Essere un acquirente della prima casa ha i suoi vantaggi
Come acquirente della prima casa, avrai accesso a speciali programmi di mutuo con bassi acconti e linee guida flessibili.
Potresti anche essere in linea per un sussidio per aiutare con il tuo acconto e i costi di chiusura.
I sussidi per gli acquirenti della prima casa sono disponibili in ogni stato. Se hai un credito decente ma sei a corto di contanti, potresti qualificarti per uno di questi.
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In questo articolo (Passa a…)
- Come trovare i sussidi per l’acquisto della prima casa
- Come qualificarsi per i sussidi per l’acquisto della casa
- Programmi di prestito per l’acquisto della prima casa
- Chi è considerato un acquirente di prima volta?
- Consigli degli esperti per gli acquirenti di case
- Altre informazioni utili
Come trovare i sussidi per l’acquisto della prima casa
Come primo acquirente di una casa, trovare il denaro per l’acconto e i costi di chiusura è uno degli ostacoli più grandi.
Per fortuna, ci sono sovvenzioni e prestiti disponibili per aiutare gli acquirenti di casa a diventare proprietari di casa.
Il modo migliore per determinare se si ha diritto a qualsiasi sovvenzione o assistenza è quello di raggiungere l’autorità abitativa nella città dove si desidera acquistare una casa.
Sovvenzioni per l’acconto e i costi di chiusura generalmente non sono ampiamente pubblicizzati, quindi assicuratevi di chiedere in giro.
- Il vostro agente immobiliare potrebbe aiutarvi a trovare programmi di sovvenzione locali. Un agente immobiliare esperto ha probabilmente lavorato con altri mutuatari che hanno bisogno di un piccolo aiuto per entrare nella loro nuova casa
- Il vostro agente di prestito può anche aiutarvi a trovare l’assistenza per l’acconto e i costi di chiusura. In particolare, può suggerire programmi con cui il prestatore è disposto a lavorare e che ha usato in passato
- Se lavori nel settore pubblico, chiedi al tuo datore di lavoro. In alcune aree, le organizzazioni no-profit hanno programmi di sovvenzione per aiutare le forze dell’ordine, gli insegnanti o i tecnici medici di emergenza, per esempio
Molti programmi di sovvenzione sono anche basati sul reddito, e molti richiedono ai mutuatari di seguire un corso di educazione all’acquisto della casa per imparare a possedere una casa e a contrarre un mutuo.
Potresti dover fare qualche ricerca per conto tuo per individuare le risorse disponibili per te e per le quali hai i requisiti.
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Come qualificarsi per i sussidi per l’acquisto della prima casa
I requisiti per qualificarsi per un sussidio per l’acquisto della prima casa dipendono dai programmi disponibili dove vivi.
“Ogni stato del paese ha un’agenzia per la finanza abitativa, e tutti offrono programmi speciali per gli acquirenti della prima casa”, dice Anna DeSimone, autrice di Housing Finance 2020.
Spiega che l’assistenza all’acquirente della prima casa si presenta tipicamente in una delle due forme:
- Contributi per l’acquisto della prima casa – Soldi per l’acconto e/o i costi di chiusura che non devono essere rimborsati
- Prestiti per l’acquisto della prima casa – Soldi per l’acconto e/o i costi di chiusura che vengono rimborsati a un tasso di interesse molto basso, o che non devono essere rimborsati fino alla vendita della casa o al rifinanziamento. I prestiti per l’acquirente della prima casa possono anche essere perdonati (cioè, non devono essere rimborsati) se l’acquirente rimane nella casa per un certo numero di anni
DeSimone nota che le agenzie di solito offrono sovvenzioni intorno al 4% del prezzo di acquisto della casa “E molti programmi forniscono anche ulteriore assistenza per coprire i costi di chiusura.”
Ovviamente, l’idoneità o meno per una sovvenzione per l’acquisto della prima casa dipenderà dalle linee guida locali.
Angel Merritt, responsabile dei mutui presso la Zeal Credit Union, spiega che ognuno di questi programmi ha diversi requisiti di qualificazione.
“Tipicamente, è necessario un punteggio minimo di credito di 640. E i limiti di reddito possono essere basati sulle dimensioni della famiglia e sulla posizione della proprietà”, dice Merritt.
Programmi di prestito per il primo acquirente di casa
Molti programmi di prestito per la casa si rivolgono ai primi acquirenti. Molti di questi programmi hanno linee guida più morbide per accogliere i mutuatari con credito, reddito o acconti più bassi.
