Che cos’è l’assicurazione?
L’assicurazione è un contratto, rappresentato da una polizza, in cui un individuo o un’entità riceve protezione finanziaria o rimborso contro le perdite da una compagnia di assicurazione. La compagnia raggruppa i rischi dei clienti per rendere i pagamenti più convenienti per l’assicurato.
Le polizze assicurative sono usate per coprire il rischio di perdite finanziarie, sia grandi che piccole, che possono derivare da danni all’assicurato o alla sua proprietà, o da responsabilità per danni o lesioni causate a terzi.
Assicurazione
Come funziona l’assicurazione
C’è una moltitudine di tipi diversi di polizze assicurative disponibili, e praticamente ogni individuo o azienda può trovare una compagnia assicurativa disposta ad assicurarli, per un prezzo. I tipi più comuni di polizze assicurative personali sono auto, salute, proprietari di casa e vita. La maggior parte degli individui negli Stati Uniti ha almeno uno di questi tipi di assicurazione, e l’assicurazione auto è obbligatoria per legge.
Punti chiave
- L’assicurazione è un contratto (polizza) in cui un assicuratore indennizza un altro contro le perdite derivanti da specifici eventi o pericoli.
- Ci sono molti tipi di polizze assicurative. La vita, la salute, i proprietari di casa e l’auto sono le forme più comuni di assicurazione.
- I componenti fondamentali che compongono la maggior parte delle polizze assicurative sono la franchigia, il limite della polizza e il premio.
Le aziende richiedono speciali tipi di polizze assicurative che assicurano contro specifici tipi di rischi affrontati da un particolare business. Per esempio, un ristorante fast-food ha bisogno di una polizza che copra i danni o le lesioni che si verificano come risultato della cottura con una friggitrice. Un concessionario d’auto non è soggetto a questo tipo di rischio, ma richiede una copertura per i danni o le lesioni che potrebbero verificarsi durante i test drive.
Al fine di selezionare la migliore polizza per te o per la tua famiglia, è importante prestare attenzione ai tre componenti critici della maggior parte delle polizze assicurative: la franchigia, il premio e il limite della polizza
Ci sono anche polizze assicurative disponibili per esigenze molto specifiche, come il rapimento e il riscatto (K&R), la negligenza medica e l’assicurazione di responsabilità professionale, nota anche come assicurazione errori e omissioni.
Componenti della polizza assicurativa
Quando si sceglie una polizza, è importante capire come funziona l’assicurazione.
Una solida comprensione di questi concetti aiuta molto a scegliere la polizza che meglio si adatta alle vostre esigenze. Per esempio, l’assicurazione sulla vita intera può essere o meno il tipo giusto di assicurazione sulla vita per voi. Ci sono tre componenti di qualsiasi tipo di assicurazione (premio, limite della polizza e franchigia) che sono cruciali.
Premio
Il premio di una polizza è il suo prezzo, tipicamente espresso come un costo mensile. Il premio è determinato dall’assicuratore in base al profilo di rischio vostro o della vostra azienda, che può includere l’affidabilità creditizia.
Per esempio, se possedete diverse automobili costose e avete una storia di guida spericolata, probabilmente pagherete di più per una polizza auto rispetto a qualcuno con una sola berlina di fascia media e un perfetto record di guida. Tuttavia, diversi assicuratori possono addebitare premi diversi per politiche simili. Quindi trovare il prezzo che è giusto per voi richiede un po’ di lavoro di gambe.
Limite di polizza
Il limite di polizza è l’importo massimo che un assicuratore pagherà sotto una politica per una perdita coperta. I massimali possono essere fissati per periodo (ad esempio, annuale o termine della polizza), per perdita o infortunio, o per tutta la vita della politica, noto anche come il massimo della vita.
In genere, limiti più elevati comportano premi più elevati. Per una polizza di assicurazione sulla vita generale, l’importo massimo che l’assicuratore pagherà è indicato come il valore nominale, che è l’importo pagato a un beneficiario alla morte dell’assicurato.
Deducibile
La franchigia è un importo specifico che il titolare della polizza deve pagare di tasca propria prima che l’assicuratore paghi un sinistro. Le franchigie servono come deterrenti per grandi volumi di sinistri piccoli e insignificanti.
Le franchigie possono essere applicate per polizza o per sinistro, a seconda dell’assicuratore e del tipo di polizza. Le polizze con franchigie molto alte sono tipicamente meno costose perché l’alta spesa out-of-pocket generalmente si traduce in un minor numero di piccoli reclami.
Considerazioni speciali
Per quanto riguarda l’assicurazione sanitaria, le persone che hanno problemi di salute cronici o hanno bisogno di regolare attenzione medica dovrebbero cercare polizze con franchigie più basse.
Anche se il premio annuale è più alto di una polizza comparabile con una franchigia più alta, l’accesso meno costoso alle cure mediche durante l’anno può valere il compromesso.