What is a GIC?
Guaranteed investment certificates (GICs) are financial products that let Canadians invest their money and earn some guaranteed interest. Con un GIC, investite i vostri soldi con un’istituzione finanziaria (l'”emittente”) per un periodo di tempo specifico (il “termine”), e vi garantiranno un ritorno del capitale (l’importo iniziale che avete investito) e degli interessi ad un tasso specificato nel vostro contratto.
I GIC sono un metodo popolare di investimento tra i canadesi per il loro interesse garantito. Quando acquistate un GIC, i vostri fondi sono assicurati con la CDIC o un’organizzazione assicurativa provinciale a seconda dell’istituzione finanziaria da cui avete acquistato il GIC. Per esempio, se state comprando un GIC da una delle grandi banche, il vostro deposito sarà assicurato fino a 100.000 dollari dalla CDIC. I GIC acquistati attraverso le cooperative di credito, d’altra parte, sono assicurati a livello provinciale e l’importo totale del deposito assicurato sarà diverso a seconda dell’organizzazione assicurativa.
Come funzionano i GIC?
Un GIC funziona al contrario del tipico rapporto di prestito tra le istituzioni finanziarie e i loro clienti. Invece di emettere un prestito al cliente, il cliente concede il prestito all’istituto finanziario. L’istituto finanziario poi restituisce l’investimento al termine della durata, con l’interesse che è stato guadagnato. Generalmente, sarete bloccati nella durata del GIC (la durata fino alla scadenza del vostro GIC, o la durata del tempo in cui siete d’accordo che l’istituto finanziario sarà in grado di tenere i vostri soldi), ma potete anche scegliere un GIC riscattabile, che vi permetterà di tirare fuori i vostri fondi prima della sua scadenza. I GIC riscattabili in generale offrono tassi di interesse più bassi rispetto ai non riscattabili, ma non sono completamente bloccati, e permettono agli investitori che sono interessati a depositi a breve termine di battere i tassi di interesse.
Termini dei GIC
I termini dei GIC iniziano in periodi brevi come trenta giorni e possono andare fino a dieci anni. A causa della loro natura a basso rischio, i GIC forniscono rendimenti più alti quanto più lungo è il termine. È importante notare che a volte le istituzioni finanziarie offrono tassi GIC promozionali che di solito sono più alti dei loro tassi standard, ed è per questo che è importante confrontare tutti i tassi GIC offerti ai canadesi prima di decidere di investire. L’assicurazione CDIC copre investimenti fino a $100.000 con termini fino a 5 anni. L’assicurazione provinciale differisce a seconda della provincia. Generalmente, sui GIC non riscattabili (il tipo più popolare di GIC non registrato) gli investitori non possono ritirare il loro deposito fino a quando il termine del GIC non è completo senza pagare una penale per il ritiro anticipato. Puoi imparare tutto sulle basi dei GIC, sui termini dei GIC e sull’assicurazione dei GIC, visitando il nostro Education Centre.
Il GIC è l’investimento giusto per te?
Come detto sopra, investire in un GIC comporta un rischio minimo o nullo e offre rendimenti garantiti, rendendoli un’opzione eccellente per i canadesi con una bassa tolleranza al rischio o orizzonti di investimento brevi. Per esempio, se siete vicini alla pensione tra pochi anni o state risparmiando un acconto per un imminente acquisto di una casa, un GIC è il veicolo di investimento perfetto in quanto vi farà guadagnare rendimenti garantiti in un periodo di tempo più breve e vi aiuterà a combattere l’inflazione mantenendovi isolati dalla volatilità degli investimenti ad alto rischio. Dal momento che i tassi sono garantiti per tutta la durata del loro termine, i GICs hanno anche un vantaggio rispetto ai conti di risparmio, che possono vedere i loro tassi scendere spontaneamente a causa delle condizioni di mercato (come, ad esempio, i cambiamenti nel Prime Rate della Bank of Canada).
Tuttavia, dato che i GIC sono bloccati per un periodo prestabilito, potrebbero non essere l’opzione migliore se vuoi flessibilità e accedere al tuo denaro prima che il termine sia completo. Per esempio, se avete bisogno di accedere ai vostri soldi, non avrete accesso ai vostri investimenti se sono bloccati in un GIC di 5 anni. Se stai cercando di investire il tuo denaro e avere accesso ad esso in qualsiasi momento, un conto di risparmio ad alto interesse (HISA) o un conto di risparmio esentasse (TFSA) potrebbe essere un’opzione migliore per te, specialmente se stai mettendo i soldi da parte per un fondo di emergenza. D’altra parte, se sei a tuo agio con un po’ di rischio, vuoi un rendimento più alto e l’accesso ai tuoi soldi, un robo-advisor potrebbe essere un percorso di investimento che potresti prendere in considerazione.
Scegliere il giusto tipo di GIC
Ci sono alcuni diversi tipi di GIC che le banche e le cooperative di credito offrono ai loro clienti. I tassi, i termini e le condizioni dei GIC possono variare da un istituto finanziario all’altro. La lunghezza dei depositi a termine varia a seconda dell’istituzione.
I GIC a breve termine, che di solito vanno da 30 giorni a 1 anno, offrono tipicamente tassi più bassi.
Per i GIC a lungo termine, il Canada ha attualmente depositi a termine che vanno da 2 a 10 anni di lunghezza.
Puoi mettere il tuo Registered Education Savings Plan (RESP), Registered Retirement Savings Plan (RRSP), o risparmi TFSA in GICs registrati. Il Canada permette alla ricchezza GIC di crescere senza tasse, se gli investimenti sono registrati.
I GIC non registrati non hanno limiti e sono tassabili alla fine di ogni anno. Ci sono anche altre opzioni GIC, come Market Linked GICs e US e Foreign Currency GICs.
Il Canada offre anche ai suoi cittadini Market Linked GICs disponibili, che sono investimenti legati all’economia fatti in varie azioni e obbligazioni.
I tassi non sono fissi e possono cambiare con il mercato. L’acquisto di GICs statunitensi e in valuta estera in Canada permette agli investitori di guadagnare interessi sulla valuta estera.
È un’opzione eccellente per gli investitori che vogliono raccogliere i benefici dei migliori tassi di interesse GIC prima di utilizzare denaro straniero.
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