Questi sono i requisiti di base per qualificarsi per alcuni dei più popolari prestiti per l’acquisto della prima casa:
| First Time Home Buyer Loan | Come qualificarsi |
| FHA Loan | 3.5% di anticipo, 580 FICO credit score minimo, 50% DTI (debt-to-income) ratio massimo. Nessun limite di reddito. Le proprietà di 1, 2, 3 e 4 unità sono ammissibili |
| Conventional 97 Loan | 3% di acconto, 620-660 FICO credit score minimo, 43% DTI massimo, deve essere una proprietà monofamiliare. Nessun limite di reddito |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% di acconto, 660 FICO credit score minimo, 45% DTI massimo, 97% LTV massimo, il reddito annuale non può superare il 100% del reddito mediano per quella zona |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3% di acconto, 660 FICO credit score minimo, 45% DTI massimo, 97% LTV massimo, reddito annuale non può superare il 100% del reddito mediano per quella zona |
| VA Home Loan | 0% di acconto, 580-660 FICO credit score minimo, 41% DTI massimo, deve essere un veterano, membro del servizio attivo, o coniuge non sposato di veterano KIA/MIA |
| USDA Home Loan | 640 FICO credit score minimo, 41% DTI massimo, il reddito annuale non può superare il 115% del reddito mediano degli Stati Uniti, deve comprare in aree rurali ammissibili |
| FHA 203(k) Rehab Loan | 3.5% di acconto, 500-660 FICO credit score minimo, 45% DTI massimo, $5,000 di costi minimi di riabilitazione |
Non tutte le regole elencate sopra sono necessariamente fissate nella pietra.
Per esempio, potreste essere in grado di qualificarvi per un prestito FHA con un punteggio di credito basso come 500, purché possiate fare un acconto del 10%.
O potreste qualificarvi per un prestito Fannie Mae con un rapporto debito/reddito alto come il 50%, invece del 43%. Ma avrete bisogno di altri fattori di compensazione (come un conto di risparmio più grande) per qualificarvi.
Perciò esplorate le vostre opzioni di prestito. Anche se hai circostanze speciali, è probabilmente più facile qualificarsi come acquirente della prima casa di quanto pensi.
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Chi è considerato un acquirente della prima casa?
Chiunque compri la sua primissima casa è automaticamente un “primo acquirente”.
Ma gli acquirenti abituali possono a volte qualificarsi come primi acquirenti di casa, anche, permettendo loro di qualificarsi per speciali programmi di prestito e assistenza finanziaria.
“Secondo la maggior parte dei programmi, un acquirente della prima casa è una persona che non ha avuto alcuna proprietà negli ultimi tre anni”, dice Ryan Leahy, Sales Manager di Mortgage Network, Inc.
Se non hai posseduto una casa negli ultimi 3 anni, sei considerato un acquirente della prima casa
Le organizzazioni non profit e i governi locali, che offrono la maggior parte delle sovvenzioni per l’acquisto della prima casa, usano questa regola dei tre anni per definire la proprietà della prima casa.
Questa è una buona notizia soprattutto per gli “acquirenti boomerang” che hanno posseduto una casa in passato, ma sono passati attraverso una vendita allo scoperto, un pignoramento o un fallimento.
Secondo la regola dei tre anni, queste persone hanno una strada più facile per tornare a possedere una casa attraverso sovvenzioni e prestiti per acquirenti di prima volta.
Consigli per chi compra casa per la prima volta nel mercato di oggi
In generale, chi compra casa per la prima volta deve verificare almeno due anni di reddito e di lavoro stabile per qualificarsi per un mutuo. Anche se ci possono essere modi per qualificarsi con meno di due anni di lavoro.
Gli acquirenti di case dovrebbero anche tenere d’occhio il loro credito.
Anche se la FHA permette punteggi di credito fino a 580, gli istituti di credito possono impostare le proprie linee guida più severe.
E i requisiti di credito possono essere soggetti a cambiamenti di tanto in tanto, come abbiamo visto al culmine della pandemia di COVID.
“Alcuni prestatori che prima accettavano un punteggio di credito di 580 per un prestito FHA hanno aumentato quel minimo a 620 o 660”, dice Randall Yates, CEO di The Lenders Network.
“Se avete problemi di credito, vi consiglio di usare tutto il tempo extra che abbiamo durante questa chiusura per mettere in ordine il vostro credito.”
Per migliorare il vostro punteggio di credito, provate:
- Chiamare la compagnia della tua carta di credito e richiedere un aumento della tua linea di credito
- Mantenere il tuo saldo sotto il 30% del tuo limite di credito consentito
- Se non riesci a pagare una fattura in tempo, chiama la tua compagnia di carte di credito e chiedi un differimento dei pagamenti senza un rapporto negativo alla tua agenzia di credito
E ricorda – acquirente di casa per la prima volta o no, potresti trovare finanziatori disposti ad offrire una certa flessibilità con le loro linee guida.
Soprattutto se siete proprio sull’orlo della qualificazione per un mutuo, assicuratevi di guardarvi intorno e di fare molte domande prima di stabilirvi su un prestito.
E non abbiate paura di fare domande sui requisiti di qualificazione, suggerisce Merritt. “Se il tuo professionista del prestito non è disposto a spiegare tutto, trova un altro prestatore.”
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Informazioni utili per chi compra casa per la prima volta
Come acquirente di casa per la prima volta, imparerai molto sul processo del mutuo mentre vai.
