Cos’è un’assicurazione sulla vita intera modificata? Ecco la verità.

Siete curiosi di conoscere l’assicurazione sulla vita intera modificata?

Potrebbe essere la vostra migliore opzione, ma potrebbe anche non esserlo.

Vi spieghiamo come funzionano questi piani, vi mostriamo i prezzi reali e vi aiutiamo a capire se avete bisogno di un piano modificato.

Potresti essere in grado di qualificarti per un piano non modificato che costa meno e ti copre subito.

Non troverai queste informazioni altrove.

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• Che cos’è la vita modificata?
• Pro & Contro
• Prezzi delle polizze modificate
• Un piano modificato probabilmente non è la vostra migliore opzione
• Come ottenere il prezzo più basso
• Nessun periodo di attesa di copertura
• FAQ

Cos’è l’assicurazione sulla vita intera modificata?

L’assicurazione sulla vita intera modificata è una politica in cui vi è un periodo di attesa durante i primi 2-3 anni. Durante il periodo di attesa, la compagnia di assicurazione rimborserà solo tutti i pagamenti dei premi più gli interessi per qualsiasi morte non accidentale.

Dopo il periodo di attesa è finita, il beneficio completo è pagabile per qualsiasi motivo.

Una polizza di assicurazione sulla vita intera è molto semplice. Ecco la stampa fine che devi conoscere:

• I prezzi non possono aumentare nel tempo
• La copertura non può mai diminuire
• La polizza non può scadere a qualsiasi età
• Il valore del denaro si accumula e puoi prendere in prestito

Per la vita intera a premio modificato, alcune compagnie hanno un periodo di attesa di 2 anni e alcune ti fanno aspettare 3 anni.

Anche l’interesse concesso varia a seconda della compagnia. E’ importante notare che l’interesse concesso è basato sui premi che hai fatto e non sul beneficio di morte.

Alcune compagnie arrivano fino all’8% e altre fino al 30%, ma la maggior parte delle compagnie concede il 10% di interesse sui tuoi premi.

Per esempio, se una compagnia concede il 10% di interesse e tu hai fatto $1000 in pagamenti, ti verranno restituiti $1100 (se la morte è avvenuta durante il periodo di attesa).

Infine, potreste vedere alcune compagnie riferirsi a piani di vita intera modificati come “assicurazione sulla vita per spese finali”, “assicurazione funeraria” o “assicurazione di sepoltura”.

La verità è che questi sono tutti termini di marketing che significano la stessa cosa. Si riferiscono a un piano di assicurazione sulla vita intera con una sottoscrizione limitata, quindi le persone con condizioni di salute possono ancora qualificarsi.

Un piano modificato è solo un tipo di assicurazione sulle spese finali.

Pro & Contro

Come molte cose nella vita, tutto ha i suoi pro e i suoi contro.

Questo è certamente vero per l’assicurazione sulla vita intera modificata.

Il buono: La parte migliore di un piano a vita intera modificato è la capacità per le persone con problemi di salute molto gravi di assicurarsi una nuova copertura. La maggior parte dei piani di vita modificati hanno una sottoscrizione medica/di stile di vita molto limitata o nulla. Questo significa che se hai malattie gravi, puoi ancora ottenere una nuova copertura. A seconda della natura dei tuoi problemi di salute, la vita intera modificata può essere l’unico modo per ottenere una nuova politica di assicurazione sulla vita.

Il male: I piani di vita intera a benefici modificati hanno due grandi svantaggi che sono il periodo di attesa & e i premi. Questi piani accettano richiedenti che hanno problemi di salute molto gravi. Per questo motivo, la compagnia di assicurazione si assume un sacco di rischi. Questo è il motivo per cui i premi sono molto più alti rispetto alle politiche non modificate e hanno un periodo di attesa di 2-3 anni prima che il beneficio di morte venga pagato.

Quanto costa la polizza di assicurazione sulla vita intera a premio modificato?

In primo luogo, ogni compagnia di assicurazione applicherà tariffe diverse per la loro copertura modificata.

Detto questo, qui sotto ci sono i tassi di assicurazione sulla vita intera modificati per darvi un’idea relativa di quello che vi costerà.

Ma tenete a mente quanto segue mentre guardate questi premi.

• Può essere possibile per voi ottenere tassi molto più bassi (e la copertura senza periodo di attesa). Controlla questa sezione per saperne di più.
• Non sei limitato a questi importi. Potete avere più o meno copertura.
• Questi prezzi sono accettazione garantita. Come minimo, è garantito che lei potrebbe qualificarsi per questa copertura a questi tassi.
• I premi indicati non aumenterebbero mai. Il tasso che si paga quando si inizia è quello che si pagherà sempre.

