Con l’aumento dei pagamenti con deposito diretto, carte di debito e carte di credito, sempre meno persone usano contanti e assegni per le transazioni. Ma quando si effettua un pagamento con carta di credito ad un’azienda, molti sono scioccati nel trovare l’azienda che addebita una tassa di convenienza per la carta di credito.
È legale? Le aziende sono autorizzate ad addebitare una tassa di convenienza ai clienti che vogliono solo usare le loro carte di credito? in breve, sì. Ma le specifiche sono regolate dalle politiche della rete di carte di credito e da alcune leggi statali.
Commissioni di convenienza per le carte di credito
Una tassa di convenienza è una tassa che un’azienda addebita ai clienti che usano le carte di credito piuttosto che un’altra forma di pagamento che è standard per l’azienda. Per esempio, un’azienda che tradizionalmente accetta assegni o ACH per le transazioni, ma che ha offerto pagamenti con carta di credito per comodità, può addebitare una tassa aggiuntiva per questa comodità.
Commissioni di convenienza vs. Sovrapprezzi
Le commissioni di convenienza della carta di credito e i sovrapprezzi sono spesso usati in modo intercambiabile, ma non sono la stessa cosa. Un supplemento è una tassa addebitata ai clienti semplicemente perché stanno usando una carta di credito. La maggior parte degli accordi con le carte di credito dei commercianti proibisce loro di addebitare supplementi sulle transazioni. Inoltre, i supplementi sono illegali in California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma, Texas e Porto Rico.
Mentre gli emittenti di carte di credito non possono addebitare un supplemento sulle transazioni con carta di credito, a volte possono offrire uno sconto ai clienti che pagano in contanti. Potreste aver notato che alcune stazioni di servizio, per esempio, hanno un prezzo fissato per i pagamenti con carta di credito e un prezzo leggermente inferiore e scontato per le transazioni in contanti. Questa pratica è consentita in California, Colorado, Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nevada, Oklahoma, Washington, Wisconsin, Wyoming e Porto Rico.
Perché le aziende addebitano commissioni di convenienza
Mentre le commissioni di convenienza della carta di credito sono una seccatura e una spesa aggiuntiva per i consumatori, le aziende che addebitano la tassa spesso hanno una ragione finanziaria legittima per farlo.
In realtà costa denaro alle aziende per elaborare i pagamenti con carta di credito. Le società di elaborazione delle carte di credito addebitano una tassa su ogni transazione con carta di credito eseguita dalle aziende, e le aziende di solito devono pagare il software e l’hardware per l’elaborazione delle carte di credito. Ci sono ulteriori costi amministrativi e di contabilità che vengono con l’accettazione delle carte di credito pure.
Piuttosto che far pagare le tasse di transazione individuale, le imprese che accettano abitualmente carte di credito in genere costruire il costo nei loro prezzi. Questo è particolarmente vero per le imprese come i grandi rivenditori che abitualmente vendono prodotti e servizi direttamente al pubblico.
Altre imprese ti fatturano direttamente solo per il costo di certi servizi che hai usato, piuttosto che incorporare i costi di elaborazione delle carte di credito nel prezzo che ti viene addebitato.Le società di servizi, i proprietari e gli enti governativi, per esempio, spesso ti fatturano direttamente l’importo che devi. Con queste aziende, è probabile che sia gratuito pagare con assegno o ACH. Ma se vuoi usare una carta di credito o di debito per occuparti del tuo conto, potresti dover pagare una tassa di convenienza.
Regole sulle tasse di convenienza
I commercianti che accettano carte di credito sono vincolati dagli accordi che hanno con le reti delle carte di credito. Questi accordi delineano le varie cose che i commercianti possono e non possono fare quando accettano carte di credito. Le reti di elaborazione delle carte di credito come Visa, MasterCard, American Express e Discover hanno regole diverse sul fatto che i commercianti siano autorizzati ad addebitare una tassa di convenienza.
- Visa, permette le tasse di convenienza, ma generalmente solo quando il pagamento avviene attraverso un canale di pagamento alternativo, come per telefono o online, quando il cliente è informato della tassa in anticipo, e il commerciante addebita un tasso fisso, non una percentuale della transazione.
- MasterCard permette le commissioni di convenienza finché sono imposte su tutte le transazioni simili, indipendentemente dal metodo di pagamento.
- American Express similmente permette le commissioni di convenienza quando sono ugualmente imposte su transazioni simili (cioè non una penalità per l’uso della carta). Qualsiasi tassa di convenienza deve essere chiaramente indicata prima del pagamento, e il cliente deve avere la possibilità di annullare la transazione.
- Discover non ha una politica sulle tasse di convenienza della carta di credito. Invece, l’emittente della carta di credito richiede solo che i commercianti trattino tutte le carte di credito allo stesso modo. Ciò significa che i commercianti non possono addebitare una tassa di convenienza sulle transazioni con carta di credito Discover, ma non sulle transazioni Visa.
Le commissioni di convenienza possono essere addebitate anche sulle transazioni con carta di debito, poiché queste carte sono spesso trattate come le carte di credito quando vengono utilizzate online, al telefono o ai chioschi di pagamento.
Cosa si può fare riguardo alle commissioni di convenienza
Se una società addebita una commissione legale per le carte di credito, i consumatori hanno davvero solo due scelte. O pagare la tassa o scegliere un altro metodo di pagamento.
In alcuni casi, potresti non essere in grado di evitare di pagare una tassa di convenienza, in particolare se non hai un altro metodo di pagamento. Anche se è una seccatura, è una cosa che si può accettare occasionalmente per la facilità di usare la carta di credito. La tassa non vi coglierà di sorpresa poiché i commercianti sono tenuti a farvi sapere in anticipo che vi sarà addebitata una tassa di convenienza.
A differenza di altri tipi di commissioni della carta di credito, la tassa di convenienza è inclusa direttamente nella transazione. Se stai facendo una transazione di 100 dollari e il commerciante addebita una tassa di convenienza di 12 dollari, l’importo totale del tuo acquisto sarebbe di 112 dollari. Assicurati di avere abbastanza credito disponibile o abbastanza denaro nel tuo conto corrente per coprire completamente la transazione.
Una volta che sai che un’azienda addebita una tassa di convenienza, puoi prevederla la prossima volta che devi fare una transazione con quell’azienda, o puoi pianificare di usare un altro metodo di pagamento. Per esempio, alcune aziende elaboreranno le transazioni ACH usando il tuo conto corrente e il tuo numero di routing senza addebitarti alcuna tassa.
Le commissioni di convenienza possono sembrare piccole a livello di transazione, spesso solo $3 o $4. Tuttavia, se stai pagando più commissioni di convenienza ogni mese, possono facilmente sommarsi. Assicurati di prestare attenzione alle politiche delle aziende su queste spese.