Ma ci sono alcune cose che tutti gli acquirenti della prima casa dovrebbero sapere prima di iniziare.
Prestiti convenzionali contro prestiti governativi
I prestiti convenzionali sono ciò che la maggior parte di noi associa ad un mutuo.
Supportati da Fannie Mae e Freddie Mac, i prestiti convenzionali offrono di solito tassi bassi e assicurazioni ipotecarie accessibili – specialmente per i mutuatari con un alto credito.
Ma molti acquirenti di case per la prima volta finiscono per prendere prestiti ipotecari sovvenzionati. Questi includono mutui FHA, VA e USDA.
Il supporto del governo per i prestiti sovvenzionati aiuta i prestatori a offrire tassi bassi e bassi acconti – anche ai mutuatari senza grande credito.
- I prestiti FHA sono i più comuni prestiti assicurati dal governo. Sono sostenuti dalla Federal Housing Administration, e permettono punteggi di credito a partire da 580 con un acconto di appena il 3,5%
- I prestiti VA sono generalmente la migliore opzione per veterani e membri del servizio. Permettono zero acconto e hanno tassi eccezionalmente bassi. Solo i veterani, i membri del servizio attivo e i loro coniugi sopravvissuti qualificati possono ottenere un prestito VA
- Anche i prestiti USDA, sostenuti dal Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti, permettono un finanziamento senza acconto. Tuttavia, sono limitati agli acquirenti a basso e moderato reddito nelle aree rurali
I prestiti sovvenzionati sono progettati per aiutare gli acquirenti di case ad acquistare o rifinanziare una residenza primaria; non sono intesi per case di vacanza o proprietà di investimento.
È anche importante ricordare che il governo non presta i soldi agli acquirenti di case. Piuttosto, assicura i prestiti forniti da prestatori approvati.
I prestatori che offrono prestiti FHA, VA e USDA possono applicare i propri criteri di sottoscrizione. Questo significa che i requisiti e i tassi variano a seconda del prestatore – quindi è importante guardarsi intorno per la vostra migliore offerta.
Assicurazione ipotecaria
La maggior parte dei tipi di prestito per la casa richiedono un’assicurazione ipotecaria se il mutuatario mette meno del 20%. È pagata dal mutuatario.
Il tipo di assicurazione ipotecaria dipende dal tipo di prestito e dall’anticipo.
- I prestiti convenzionali richiedono un’assicurazione ipotecaria privata (PMI), ma solo se il loan-to-valueratio (LTV) supera l’80%. Questo significa che un acconto del 20% vi permette di evitare il PMI
- I prestiti FHA richiedono un premio di assicurazione ipotecaria (MIP) anticipato e in corso, a meno che non abbiate versato almeno il 10%, i pagamenti MIP continuano per tutta la durata del prestito. Se si fa un acconto del 10%, il MIP continua per 11 anni
- L’assicurazione ipotecaria USDA funziona come il MIP FHA, con una tassa iniziale e annuale. Ma i tassi di assicurazione ipotecaria USDA sono più bassi
- I prestiti VA non richiedono un’assicurazione ipotecaria in corso, ma addebitano una ‘tassa di finanziamento’ che può essere arrotolata nell’importo del prestito
L’assicurazione ipotecaria a volte ha una cattiva reputazione, ma il costo è spesso valido se ti permette di assicurare un nuovo prestito per la casa ai bassi tassi di interesse di oggi.
Altri costi mensili
I tuoi costi di alloggio includeranno più che ripagare il tuo mutuo e gli interessi.
I pagamenti mensili del mutuo includono anche:
- Tasse di proprietà: Il servicer del vostro mutuo ipotecario può dividere il vostro conto annuale delle tasse di proprietà in 12 rate, con una aggiunta al pagamento di ogni mese. Questo vi aiuterà ad evitare una grande fattura dalla vostra contea ogni 6 o 12 mesi.
- Assicurazione dei proprietari di casa: I finanziatori richiedono l’assicurazione dei proprietari di casa nel caso in cui la proprietà sia danneggiata. Le compagnie di assicurazione fanno pagare i premi annualmente, ma ancora una volta, il vostro servicer di prestito può dividere il costo e spalmarlo su tutti i 12 mesi
- Assicurazione ipotecaria: Anche l’assicurazione ipotecaria viene pagata mensilmente. L’assicurazione ipotecaria anticipata, se richiesta, potrebbe essere aggiunta al vostro loanamount che influenzerebbe i vostri pagamenti mensili
Quando combinati, questi costi potrebbero aggiungere diverse centinaia di dollari al mese al vostro pagamento del mutuo – così è importante includerli nel vostro budget.
Quali sono i tassi di interesse ipotecari di oggi?
Una sovvenzione o un prestito per l’acquirente della prima casa potrebbe aiutare a coprire il pagamento dell’acconto e i costi di chiusura, e rimuovere l’ultimo ostacolo alla proprietà della casa.
Insieme ai bassi tassi di interesse di oggi, questi programmi stanno rendendo la proprietà della casa più accessibile e conveniente che mai.
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