La vostra compagnia di assicurazione ha un piano per non pagarvi. Per molti, questa è una notizia sconcertante. Ma questo non è un titolo nuovo. Chiunque sia mai stato coinvolto nel processo di reclamo assicurativo può probabilmente testimoniare il fatto che le compagnie di assicurazione vi spillano soldi e soldi, se siete fortunati! Quelli con meno fortuna vi diranno che la compagnia assicurativa non vi pagherà affatto. Nonostante la testimonianza di altri esperti, potreste continuare a credere che non succederà a voi. E chi potrebbe biasimarvi? Dopo tutto, voi pagate la vostra assicurazione per intero e in tempo, perché la compagnia assicurativa non dovrebbe fare lo stesso? La realtà è che le compagnie di assicurazione negano, ritardano, confondono e rifiutano continuamente le richieste di risarcimento. Hanno un arsenale di scuse che gettano ai clienti ignari con l’aspirazione di travolgere l’individuo da una richiesta di risarcimento. Quindi, piuttosto che evitare l’inevitabile, è meglio prepararsi. È meglio istruirsi sulle leggi che regolano il processo di reclamo assicurativo in modo da non essere colti alla sprovvista quando la compagnia di assicurazione tenta di negare il reclamo. Una di queste tattiche usate per negare le richieste di risarcimento è conosciuta come “travisamento materiale”.
Come può la mia compagnia di assicurazione negare la mia richiesta?
Ci sono numerosi modi per la compagnia di assicurazione di negare la vostra richiesta. Uno dei loro preferiti e più frequentemente utilizzati è quello di far valere una difesa legale conosciuta semplicemente come “falsa dichiarazione”. La difesa di travisamento deriva dalla sezione 627.409 degli statuti della Florida, che consente ai vettori assicurativi di annullare la copertura se possono mostrare una falsa dichiarazione in una domanda di assicurazione che è materiale per il rischio assicurato. F.S. 627.409(1)(a). La chiave qui è che la falsa dichiarazione deve essere “materiale”. Un travisamento materiale esiste se il vettore di assicurazione può mostrare che un premio differente sarebbe stato caricato per la copertura se i fatti reali fossero stati rivelati nell’applicazione. F.S. 627.409(1)(b). Un’ovvia illustrazione di un travisamento materiale sarebbe se un’applicazione di assicurazione auto chiedesse al richiedente se fosse stato coinvolto in incidenti precedenti, e il richiedente rispondesse “no” nonostante il fatto che fosse stato coinvolto in cinque incidenti negli ultimi due anni. Comprensibilmente, il premio pagato da un individuo coinvolto in cinque incidenti precedenti sarebbe più alto di un individuo senza incidenti precedenti, in quanto sono più di un rischio per la compagnia di assicurazione. Di conseguenza, esiste un travisamento materiale e la compagnia di assicurazione ha la possibilità di cancellare la copertura e negare qualsiasi richiesta di risarcimento.
Purtroppo, la difesa del travisamento materiale non è sempre così chiara. Gli scenari in cui questa difesa può entrare in gioco sono limitati solo dall’immaginazione delle compagnie di assicurazione e dalle domande di applicazione che evocano. Alcune comuni – meno che ovvie – illustrazioni in cui questa difesa è usata includono dichiarazioni errate sul fatto che il veicolo fosse in garage o meno, se il veicolo avesse un sistema di allarme, o se il veicolo fosse stato modificato (che potrebbe essere minore come i pneumatici aftermarket). Se le risposte del richiedente a domande di questa natura sono in qualche modo incoerenti, la loro copertura può essere negata per un reclamo, anche se non c’è alcuna connessione tra la risposta e l’incidente. Sì, una richiesta di risarcimento danni derivante da un tamponamento può essere negata perché avete dichiarato che il vostro veicolo era in garage quando potrebbe non esserlo.
E se la mia falsa dichiarazione materiale fosse involontaria?
Purtroppo, l’intento non è un fattore considerato dai tribunali quando viene sollevata la difesa della falsa dichiarazione materiale. Se lo trovate difficile da credere, non siete i soli. La maggior parte dei casi in cui questa difesa viene sollevata coinvolge clienti innocenti che hanno fatto un errore nella loro domanda. Il richiedente di solito ha compilato la sua domanda di assicurazione con poco o nessun aiuto da parte della compagnia di assicurazione. Le domande a cui hanno risposto erano confuse o aperte all’interpretazione e semplicemente non hanno risposto nel modo in cui la compagnia assicurativa voleva. Eppure erano obbligati per legge a rispondere in modo da non influenzare il calcolo del premio da parte della compagnia di assicurazione. Questa è una bella accusa, considerando che la maggior parte di noi non ha assolutamente alcuna esperienza nel campo delle assicurazioni, e certamente non possiamo prevedere cosa pensa la compagnia assicurativa quando calcola il nostro tasso. Questo problema è ulteriormente aggravato dal fatto che la compagnia di assicurazione non ha l’obbligo di indagare sulle risposte del richiedente, ma conserva il diritto di verificare le risposte in qualsiasi momento. Questo significa che di solito non indagano fino a quando farlo non è vantaggioso per loro.
La linea di fondo è che per le compagnie di assicurazione, l’ignoranza è una benedizione. La legge permette loro di approvare la vostra copertura dopo poche o nessuna indagine sulle vostre qualifiche, poi permette loro di cancellare la vostra copertura in qualsiasi momento se queste risposte non sono conformi a ciò che vogliono. Questo mette la maggior parte degli assicurati in un grave svantaggio quando arriva il momento di fare un reclamo sulla loro politica di assicurazione. È meglio istruirsi sulla legge che regola il processo di reclamo assicurativo per cercare di livellare il campo di gioco contro la vostra compagnia di assicurazione, ma a volte questo non è sufficiente. Se vi trovate in una battaglia con la vostra compagnia di assicurazione, può essere meglio contattare uno studio legale che ha esperienza nel trattare con le compagnie di assicurazione su base giornaliera. Gli abili e competenti avvocati di Sibley Dolman Gipe Accident Injury Lawyers, PA possono essere in grado di rappresentarvi in tutto il vostro reclamo assicurativo e aiutarvi a ottenere la copertura che avete pagato e meritate.
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