Il saldo di libero passaggio è la quantità di denaro nel suo conto pensione che le appartiene. Se si lascia il lavoro o il datore di lavoro, il saldo maturato è la parte di denaro che si può portare con sé.
Cosa significa maturato?
Secondo Webster’s, vested significa:
- Pienamente e incondizionatamente garantito come un diritto, un beneficio o un privilegio legale.
- Avere un gilet.
Siccome questo non è un blog di abbigliamento, è la prima definizione che si applica a noi. Il panciotto è il denaro sul tuo conto che ti appartiene completamente e incondizionatamente. Non importa cosa.
Vested vs Unvested
Quindi cosa distingue il saldo vested da qualsiasi saldo unvested? Questo dipende dalla provenienza del denaro.
In un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401k o 403b, il saldo del conto è di solito una combinazione di contributi propri e contributi corrispondenti del datore di lavoro. Per esempio, diciamo che lei contribuisce con il 5% del suo stipendio e il suo datore di lavoro le corrisponde un altro 5% del suo stipendio.
I suoi contributi sono sempre maturati al 100%. Punto. Se lasci il tuo lavoro in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, puoi portare quei soldi con te. Generalmente, è meglio arrotolare quel saldo in un IRA o in un altro piano di pensionamento per evitare sanzioni e continuare a lavorare per la pensione.
Qualsiasi contributo corrispondente che il tuo datore di lavoro ha fatto al tuo conto, tuttavia, potrebbe non essere acquisito. Questo è il saldo non investito. Se lasciate prima che i contributi corrispondenti siano maturati, non potete portarli con voi.
Come funziona il Vesting?
I contributi corrispondenti maturano a un tasso stabilito che è indicato nel programma di maturazione. I programmi di maturazione sono diversi da piano a piano, ma devono seguire certe regole che impediscono che si trascinino troppo a lungo.
Per un piano a contribuzione definita come un 401k, i contributi corrispondenti devono essere completamente maturati entro 6 anni.
Il vostro datore di lavoro può scegliere di permettere che i contributi corrispondenti vengano maturati prima. Alcuni piani hanno anche contributi corrispondenti immediatamente maturati. Questo è il massimo della generosità. Non appena i soldi arrivano sul tuo conto, sono tuoi.
Se i contributi corrispondenti non maturano immediatamente, allora il tuo piano deve seguire uno dei due programmi di maturazione: a falesia o graduale.
Cliff Vesting
Nella maturazione a falesia, i contributi corrispondenti diventano maturati al 100% in un unico momento. Prima di allora, il contributo del datore di lavoro è completamente non maturato. Se il tuo piano usa un programma di maturazione a scogliera, allora il periodo di tempo più lungo può essere di 3 anni. Una volta che sei stato con quel datore di lavoro per tre anni, allora tutti i contributi corrispondenti sono maturati al 100%. Il cliff può avvenire prima, ad esempio dopo 2 anni o 1 anno, ma non può andare oltre i 3 anni. Il tuo piano lo specificherà.
Graded Vesting
Se il tuo piano segue un programma di maturazione graduale, allora una parte dei contributi viene maturata ogni anno. Di nuovo, c’è un limite a quanto il datore di lavoro può trascinare questo. Il meno favorevole di un programma di maturazione graduale può essere di 2-6 anni. In un programma di maturazione di 2-6 anni, il 20% dei contributi corrispondenti viene maturato ogni anno, a partire dai due anni di permanenza. Ciò significa che la maturazione deve iniziare dopo 2 anni e deve essere completa entro la fine dei 6 anni. Una volta che sei stato lì, qualsiasi contributo del datore di lavoro è completamente acquisito e puoi portarlo con te quando te ne vai.