Età	Femmina $10.000	Uomo $10,000	Femmina $20,000	Maschio $20,000
50	$28.14	$38.41	$55.37	$75.90
51	$29.43	$39.51	$57.93	$78.10
52	$30.80	$40.88	$60.68	$80.85
53	$32.27	$42.63	$63.62	$84.33
54	$33.92	$44.37	$66.92	$87.82
55	$35.84	$46.11	$70.77	$91.30
56	$37.68	$47.76	$74.43	$94.60
57	$39.69	$49.59	$78.47	$98.27
58	$41.80	$51.88	$82.68	$102.85
59	$44.09	$54.27	$87.27	$107.62
60	$45.14	$56.65	$88.27	$112.38
61	$46.52	$58.67	$91.04	$116.42
62	$48.09	$60.78	$94.18	$120.63
63	$49.91	$62.98	$97.81	$125.03
64	$51.97	$65.54	$101.93	$130.17
65	$54.51	$68.29	$107.02	$135.67
66	$57.18	$70.77	$112.36	$140.62
67	$60.04	$74.25	$118.41	$147.58
68	$62.70	$78.65	$124.18	$156.38
69	$65.63	$83.42	$130.35	$165.92
70	$68.75	$87.91	$136.58	$174.90
71	$72.42	$74.66	$143.92	$147.32
72	$76.27	$99.92	$151.62	$198.92
73	$80.39	$107.25	$159.87	$107.25
74	$85.07	$115.50	$169.22	$230.09
75	$90.29	$124.49	$179.67	$246.98
76	$100.65	$138.42	$200.38	$275.92
77	$110.31	$140.90	$218.62	$279.79
78	$117.34	$150.59	$232.67	$299.17
79	$125.29	$161.57	$248.58	$321.14
80	$135.12	$175.15	$268.25	$348.30
81	$145.42	$189.37	$288.83	$376.73
82	$157.12	$205.52	$312.23	$409.04
83	$171.74	$240.72	$341.47	$479.43
84	$186.93	$267.93	$371.86	$533.86
85	$204.20	$298.86	$406.41	$595.73

L’assicurazione vita intera modificata potrebbe essere la vostra migliore opzione, ma per molte persone non lo è

In primo luogo, un contratto vita intera a premio modificato è come minimo garantito per voi.

Perciò rallegratevi sapendo che non importa quanto sia grave la vostra salute, un piano modificato è un’opzione.

Tuttavia, potreste essere in grado di qualificarvi per migliori politiche meno costose che offrono una copertura completa o parziale durante i primi due anni.

Di seguito ci sono un mucchio di problemi di salute comuni in cui molto probabilmente potresti qualificarti per una politica di vita intera non modificata.

Prima di andare avanti, tiriamo fuori alcune definizioni.

Se un piano non è modificato, sarà una delle seguenti opzioni:

• Copertura completa immediata: Questo tipo di piano pagherà l’intero beneficio di morte anche se l’assicurato è morto 2 giorni dopo l’emissione della polizza. Le compagnie di assicurazione spesso usano le parole “livello”, “preferito” o “standard” per descrivere questo tipo di piano.
• Copertura parziale: Questo tipo di piano pagherà solo una parte del beneficio di morte durante i primi due anni. Di solito pagano il 30-40% del beneficio durante i mesi 1-12, e il 70-80% durante i mesi 13-24. I vettori di solito usano la parola “graduato” per descrivere questo tipo di piano.

Si prega di sapere che la vostra capacità di qualificarvi per piani a copertura parziale o completa dipende dai seguenti fattori:

• Età
• Stato di residenza
• Salute generale

Detto questo, se avete uno dei problemi in questa lista, chiamateci al 1-800-644-2926. Uno dei nostri agenti avrà una rapida conversazione con te per capire se puoi ottenere un piano che ha una copertura immediata (e probabilmente costerà meno).

Sapete questo…

A Choice Mutual oltre il 90% dei nostri clienti sono in grado di qualificarsi per un piano che ha una copertura completa o parziale durante i primi due anni.

Se hai questi problemi di salute, non dare per scontato che hai bisogno di un piano modificato. Probabilmente puoi fare di meglio. Chiamateci, siamo amichevoli e mai invadenti.

A prescindere dalla tua situazione, Ecco come ottenere il miglior prezzo

La cosa più importante che dovete capire sull’assicurazione sulla vita è che è impossibile per qualsiasi compagnia essere la migliore opzione per ogni persona.

Perché diciamo questo?

