I prestiti agli studenti hanno lo scopo di aiutare gli studenti universitari a pagare le spese di istruzione. Alcune persone hanno l’idea che possono usare i fondi dei prestiti per studenti per comprare beni; questa è una pratica pericolosa con molti lati negativi.
Recentemente, i sondaggi hanno colpito le notizie suggerendo che alcuni mutuatari stanno usando i loro soldi dei prestiti per studenti per investire in criptovalute come il bitcoin. Questa notizia invita alla domanda: questa pratica è legale?
Nei casi più estremi, usare impropriamente i soldi dei prestiti per studenti è un crimine. Le persone condannate per frode di aiuti finanziari possono finire in prigione. Questi casi di solito coinvolgono il furto di identità, però; se si può dimostrare che qualcun altro ha compromesso la vostra identità e ha preso prestiti agli studenti a vostro nome, è possibile avere quei prestiti fraudolenti scaricati. Ma nei casi in cui qualcuno usa impropriamente i fondi del prestito studentesco per qualcosa che non riguarda l’istruzione, non sembra esserci alcuna applicazione legale, e i mutuatari possono usare i soldi del prestito studentesco in qualsiasi modo scelgano senza paura di essere perseguiti.
Se è essenzialmente legale farlo, perché non dovrebbero tutti comprare beni con i soldi del loro prestito studentesco? Ci sono molti pericoli che rendono questa pratica un grosso errore.
Ripercussioni finanziarie
Anche se non è probabile che ci sia un’azione legale per qualcuno che usa male i suoi prestiti studenteschi, si può essere segnalati alla hotline per le frodi del Dipartimento dell’Educazione, gestita dall’Ufficio dell’Ispettore Generale. Quel denaro può essere ripreso dal Dipartimento dell’Educazione, lasciando lo studente in possesso di un grande conto che dovrà essere pagato immediatamente.
Oltre alla possibilità di avere i vostri prestiti agli studenti revocati dal Dipartimento dell’Educazione, abusare di quei prestiti ha ripercussioni finanziarie a lungo termine. I prestiti per studenti hanno tassi di interesse ragionevoli, ma non sono buoni come un tipico prestito auto o un mutuo. Comprare un’auto con un prestito auto tradizionale è considerevolmente meno costoso che usare i fondi dei prestiti studenteschi.
Anche quando i prestiti studenteschi hanno un tasso di interesse più basso di altri debiti, come le carte di credito, ci sono svantaggi significativi per quel tipo di debito che possono seguirti per tutta la vita. I prestiti agli studenti sono ineluttabili. Non si può dichiarare bancarotta e allontanarsi dal debito studentesco, non importa quanto sia grave la vostra situazione finanziaria. Il meglio che si può sperare è di ottenere una consulenza sui prestiti studenteschi e chiedere un sollievo come un programma di differimento o di perdono dei prestiti studenteschi. Nel frattempo, i creditori dei prestiti studenteschi saranno liberi di perseguirti – e lo faranno – per gli anni a venire.
Pericoli morali
Oltre ai potenziali svantaggi legali e finanziari, c’è un aspetto morale nel prestito studentesco che dovrebbe essere considerato.
I prestiti studenteschi sono garantiti, il che significa che non devi dimostrare di avere sufficiente reddito o affidabilità creditizia per qualificarti. In cambio di questa garanzia, i prestiti agli studenti non vanno mai via finché non sono ripagati – si perde la possibilità di dichiarare bancarotta, o qualsiasi altra opzione per evitare di ripagare il debito.
Parte dell’accordo è che il denaro è destinato ad essere utilizzato per le spese di istruzione. Ovviamente, questo include tasse scolastiche, libri, forniture, ecc. Ma ci si aspetta anche che si usino i prestiti per studenti per “vitto e alloggio” e “trasporto da e per la scuola”, ed è qui che spesso le cose si mettono male.
Sì, hai bisogno di un tetto sopra la testa, e di un piano pasto della mensa, ma molti studenti giustificano spese come l’abbigliamento, una nuova auto, la ricreazione… molte spese che passeranno decenni a pagare mentre lavorano per ripagare i loro prestiti studenteschi.
