“Pagheremo il tuo prestito non importa quanto devi.”
Alcuni concessionari d’auto pubblicizzano che quando scambi un veicolo per comprarne un altro, pagheranno il saldo del tuo prestito – non importa quanto devi. Ma alcune persone devono più della loro auto di quanto l’auto valga. Hanno un “patrimonio netto negativo”, e per loro, le promesse del concessionario di pagare l’intero prestito possono essere ingannevoli.
La Federal Trade Commission (FTC), l’agenzia nazionale per la protezione dei consumatori, dice che le persone con patrimonio netto negativo dovrebbero prestare particolare attenzione alle offerte di permuta dei veicoli. Questo perché anche se l’annuncio sostiene che non avranno ulteriori responsabilità per qualsiasi importo del loro vecchio prestito, l’annuncio può essere falso. I concessionari possono includere l’equità negativa nel nuovo prestito auto dei consumatori. Questo aumenterebbe i loro pagamenti mensili aggiungendo capitale e interessi.
Ecco come potrebbe accadere: Diciamo che vuoi scambiare la tua auto con un modello più nuovo. La tua rata del prestito è di 18.000 dollari, ma la tua auto vale 15.000 dollari. Avete un’equità negativa di 3.000 dollari, che deve essere pagata se volete dare in permuta il vostro veicolo. Se il concessionario promette di pagare questi 3.000 dollari, non dovrebbero essere inclusi nel nuovo prestito. Tuttavia, alcuni concessionari aggiungono i 3.000 dollari al prestito per la tua nuova auto, detraggono l’importo dal tuo acconto, o fanno entrambe le cose. In entrambi i casi, questo aumenterebbe i vostri pagamenti mensili: non solo i 3.000 dollari verrebbero aggiunti al capitale, ma li finanziereste anche.
La FTC dice che capire come funziona l’equità negativa in una permuta di veicolo può aiutarvi a fare una scelta meglio informata sull’acquisto e il finanziamento di un’auto, e aiutarvi a identificare se le affermazioni negli annunci di auto che promettono di pagare il vostro prestito sono ingannevoli.
La legge federale richiede che prima di firmare un contratto per finanziare l’acquisto di un’auto, il rivenditore deve darvi certe informazioni sul costo di quel credito. Leggetele, e cercate i dettagli sull’acconto e l’importo finanziato. Assicurati di capire come viene trattato il tuo patrimonio netto negativo prima di firmare il contratto. Altrimenti, potreste finire per pagare molto di più di quanto vi aspettate.
Affrontare l’Equità negativa dell’automobile
Ecco alcuni consigli per aiutarvi a evitare l’effetto valanga dell’equità negativa:
- Trovare quanto vale il vostro veicolo attuale prima di negoziare l’acquisto di una nuova auto. Controlla le guide della National Automobile Dealers Association (NADA), Edmunds e Kelley Blue Book.
- Se avete un’equità negativa, sia a causa del vostro attuale prestito auto o un rollover da un prestito precedente:
- pensate a rimandare l’acquisto fino a quando non sarete in una posizione di equità positiva. Per esempio, considerate di pagare più velocemente il vostro prestito facendo ulteriori pagamenti solo in conto capitale.
- pensate a vendere la vostra auto per cercare di ottenere più del suo valore all’ingrosso.
- se decidete di andare avanti con una permuta, chiedete come viene trattato il capitale negativo nella permuta. Leggete attentamente il contratto, assicurandovi che tutte le promesse fatte oralmente siano incluse. Non firmare il contratto finché non hai capito tutti i termini e l’importo che pagherai ogni mese.
- Tieni la durata del tuo nuovo prestito il più breve possibile. Se l’importo dell’equità negativa è arrotolato nel nuovo prestito, più lungo è il vostro prestito, più tempo impiegherete per raggiungere l’equità positiva nel veicolo.
Dove sporgere reclamo
Per segnalare problemi con la pubblicità dei concessionari e i contratti di vendita e finanziamento, compresi gli annunci che promettono falsamente di pagare il capitale negativo nel vostro prestito auto, contattate:
- Federal Trade Commission
- Il procuratore generale del vostro stato
Questo articolo era precedentemente disponibile come Negative Equity and Auto Trade-ins.