È perché le compagnie di assicurazione sulla vita sono in concorrenza tra loro attraverso il prezzo e la sottoscrizione.

Per esempio, diciamo che la compagnia di assicurazione ABC eccelle nell’assicurare i diabetici e offre loro tariffe bassissime. La loro sottoscrizione è impostata per funzionare in questo modo.

Mentre diciamo che la compagnia di assicurazione XYZ non ama molto i diabetici. Se sei un diabetico, il tuo portafoglio e la tua famiglia non apprezzeranno la compagnia XYZ perché ti negheranno o al minimo ti faranno pagare molto di più della compagnia ABC.

Alla fine della giornata, la tua migliore polizza sarebbe con qualsiasi compagnia che offre le migliori tariffe e copertura per un diabetico.

Nessuna compagnia di assicurazione può soddisfare ogni singolo problema di salute. Devono prendere e scegliere dove sono competitivi per certe condizioni di salute.

Così per ottenere il miglior prezzo è necessario a tutti i costi lavorare con un broker (un’agenzia indipendente) che può acquistare decine di compagnie di assicurazione sulla vita. Vi abbineranno con quella che vede più favorevolmente la vostra salute. È lì che otterrete la migliore copertura per la minor quantità di denaro.

Se lavorate con quello che viene chiamato un “agente vincolato”, essi saranno in grado di vendervi solo la compagnia che rappresentano. Ma cosa succede se quella compagnia non gradisce i vostri problemi di salute?

Bene, siete sfortunati perché un agente vincolato non può offrirvi un’altra compagnia di assicurazione.

Che sia Choice Mutual o un’altra agenzia, l’unico modo per voi di ottenere veramente la migliore copertura al tasso più basso è lavorare con un’agenzia indipendente che esaminerà 15 o più compagnie di assicurazione sulla vita per vostro conto.

Come qualificarsi per una polizza che non ha un periodo di attesa

Come abbiamo menzionato in questa sezione dell’articolo, ci sono politiche là fuori dove non ti fanno aspettare 2-3 anni prima che il beneficio della morte sia pagabile.

Per riassumere, ci sono piani di copertura parziale che pagano una parte del beneficio di morte durante i primi due anni e ci sono piani che pagheranno il 100% del beneficio subito.

Ecco la cosa più importante da capire.

Le politiche di copertura immediata sono qualcosa per cui dovete qualificarvi. Non dovrete fare un esame, ma come minimo dovrete rispondere alle domande sulla salute ed essere approvati.

Ricordate che qualsiasi politica di qualsiasi compagnia dove non ci sono domande sulla salute ci sarà sempre un periodo di attesa di 2-3 anni.

Quindi se volete una copertura immediata, dovete rispondere alle domande sulla salute. Non ci sono eccezioni a questa regola.

Domande frequenti

Di seguito ci sono la maggior parte delle domande e risposte comuni su questi contratti a vita intera modificati.

Se hai una domanda che non trova risposta qui, scrivici a info @ choicemutual.com

Entro 48 ore lavorative pubblicheremo la vostra domanda con la risposta su questa pagina.

Cosa significa assicurazione vita intera modificata?

Una polizza di assicurazione vita intera modificata è un piano che ha un periodo di attesa di 2-3 anni prima che i benefici di morte siano pagabili. Se l’assicurato dovesse morire durante il periodo di attesa, la compagnia di assicurazione rimborserà solo i premi pagati più gli interessi. Oltre al periodo di attesa, i piani modificati costano anche più soldi al mese rispetto a un piano non modificato.

L’assicurazione vita intera modificata è sensibile agli interessi?

No, una polizza vita intera modificata non è sensibile agli interessi. Accumula un valore in contanti che cresce ogni volta che si effettua un pagamento. Inoltre, il conto del valore in contanti guadagna interessi che lo fanno crescere ulteriormente. Potete prendere in prestito dal valore in contanti se avete bisogno di soldi in un momento di difficoltà.

Cos’è una polizza vita intera a premio modificato?

È una polizza vita intera con un periodo di attesa prima che i benefici siano pagabili. Se l’assicurato muore durante il periodo di attesa (di solito 2-3 anni), la compagnia di assicurazione rimborserà i premi più gli interessi (di solito il 10%). Dopo che il periodo di attesa è finito, il beneficio completo verrà pagato per qualsiasi motivo.

Qual è il valore in contanti dell’assicurazione sulla vita intera modificata?

Il valore in contanti varia in base a A) quanta copertura si acquista B) il pagamento mensile e C) la compagnia di assicurazione che emette la politica. Quando ricevi la tua polizza, vedrai una tabella che ti mostra come il valore in contanti cresce nel tempo.

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