Un’altra questione etica ha a che fare con gli altri studenti che cercano un’educazione universitaria con te. Alcuni programmi di aiuti finanziari e prestiti agli studenti sono limitati e vengono assegnati in base all’ordine di arrivo. Se prendi quei fondi e li usi in modo improprio, qualcun altro potrebbe non aver ottenuto tutti i fondi di cui aveva bisogno per le sue legittime spese di istruzione. Se non sei preparato ad usare i soldi del prestito studentesco come previsto, dovresti lasciare che qualcun altro lo faccia.
Un’esplosione del debito studentesco
Anche usato in modo appropriato, il debito studentesco è esploso nell’ultimo decennio, lasciando un’intera generazione impantanata nel debito che minaccia il loro futuro. È chiaro che ogni studente ha bisogno di lavorare per prendere in prestito meno per la scuola, non di più, e questo significa mantenere i prestiti agli studenti concentrati sul loro scopo previsto.
Per vedere come il debito dei prestiti agli studenti è cresciuto negli ultimi dieci anni, guardate questo scioccante grafico della Federal Reserve Bank di St. Louis:
Ogni centesimo speso per qualcosa di diverso dalle spese di istruzione si aggiunge a quella grande montagna di debito, e il mutuatario avrà a che fare con esso per molti anni dopo che quegli acquisti sono stati dimenticati.
Come assicurare che i tuoi prestiti studenteschi non siano usati male
Se hai una somma di denaro del prestito studentesco che aspetta di essere spesa, può essere tentato di usarla più ampiamente di quanto dovresti. Segui alcuni consigli per evitare questa trappola:
- Usa il tuo piano pasti, non cenare fuori. La vita studentesca è molto sociale, e molti studenti universitari non vogliono perdere tempo con gli amici. Se stai usando i fondi del prestito studentesco per andare al ristorante, o peggio ancora, per pagare un viaggio per le vacanze di primavera, allora stai facendo un grosso errore. Lascia che il tuo prestito studentesco ti compri un piano pasto della mensa e usalo! Non vale la pena di indebitarsi per anni per cenare fuori con gli amici quando la tua scuola ti darà da mangiare per molto meno.
- Fai un bilancio dei tuoi soldi. Anche se non hai ancora uno stipendio fisso, devi creare un budget e rispettarlo. I fondi che hai devono durare, e l’unico modo per garantire il tuo successo è creare un budget scritto. Impara come fare un bilancio e inizia a monitorare le tue spese ora.
- Mantieni un credito sano. Non saltare nessun pagamento alla tua compagnia di carte di credito (cerca di non usare affatto le carte di credito!), e non tardare a pagare le utenze, le bollette del cellulare, ecc. Ogni pagamento mancato sarà riportato agli uffici di credito e renderà più difficile e costoso per te prendere un prestito negli anni a venire.
- Studia la finanza personale. Non importa quale sia la tua specializzazione, dovresti includere qualche tipo di corso di finanza personale. Qualunque siano gli elettivi che devi prendere, dovresti includere alcuni corsi sull’economia dei consumi. Hai bisogno di capire i principi dietro il credito &debito, e se sei un mutuatario di studenti, sei già nel posto perfetto per imparare.
- Non trascurare altre fonti di reddito. Non lasciare che i prestiti per studenti coprano tutto. Stai facendo domanda per tutti i sussidi e le borse di studio per cui hai i requisiti? C’è la possibilità di lavorare part-time o guadagnare soldi extra durante l’estate? Anche i regali della famiglia dovrebbero essere inclusi nel tuo budget scritto. Se vuoi mantenere il debito del prestito studentesco al minimo, allora concentrati sull’integrare quei prestiti con altre fonti di reddito.
Ci possono essere storie di studenti investitori che sono riusciti a realizzare un profitto usando i prestiti studenteschi per finanziare i loro acquisti di bitcoin. Credeteci, queste sono eccezioni molto rare; usare prestiti per studenti per comprare beni è pericoloso e sbagliato. E non è un errore da cui si può facilmente uscire.