicuri di leggere la stampa fine quando si utilizza un prestito HELOC. Alcuni istituti di credito addebitano commissioni annuali o anche commissioni di inattività se il credito non viene utilizzato. Inoltre, gli utenti dovrebbero anche assicurarsi di essere a conoscenza di eventuali sanzioni per il rimborso anticipato dell’importo.
Pagamenti imprevedibili: Gli HELOC dipendono dai tassi di interesse, e come un prestito a tasso variabile i pagamenti possono fluttuare un po’ nel tempo. Questo fattore è ancora un altro svantaggio di cui essere consapevoli prima di utilizzare un HELOC, anche se non dovrebbe scoraggiare completamente l’uso del prestito. Alcuni investitori cercheranno dei prestatori disposti a convertire un prestito a tasso fisso nel tempo, permettendo loro di evitare di cambiare i tassi di interesse.

HELOC vs Home Equity Loan

Sia l’HELOC che i prestiti per l’equità domestica implicano l’attingere al capitale che avete accumulato in una proprietà, sebbene funzionino in modi diversi. Un HELOC funziona in modo simile a una carta di credito, con i proprietari di casa che accedono solo ai fondi di cui hanno bisogno. Con un prestito HELOC, gli interessi sono pagati solo sull’importo utilizzato dai proprietari di casa. I tassi d’interesse possono essere regolabili o fissi a seconda del prestatore. Un prestito di equità domestica, d’altra parte, è un importo forfettario che i proprietari di casa ricevono. L’interesse viene pagato sull’intero prestito di equità domestica, poiché l’importo viene distribuito in una sola volta. I prestiti per l’equità domestica hanno tipicamente tassi d’interesse fissi.

Decidere tra un HELOC e un prestito di equità domestica dipenderà da ciò per cui avete bisogno dei fondi. Se state attingendo all’equità della vostra casa per acquistare un’altra proprietà, allora un prestito di equità domestica può fornire il denaro necessario per un acconto. Tuttavia, se state lavorando a un progetto di ristrutturazione o avete bisogno di piccole quantità di denaro in una sola volta, un HELOC vi permetterà di ritirare i fondi in base alle necessità. Come sempre assicuratevi di ricercare entrambe le opzioni (e i loro rispettivi tassi di interesse) prima di decidere quella giusta per voi.

È meglio prendere un Home Equity Loan o un prestito personale?

Poi abbiamo parlato dei pro e dei contro dell’HELOC, ma come fai a sapere che è la decisione giusta per te? Vi starete chiedendo perché alcune persone scelgono di prendere il capitale sulla loro casa quando potrebbero benissimo prendere un prestito personale dal loro prestatore.

Uno dei principali svantaggi dei prestiti per la casa è che richiedono che la proprietà sia usata come garanzia, e il creditore può pignorare la proprietà nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito. Questo è un rischio da considerare, ma poiché c’è una garanzia sul prestito, i tassi di interesse sono tipicamente più bassi.

In alternativa, un prestito personale non è garantito e di solito è associato a tassi di interesse più alti. Se la tempistica è una considerazione, un mutuatario può tipicamente prendere un prestito personale molto più velocemente di un prestito di equità domestica. Alla fine della giornata, entrambe le opzioni di prestito hanno vantaggi e svantaggi unici, ed è una decisione personale che deve essere presa dal mutuatario in base alle sue circostanze.

Home Equity Loan Calculator

Può essere difficile calcolare il proprio patrimonio netto, ma fortunatamente ci sono diversi ottimi calcolatori online disponibili. Per esempio, provate a usare il calcolatore di prestito di equità domestica facile da usare fornito dalla U.S. Bank.

Quando si decide di utilizzare un HELOC, un calcolatore di prestito di equità domestica è fortemente consigliato per determinare i vostri pagamenti potenziali e i costi associati al prestito.

Sommario

Perché considerate se un HELOC è per voi o no, ci sono alcune cose da ricordare. La prima è che come qualsiasi altro prestito, è necessario qualificarsi. Avere semplicemente un’equità non garantisce la vostra approvazione. La sottoscrizione non è così rigorosa come con un primo mutuo, ma è ancora necessario avere un forte punteggio di credito, un basso debito e un reddito elevato.

Il secondo fattore è quello di considerare le alternative. L’hard money è un’opzione valida, ma quando si sommano le spese e gli interessi, il rimborso su un HELOC può essere un’alternativa migliore. Prima di fare qualsiasi cosa, dovreste anche considerare cos’altro c’è là fuori e pensare sempre al lungo termine. Questo va da sé per qualsiasi situazione, ma dovreste sempre soppesare i pro e i contro dell’HELOC prima di procedere. Fate i vostri compiti e cercate di capire cosa è meglio per voi e per il vostro business.

Ha mai preso un HELOC o un prestito di equità domestica? Quali sono stati alcuni vantaggi e svantaggi che hai sperimentato? Condividi nei commenti qui sotto.

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Arquidia Mantina